成功案例-代理借款人向宜人贷主张退款，北京仲裁委全部支持，下面是长春魏律师给大家的分享，一起来看看。
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这起成功案例，是魏律师团队2021年年底代理借款人向宜人贷主张退还多余还款，向北京仲裁委提起仲裁，最终大获全胜的案件。
委托人张女士是我们比较欣赏的委托人类型，事不多，很爽快，全心全意信得过我们，我们真的是使出了浑身解数，希望为她争取最大利益。
2018年，张女士在宜人贷申请了两笔贷款，第一笔贷款用了8个月，不知道什么原因，就从其他网贷中贷款把第一笔贷款连本带利全部结清。
由于第二笔实在还不上了，张女士与宜人贷的矛盾爆发，经过我们计算，宜人贷这两笔贷款的实际年化利率为35.99%，典型的高利贷。
再经过我们的详细计算，张女士提前还清所付出的金额，不但息费一点没减少，反而比正常使用36个月的息费还要多，也就是说肯定多还了不少钱。
对于已经结清的贷款，通过协商几乎是要不回来的，想要回来就得考虑诉讼。
魏律师常说，诉讼有成本有风险，这类案件专业要求高，技术难度大，当事人自己根本没法打，大部分律师都搞不明白，“等额本息”、“利息年利率”、“实际年化利率”，一般人都不知道是什么意思，何况后面还有着复杂的计算。
诉讼不同于协商，协商差一不二就行，诉讼不行，诉讼请求必须具体到几毛几分，计算不搞明白，官司没法打。
我们在计算过后，对于退回思路、法律关系、诉讼请求、管辖法院、成本与风险都做出了一个清晰的分析后，张女士决定诉讼。
这个案件的难点一在于证据，我们知道这种已结清的网贷中，对方一般是要立即销毁证据的，好在我们渡过了这个难关。
难点二在于案件性质决定必须得在北京仲裁委提起仲裁，而提起之后才知道，北京仲裁委仲裁费起步价较高，这对当事人来说又是巨大的阻碍，很可能在程序上就放弃了。
这就是为什么我们欣赏张女士的原因，大部分人遇到这个情况都会放弃，本来债务人生活都比较困难，面对未知的风险和巨大的成本很难再去投入。
张女士在得到我们的评估后，没多说什么，默默地把仲裁费交上了，全程都没有向我们抱怨、诉苦，我们内心很受感动，又第二次提起了仲裁。
难点三在于计算，这里我都习惯了，对方懂但不说就想把水搅浑，裁判者不懂，我们只能先科普再阐述观点，这类复杂案件，有必要做科普工作。
在等待裁决的漫长时期，我们压力山大，仲裁是一局定胜负，我认为把所有不利可能性都堵住了，但结果未知，我们不敢想如果败诉了，委托人将会面临什么。
这里提一个重点，在开庭前后，我发现了一个重要的事情，仲裁员旁边的仲裁助理在我看来是可以影响结局的重要角色，那么作为律师，我就要去从心理上，从情感上去影响他，这一点当事人是看不到的。
2021年平安夜，我收到了仲裁裁决书，大获全胜，连仲裁费都全部由对方承担。其中一份裁决书装订得很好，对我来说，这不仅仅是一份法律文书，更是一份奖状和荣誉。
在这个案件中，魏律师学习到了裁判者视角的计算方式，也见识到了对方为了让我们败诉拼命挣扎的态度和观点。
未来，我们还将一如既往地维护委托人的合法权益。
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宜人贷借20000多少利息
今年以来，金融机构稳步去杠杆，居民消费疾速加杠杆。
起源于国外Payday loan(发薪日贷款，在国外通常指30天以内的个人短期纯信用贷款)、而在我国加剧异化的现金贷，顶着远超法定上限(年利率36%)的借贷利率，乘着消费金融风口逆监管而井喷。
作为消费金融分支的现金贷，大有当年P2P行业野蛮生长的姿态：根据第三方监测机构盈灿咨询的测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。当然，同时发生的是各路商业主体与资本蜂拥而至，电商网站、互联网小贷、P2P、持牌消费金融机构、消费分期平台、贷款导流平台、上市公司、第三方支付公司和专门紧盯该细分领域的创业公司，统统推出相关贷款品类，热钱横流。
监管在4月份就发文令各省市开展“现金贷”清理整顿，但半年后该领域的合规化势头依旧不明朗。业界对现金贷暴利吸血的反思和批判，近日随着多家相关商业主体(有些是主营业务为现金贷，有些是新增业务涵盖现金贷)的赴美上市，热闹空前。
