知不足而奋进，望山远而力行——赴江苏常熟农商银行考察学习有感，下面是中国农信新闻给大家的分享，一起来看看。
常熟农商行贷款
江苏常熟农商银行是全国首批组建的股份制农村金融机构，于2016年9月在上海证券交易所上市，连续四年跻身英国《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单前500强，2022年排名第419位，“2022年中国银行业100强”第81位。
近日，我有幸跟随总行考察组前往常熟农商银行实地考察学习小微信贷业务技术和管理经验。四月的苏南大地，景色秀丽，满目生机，常熟之旅既是一次转变观念、开拓视野之行，也是一次解放思想、自我提升之行。通过几天的学习考察，我被常熟农商银行“做大户数、做小客户”的经营战略定位、稳定的资产质量，优秀的风控能力和优异的信贷文化及队伍建设所深深震撼。
常熟农商银行数十年来如一日聚焦金字塔底端的“微小客户”“草根客户”，实现了小微贷款“十年翻50倍”的快速增长，成为全国农信系统支农支小的典范行和标杆行。2022年底，该行实体贷款规模1731亿元，其中1000万元以下小型客户贷款户数39.09万户，占99.65%，金额占75.44%；100万元以下微型客户贷款户数36.64万户，占93.75%，金额占41.02%；全部贷款户均规模约为44万元；盈利能力显著优于同业，其微贷净息差一直保持在5%左右的较高水平，没有受到LPR和市场利率连续下行的影响；不良贷款率0.81%，多年来不良率从未超过1%，资产质量经历了三年疫情冲击的考验；员工4317人，其中客户经理人数占比超过50%，仅小微客户经理就有1500人，占比34.75%。
有感于全员不断下沉服务的“泥腿子”精神。面对国股大行的低价竞争和互联网金融的数据竞争，常熟农商银行坚信“小微客户不是没有信用，只是没有信用记录”的理念，坚持“利率覆盖成本，规模覆盖风险”的经营原则，支行与网点通过下沉下沉再下沉、做小做散做长尾的经营策略，围绕“四整”授信（整村、整企、整区、整圈），实现了本地化、有特色、不做大、往下沉、有效益、可持续的错位竞争信贷业务模式。由于其单户贷款金额较小（15万-30万左右）+客户下沉（78%的微贷客户为首贷户），客户的违约成本较高（一旦违约，未来很难享受到金融服务），清收成功率也高（欠款的客户如果生意失败，通过转行、打工等方式也可以很快将欠款还上）。
有感于信贷文化统一、素质过硬的信贷队伍。常熟农商银行秉承德才兼备的信贷队伍和健康的信贷文化是最有效的风控理念，并以制度形式将信贷文化加以规范化和明细化，让员工产生内在的约束和自律；拟定了“六条标准”，作为每名客户经理的基本行为准则，要求工作勤勉努力，不斤斤计较，大事讲原则、小事讲风格；此外在信贷关系中强调与客户“保持零物质接触”的廉洁关系，要求与客户交往时遵守“三不原则”；对道德风险采取零容忍态度，包括美化客户数据、资料造假、和客户勾结等行为，曾有客户经理因上传假照片作为放款凭证而被直接开除。在严控道德风险的同时，对市场风险保有合理的容忍度，对于履行尽职调查职责的客户经理，管户瑕疵不良率只要不超过2%，均保持原档级不下调，不影响绩效。近五年常熟农商银行认定的小微不良贷款，其中认定尽职、基本尽职的笔数占比为86%。
有感于强大的数字化转型升级力度。常熟农商银行深入贯彻“科技强行”战略，坚持科技创新来推动业务发展，围绕“业务在线、管理在线”的目标加快数字化转型。该行着力打造一支“既懂金融也懂科技”的专业型、复合型人才队伍，金融科技总部人员达800余人，持续加大电子设备、系统运维、软件采购等方面的投入，2022年信息科技投入3.14亿元，同比增长25%。通过数字化转型，常熟农商银行实现了小微零售业务的在线化、移动化、智能化以及流水线化，通过科技手段提升人均产能，提高“贷款三查”的风控精度，省去了很多重复型工作，大幅提升了信贷业务的工作效率。
有感于丰富的营销获客模式。常熟农商银行通过建设“一钩两圈三优化四策略”的立体化运营体系，打造符合自身特色的获客模式。通过利用小程序、手机银行、微信朋友圈等手段实现线上引流海量获客；通过市场调研、资源整合、创意路演、“奇兵计划”项目、“经纪人转介”等方式实现线下营销精准获客；通过机器人智能外呼、客户分层、流失管理等工具实现客户运营深度黏客。此外，利用高频次的贷后实地检查，一方面来精准衡量客户的偿债能力与意愿，以减少信息的不对称性，一方面迎需求、获认可、得人脉，把老客户变成好朋友、关键人，然后通过关键人牵线搭桥介绍新客户，新客户再转介绍，实现客户从0到1、从1到N，裂变式拓客。通过种种做法，该行的有效信贷客户数量持续保持高速增长，还有一个意想不到的收获是，常熟地区曾经遍地开花的贷款中介没有了生存的土壤，客户综合融资成本明显下降。
读万卷书，更要行万里路；走出去看，更要学回来干。诚然，常熟地区民营经济发达，小微主体丰富，为常熟农商银行发展小微金融提供了基本土壤。面对不同的经营环境，我深知“拿来主义”不可取，善转化才能有实效。骐骥千里，非一日之功，愿我们都能够坚守初心、磨砺匠心，从对常熟农商银行的探索中思考太原农商银行的小微金融之“道”，登高望远，策动未来，为太原农商银行高质量发展书写新的精彩篇章！
作者：刘丽龙
单位：太原农商银行
常熟银行小贷有啥贷款的
北京商报讯（记者 孟凡霞 马嫡）5月28日，常熟银行公告称，经中国银保监会江苏监管局和中国人民银行批准，该行于2021年5月27日在全国银行间债券市场发行完毕2021年第一期小型微型企业贷款专项金融债券人民币5亿元，期限3年，票面利率为3.38%。
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