银行贷款复利的计算方法和具体金额如何确定？，下面是韩行长给大家的分享，一起来看看。
银行贷款复利怎么算
01
案例索引
（2021）最高法民终410号，贵州勇云锋矿业有限公司、贵州锡安氧化铝有限公司等金融借款合同纠纷民事二审民事判决书
02
案件当事人
上诉人（原审被告）：贵州勇云锋矿业有限公司。
被上诉人（原审原告）：贵州锡安氧化铝有限公司。
03
基本案情
勇云锋公司上诉请求：撤销（2018）黔民初96号民事判决第一项，改判勇云锋公司在本判决生效之日起十日内向锡安公司偿付借款本金23500万元及相应利息、罚息、复利。原审判决认定截至2018年6月21日，勇云锋公司尚欠锡安公司复利282488.2元，系认定事实错误。具体案情可参见最高法院：明确！不良贷款转让给非金融机构后还能否计收复利？
04
裁判理由
最高法院认为，关于截至2018年6月20日的复利计算方法和具体金额的问题是本案争议焦点之一。
首先，根据《债权转让协议》约定，贵阳农商行西南商贸城支行将《借款合同》《抵押/质押/保证合同》项下的主债权和一切从权利均转让给锡安公司。根据《借款合同》第四条第五款第二项约定，合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日；第十条第二款第五项约定，借款到期前，对勇云锋公司未按时还清的利息按合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。据此，勇云锋公司应当于每季度末月的第20日向锡安公司支付本季度的利息，未支付利息的，从每季末月的第21日起计收本季度欠付利息的复利。
根据本案已查明的事实，勇云锋公司实际分别于2017年12月27日、28日、29日，分三次付清2017年9月29日至2017年12月20日的利息，故2017年9月29日至2017年12月20日利息产生的复利应当根据勇云锋公司实际逾期支付利息的天数和逾期支付利息的数额计算。虽然原审判决认定勇云锋公司逾期支付2017年9月29日至2017年12月20日利息的天数分别为6、7、8天，各少计算了一天，但锡安公司对此未提出上诉，二审中亦未要求对此进行纠正，故本院以原审判决认定的勇云锋公司逾期支付2017年9月29日至2017年12月20日利息的天数计算2017年9月29日至2017年12月20日的利息产生的复利。
其次，根据《借款合同》第四条第一款约定，贷款的年利率为10.8%；第四条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%；第十条第二款第五项约定，借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息（包括被贵阳农商行西南商贸城支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；借款逾期是指未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。
据此，勇云锋公司应当于2017年12月30日偿还第一期借款本金500万元。因勇云锋公司未按期偿还贷款，故应当于2017年12月31日起以年利率16.2%计算利息和复利。但锡安公司在一审中主张宣告案涉借款到期的时间为贵阳农商行西南商贸城支行提起诉讼之日，并请求起诉之前的利息和复利按年利率10.8%计算，起诉之后的利息和复利按年利率16.2%计算，故原审判决认定按照16.2%计算得出截至2018年6月20日的复利为282488.2确属不当，应当按照年利率10.8%计算截至2018年6月20日的复利，应为188325.47元。
再次，《中国人民银行关于人民币存贷款计结息的通知》（银发[2005]129号）第三条第一款规定：“三、存贷款利率换算和计息公式（一）人民币业务的利率转换公式为：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。”根据《借款合同》第四条第四款约定，贷款利息自贷款转存到勇云锋公司账户之日起计算。合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。
勇云锋公司在庭审后提交律师代理意见，认为本案所有的利息、罚息和复利的日利率应以365天为基础计算，勇云锋的该项主张与《借款合同》约定不符，亦与上述通知规定和银行业存贷款日利率计算惯例不符，本院不予支持。
最后，根据《借款合同》约定，贷款本金产生的利息为一个季度一结算，故复利的计算基数亦为一个季度一累计。原审法院未按照《借款合同》约定累计计算复利的计算基数，而直接以2018年10月8日为界，确定2018年10月8日及之前的复利计算基数和2018年10月9日起复利的计算基数，并以每年365天计算的日利率确定2017年12月21日至2018年10月8日未付的利息为20303999.99元，虽然以该种方法计算得出的复利金额低于勇云锋公司应付的复利金额，但鉴于锡安公司对此未提出上诉，故本院亦以20303999.99元为基数，确定自2018年10月9日起至利息清偿之日的复利。
关于贷款银行复利的计算方法
在民间借贷案件中，如果借款人逾期未还款，那么出借人可以依据我国《民法典》第767的规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。
但是这个法律规定，并没有对债务人逾期未还款，且本金和利息都没有按期归还的情况，载明应该如何再继续计算后面的利息。
是纯以原来的本金为基数，向后计算利息；还是可以把前面未还的本金和利息的总和，作为计算后面利息的基数？即，是否可以计算复利的问题。
对于此情况，本律师认为能否计算复利，主要还是看借款关系成就时，债务人与债权人的约定，或者债务关系成立后双方是否又对此种情况的利息计算方式进行过约定。
如果没有约定，那么不能计算复利，只能按照原来的本金数额计算后续利息。
而如果有约定复利的计算方式，自然很好，可以按此计算复利，不过计算复利还是需要有一定的法律限制要求的。
1、对于此前的利息约定标准，如果未超过借款关系成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，本金及利息之和可以作为新的本金，向后继续计算利息。
2、对于此前的利息约定标准，如果已经超过了借款关系成立时一年贷款市场报价利率四倍的，超过的部分无效，超过的利息也不作为新的本金的一部分。
3、按照前述方式计算利息、复利之后的总数，不能超过最初原始本金、以借款关系成立时一年贷款市场报价利率的四倍所计算的利息数的总和，如果超过了也无效，法院不会支持。
另外，再说一下，现在一年贷款市场报价利率的四倍是年14.8%，但这个数值是在变化的，个案还需要看具体时间段的利率哦。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"银行贷款复利怎么算（关于贷款银行复利的计算方法）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/88796.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
