银行违规展期如何认定？贷款通则是否属于“效力性强制性规定”？，下面是英明果断香瓜iy给大家的分享，一起来看看。
中期贷款期限是多长
一、基本案情
某银行深圳分行A对某企业B的借款期限为2019.11.6-2020.5.6，后因疫情影响B企业经营困难，银行对该笔债权于2020年5月6日展期至2020年6月30日，2020年6月28日第2次展期至2021年1月30日，2021年1月29日第3次展期至2021年3月31日。
二、事实认定
该笔贷款期限6个月，依据《贷款通则》第八条的规定属于短期贷款，依据《贷款通则》第十二条的规定展期期限累计不得超过6个月，A银行展期累计10个月，违反了《贷款通则》第十二条的规定，但《贷款通则》并未对违反该条的贷款人后果及责任作出规定。
三、法律分析
针对此问题，最高法在（法函〔2000〕12号）回复称“展期贷款性质上是对原贷款合同期限的变更。对于展期贷款的期限不符合中国人民银行颁布的“贷款通则”的规定，应否以此认定该展期无效问题，根据我国法律规定，确认合同是否有效，应当依据我国的法律和行政法规，只要展期贷款合同是双方当事人在平等、自愿基础上真实的意思表示，并不违背法律和行政法规的禁止性规定，就应当认定有效。你院请示涉及案件中的担保人的责任，应当依据 《中华人民共和国担保法》以及法发〔１９９４〕８号《最高人民法院关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》予以确认。”
最高法《九民会议纪要》30.【强制性规定的识别】合同法司法解释（二）第14条将《合同法》第52条第5项规定的“强制性规定”明确限于“效力性强制性规定”。下列强制性规定，应当认定为“效力性强制性规定”：强制性规定涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗的；
31.【违反规章的合同效力】违反规章一般情况下不影响合同效力，但该规章的内容涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗的，应当认定合同无效。人民法院在认定规章是否涉及公序良俗时，要在考察规范对象基础上，兼顾监管强度、交易安全保护以及社会影响等方面进行慎重考量，并在裁判文书中进行充分说理。
《贷款通则》属于部门规章，并非《民法典》规定的“违反法律、行政法规的强制性规定”而导致合同无效的规制范畴。司法实践中，违反《贷款通则》是否会影响展期合同的效力可参考《九民会议纪要》第31条的规定，具体取决于法官对于该条是否属于“效力性强制性规定”或者“涉及金融安全的规定”的认定。
那么实践中，法官是如何认定的呢？
四、过往参考判例
在深圳中院20221年4月22日深圳市保千里电子有限公司、上海佰晟企业管理咨询合伙企业企业借贷纠纷、金融借款合同纠纷二审民事判决书中（案号：2021粤03民终3170号），法官认为“《合同法》第五十二条的第（五）项中的“违反法律、行政法规的强制性规定”是指效力性强制性规定，并非管理性强制性规定，关于图雅丽公司、深圳保千里公司、江苏保千里公司辩称《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定，银行应对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。《贷款通则》第七十二条规定，贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。上述规定仅为审查发放贷款的管理性规定，并非效力性规定，且并无证据证实宝生银行违反了上述规定，未尽到应尽审查义务，故一审法院认定上述合同合法、有效。”
在(2018)最高法民申2739号民事裁定书中。最高法认为：“本院经审查认为，（一）关于案涉400万元主债务借款期限的确定问题。首先，如意商社与中国银行咸阳市开发区支行于1995年12月19日签订的《流动资金借款合同》第六条虽载明400万元借款的归还时间为1996年12月19日，但同时第三条载明借款“宽限期五年"。其次，如意集团认为借款合同中约定五年宽限期的条款因违反中国人民银行令（1996）2号《贷款通则》的规定而无效，但根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定"，《贷款通则》中的条款不属于法律、行政法规的强制性规定，不能作为认定合同效力的依据。”
综上，A银行违反《贷款通则》的行为按照现有法律规定和司法裁判观点不会影响展期合同的效力，展期合同不会因单独违反《贷款通则》第十二条的规定而被认定为无效。
但是，我国并非判例法国家，每个案件的具体案情可能也千差万别，本文当中援引公开的裁判文书中的观点仅针对特定案件的特定案情所作，其他法院在审理过程中并非一定遵照援引。同时不可否认的是，在当前金融监管日趋严格的背景之下，银行违反的即使不是法律或行政法规的规定，金融监管规定的违反毫无疑问会给银行带来极大的监管风险，招致监管机构的处罚。
