北青315 | 网贷黑洞：360借条年化利率高达35.94%，下面是北青财经给大家的分享，一起来看看。
360贷款的利息多少
“正规平台、息费无忧”、“快速到账，最低年化利率6%”，随处可见的网络贷款广告很容易打动人心。然而，北京青年报记者调查发现，大批消费者拿到贷款开始还款后，才发现网络贷款并非广告里说的那么美，他们实际支付的综合贷款成本往往高达广告中最低利率的数倍，甚至大胆踩线36%。
只宣传最低利率 实际息费率接近36%
不少网络贷款的广告会用醒目字体标注“最低日息万分之二”、“年利率6%起”、“年化7.2%起”。它们热衷于用最低利率揽客，却少有提示最高利率。事实上，有多少客户享受到最低利率，外人很难知晓，但消费者对网络贷款利率过高的投诉量却长期居高不下。
以美团为例，APP上显示日利率0.02%起，年化利率7.2%起，但是不少消费者申请下来的利率比这个水平高很多倍。
史先生自从2020年六月开始使用美团借钱，虽然他从未逾期，但每笔借款的年化费率均为34.92%，日费率为0.097%。因为每月还款金额只有几百元，他最开始没有留意这个利率，后来无意间知道朋友用美团借钱的利率是百分之二十多，才发现自己的利率实在太高了。无论是朋友的百分之二十多，还是史先生的34.92%，都是所谓最低利率7.2%的好几倍。
360借条APP上宣传称“1千元借12个月，日费用低至1毛2（年化综合息费率7.2%起）。而黑猫投诉平台上，称360借条为“高利贷”的投诉超过1700条，因为这些消费者付出的实际息费率都超过了30%。
有消费者出示的信息页面显示，他在360借条借的5500元，年化综合息费率高达35.94%，已经接近前些年法律规定的36%高利贷标准。
服务费、担保费是利息的好几倍
目前，大家常用的互联网贷款主要分为两种渠道，一种是自营渠道，即消费者直接通过银行、消费金融公司等持牌金融机构自己的线上渠道申请；另一种更常见的方式是通过360借条、你我贷等网络平台申请。这些网络平台其实是助贷机构，主要帮助银行、消金公司等持牌金融机构营销获客、逾期清收，有的在过程中还会引入担保公司和保险公司增信。消费者直接找银行借钱，很可能批不下来或者流程很麻烦，这些助贷平台的存在客观上帮助消费者更便捷地获得了贷款。
当然，天下没有免费的午餐。通过助贷平台申请贷款，消费者除了支付银行的利息，还要支付服务费、保险费、担保费等多项费用。所有这些都是贷款成本。网络贷款的综合息费率之所以那么高，就是因为这部分费用的存在。
北京青年报记者发现，不少消费者都是受网络贷款广告或宣传营销的诱惑，稀里糊涂就借了钱，等还款的时候才发现账单里有不少之前完全没留意的费用，更让他们吃惊的是，这些额外费用竟然比真正的利息高很多。
消费者赵先生称，2021年8月在你我贷平台申请了2200元贷款，分12期还款。在资金到账后，他才发现前3个月的还款账单里，除了还本金和利息192.39元，还包括咨询服务费57.2元和贷后服务费170.06元。算下来，赵先生支付给银行的利息只有108.68元，年化利率仅4.94%，但两项服务费总计681.78元，是利息的6倍，直接将这笔贷款的年化综合息费率拉高至35.93%。
赵先生称，自己完全不知道这些费用是怎么回事。由于从你我贷app里找不到合同，还是在支付记录才了解到更多细节。还款记录显示，其本金和利息由某村镇银行收取，而咨询服务费流和贷后服务费则流向了陕西一家融资担保公司。
李小姐在你我贷平台借款12000元，12期总计还了16304.34，息费总计4304.34元，年化综合息费率高达35.87%。李小姐提供的还款记录显示，她每月还款1132.64元，其中每月还的利息从85元起逐月递减，最后一期利息才7元多，而每月固定的担保费是86元，已经超过当月利息。更让她吃惊的是，前两期平台还额外收取了1356元的贷后服务费。记者计算发现，李小姐为这笔贷款支付的利息共1591.68元，同时还支付了1032元担保服务费和贷后服务费2712元，这两项服务费合计3744元，是利息的2倍多。
消费者投诉平台上对小象优品APP的投诉已超1万起。其中，关于收取担保费的问题成为投诉的“重灾区”。有用户称，在小象优品借款1万元，分12期归还，每期还款945.33元，共还款11343元，利息1343元。同时，账单显示，该笔贷款另有一笔分12期的担保费共2256元，粗略计算，其综合年化息费率已达36%，而且担保费远超利息。
提前还款比按期还款还贵
