网贷巨头“捷信”迷失？竟因2万元多次被执行 背后老板为捷克首富，下面是时间财经给大家的分享，一起来看看。
怎么查捷信贷款记录
去年上市失败。
近日，时间财经查阅天眼查发现，2020年2月26日、1月14日及1月13日，捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信消费金融”）分别被天津市滨海新区人民法院、绍兴市越城区人民法院、莱州市人民法院列为被执行人，三次执行标的金额为20600元、115342元、24217元，最高执行标的超过10万元。不过，时间财经暂未在中国执行信息公开网中查到其2月26日的被执行标信息。
官网资料显示，捷信消费金融有限公司2010年底于天津市注册成立，主营个人消费贷款等业务。截止2019年7月，公司覆盖中国312个城市，有超过26万个贷款服务点，主要为与数码产品等实体店合作推荐贷款为主，股东为知名消费金融服务提供商捷信集团。捷信集团1997年成立于荷兰，在全球9国家共拥有43万个贷款服务点。
值得注意的是，捷信集团由彼得·凯尔纳（Petr Kellner）持股98.9%的派富集团（PPF Group）持有91.1%股权，在2019年《福布斯》全球亿万富豪排行榜（World‘s Billionaires）上，现年55岁的捷克首富皮特•凯尔纳以155亿美元身家位居第73位。
捷信集团曾于2019年7月15日，在港交所递交招股书。招股书显示，截止2019年3月30日，捷信在中国服务5000万名客户，捷信集团客户贷款总额209.05亿欧元（合计1616.54亿元），中国占比超过60%。
随着捷信集团在中国市场营业收入由2016年的10亿欧元（77.36亿元）增长到2018年的25亿欧元（193.40亿元），捷信消费金融公司业绩也一直呈稳步上升。2016年到2018年，捷信消费金融分别实现营业收入63.92亿元、132.55亿元、185.16亿元，净利润分别为9.31亿元、10.22亿元和13.96亿元。截至2019年6月末，捷信消费金融上半年新增贷款467.68亿元，总资产为1069.85亿元。
高收入、高利润背后，是捷信金融消费公司数万起投诉的“高利贷”争议。截止目前，第三方聚投诉平台显示，捷信金融消费投诉量累计高达22042起，2020年3月3日新增投诉5142条，而新浪黑猫投诉上其投诉量也超过3600条，被投诉主要问题是高利息、暴力催收等，甚至有人将其称为“典型高利贷”。
尽管捷信消费金融有限公司是一家持牌机构，但捷信的贷款利息居高不下，通过收取利息、手续费、佣金等，其贷款利率一度超过36%，在其招股书中，公司也明确称“过往，我们曾对贷款产品收取超过36%限制的利率”。招股书显示，2016年到2018年的三年间，捷信集团现金贷平均实际年利率分别为42%、37%和31%，只有2018年在中国监管规定的合法范围内。
由于其实际贷款利率存在超出36%红线情况，捷信金融公司也存在大量的贷款争议官司。如中国裁判文书网2018年发布的捷信消费金融有限公司与深圳捷信信驰咨询有限公司金融借款合同纠纷裁定书显示，法院认为，该案中，捷信金融公司的利息、费用、违约金的计收标准之和，已超过年利率36%，属于变相突破法定利率收取高息的行为。
最终，法院驳回捷信的还款计算方式。截止2020年3月4日，中国裁判文书网上与捷信金融消费公司有关的诉讼纠纷达4408条，也处于逐年上升的趋势，2017年共616件，2018年1522件，2019年则上升到2135件。
针对上述问题，时间财经多次致电捷信金融消费公司，截止发稿，未获回复。
涉高利贷？
捷信集团的消费金融产品主要包括销售点贷款、现金贷款及循环贷款。其中，销售点贷款为捷信消费金融公司主要获客工具，即消费者在与捷信消费金融公司有合作的门店选购消费品（包括但不限于手机、电脑、家用电器、二轮摩托车等），然后以分期付款的形式买单；现金贷款则主要是针对个人消费用途的小额贷款，金额一般为5000元至7.5万元不等，贷款期限不高于6年，具体贷款金额及期限根据客户情况而定。
捷信消费金融北京网点覆盖情况 图源：捷信消费金融官网
其中，年轻人成为捷信消费金融公司的主要客户目标和群体，其目前针对年轻群体推出多款个性化贷款产品。招股书中，捷信也表示，公司专注于向蓝领阶层及初级白领阶层中未得到充分金融服务的借款人提供消费金融产品，彼等从工作或经营小生意中获得固定收入，“但不太可能从银行或其他传统贷款机构获得融资。”
