消费市场回暖，贷款需求大增！有银行客户经理一周奔波十几家企业，下面是时代财经给大家的分享，一起来看看。
贷款对个人的好处
本文来源：时代财经 作者：周立 张昕迎
2023年，是万业复苏的一年。
随着经济回暖和市场信心增强，中小微型企业融资需求增长明显。服务实体经济也成为今年各地政府工作报告中的一大热词，支持小微企业、科技创新、绿色发展的政策相继而出。
不少中小微企业也想趁“东风”更上一层楼。不过，中小微企业“融资难、融资贵”是长期的老大难题，一方面，受限于传统金融模式需抵押、重担保；另一方面，银企信息不对称的现象导致对接成本高企。
那么，银行该如何用金融“活水”精准灌溉实体经济，助力中小微企业发展？
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精准服务市场主体，打破企业信息差
今年是劳经理在中国银行工作的第八个年头，他现在为佛山中行客户经理。经过多年工作，劳经理对于做小微企业的贷款业务已颇有心得。最近的他有一些忙碌，“一周跑了十几、二十家企业了。”
长期白天在外奔波，并没有让劳经理的座位落灰。每个夜晚，他会回办公室，给企业做方案、学习新产品。
银行人忙碌的背后，是经济与市场信心的回暖。今年一季度以来，信贷需求较去年同期增幅较大，微型企业融资需求增长明显。
由多方共同发起的《中国小微经营者调查》近日发布的最新报告显示，84%的小微经营者表示对今年生意有信心；78.5%的认为全年客流量会增加，其中近半数预计同比增幅超50%；大部分小微开始积极布局，四成准备囤货，三成计划招人，以迎接即将到来的增长。
广东中行相关负责人对时代财经表示，目前中小微企业融资持续呈现“增量、扩面、价低、用款急”的特点。消费市场回暖，制造业贷款需求增大，企业比以前更愿意在设备、厂房方面加大投入，造成经营生产用的自有资金减少，该情况也成为了支撑制造业中长期贷款的主要动力之一。
企业有需求，政策来支持！在今年各地的政府工作报告中，服务实体经济成为一大热词，支持小微企业、科技创新、绿色发展等领域是重点。
与此同时，广东省还提出“制造业当家”。为了金融赋能并加大对广东省制造业高质量发展的支持，广东中行深入贯彻中国银行总行“制造兴国，惠制强国”专项活动，打造“惠制造”广东制造业客群专属授信服务方案，面向全省范围内的地方特色产业链、优质企业梯度培育体系及地方政府产业园区企业等三类制造业小微企业提供特色金融服务支持，助力全省实体经济发展。
不过，仍有不少小微企业对相关政策信息理解滞后，导致企业主在急需资金时，焦虑不已。
为了帮助小微企业打破信息差、畅通其融资渠道，中行客户经理花了很多心思。
“我们银行的一些产品，往往都是与国家政策相切合，政府也会相应的给予利息补贴政策。”劳经理向时代财经解释，由于有些小微企业对相关优惠政策并不了解，金融机构与企业之间存在一定信息差，二者之间对接成本较高。
在此情况下，作为一线的业务人员，在对客户进行线下走访前，也会花费大量时间提前准备、学习充电。“政府的相关贴息政策，我们都需要去研究并了解清楚。银行就是要起到传达政策的作用，并且协助企业去争取这个政策。”劳经理说。
除此之外，伴随着当下银行业竞争日益激烈，不少金融机构会以短期利率优势来争抢客户，这也给业务人员提出了更高的要求。
“好的客户，大家都想去争取。有时候企业的需求可能就那么一阵子，对于我们业务人员来说，首先速度要快。”劳经理告诉时代财经，在最忙的时候，他一天要走四、五个客户。
降低融资成本，助力小微企业
对于企业而言，融资成本是他们在进行贷款时考虑的重要因素之一。如何为企业提供低融资成本的贷款服务？这也是银行重点考虑的一个问题。
据上述广东中行相关负责人介绍，中国银行为应对企业融资成本较高的问题，会根据企业的实际情况主动降低企业的融资利息，因融资产生的抵押登记费、评估费均由银行承担。