不少消费者表示，自己在申请网络贷款时没有注意到实际利率很高，等了解清楚想提前还款又发现没那么简单。
在各大投诉平台上，有关360借条提前还款的投诉非常集中，消费者认为360借条提前还款的收费太高，甚至比按期还款还贵。
据了解，360借条在客户查询待还款金额时，除了展示总息费、年化综合息费率等信息，还用一行小字提示“如提前还款，将按实际使用天数最高0.0985%/日计算费用。最高不超年化36%。”这意味着，如果客户的实际息费率低于36%，而实际使用时间较长，提前还款的金额比按期还款还要多。
有用户反映，自己借款的剩余未还本金为25805.49元，剩余还款期数7期，按期还款总还款30126.81元，按照系统提示，提前还款要还30320.4，比按期还款金额还要多近200元。
阻拦大家提前还款的不仅有高收费，还有时间。有平台还会要求预约提前还款的时间，等候排队，不是想还就还。
张先生2018年在捷信消费金融借了75000元钱，今年2月想一次性提前还款，结果系统显示到6月份才能还钱，现在只能继续按月还款。
如果想尽早提前还款，也有办法，就是多交费。张先生提供的信息显示，捷信消费金融对提前还款有很多附加要求。对于签署日期在2017年12月29日以后，未购买灵活还款服务包、灵活保障服务包或购买相关服务包但还款未满3期的合同，如在还款到期日的至少3日前(不含该还款到期日)申请提前还款，应继续偿还3期期款后，提前还款才可生效。若在还款到期日前3日内申请提前还款，则需继续偿还4期期款后提前还款才可生效。
捷信消费金融的最新消费贷价目表显示，10款产品的年贷款利率（单利）为19.080%—23.04%，另有一项年客户服务费率（单利）为11.720%-11.88%，因此这些产品折算年化综合息费率（单利）为 30.800%-34.92%。如果客户没有购买相关的服务包，就不能尽快提前还贷，还要继续承受这样高的利息。
专家：尚无法律标准限制网贷各项收费 助贷机构需要纳入监管
网络贷款平台可以随意定价吗？他们的畸高收费该如何规范？据记者了解的情况，助贷平台的监管还存在空白地带。
苏宁金融研究院孙扬指出，那些掌握庞大流量的助贷机构背后都接了上百家的金融机构，但是作为贷款全流程最开始的环节，助贷机构并没有纳入中国的金融监管体系。
今年2月7日，无锡市新吴区发改委在回复消费者关于小象优品担保费太高的投诉时表示，小象优品隶属于无锡源石云科技有限公司，该公司并非经过审批和监管的地方金融从业机构，该公司从事的助贷业务非行政许可业务。目前国家尚未出台相应法规规定担保费收取的上下限，通常由担保方与被担保方双方协商确定。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，当前的确有助贷中介在收取各种助贷手续费，有些手续费是合理的，比如担保费，有些手续费是中介的收入，收费比例弹性就比较高。当前没有具体的中介费用限定比例的规定，法律只是要求费用收取更加透明，比如在贷款前明确告知贷款人收费项目，但依然缺乏具体法律标准来限制各项收费。
“对于助贷手续费，未来应该加强立法设置，要限定收费名目，实施贷款中介费总量控制，设定收费额度上限。比如最近有声音说可能会有政策将助贷的担保费设定在2%。当然，不能仅仅针对一种费用，助贷机构也会巧立名目，故而也要限定助贷收费种类。”盘和林称。
尽管直接针对助贷的监管规定一直没有出台，但从2019年开始颁布的很多监管规定也将影响到助贷业务。
比如，今年5月1日将施行的《中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》要求，银行完善服务外包与服务合作价格管理。在与第三方机构业务合作中，银行可结合决策独立性、客户法律关系、利益归属等情况，区别服务外包与服务合作，按照规定实施价格管理。银行要在外包服务协议中列明价格条款，禁止外包服务提供商向客户收取与外包服务相关的服务费用。银行要充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等内容，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。
孙扬表示，助贷目前已经是互联网贷款的主要形式，未来很有可能会有监管政策的出台。他建议，银行做助贷业务要尽量做那些有场景有产业链的助贷，要回避那些纯资金需求的助贷，同时也要大力发展自营业务，并通过深层次的数字化转型，降低自营业务的成本。