刚上大学的小陈（化名）就对时间财经表示，因为没有学费，自己于2019年8月31日在实习公司老板娘的推荐下，从捷信消费金融公司分期贷款了9999元，2019年12月份由于还不起前期贷款，自己又贷了6000元，这6000元一部分用来还了贷款，一部分交完了剩下的学费。“我第一期贷款9999元，加上利息需要还15000元。是捷信工作人员找我实习单位老板娘，老板娘再介绍给我们，我当时不知道利息会这么高。后来知道被骗了，当时贷款的时候我刚成年，像我这样的年轻人还挺多的，也很容易通过。”
不过，2013年，央视财经《经济半小时》就曝光过捷信消费金融存在向大学生发放年费率超过50%的贷款。在央视曝光的案例中，小唐是重庆一所高校大一学生，为给自己添置一部新手机，其向捷信消费申请了贷款。当时其手机价格2999元，付300元，贷2699元，分12个月还清，每个月还款339元。
但如此计算，其一共要还款4068元，比2699的贷款本金多出1369元。这笔贷款的月贷款利率为1.67%，月客户服务费率为1.79%，另外加上0.77%的月担保服务费，这样他每个月的费率加在一起就是4.23%，乘以12个月，年费率高达50.76%。目前，在第三方平台上反映捷信贷款费率在35%-50%，由包括贷款利率、客户服务费和担保服务费组成。
据捷信招股书，捷信消费金融整体收入大部分来自利差。2016年以来，净利息收入在总营业收入中占比超过70%，2019年上半年这一数据接近90%。除利息外，捷信集团收入构成还包括手续费及佣金收入。招股书中称，手续费及佣金收入主要产生自客户随发放贷款一同购买的客户保障计划及其他服务等附加产品所专区的佣金，以及较小程度上产生自预期贷款的滞纳金。2018年其39.52亿欧元经营收入中，手续费及佣金收入就达8.36亿欧元，折合人民币64.5亿元。而在这其中，客户保障费用收入又占大头，超5.5亿欧元。
其中，捷信消费金融从2016年到2018年利息净收入年均复合增长率为53.27％，手续费营业净收入的年均复合增长率为40.08％。不过，在这种收费情况下，名义借款利率不能真实反映实际综合借款利率，需要借款人自行计算。
图源：捷信消费金融公司官网
上市受阻
”向无法获得银行等传统金融机构贷款的人群发放贷款，这类人群还款能力相对较差，具有较高的逾期风险，平台就会通过收取超高利息覆盖高额成本”，艾媒咨询分析师张毅对时间财经表示。
而自2016年以来，捷信集团中国区业务不良贷款率一路上升，从4.3%上升至2017年的7.2%，2018年底达到9.7%，为其经营的所有区域中增长幅度最快。目前，我国银行业不良贷款率稳定在2%左右。
图源：捷信消费金融公司官网
不过，捷信集团招股书也显示，公司拥有一支多达22101人的催收团队，“94%至96%至少逾期一天的销售点贷款以及93%至96%至少逾期一天的现金贷款均于逾期90天前收回”。而根据近期捷信消费金融发布的一份“2020-2023战略”计划显示，公司语音机器人现可日均处理公司超过40%的外呼任务，未来其还将大力开发该项业务。或正因如此，各大投诉平台上关于捷信消费金融公司暴力催收，未贷款人员频繁接到催收电话等投诉络绎不绝。
在此背景下，捷信集团于2019年7月在港交所递交了招股书，据招股书，捷信的资金来源主要包括银行及金融机构贷款、客户存款、债券及资产支持证券，以及联合贷款安排、资产出售及经纪等轻资本融资模式。但在中国市场，其由信托安排的贷款由2016年的占中国融资总额94.7%下跌至今年3月末的63.2%。
而截至2018年底，捷信消费金融公司融入资金余额844.59亿元，其中763.23亿元从同业金融机构拆入，占比超过90%。不过，拆入资金通常成本较高。据新浪财经此前报道，2019年上半年，捷信集团平均资金成本已上升至7.6%，为同期上海银行间同业1年期拆放利率的2倍有余，2019年5月，捷信消费金融公司在中国发行的金融债券票面利率也达到7%。
该报道表示，拆入资金期限通常在1年以内，对外放贷期限则多在1年以上，面临一定的期限错配问题，一旦资金来源通路不畅，很可能面临资金链断裂的风险。此时，赴港上市的捷信集团募资总额约10亿美元，捷信集团也表示“拟将有关所得款项净额用于增加资本基础及扩充贷款活动规模，特别是于南亚及东南亚以及中国。”
不过，5个月后的2019年11月21日，捷信集团取消了在香港联合交易所的全球上市进程。捷信集团表示，目前其资本充足，不需要通过上市来保持在各国市场的业务增长。而招股书显示，捷信集团自2018年就开始筹备上市，并为此进行了一系列重组工作，从上市业务中剥离若干非核心业务，如曾以0.76亿欧元转让了13家无经营任何消费金融业务的附属公司、清盘埃及及印度的无业务或雇员的部分全资附属公司、收购俄罗斯信贷经济公司等。（北京时间财经 武竹一）
捷信客服24小时人工电话号码
互联网时代信奉“唯快不破”，但也成为不少消费金融行业从业者的焦虑——短时间内如何提供高效快捷的消费金融服务，满足客户特殊的服务需求，进而提高业务运营水平?
