元旦起部分存量房贷利率下调，您的房贷省了么？，下面是全国党媒信息公共平台给大家的分享，一起来看看。
2019年商业贷款利率
来源：【烟台日报-大小新闻】
不少房贷族迎来一份“新年大礼”。1月1日，存量房贷利率启动重新定价，对于此前已转换LPR报价方式、并指定1月1日为重新定价日的还贷者，月供可以省下一笔钱。
2022年全年，与房贷挂钩的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）共下调三次，累计下降35个基点。展望今年，有市场观点称5年期以上LPR仍有下行空间，住房消费者的负担有望进一步降低。
去年LPR下调35个基点
LPR调降和房贷有什么关系？从2019年8月开始，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，也就是房贷利率=LPR+固定基点。这也意味着，从计算公式看，如果LPR报价部分有所调整，则房贷利率也会相应调整。
新买房的购房人，房贷利率中LPR的报价以最近一个月为准。但众所周知，住房市场中还有许多选择20年、30年贷款买房的“老房奴”。对于这部分存量贷款用户，如果其选择的是锚定LPR的非固定利率，则每年将有一次利率重新调整：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于下一年1月1日调整，依据上年12月的5年期以上LPR，确定当年全年的存量房贷利率水平。
以北京地区为例，目前银行执行的首套房贷利率为LPR+55个基点，重新定价后，LPR报价部分将按照4.3%执行，对于选择1月1日为重新定价日的还贷者，本月起房贷利率则为4.30%+55个基点，即4.85%。
百万房贷月供能省200元
记者算了笔账，以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元；2022年最后一次LPR公布以后，2023年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，不论是今年新购房和已经在还贷的购房者都将享受到去年LPR下调带来的利好。
不过由于每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。如果房贷族选择的是固定利率，剩余贷款期限内的利率不会随着LPR的变化而变化。
1月1日一早，北京市民李女士惊喜地发现，去年月供为9063元，这个月开始降到了8778元，每月能少还285元。“由于人民银行基准利率调整，您个人二手房按揭贷款利率将调整为4.85%。”市民任女士收到了贷款银行发来的短信，每月贷款能少250元左右。去年贷款期限23年、总额106万的杜女士，她的房贷利率执行5.15%的水平，房贷利率下调35个基点后月供减少110元左右，她认为这是一份“大红包”。
此外，存量公积金贷款也于1月1日重新定价。多地住房公积金管理中心表示，对于2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起按调整后的新利率执行，降幅在0.15个百分点。
一季度LPR有调降可能性
在过去的一年，“首套房贷利率下限放宽”“降首付”“公积金/商贷利率下调”“松绑限购限贷”等政策持续落地，为购房者带来了实实在在的优惠，降低了购房门槛和压力。从近期金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长相对乏力，反映出居民消费意愿和能力仍然不足，业内呼吁有必要进一步引导LPR下行。
央行近日表示，因城施策支持刚性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服务。严跃进认为，房地产市场获得更多政策支持，今年将是房贷成本继续降低的关键之年。
在民生银行首席经济学家温彬看来，近期各项稳经济政策不断加码，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，今年LPR仍存在下调空间，一季度存在调降LPR的可能。“在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费恢复。”他表示。
招联金融首席研究员董希淼表示，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费负担又激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复，预计今年1月或2月是LPR下降的时间窗口。
责任编辑：高涵
审校：王蕾
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2019年银行一年期贷款利率
21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道
降准之后，3月的LPR报价也按时出炉。3月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年3月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。值得关注的是，此次LPR报价与上月持平，同时也是自2022年8月以来连续7个月保持一致。