附法律依据：
1、中国人民银行1996年6月28日发布《贷款通则》：
第八条
短期贷款、中期贷款和长期贷款：
短期贷款，系指贷款期限在１年以内（含１年）的贷款。
中期贷款，系指贷款期限在１年以上（不含１年）５年以下（含５年）的贷款。
长期贷款，系指贷款期限在５年（不含５年）以上的贷款。
第十二条
贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。
2、最高人民法院2019年9月发布《全国法院民商事审判工作会议纪要》
【违反规章的合同效力】违反规章一般情况下不影响合同效力，但该规章的内容涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗的，应当认定合同无效。人民法院在认定规章是否涉及公序良俗时，要在考察规范对象基础上，兼顾监管强度、交易安全保护以及社会影响等方面进行慎重考量，并在裁判文书中进行充分说理。
延伸阅读：
其他对于展期有限制的部门规章：
1、原银监会（现银保监会）2010年发布《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）：一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
2、 2015.12《中国人民银行支农再贷款管理办法》（银发[2015]395号）：支农再贷款期限分为3个月、6个月和1年三个档次，借款合同期限最长不得超过1年。支农再贷款展期次数累计不得超过2次，每次展期的期限不得超过借款合同期限，实际借用期限不得超过3年。
3、 2016.3 《关于开办扶贫再贷款业务的通知》（银发[2016]91号）扶贫再贷款期限分为3个月、6个月和1年三个档次。借款合同期限最长不得超过1年。扶贫再贷款展期次数累计不得超过4次，每次展期的期限不得超过借款合同期限，实际使用期限不得超过5年。
4、 2016.7 《关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》（银发[2016]202号）面向个人发放的创业担保贷款期限最高不超过3年；贷款经经办金融机构认可，可以展期1次，展期期限不超过1年。
5、2017.10《汽车贷款管理办法》（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令[2017]第2号）汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。
6、2010.5《关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》（银监发[2010]35号）：搭桥贷款期限不得超过1年，且不得展期。
7、2014.4《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号）：同业借款业务最长期限不得超过三年，其他同业融资业务最长期限不得超过一年，业务到期后不得展期。
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短期中期长期贷款
本报记者 张漫游 北京报道
首家获批成立的国有大行独立法人直销银行、中国邮政储蓄银行旗下独立法人直销银行——中邮邮惠万家银行有限责任公司（以下简称“邮惠万家银行”）于日前开业。
自2014年2月中国民生银行直销银行上线算起，国内直销银行已走过八个年头，并已形成了部门制和独立法人两种发展模式。
不过，随着手机银行App功能不断丰富，作为传统银行互联网和数字化转型试验田的直销银行显现出了产品单一、同质化严重等方面的问题，部分部门制的直销银行不得不面临下架整合的结局。
业内人士认为，成立法人直销银行也未必能改变这种现状，但可以为银行设立直销银行提供一种思路，引入外部战略投资者共同成立法人直销银行，尤其是引入金融科技公司，有助于数字化转型，提升产品的创新力度。
探索差异化发展定位
谈及设立独立法人直销银行的原因，中金公司方面研究认为，独立法人直销银行并不仅仅是传统银行的线上渠道，而是对数字银行概念的有效尝试，即依托母行集团资源和数字科技赋能，触达并服务传统商业银行未能有效覆盖的普惠客群。
邮储银行行长刘建军表示，邮储银行成立全资控股的邮惠万家银行子公司，是积极探索普惠金融领域金融科技创新的一次全新尝试，邮惠万家银行正式开业也标志着邮储银行在推进数字化转型的道路上又迈出了重要一步。
在此之前，我国第一家独立法人的直销银行——中信百信银行于2017年11月成立，由中信银行与百度发起设立；第二家独立法人直销银行为招商拓扑银行，于2020年12月由招商银行与京东数科旗下的网银在线（北京）商务服务有限公司共同发起设立，双方入股比例分别为70%、30%。