到底是在重度参与？他们资金来自哪里，真实盈利水平究竟如何？现金贷的真实借款利率到底有多高？而今答案已渐渐浮出水面。
现金贷的“异化”和平台的撇清
“我们不是现金贷”，一家此前被多家媒体在报道中定义为现金贷平台、且曾在网播影视作品中进行广告植入的互联网金融企业，面对记者的问询，断然否决。该平台一位工作人员还向记者出示了一份名单，上面有现金巴士、信而富等不到十家平台，“国内只有这些是现金贷，我们不是。”
该人员套用了欧美发薪日贷款的特征(不超过30天的极小额极短期借贷)，称自家很多产品期限高于30天，并且金额远高于几千元，因此不属于现金贷。
然而，在第三方监测机构网贷之家出具的报告中，安卓市场累计下载量前100的现金贷APP里，这个否认自家有现金贷业务的平台赫然在列。
事实上撇清与现金贷关系的平台不止一家。一件正在发生的事情是，上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势，现在几乎戛然而止，不少平台已主动规避宣传。还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询，私下直言“这个词现在很敏感，谁都不好多说”，并希望“最好不要提我们有这块业务”。
一家总部位于深圳、投资方有国外主权基金的大中型现金贷企业高管告诉记者：在中国，现金贷业务已经异化并且更为多元。严格来说，一些更长周期、额度更高的纯信用贷款品种也属于现金贷。
“我们不做高风险的payday loan，我们主要的借款期限是6-12个月，一般个人借款金额在5万以下，跟银行合作的产品最高可以达到20万。如果是优质客户，比如征信分、社保和公积金情况都比较好的，年利率会在22%左右。刨除我们的运营成本，我们公司真的不存在所谓暴利。”该平台总经理并不否认自家现金贷平台的身份，但否认外界对于现金贷行业一竿子“暴利”的指控。
事实上，多位受访业内人士倾向于认为，“现金贷”在国内的实质业务形态，要比国外宽泛许多，而这跟中国未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人的国情有关。
前银行信贷领域资深专家、大数金融与大道金服的创始人兼董事长柳博告诉记者，国内现金贷一般分为两类：第一类遵循美国原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位，定位更像是一种小额的信用卡替代品。
“主打高利率的企业，对资金成本并不敏感，因为他们的资产定价与收益足够覆盖成本。但对于主打低利率的现金贷企业来说，资金成本至关重要，他们主要靠客户后续不断重复借贷来实现规模化盈利。”柳博说。他还举了一个例子：相当于银行的信用卡业务，通常依靠客户的不断循环和使用行为，在足够长的时间段(通常为一年左右)后才能实现盈利。
“简而言之，低利率的现金贷业务，就像是为没有信用卡的客户发放一张信用卡，并用信用卡的逻辑来经营。”柳博总结。而记者采访的多名现金贷企业人士、互联网银行人士、记账应用企业人士及助贷企业人士，均较认可此观点。
据记者调查，根据参与主体的性质不同，现金贷平台可分为消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台和第三方支付公司推出的现金贷服务五类。当然，商业银行也推出了相关产品(如建行快贷、招行闪电贷)，但银行的产品不在本文做重点讨论。
第三方监测平台网贷之家的报告显示：持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3-12个月(个别的有两年期和三年期)，借款额最多不超过20万；小贷公司借款期限通常在6-12个月，最高可贷50万；P2P较多集中于一年期内(个别平台如宜人贷可贷两年期)，可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内；垂直现金贷平台通常在6个月之内，可贷额度通常在1-2万，几千的也有。
网贷之家称，仅P2P领域具有逾30家平台推出相关产品，而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线，小部分在灰色地带赚取高额利润。
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