个人商业用房贷款利率（个人商用房贷款）

房贷利率下限降至4.4%，能提升购房意愿吗？，下面是财经杂志给大家的分享，一起来看看。

个人商业用房贷款利率

按照贷款金额100万元、期限30年、等额本息的计算方式，若住房贷款利率下调20个基点，每月的月供将减少近120元，利息总额将减少约4.3万元

文｜《财经》记者 严沁雯

编辑｜袁满

“重磅消息，房贷利率要降了！”即使是在各地楼市调控政策持续宽松的背景下，周末一则来自监管部门的通知让朋友圈的房地产中介难掩兴奋。

5月15日，中国人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（下称《通知》）。

其中提出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

业内人士认为，调整房地产市场利率下限可以降低刚需和改善性住房的资金成本，从而激发购买需要。具体实施情况尚待各地银行落地，后续可能带动部分城市银行房贷利率更大幅度下调。

当前房地产市场的需求明显有收缩迹象。央行最新发布的金融数据显示，2022年4月住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。

在多名业内人士看来，未来房地产政策或将进一步宽松。

《通知》发布次日（5月16日），房地产板块开盘大涨，午后多只地产股涨停。截至收盘，据Wind数据显示，地产板块上涨1.62%，涨幅居前。“《通知》给资本市场带来了较大预期。”一名市场人士直言。

“周末发文势必是重要的、紧急的、影响大的政策。”在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，央行、银保监会《通知》中对房贷政策的调整颇具影响。

在此之前，央行曾于2019年8月发布公告明确，“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR率加60个基点，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。”

《通知》中对于信贷政策的调整意味着，首套房利率下限将下调20个基点。在当前五年以上LPR（当前为4.6%）基础上，调整之后，首套住房商业性个人住房贷款利率最低降为4.4%。

按照贷款金额100万元、期限30年、等额本息的计算方式，若是利率下调20个基点，每月的月供将减少近120元，利息总额将减少约4.3万元。

“4.6%和4.4%均为最低标准，各地并不一定能达到。”中原地产首席分析师张大伟提醒道。

根据《通知》，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

业内人士指出，这意味着后续各地银行将根据自身不同经营状况、客户要求等执行，具体实施情况需等待落地。

“采取因城施策的做法，是让各地视房地产的情况来制定下限。比如一线城市可能不会改变利率下限，而小城市可能下调按揭利率下限，小城市以此打开银行对房地产按揭的利率下降空间，以低利率促进小城市首套房刚需用户购买，促进小城市房地产去库存。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示。

据此前《财经》记者市场调查了解，今年以来包括广州、苏州、南京等城市的部分银行对房贷利率进行了下调，但各家银行的执行标准并不统一。有贷款经理告诉《财经》记者，只有满足要求的客户才能享受最低利率，且审核严格。

对此张大伟进一步指出，从直接的政策影响看，此次并非直接降息，从之前执行的最低贷款利率4.6%看，很少城市能执行此标准，而且并非全部执行，只是针对首套房贷。这个政策并非直接降息，需要等待各地落地细则来执行。

“总体上银行当前调低房贷利率的空间其实是很有限的，LPR5年期利率普遍作为很多银行的利率下限，本身就是银行获取资金的成本，若银行低于这个成本开展首套房信贷竞争，银行会降低信贷息差，从而降低利润率，对于银行来说可能是一种恶性竞争。”盘和林指出。

需要注意的是，有贷款从业人士向《财经》记者表示，本次政策所涉及的调整仅会影响后续贷款的客户，此前已经签订贷款合同的存量客户不受影响。

实际上，当前对于房地产政策自下而上的统一态度已经形成。4月29日，中共中央政治局召开会议强调，要有效管控重点风险，守住不发生系统性风险底线。要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，优化商品房预售资金监管，促进房地产市场平稳健康发展。

在《通知》发布之前，今年以来对于房地产市场的宽松政策正持续发力。

4月14日，央行金融市场司司长邹澜在2022年第一季度金融统计数据新闻发布会上表示，3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。

据贝壳研究院数据显示，2022年4月103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%，分别较上月回落17个、15个基点，利率水平为2019年以来月度新低。

另一方面，今年以来多个城市楼市调控政策放宽，涉及公积金贷款支持，如降低首付比、提高公积金贷款上限、延长贷款年限等内容。据张大伟统计，截至5月15日，年内各类房地产调控政策次数高达270次，2022年房地产调控政策次数继续刷新历史同期记录。

“本次首套房房贷利率下调，将带动部分城市银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。”东方金诚首席宏观分析师王青指出。

有上海地区房产中介向《财经》记者表示：“看好疫情后的房地产市场。疫情前放款最快只需两周，如今房贷利率有望进一步下调。”

值得注意的是，当前房地产市场的需求明显有收缩迹象。央行最新发布的金融数据显示，2022年4月份人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元。住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元；不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元，同比少增1861亿元；经营贷款减少521亿元，同比少增1569亿元。

在多名业内人士看来，未来政策或将进一步宽松。

“4月新增社融明显低于市场预期和往年同期水平，表内信贷同比大幅收缩是主要拖累来源，尤其是居民住房、消费以及经营贷款均呈现同比大幅收缩态势，5月LPR调降可期。”张大伟指出。

