论人身保险保单贷款的利弊，下面是保险法律实务研讨给大家的分享，一起来看看。
保单贷款是投保人
关键词：保单贷款，逾期利息计入本金，利滚利，保单永久失效，退保
一
保单贷款的性质
保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单，抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值核定可借款金额，借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款，如果6个月内未归还借款本金，则利息将滚入本金一并作为新借款的本金，以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值，则保单效力中止，保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有，在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效，如果超过了2年，则保单永久性失效，只能作退保处理。而借款本息则不停的计算，最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益，反而倒欠保险公司一大笔借款本息。
二
保单贷款可解决投保人短期资金应急
保单贷款对于投保人来说，唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急，又找不到其他途径筹款的情况下，可以短期内解决投保人的资金需求。
三
实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理
1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款，且在申请借款时，也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件，投保人在没有保险人专门的解释说明下，很难注意条款的法律后果。
2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头，投保人应充分理解贷款的后果，比如案例中，李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险，每年交保费12万，交费年限5年，一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难，听保险销售员说可以用保单贷款，于是用保单贷款了25万，贷款未还，后保险公司通知李某保单中止，李某在2年内仍未还款，保险公司通知李某保单永久失效，这时李某才发现利息计入本金，借款本金不断提高，当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时，就会将保单中止，2年后永久失效，这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后，扣减贷款本息，拿回来不到3万，光本金损失一半多，更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。
3.很多保险消费者询问，如果把钱交了保费，急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款，但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同，再加上一个贷款合同，恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。
4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%，贷款期限为6个月，是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息，则利息计入贷款本金，重新计算利息，依次累计。
5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额，保险公司将保单效力中止，保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了，只计算保单项下贷款的本金和利息，也就是说保单收益没有了，保障没有了，但借款本金和利息不断增长。
6.保单效力中止后复效时间为2年，在这年时间内还未还清贷款本息，保单效力失效，失效后的保单只有一条路，退保，这时就会发现能退回的金额很少，贷款本息很高。
四
“保单贷款”弊大于利，避免用保单贷款，选择更有保障的贷款途径
1.保单贷款的文件，包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款，其一是不能改动，其二是签名时没有细看，但只要签名了就视为对合同的认可，格式条款就会产生约束力和效力。
2.贷款的途径很多，不要选择将保险合同和借款合同混在一起，捆绑在一起的贷款途径，比如前述的李某如果选择小额贷公司，即使还不上款最多也是列为被执行人，但保单项下的收益还有，可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。
五
理财险特别是大额理财险须理性
1.想以小金额撬动大额保单的打住，消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下，很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费，第二年保费就可以通过保单贷款的形式，用保单贷出的款来交第二年的保费，以此类推，就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。