中国民生银行首席经济学家温彬表示，3月17日央行超预期降准之后，引发市场对本月LPR能否下调的猜想。3月20日LPR报价继续“按兵不动”，自去年8月实现非对称下调以来连续7个月持稳，主要与中期借款便利（MLF）等政策利率维持不变、市场利率快速上行使得银行负债成本大幅抬升、资负两端叠加作用下银行净息差进一步承压等因素有关，LPR报价没有相应下调基础和空间。
LPR连续7个月维持不变
2019年8月，央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日（遇节假日顺延）以公开市场操作利率（主要指MLF利率）加点形成的方式报价。因此，LPR=MLF利率+点差。
目前，MLF期限以1年期为主，反映银行体系向央行融入中期基础货币的平均边际资金成本，加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。根据最新报价，3月1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，已是连续7个月维持不变。
一方面，作为LPR“锚”的MLF利率在本月报价维持稳定。根据央行3月15日公告，1年期MLF报价2.75%，与2022年8月以来的报价持平。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，“3月MLF利率保持不变，而MLF利率是LPR利率的‘锚’。从历史经验看，MLF利率与LPR的同步性较高，此前市场对LPR利率保持稳定已有预期。”
另一方面，银行负债成本有所抬升。东方金诚首席宏观分析师王青表示，受年初贷款高增、经济回暖预期升温等因素影响，近一段时间市场利率上行较快。其中，2月DR007月均值升至2.11%，已略高于短期政策利率（央行7天期逆回购利率，2.0%）水平，进入3月以来仍呈居高难下之势；商业银行（AAA级）1年期同业存单到期收益率均值也已升至接近相应政策利率（1年期MLF操作利率）水平。这意味着近期银行边际资金成本上升，会在一定程度上削弱报价行压缩LPR报价加点的动力。
在温彬看来，开年以来信贷投放节奏较快，超储率快速下降，银行间流动性维持低位，资金利率快速上行、波动加大；银行资产负债匹配压力显著上升，对中长期同业存单等主动负债的发行需求加大，也促使同业存单利率居高不下，银行负债端持续承压。
“为此，央行在超额续作MLF之后，超预期宣布降准，也意在释放低成本中长期流动性，缓解银行压力，增强其经营稳健性和抗风险能力。”温彬表示，此次降准0.25个百分点，可释放低成本资金5000-6000亿元，推动银行负债成本下降60亿元左右，但尚不足以达到LPR报价单次5bp的调整步长。
不排除单独下调5年期以上LPR报价的可能
3月17日，为推动经济实现质的有效提升和量的合理增长，打好宏观政策组合拳，提高服务实体经济水平，保持银行体系流动性合理充裕，央行决定于3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。
降准之后的LPR是否还会下调，成为市场关注热点，尤其是作为房贷利率重要参考指标的5年期以上LPR报价。
周茂华告诉记者，“LPR下调一般需要满足实体融资需求趋弱，银行负债成本稳中有降（净息差压力），MLF政策利率下调，房地产复苏情况等条件。短期内，从国内经济复苏，房地产企稳复苏态势，部分银行息差压力，MLF稳定等因素来看，LPR调降的门槛相对较高。”
王青认为，3月降准落地，在推动银行继续以较低成本向市场主体提供更多信贷支持的同时，也释放了引导经济较快回升的明确信号。这意味着在物价形势稳定的背景下，当前宏观政策的主要目标是推动GDP增速较快反弹。接下来，稳增长政策组合拳有望持续发力，除降准外，还会包括持续加力促消费，一段时间内保持基建投资增速处于接近两位数的较快增长水平，以及尽快推动房地产行业实现软着陆等。
“以上均需引导各类实际贷款利率处于低位乃至适度下调。”王青判断，本次降准将为银行每年节约资金成本56至60亿元，叠加去年12月降准、去年9月银行启动新一轮存款利率下调过程，有望抵消近期市场利率上行带来的影响，为报价行在必要时压缩LPR报价加点积累动能。“接下来，为尽快引导房地产行业实现软着陆，不排除今年上半年单独下调5年期以上LPR报价10至15个基点的可能。”
周茂华认为，从国内物价温和可控、政策空间足，银行盈利整体表现良好，资产质量稳健等方面看，LPR仍有调降空间。但未来的调整情况需要根据宏观经济复苏、实体经济融资和银行息差压力的整体情况而定。
不过，在温彬看来，后续LPR的调降仍有赖于MLF利率下调和银行负债端成本节约的累积效应；且央行认为当前的实际利率水平已较为合适，短期继续引导LPR下降的空间相对有限。但通过差异化的“定向降息”，刺激地产等需求，支持实体经济重要领域和薄弱环节，仍是政策引导方向。
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