与中信百信银行和招商拓扑银行不同的是，邮惠万家银行由邮储银行独资设立。
“无论是传统银行与互联网巨头合作设立，还是邮储这类传统大行设立的独立法人直销银行，都是传统银行进行互联网银行探索的重要方式，这类独立法人的直销银行以数字银行的方式运营，可以在产品模式、运营模式、管理和激励方式上进行更好地探索和创新。”零壹研究院院长于百程谈道。
融360数字科技研究院分析师刘银平向《中国经营报》记者分析道：“中信百信银行、招商拓扑银行均为传统银行与互联网公司合资成立的法人独立银行，除了直销银行普遍的市场化运作、纯线上操作特点以外，还可以借助互联网科技的优势，打造更多创新型产品，吸引更多长尾客户；与此不同的是，邮惠万家银行为银行独资的法人直销银行，特点鲜明、定位清晰，主要是为了服务中小微企业客户，业务集中在乡村地区，助力母行在普惠金融领域进一步发展。”
根据银保监会批复，邮惠万家银行业务范围为：吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款等。
邮储银行首席风险官、邮惠万家银行董事长及非执行董事梁世栋在邮储银行2021年的业绩发布会上介绍，邮惠万家银行有两个方面的差异优势。一是充分协同。邮储银行有近4万个网点，遍布城乡，深度下沉；邮政集团在电商、快递等场景也非常丰富，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队，所以邮政集团与邮储银行、邮储银行与直销银行，三者“母子协同”，携手打造深度融合的、创新的线上线下协同模式。
二是充分开放。据悉，邮惠万家银行已经围绕“三农”、小微客群推出了系列普惠产品，包括重点面向县域及下沉市场客户的理财超市，与中化集团旗下先正达MAP平台合作的另一款为产业链经销商提供服务的产品“经销贷”等。其中，理财超市将致力打造以零钱管理、稳健优选产品为主的惠农理财平台，目前已接入中邮理财等多家理财子公司的产品。
强化科技赋能
从具体实践来看，直销银行不仅有独立法人制，还有银行内设部门制。
从中国银行业协会此前调查来看，较多银行将直销银行作为业务拓展的重要抓手，以“差异化获客，弥补线下网点不足”为战略目标，以简单、有竞争力的存、贷产品吸引客户。
然而，于百程认为，受制于一些特定因素，这些年部门制的直销银行发展并不突出。“首先产品比较同质化，多数是以理财类产品为主，借款等产品由于线上风控等体系不足，而无法开展；其次直销银行多数是银行内的一个部门负责，互联网基因也比较弱，独立性和权限不足，在银行内部也形成竞争，有些银行将其运营外包，但面临产品合规和合作方风险等问题；再次近几年银行数字化成为全行战略，手机银行成为零售业务的第一平台，直销银行的产品和服务在手机银行都可实现，再独立发展直销银行的重要性大幅下降。”
记者梳理发现，今年以来，陆续有银行发布公告称，关闭直销银行网站和直销银行App，将相关功能迁移至了手机银行；或对直销银行App进行了调整，将相关功能迁移至手机银行，或将直销银行与手机银行合并。
中金公司方面分析指出，展望未来，一家优秀的法人直销银行应当做到：机制更具市场化数字化开放化基因、目标客群聚焦普惠零售和普惠小微、风险可控经营合规、成长性和盈利能力高于母行。
不过，市场人士普遍分析指出，过去的直销银行属于银行的一个附属部门，在实际运作过程中面临金融产品数量偏少、同质化严重、价格优势不明显等问题，作为“二级部门或独立业务条线”的设置会受制于传统银行制度，较难体现其流程便捷、低成本等优势，并不符合直销银行的互联网化定位，不利于产品创新。
设立独立法人的直销银行，是解决直销银行发展问题的唯一渠道吗？
“成立法人直销银行也未必能改变这种现状，但可以为银行成立直销银行提供一种思路。”刘银平认为，引入外部战略投资者共同成立法人直销银行，尤其是金融科技公司，有助于数字化转型，为客户提供更便捷、高效的金融服务，提升产品的创新力度。
当下，科技创新是“关键变量”，也是高质量发展的“最大增量”。以客户活跃度较高的江苏银行直销银行为例，作为2014年首批设立的直销银行之一，近年来江苏银行直销银行被赋予“再造一个线上化的江苏银行”的使命，聚焦客户和人才“两个高质量发展”，以差异化运营方式服务好差异化客群，如今客户数超3000万户，管理资产规模超800亿元。
再以刚刚开业的邮惠万家银行为例，该行被认为是邮储银行数字化转型发展的试验田，梁世栋透露道，邮惠万家银行构建了具有数字银行特征的以微服务和分布式生态为主的技术体系，已经投产了包括核心系统、信贷系统、统一支付系统等13个信息系统；且邮惠万家银行员工中六成以上为科技或数据人员，近九成拥有金融或科技行业从业背景。
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