据了解，截至2023年2月末，广东中行当年为小微企业累计承担或减免的信贷相关费用已超400万元。
另一方面，对于暂时经营困难但有发展前景的小微企业，中国银行也会最大限度地给予支持。“在我们认为可以把控风险的范围内，都会尽量去满足客户。”劳经理说。
据介绍，银行会根据企业规模和经营状况去帮助其配置资金，“以我曾经服务过的一个客户为例，对方是一家初创企业，刚刚取得一些研究成果，不过成果应用到产业当中尚需较长的转化周期，虽然客户的基本面一般，但我们认为它的未来前景还是挺好的。”
为了能够帮助该企业度过难关，劳经理所在的团队直接邀请省行的审批人一起去走访客户，最后争取到了一周内贷款获批。该企业获得资金后便购置设备批量化生产，还因此拉到一个新的合作项目，“客户对此也十分感激，后续他们也可能会成长为一个比较大的企业。”劳经理自豪道。
在贷后管理、风险控制方面，劳经理也积累了不少经验。
“我们平时会不定时跟客户联系，观察他们的流水及发薪情况，从而去了解客户的经营状况是否正常。”
在完善风险防控机制、提高中小微企业融资及贷款投放的可持续性方面，广东中行也在通过展期、借新还旧、无还本续贷等多种方式，持续给予小微企业金融支持。
据悉，广东中行利用好“接力通宝”等无本续贷产品，将防范化解金融风险和服务实体经济有效结合起来，截至2023年2月末，合计为300余家中小微企业办理续贷业务，金额近13亿元。
贷款的坏处
“无抵押、无担保，正规公司、当天放款”“内部有人、特殊渠道、低息贷款”“洗白征信、免费办理、无条件放款”……曾几何时，贷款黑中介的各种花式招揽广告不知不觉通过电话、广告、网上传播等方式，不断充斥在人们的生活中。
这些招揽广告利用人们希望利息低、急需贷款的心态，打着吸睛幌子，散布诱人的承诺，设置各种贷款骗局，精心准备了一个又一个“坑”，如果不注意辨别就很容易掉入“坑”中、上当受骗。贷款黑中介不仅扰乱了信贷秩序，阻碍了行业的正常发展，也增加了融资成本，侵害了借款人合法权益，亟待引起重视。
中介“坑”你没商量
近日，江西省南昌市第二金融法庭审理了一起金融借款合同纠纷案，六旬老人何某向银行贷款4.48万元，因听信招揽广告获得贷款后前后花费中介费11620元，法院依法判令何某自行全额返还贷款本金4.48万元及利息等费用。
2019年7月，何某接到中介公司的来电，得知支付一定比例的贷款中介费后可以帮忙办理银行贷款，并称贷款可走“绿色通道”，保证百分百成功贷款。因何某打麻将缺少资金，且年龄较大、风险意识不强，遂同意中介帮助其办理贷款手续。
之后，在中介的指示下，何某与某银行签订《个人在线消费贷款借款合同》，约定：贷款金额4.48万元，贷款用途为家用电器，贷款期限为一年，贷款利率为1.68%，按月付息到期利随本清。
贷款发放后，中介帮何某领取了银行卡，并刷卡消费9828元，告知何某该款项为银行一次性收取的利息。急着贷款打麻将的何某并未在意，并按双方约定的贷款金额4%的比例，通过微信另行支付1792元的贷款中介费。至此，何某贷款4.48万元，花费中介费达11620元，实得33180元。后何某未能按期归还银行贷款，银行诉至法院，要求何某支付全部贷款本息，并承担本案诉讼费用。
法院审理认为，某银行与何某签订的《个人在线消费贷款借款合同》系各方的真实意思表示，未违反法律法规的有关规定，合同真实有效，予以确认。某银行按约向何某发放贷款，履行合同约定的付款义务。何某未按合同约定按期返还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。关于何某提出实得33180元的辩解，其一，因何某自愿将银行卡交由中介消费9828元和微信支付1792元，某银行对此并无过错；其二，根据合同相对性，何某与贷款中介之间形成的居间合同法律关系，与本案金融借款合同关系分属两个不同的法律关系。故该贷款中介费不在本案审理范围之内，但何某可收集证据另行向中介主张。
