招行 e 招贷初体验，下面是拒海给大家的分享，一起来看看。
招商银行自助贷款
背景上周接到一个电话，招行要给我贷款。
一般这种电话我都是直接挂断的，招行不一样，我第一张信用卡就是招行的，这么多年来我也一直用招行的信用卡，几乎没有用过其他家的卡，所以以往接到招行的这类电话，我会说个不需要再挂断，显得礼貌一些。
这一次，我刚好遇到资金问题：我买的房子要交契税，大概要 9 万左右，一次性拿出这么现金，我只能是赎回股票或者基金
今年的股票基金全部跌惨了，已经低于本金 30% 左右了，如果我不赎回，损失只是账面上的，赎回的话，损失就是实实在在的，所以我宁可借钱来交税。
9 月份，我收到前公司的短信，前司被卖掉了，我在前司的股票可以套现了，算下来税后所得大概有 9 万多，让我提供银行账号。这都 11 月份了，也没有后续的消息，估计是赶不上付契税了，能在今年内收到钱就不错了。
所以，我现在的情况就是：没有足够的现金来交税，如果等几个月，能收到前司的股票变现，刚好够用，问题是不知道要等多久；想要尽快交税，就得从股票基金里拿钱；或者，借钱
e 招贷招行的小姐姐给我介绍了 e 招贷，可以给我提供 5 万的额度，现金实时到账，无需任何抵押，手续费打 3 折，只要 1350 元，还款期是 1 年
我的大脑飞快的一顿计算，这不是年利率才 2.7 吗？我借过来啥都不干，买个货币基金都有赚啊，虽然说自从买股票以后，很久没有关注过货币基金了，但是一年期收益 3% 的货币基金肯定有不少的
有了 e 招贷的这 5 万，我就不需要赎回股票基金了，等前司的股票变现款打过来，我甚至还可以拿出一部分来，去股市抄底，真的是赚到了
我跟小姐姐确认了下，是不是只需要支付 1350 的手续费？会不会还有其他的费用，比如什么利息之类的，小姐姐很明确的说，只有这 1350 的手续费，没有其他费用了
于是我毫不犹豫的决定要贷这个款，还有些兴奋，刚好在我最需要钱的时候，招行就这么贴心的送钱过来了，以至于后面小姐姐说的什么还款方式，我都没有往脑子里去，只知道 5 万，1 年，手续费 1350 这几个关键词
我还沉浸在占了银行便宜的兴奋中，小姐姐又跟我约好，她会到后台再刷新下我的额度，如果额度有调整，明天给我打电话，可以再给我按相同利率发放贷款
在我们通话的过程中，我的手机短信响个不停，是小姐姐在给我放款，银行发过来的提示短信
等到通话结束，我才有空看下短信内容
短信字太多，我也没有细看，只是觉得好像有点不对，这个年利率怎么是 4.95？不应该是 2.7 吗？这比我的房贷利率还要高呢。。。
第二天一早，我又收到了小姐姐的电话，看来我的额度提高了，果然小姐姐表示我还可以再借 5 万，既然如此，我也不客气了，同意了小姐姐再给我贷 5 万，这样交完税还能多 1万，正好可以买个 Dell 的工作站，升级一下我的电脑，美滋滋
小姐姐问我，还需不需要再给我刷新下额度，我连说不要，银行的便宜哪有那么好占的？这个朴素的道理我还是懂的
小姐姐也不气馁，再接再厉，给我推销了一个终身免年费的自动分期还款的信用卡，额度高达15万6。
我一直用的是招行的金卡，额度是 6 万，据说金卡这个额度已经到顶了，以往也有工作人员给我推销其他信用卡，我都一概谢绝了，这次想着既然是终身免年费，那就给小姐姐冲个业绩了，同意了这张卡
想来，我们双方都是很满意的，互相致谢后结束了通话
e 招贷年利率短信铃声又是响成一片，我细看了下，发现了不对劲，怎么这个还款是分期的，跟还房贷一样？我还以为是一年期满，一次性付清本息呢。
这个 4.95 的年利率到底是怎么来的？
我百度了下，找了个等额本息计算利率的计算器，计算结果如下
这个年利率还真是 4.95，果然还是吃了没文化的亏呀，亏我还沾沾自喜，以为捡到便宜了呢。。。
复盘首先要声明一下，这次贷款我并不后悔，10 万元的额度的确是我需要的，利率有点点高，但也没有高到离谱，起码比一些互联网金融的贷款利率良心很多
其次，招行的小姐姐也没有对我有任何的欺骗和隐瞒，还款方式她当时就给我讲清楚了，也明确说过不可以提前还款，否则要扣违约金
只不过是我自己算的 2.7 的利率误导了我，以为可以薅到银行的羊毛：从招行贷出 5 万，虽然招行明确要求该款项不得用于投资，我也没打算冒风险去买股票，我的房贷按揭是在北京银行，北京银行给我了一个存贷盈的账户，该账户活期存款有 3%——4% 的收益，按天计算收益，当时我的想法就是把这钱存到这个账户，吃点利差而已，这不算投资吧？
为什么我会算出 2.7 的年利率呢？还是金融知识不够，经验不足啊。期满还本付息，和等额本息，不是一回事，利率能差一倍