随着用户需求瞬息万变，企业创业、发展及转型面临越来越多的挑战。为了快速适应市场变化，加强业务创新，一些企业开始跳出固有的思维模式，如捷信公司致力于为客户提供更简单、方便和快捷的消费金融服务，以“敏捷之名”开展了实践。
12月15日，“2018捷信天津敏捷之旅”开幕，多位专家和包括来自京东、百度、平安、捷信公司等知名企业在内的上百位IT从业者汇聚一堂，共同交流前沿技术和发展趋势、分享最佳实践和应用经验，敏捷思想和实践得到进一步推广。
敏捷，最早是一种软件开发方式，初衷是为了快速满足客户需求。敏捷价值高的企业通常表现为对市场快速变化且有一定预测难度、需要深度维护用户关系、内部跨部门协作需求高、创新空间大的企业。 从实战经验可以发现，金融行业，颇具“敏捷基因”优势，这种思想应用在企业发展中，可以创造更大价值。
捷信公司员工积极讨论
敏捷化驱动企业发展
近年来，互联网创新改变了居民的生活方式，人们衣食住行等日常生活场景迅速向线上化、移动端进行转移。在此过程中，衍生出大量小额、高频、全新的金融需求。与此同时，包括大数据、云计算、人工智能、区块链在内的金融科技手段，在满足这些线上金融需求、促进居民消费升级上，发挥着越来越重要的作用。
中国人民银行前行长周小川曾说，“金融业有一半干的是和IT行业差不多的事情，可以说是半个IT行业。” 而事实上，科技不仅是第一生产力，也是为金融赋能的重要动力。在金融科技创新发展的过程中，随着企业业务扩展、团队规模增长，其技术手段、研发模式如何随团队共同升级;如何改革传统金融模式，更好满足用户需求并提供全新的客户体验，是捷信公司一直面临的挑战。
这里，“敏捷化驱动”为企业发展提供了一些新思路。
敏捷是一种从1990年代开始逐渐引起广泛关注的新型产品研发方法，是一种应对快速变化的需求与技术的一种组织能力，更是一种灵活务实的思维方式。它更强调研发团队与业务专家之间的紧密协作、面对面的沟通、快速反馈、频繁交付可用的软件版本、紧凑且自组织的团队、能适应需求变化的产品和团队组织结构 。
“以客户为中心，最大化创造并获取价值”是敏捷的初衷，也是金融行业长久发展的必由之路。具体到企业的情况，可以从捷信公司“科技赋能用户价值”中，获得一些启迪。
科技赋能用户价值
捷信公司成立于2010年，是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任的贷款，以及简单、方便和快捷的消费金融服务。截至2018年9月，捷信公司在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市。捷信公司与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系，通过超过25万个贷款服务网点，服务的活跃客户超过1,400万。
那么，这些成绩单背后，支撑这家公司创新的技术体系是怎样的?捷信公司基于用户需求的“黑科技”有哪些特色?
据了解，发展多年，为了快速适应市场需求，捷信公司一直积极引入各类创新技术，不断丰富和优化产品及客户服务，增强自身竞争力。如今，基于人工智能(Artificial Intelligence)的语音机器人和基于自然智能(Natural Intelligence)的文本聊天机器人、人脸识别技术、OCR文字识别技术等银行和互联网服务中常见的“黑科技”，已被捷信公司应用于消费金融领域，成为其日常运营和客户服务的标配，带来了客户体验和风险管理能力的显著提升。
值得一提的是，近年来，捷信公司在中国的业务发展迅速，客户规模持续扩大，辐射全国的客户服务网络，可以为客户提供7天无休的专业服务;2018年，捷信公司在此基础上引入了文本聊天机器人Chat-bot和语音机器人Voice-bot等智能交互工具，提升客户沟通效率，满足更加多样化的客户服务需求并确保优质的客户体验，进而提高业务运营水平。
另外，在消费金融的风控领域，捷信公司依托强大的IT运营体系以及大数据、生物识别等先进科技，不断提升自身的风控能力。2017年，捷信公司进一步引入了人脸识别和OCR光学字符识别技术，不仅大大简化了申请、审批流程——审批用时平均不到一分钟，也确保了客户信息的准确性和可靠性，大幅提升了风控水平。
近年来，捷信公司秉承着创新精神的价值观， 勇于挑战现状。从2018年开始尝试敏捷转型，运用敏捷“利剑”优化技术研发部门的产品交付流程。 积极的应对市场变化，快速将产品推广到市场，提高用户满意度，为客户和企业创造价值。在接下来的几年，捷信公司将继续沿着敏捷之路，挑战自我迎接新的高峰。
实际上，科技创新，敏捷化驱动的运用更多提供的是一种企业发展的管理思路和运营逻辑，都是由为了适应消费金融市场的变化而发展而来，捷信公司针对于在具体实践中如何能在自己已有优势之上灵活应对不断变化的外部环境、不断挖掘用户价值，便持续地在经营发展的道路上摸索前进，提升优化，以最大限度发挥团队与个人的才智和潜能，确保了高质量产出。
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