据此，法院依法作出如上判决。判决后，何某后悔不迭，连称不该为了打麻将随意向银行贷款，更不应该听信中介忽悠，并表示将积极通过法律途径要求中介退款。
贷款中介套路多
“贷款过程中确实会产生些费用，比如保险费、代办费、办证费、招待费等等，所以有些贷款中介公司收取中介费也是合法的。”经办法官介绍，但贷款市场上不乏各种“黑中介”“非法中介”，他们往往套路满满，四处挖“坑”，不再满足于收取高昂的中介费，而是打着吸睛幌子诱骗借款人，游走于灰色地带，甚至有的贷款中介发展为严重危害社会的黑恶势力。
《法治日报》记者调查发现，这些“黑中介”的套路主要有四种。
银行内部有关系。“黑中介”往往宣称自己在金融机构内部有熟人，可以走“绿色通道”，向其缴纳一定的中介服务费即可轻松放贷。事实上，正规的金融机构，都有严格的贷款审核流程，并不是内部人员就能左右的，借款人不辨真假、信以为真，只会白白被骗高额的服务费。
可以洗白征信。“黑中介”谎称缴纳一定的费用后可以洗白征信，看似为一些不良征信的借款人开辟了另一扇“窗”，殊不知这只是黑中介编织的美丽谎言。事实上，个人征信污点除了在问题解决的5年后通过系统自动更新消除外，人力无法干预。用户发现征信有不良记录时，要积极处理，并保持良好的征信记录才是正确之道。
造假“包装”贷款。“黑中介”通过各种非法手段，将客户本身信用度进行所谓的包装和提升，以此向银行等金融机构贷款，后从中赚取差价。客户最终拿到手只是部分款项，却欠了银行巨额贷款。即便少数人通过包装贷款成功，也改变不了骗贷的本质。一经查出，不仅会被列入银行黑名单、收回贷款，还有可能与贷款中介一起触犯刑法。
虚假承诺。有的承诺事先收取中介费、包装费，收钱之后直接拉黑跑路。有的“黑中介”承诺向正规银行贷款，实际是高息网贷，受害人付给中介手续费外，还要承担高额利息。事实上，正规的金融机构在放款前不会以各种名目收取费用。
保持警惕擦亮眼
“借款人法律意识淡薄，往往无法自行提供抵押物、担保人或者本身资信存在问题无法正常贷款，加之风险防范意识较差，且信用观念相对淡薄，容易轻信贷款中介许诺的空头支票。”经办法官告诉记者，近3年来，南昌市第二金融法庭平均每年有十余起案件当事人被“黑中介”以各种名义收取高额的中介费用，让当事人蒙受不小的经济损失。
“贷款中介‘套路’满满、鱼龙混杂，该行业因‘黑中介’乱象丛生、客户对行业价值的不理解、不信任而被广为诟病。”经办法官表示，为了让融资者少走弯路，解决申请难、获批难、用款难、还款难、再借难的问题，贷款中介行业的规范化、标准化、透明化、规模化经营是大势所趋，同时清除贷款中介行业的害群之马也势在必行。
一方面，贷款中介行业应摒弃过去遗留的弊病，打造专业化、品牌化、正规化的贷款经纪服务机构，以品质服务意识和优质业务能力扭转贷款中介在大众心中的刻板印象。
另一方面，要让贷款中介“靠谱”起来，既需要监管之手，更需要法律之剑。对贷款中介涉嫌违规的，应当坚持监管和法律规范并行，对涉嫌严重违法犯罪的，必须严厉打击、依法制裁，铲除不法贷款中介滋生的土壤。
同时，应加强普法宣传和拓宽司法救济渠道。引导借款人树立正确的消费观，擦亮双眼保持警惕，远离贷款“黑中介”的那些“坑”，准确判断自身的经济承受能力，到正规银行依法依规办理贷款手续，量力为出、理性借贷。一旦陷入“黑中介”贷款陷阱，保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。（记者 黄辉 通讯员 陶然）
来源：法治日报
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