2.保单养保单其实是一种推销的噱头，在保单贷款下衍生出的一种说法，又回到保单贷款的实质问题，保单能申请的贷款金额小，投保人还是要自筹很大部分保费，同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。
3.如果投保人的资金本身并不太充足，或者不能保证在每一个交费期都能按时交费，就没必要购买理财性保险，特别是大额理财性保险。
4.保险的首先目的是保障，意外险、重疾险、医疗险可以配置，而对于理财性保险，收益远不如销售时的承诺，交费期限长容易发生变故，即使交完全部保费，保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。
六
保险理财与其他投资理财的对比
1.保险理财险VS买房：没有可比性，完全比不上房子安全、保值、增值。
2.保险理财险VS股票：都存在不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由取现，亏得心服口服;保费不能自由取现，只能通过保单贷款，退保损失大半，亏得憋屈。
3.保险理财险VS银行定存：银行的存款利息看起来不高，但把交保费的钱定期存银行，最后获得的利息是可观的，存款可以自由取现，不用担心本金损失;保费不能自由取现，退保本金损失大半，更别说利息。
结语：保险性保，重在于保障，如果有宽裕的资金，想投资保险理财，一定选择适合自己的产品，多了解产品的相关情况。
作者：胡廷梅律师，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。
个人保单贷款
最近网友小星遇到了难事：她的老同学小飞告诉她一个“生财”的方法，如果有保险的话用保单贷把钱贷出来买一个公司理财产品，收益挺高的。如果没有保险也不要紧，现在赶紧买一份就能利用这个方法钱生钱。
小星问：保单贷是什么？真的能利用这种方式钱生钱吗？
在全国银行业保险业“3•15”消费者权益保护教育宣传周活动中，监管部门明确指出，消费者需警惕保单贷款陷阱。
不能为了“保单贷”而买保险
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。相当于投保人跟保险公司把自己交的部分保费先借出来了。
保单贷款的几个特点：
——具有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款。贷款金额不能超过现金价值的80%。
——质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
——如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。
——一般借款期为6个月，但期满后可以续贷。
除了借贷期间保单有效之外，保单贷款的优势在于，投保人借贷操作相对便利，不需要给保险公司再提供身份证明、收入证明等征信情况，保险公司放贷效率也比较快。这种便捷的贷款方式也给不规范销售以及一些不法分子可乘之机。
——保险销售人员以“买保险就可以迅速借到钱”的方式，游说急需现金流的人购买保险。
中国财富在此提醒：为了借钱而现买保险这条路行不通。
需要注意的是，有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款，且贷款金额不能超过现金价值的80%。保单在第一年的现金价值非常低，投保人就算能借款可能也借不出来多少。
同时，保险公司在提供保单贷款服务上规定各有不同，有的保险公司规定投保两年后才能使用该服务。
业务员冒用14人身份，办理保单贷款
中国银保监会南通监管分局在2019年11月披露的罚单显示，中美联泰大都会南通营销服务部向投保人隐瞒办理保单贷款的违法违规行为。
罚单中披露，2012年3月27日-2015年5月5日期间，中美联泰大都会南通营销服务部原渠道经理施某某通过留存投保人身份证复印件、私自以投保人名义办理银行借记卡、私自修改投保人投保单信息、指使他人冒充投保人身份拨打公司400电话、模仿投保人签名等方式，在投保人不知情的情况下共办理保单贷款16笔，涉及投保人14人，贷款金额87万元，已交保费479.83万元。
据其中的一位投保人朱女士提供的情况，业务员施某某利用朱女士购买保险时预留的身份证复印件，伪造朱女士签名，以朱女士两份保单为质押，骗取了公司的保单贷款，贷款资金流入了施某某掌握的某银行账户。此外，在这个过程中，施某某还私自变更了朱女士此前留存的手机号码、地址等信息。
据中央广播电视总台经济之声对此事的报道，被冒用身份的投保人朱女士身份信息被冒用长达6年之久，身负贷款三万多，而本人却一无所知。
据业内人士介绍，目前业务员冒用投保人身份贷款现在相对少见，因为很多公司都规定投保人办理保单贷款服务需要本人带着相关手续办理，而且大部分公司都开辟了线上业务，投保人利用手机就可办理。但也要注意，正是由于保单贷款方式更加便捷，很多不法业内人士也借此机会诱骗投保人利用保单贷款，再买非法金融产品。
2019年11月中旬，北京银保监局发现市场上存在不法人员以高收益为诱饵，欺骗保险消费者通过保单贷款或退保获取资金，用于购买非保险理财产品，甚至涉嫌非法集资和金融诈骗。
《南方日报》曾经报道过这样的案例，深圳的王大爷被一位自称是保险公司销售经理的人“游说”称，此前购买的储蓄型保单没什么增值空间，不如通过保单贷款，拿到现金后再买理财产品，就可以获得“高收益”。
王大爷按照这位“销售经理”的建议办理了保单贷款，还购买了一份“高收益”理财产品。然而没过多久，王大爷的儿子发现这个理财公司早已跑路，王大爷不仅贷出来的钱没了，还需要还保险公司的贷款。
北京银保监局提醒消费者，一是要核实销售人员销售资质，正确识别理财产品性质，二是认真阅读保险条款，谨慎办理保单贷款。建议消费者明确自身需求，正确认识保险产品功能和作用，根据自身需要谨慎办理保单贷款。
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