想起来我一个亲戚去年和我说过，他们申请了一笔装修贷，利率不到 3%，当时我也是好一阵羡慕，现在想来，估计他们也和我一样算错了利率吧
招商银行闪电贷划算吗
“4月初我申请了一笔20万元消费贷，利率是5.25%。现在利率降到了4%左右。”贷款人小陈告诉中国证券报记者，近期有多家银行个贷经理向他告知利率下降的消息。
记者调研发现，日前确有多家银行下调了个人消费信贷利率，还有不少银行推出利率优惠活动，最低可降至4%以内。不过，银行个人消费贷产品的审批门槛并没有明显降低，部分低利率产品的审核条件严格，只提供给少数优质客户。
消费贷最低利率降至4%以下
记者走访并致电多家银行了解到，消费贷产品利率整体上较此前有所下调。目前多家银行信用类消费贷产品最低利率可降至4%以内，部分银行还推出利率优惠活动。
农业银行北京丰台区某网点工作人员向记者表示：“对于符合标准的客户，目前网捷贷产品最低年化利率可申请3.7%，贷款额度最高20万元。”此外，工商银行“融e借”产品年化利率随LPR浮动变化，最低可降至3.75%。
除部分银行直接降息外，还有银行推出利息优惠券、利率折扣等活动。“闪电贷产品可以申请7-8折的优惠，最低也可降到4%以下。款项可用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。”招商银行个贷经理表示。
甚至还有部分银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品年化利率最低将至3%。例如，建设银行海淀区某个贷经理向记者推荐了一款装修专属贷款，她表示，“该产品最长可借5年，额度最高为20万元。如果一年内连本带息还完，那么折算下来，年化利率仅有3%，长贷短还的方式比较划算”。
不过贷款人实际能申请到的利率水平因人而异。上述银行均表示，银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终利率审批。
招联金融首席研究员董希淼分析称，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。
只适用于部分优质客户
不过，记者在调研中了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率的产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。
“最近都说消费贷降息了，可是为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”日前，贷款人白女士表示。
对此，记者咨询某国有行个贷人员，他表示：“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”
例如，工行“融e借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格。农行某消费贷产品则要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照，并做录音录像。
除严格进行贷前审查外，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。上述建设银行的装修专属贷款产品，只对部分建行合作单位的内部员工开放申请端口，且该产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅限于刷卡。
同时，贷后管理也有一定程度加强。贷款人小陈告诉记者：“此前在某银行贷款时个贷经理并没有要求提供消费发票，但前几天却告知需留存消费发票，以备后续审核。”
此外，为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。
某股份行个贷经理表示：“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统就会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”
多位业内人士指出，商业银行在加大个人信贷投放的同时，更应做好流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。对普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。
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