消费者要坚持量入为出 合理使用小额信贷等服务
当前，助贷平台和互联网贷款的兴旺一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但在高利率的压力下，消费者若频繁、叠加使用消费信贷，也容易过度负债，征信受损，给自己的生活带来诸多麻烦和风险。3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
银保监会提醒消费者，要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。
文/北京青年报记者 程婕
小米贷款15000利息多少
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8K电视普及的步伐已经越来越近了。
在用小米电视大师OLED电视一改市场评价，用小米透明电视抓住大量视线之后，小米带来了两款82英寸的小米电视大师系列新品。其中的小米电视大师82寸至尊纪念版，更是小米旗下首款8K电视。
大师系列是小米电视迈向高端、不断突破自我的产品线，那么这两台“大”电视又代表了怎样的小米电视新高度？是不是意味着8K将成为电视市场新趋势？一起来一探究竟。
首先登场的是小米电视大师82英寸，搭载了一块拥有240分区背光系统的82英寸液晶屏幕。这款电视为4K分辨率，拥有120Hz刷新率和对应的MEMC，覆盖93% DCI-P3色域、ΔE≈2、最大可视角度178°、最高亮度1000尼特、对比度可达140000:1。
小米还为之配备了HDR硬件调光和软件优化能力，平均亮度均一性达到90%，实现四周无暗角的观感，并通过了HDR 10在内当下主流的HDR认证。机身配备支持杜比全景声的6单元分频扬声器，屏幕底部则有与小爱同学3.0对应的工作指示灯，支持追剧一句话电视续播能力。
由于主板和先前发布的小米电视大师65英寸OLED电视是同一块，因此联发科9650芯片、4+64GB存储、AI大师引擎、HDMI 2.1接口、动态HDR、可变刷新率（VRR）、自动低延迟模式 （ALLM）等特性也完整来到了小米电视大师82英寸上。
一系列规格看起来并没有多少出挑之处，但价格绝对小米：只要9999元，而且备货充足目前已开启全渠道销售。带来定价突破常规的亲民型高端电视后，这场发布会的绝对主角，“超大杯”小米电视大师82寸至尊纪念版登场，小米将其定义为未来五年都不会过时的超高端电视。
这也是一款82英寸的液晶电视，但分辨率提升四倍来到了“纤毫毕现”级别的8K，其他的参数也绝对顶级：最大亮度2000尼特、对比度可达400000:1、覆盖98% DCI-P3色域、支持10bit色深并通过了美国消费者技术协会（CTA）的8K电视认证。
小米电视大师82寸至尊纪念版在屏幕规格上的“至尊”，来自于其应用的Mini LED背光技术，用15360颗灯珠、960个分区、60个独立控光芯片构建，得到不亚于OLED电视的明暗表现。拥有能将黑场剩余功率用于提升有效像素亮度的APL控光，共同把峰值亮度和对比度带到新高。
机身部分和顶级规格液晶屏幕一样耐看：正面几乎只有屏幕，四边则是被一体折弯金属边框包裹，并附有提升档次感的拉丝处理。还很少见地标配了可以左右各旋转15°的一体式底座，对户型和使用场景的兼容性会更高一些。
音响部分，直接用上了两个“Soundbar”：左右两侧都是开关机可自动伸缩的音响模块，具有防碰撞功能。8单元扬声器分别是单边的2*20W低音单元和2*10W中高音单元，整体观感接近传统高端液晶电视。支持杜比全景声的同时，还首次在电视中提供了小米立体音效，有效提升音频空间感。
关于8K内容从何而来，这个高分辨率电视普及过程中始终绕不开的问题，小米给出了两条解决路线。一边是配备4+256GB存储、HDMI 2.1接口、USB 3.0接口、千兆网口以及最大下载速率2.1Gbps的5G网络能力，可以高效访问、存储来自设备及网络的8K内容。
另一边，则是在自家高端手机普及8K视频录制功能后，在电视的系统界面中和爱奇艺合作上线了8K频道，目前已有50多部8K影视剧可以观看，还有将1080P/2K/4K视频提升到8K的超分辨率功能，对应现有片源的8K体验保障。
这么一款屏幕素质毫不放松站在业界第一线的8K电视，其实离我们并不遥远。小米电视大师82寸至尊纪念版将于10月21日开始销售，定价为49999元，同样是创下了相近规格产品中的新低价。
