“提前还房贷”又掀高潮？房产律师：银行收回的本息会受到影响，是银行不愿意看到的，下面是九派财经给大家的分享，一起来看看。
贷款批了不想贷了
近日，“提前还房贷”的又成热议话题，实际上，有关该议题的讨论贯穿了整年。
广东省住房政策研究中心首席研究员表示，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。
北京金诉律师事务所主任王玉臣也认为，出现这种情况往往意味着房价的上涨，已经跑不赢房贷利率了。
“今年虽然还有少部分城市的房价还在上涨，但是很多城市的房价不仅没有上涨，还有下降，大家对楼市的信心也是普遍下降。对于一些购房人而言，还不如直接筹款还清得了。”王律师补充道。
据了解，每年年底都有不少人选择提前还房贷，不过今年年底提前还房贷的办理，被曝出现了一些“困难”。
2022年11月，有媒体报道，杭州的部分银行，提前还贷已经要排队到明年4月。部分用户反映，一些银行手机银行app提前还贷的功能，时好时坏，想要提前还贷得去银行网点操作。
【1】现状：咨询人数多，目前排号不紧张
九派财经记者走访了数家银行网点了解到，来咨询提前还贷业务的人比较多，客户有需求就照常办理，但目前这个业务线并没有到排不上号、提前还不了贷的紧张情况。
“违约金与累积的利息相比，违约金和提前还贷省下的钱相比，都是很好算清的账，所以即使之前签的贷款协议有违约金的制约，我还是在年底下定决心准备提前还房贷。”一名在银行柜台咨询提前还贷业务的市民说到。
作为房产律师，王律接触到提前还贷的人很多，对这类人群画像比较了解。
他向记者分析称，很多人的收入受到了影响，每月还房贷对于很多购房人而言其实是一笔不小的开销，给生活带来不小的压力，而且这种压力是持续性的。
所以，有一部分购房人可能就会索性选择筹钱（通过出售其它房产、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把贷款还掉。
还有一部分人原本是投资买房，当楼市不景气的时候，需要及时撤场止损，将贷款还了房子卖掉。
【2】房产律师：提前还贷影响银行收入，是银行不愿意看到的
在社交平台上，记者注意到有不少网友反映，提前还贷过长的排队时间、线下去网点操作流程较复杂、赔偿金问题，成为了他们想要便捷提前还贷的门槛。
王律师认为，不排除银行还会采用一些其他方式，给提前还贷设置障碍。所以如果购房人想提前还贷，一定要和贷款银行充分沟通、核算清楚。此外，一定要注意，不是所有的房贷提前还贷都会降低还款本息总额。
其次，银行挣钱的一个主要渠道就是贷款利息，而房贷又是其中一个很重要的渠道。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的本息会受到影响，银行收入会有所降低，这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行，可能就会通过收取违约金或补偿金等方式给提前还贷的购房人设置障碍。
1月17日，某国有大行负责信贷业务的工作人员告诉九派财经，提前还贷，是一种解约行为，合约双方有告知的义务。银行一般在借款人告知后，一个月安排还款；并非排队要一个月后才能还款。
对银行而言，客户提前还款，需要安排调剂资金给其他需要贷款的人，所以，一般在原来《借款合同》中有提前还款的约定条款，有的甚至有违约金的约定。
在“补偿金”层面，王律师提醒称，提前还贷可以收取补偿金似乎没有专门的法律规定，当没有法律依据支持的时候，就需要看双方的协议约定，以协议约定为准。如果既没有法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金。
九派财经记者 欧俏妤
【来源：九派新闻】
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我想贷款
“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。
日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。
涉及哪类人群 如何办理手续？
人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。
有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
业界：有助缓解居民压力 稳定房地产市场发展
“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。
招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。
实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。
在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。
“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。
来源：人民网
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