王青亦表示，本次首套房房贷利率下限下调，是针对房地产的定向调控措施，并不意味着接下来LPR报价下调及政策性降息（MLF利率下调）的空间封闭。

“当前宏观经济下行压力较大，地产下滑仅是部分原因，本轮疫情冲击影响全面且持续时间较长，而外部地缘政治升温带来的负面冲击更是短期内难以缓解。因此我们判断，作为‘增量政策工具’的一部分，二季度降息降准有可能持续落地。”王青指出。

在5月14日举办的2022清华五道口首席经济学家论坛上，中国人民银行调查统计司原司长、清华大学五道口金融学院博士生导师盛松成亦对房地产市场提出建议：房地产调控可以继续放松，比如说适当延长去杠杆周期，继续适当放松需求端限制，但是对重点城市的放松，仍然需要谨慎，要优化预售资金监管。

（《财经》记者张颖馨、唐郡、陈洪杰对本文亦有贡献。）

个人商用房贷款

可以说，我国的房价一直在上涨，已经渐渐达到了一个让所有人都无法承受的地步。以前，人们勒紧裤腰带，攒几年钱还能买一套，但是现在，他们攒了几十年，可能连一套房子都买不上，因此，许多人在买房的时候，都会选择抵押贷款。

三年前的那场瘟疫，让“房奴”们的日子变得更加不好过，即便是现在，瘟疫对他们的影响也是巨大的，不少人想要卖掉自己的房子，却又拿不出钱来，所以他们的处境一直很艰难。随着国家对住房按揭的新规定的出台，对“房奴”们又将产生哪些影响？我们来看一看吧。

不动产按揭转移的新规则

有过房屋买卖经历的朋友都知道，如果我们用按揭方式购买，那么房屋的按揭其实已经被银行抵押了。到了这个时候，如果放款人还不起贷款，那么他想要卖掉自己的房子，就必须先把剩余的贷款还上，然后再办理相关的抵押手续。

想要卖房的人，往往都是因为资金紧张，所以才会将好不容易买下来的房子卖掉，但想要将所有的贷款都还上，那就有些强人所难了。

所以在现实中，即便是遇到了财务上的困难，除非是迫不得已，否则没有人会选择出售尚未还清的房屋。

因为连续三年的瘟疫，我国的经济受到了严重的打击，许多人的生活都受到了很大的影响。这条规定的意思很简单，就是业主在卖掉自己的房子的时候，不一定要把贷款还给银行。

在房贷尚未结清之前，原房主若欲卖房，可先行办理按揭转移手续，余下尚未结清的房贷，由新房主代管。虽然这项政策可以减轻一些房主的经济压力，但并不适用于所有的房型。

不动产按揭转移条件

而想要卖掉尚未还清的房子，必须要符合下列条件。

首先，这个房子必须是你自己买的，而不能是企业的。

其次，这样的转移是有限额的，购房人最多只可以在自己的城市办理一次抵押贷款，并且只可以办理一次带抵押的转移。

最后，除了对卖方的身份和次数的限制之外，要想顺利地执行带押过户政策，买家必须对房屋是全款还是申请个人住房商业贷款。只有满足了这两个条件，相关的工作才能顺利开展。

事实上，也有很多人从事多种类型的联合贷款。也就是说，这部分的贷款包括了公积金的贷款。在这样的情况下，必须先把自己的住房公积金贷款结清，然后再去办理有抵押的过户手续。

新规则的冲击

1.对房地产相关行业的影响

为什么人们会卖掉他们的房屋？很大一部分原因，还是因为种种原因，他们没有足够的资金。在新的房地产按揭系统下，许多人希望卖掉他们的房子。这对开发商来说，无疑是一次沉重的打击，因为当前市面上已经有不少的可流通的房子已经建好，可是却有一大批的二手房子进入了市场，这对新房子的销售产生了巨大的影响。

当所有人都不愿意买房的时候，银行能贷到的钱就更少了，利润自然也就更少了。这一次，受影响的不仅仅是开发商，还有很多房产中介公司，他们也在“有抵押”的情况下，同时被波及到。随着房产交易的简化，所有人都不再需要房产经纪人了。

这条规定不仅影响到了老百姓的买房，还影响到了房地产相关行业，包括房地产开发、房地产中介等等。

2.减少借款人的担子

新的带押过户政策实施后，对已有住房抵押贷款但欲售住房的业主有利。而且，他们还可以把自己的房子卖掉，这样他们就不需要还钱了。在家中急需用钱时，可以很快解决。

此外，政府还减免了他们高昂的过桥费用，降低了他们的利率。当然，最重要的一点在于，一般人买房子、卖房子，完全可以不经过房地产中介。

购买和出售房屋的过程简单，节省了金钱和精力。因此，国家的这个政策是对老百姓目前的迫切需要和现实状况进行的，它不仅可以推动房地产市场的发展，还可以减轻老百姓的负担，从而推动经济的发展。

结论如下：

这一次的新规定，确实是为老百姓着想，既减轻了老百姓的负担，又减轻了房地产市场和银行的负担，可谓是一箭双雕。这条新规定的效果，短半会是很难看到的，请大家继续关注。

关于国家关于房屋带押过户的新规定，各位有何感想？欢迎大家发表意见。

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