作为小米大师系列发布的第三批产品，小米电视大师82寸、小米电视大师82寸至尊纪念版的目的性来得更为明确，就是要让高端电视产品变得普及化。
小米想清楚了一个问题，在用赢得多方喝彩的小米电视大师系列的OLED电视产品，回应当下高端电视OLED趋势之后，如何让消费者觉得这两台液晶电视的溢价很值得？小米找到的答案，是贴合更多消费者的切身需求。
相比还有产能、实用性等技术层面制约的OLED屏幕和透明特性，已经逼近客厅极限和常规电梯装载上限的82寸大尺寸，以及多分区背光提供的高亮度高对比度，显然更符合电视消费者对更大尺寸和更高清晰度的追求。
就算是没有对规格产生概念也没有亲眼所见，比起同价位产品明显更低的定价，就足够让人多关心一点：有多分区背光的4K电视，市场售价基本处在一万多乃至两万；大尺寸Mini LED旗舰电视，更是七八万起步奔着十万级去了。9999元和49999元的小米电视，依然“价格屠夫”。
也因为有了能够在高端电视市场中争夺眼球的产品，小米电视产品线的基调变得更加清晰。高端规格上紧跟市场主流规格，且有透明化、大尺寸Mini LED、伸缩扬声器组、5G支持这样的局部创新，占据出货量大头的中低端机型，则有智能系统、智慧家庭、画质算法等功能下放。
过去的小米电视是低端产品大行其道，成本压缩下很难在屏幕素质、画面优化、音响听感等层面体现出自身实力上限，媒体与消费者都很难对其产生充分信任。用真正的高端好产品说话之后，现在小米可以实打实地满足更多市场现有需求，并对外界的声音作出回应。
问题远远不止一个，低价也不是万能的解药。愿意花上万元购入电视的消费者，其实并没有那么强烈的价格敏感，产品力的优先级已经高过低价。大尺寸和高素质足够让人多看两眼，可是电视市场处于相当广泛的信息不对称当中，用户决策也更容易受到影响。
Redmi 98英寸电视之所以能一下子点燃市场，是因为同时具备低售价和超大屏幕两个肉眼可见的卖点，在这款产品最初瞄准的商用领域就是杀手锏。而到了影响全家视听感受的家用电视，我们隔着互联网只能以规格为准绳去看待，是否称心如意还得在线下店面实际体验。
正因为小米大师系列电视还处于消费者做出购买决策前会耗费大量心思的价位段，小米更需要用线下的展示位置、演示片源、视听环境来最大程度呈现优越之处。小米之家的数量和规模今非昔比，与深入城市毛细血管的传统电视渠道仍有差距，真的该考虑下进入更多线下渠道了。
巧妇难为无米之炊，这句话放到高分辨率电视上也通用，超高分辨率下播放着低清晰度内容，只会让人在脑海里蹦出“感知不强”四个字。更何况，系统界面普遍处于1080P分辨率的4K电视，至今仍有不少关于UI清晰度的讨论。
所有人都知道8K迟早有一天会普及，但问题在于何日能够将这个愿景兑现。回看1080P和4K的普及过程，无一不是先经历了显示设备等硬件层面的就位之后，再经由影视内容、电子游戏、广电节目实现的全面普及。8K内容何时来到，就是问题的关键。
小米副总裁张峰在发布会中的表态是，8K一定会像4K那样快速普及，8K内容生态也正在建立。落实到这次的小米首款8K电视——小米电视大师82寸至尊纪念版上，便是接口、芯片、算法、屏幕上的完全就绪，系统中也提供覆盖《隐秘的角落》等作品的8K在线片源。
这当然足够在当下，用这款背光性能强大的8K电视欣赏内容：来自高端电脑和次世代游戏机的8K画面能够呈现，互联网8K内容可以期待更多片源接入，即使规格不够也能用超分辨率+动态补偿两大实用算法加持，达到最高8K 120Hz的观影体验。
小米在这款8K电视产品上已经投入了很多，但打造8K内容生态上，还有比自家高端手机普及8K视频录制更广的工作可以做，值得一家向往着成为行业领头羊的企业去完成。
比如说创维，在让人看了大半年渲染图之后真的带来了接近专业性能的8K摄影机，并搭配了可以在线处理8K内容、全国多地分发8K内容的视频云服务能力。再比如说长虹，较小尺寸的8K电视早就拉到了4K电视价位，功能上不够齐全但愿意第一时间兼容8K60Hz画面输入与显示。
小米的态度很好，但是只做一台电视恐怕还远远不够。我们希望看到的是，在卖出一台台性能和价格都很切实的高端电视之后，再一次带来这家公司在手机和IoT领域曾创造过的引领，从销量领先和技术领先走向真正的全面领先。
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