p2p信用贷款（p2p网络借贷的发展历程）

P2P平台关闭后，大部分8090后个人信用报告存在“负面”，下面是壹家媒给大家的分享，一起来看看。

p2p信用贷款

自2008年以来，我国储存率高达51.8%，成为全球储存大国，但是，自2014年开始，我国的储存率不断地下降，持续到2019年，我国储存率下降到45%，同时社会年轻人的负债率不断的上升。

从储存大国为何沦为负债大国

我国从储存大国沦为负债其中存在很多的原因，也就是最近这几年受疫情影响，很多储户为配合国家防疫政策而消耗存款，到互联网金融的兴起，诸多年轻人因生活及其他问题互联网借贷，最终因砍头息、高利率等原因沦为负债者，值得关注的是，因互联网欠债的群体大部分都是20岁~45岁之间，而这部门对于现在社会的建设尤为的重要，但是因为无资质的P2P平台以及信用卡等债务，他们却成为了负债者。

从客观的角度来讲，目前社会家庭负债率比较高还有另外一种原因，那就是车贷、房贷，而这部分贷款一般性的都是选择十几年，甚至于几十年，另一方面，现在的年轻人群体的消费观受互联网金融影响改变，从过去的讲究节约，挣多少花多少的年轻人有着一定的家庭危机意识，在很大程度上，这些年轻人基本上都或多或少的有存款。

但是，现在的年轻人存款意识薄弱，受互联网影响他们几乎每个人都成为了“月光族”，甚至于还有很多年轻人通过互联网借贷为生，特别是年轻人之间的攀比心和追求不切实际的品牌思想，不仅每个月花完自己的工资，甚至还使用一些消费金融或信用卡信用透支维持生活。

借贷需求呈现出上升趋势，80、90后负债率超过80%

据不完全统计，目前90后负债率几乎覆盖了全体，人均负债率高达5万元以上，至今为止，在1.95亿的90后中，没有负债的仅仅占比例13%左右，大部分都接触了信贷产品或信用卡，其中数千万90后开通了花呗。

其实，现在的客观迹象表明，数千万90后除开通花呗透支消费之外，大部分都接触了一些P2P平台、小额贷款、消费金融等，而这部分年轻人占比例高达45.3%左右，妥妥的负债大群体。

从客观的角度来讲，不管花呗还是其他金融产品，目前存在的迹象就是大面积逾期的情况，而滋生的“身份不明”人员恶意催收行为几乎成为了常态，但是关于信贷催收行业的管理虽然有着明确的约束和规定，但是却无实际监管作用，导致这些90后负债者每天都在遭受着各种不同的侵权行为，继而也激起了他们的维权意识和P2P平台打起了一场“维权之战”。

而这个“战争”不仅仅没有任何的硝烟，却比任何“战争”都残酷，因为在这1.5亿的90后负债者中，存在大量的依法履行完还款义务的受害者，他们在法律上和这些所谓的P2P平台没有任何关系了，但是因为法律上的无效债务，他们至今依旧在遭受着各种“身份不明”人员的侵害。

80、90后年轻人因负债大部分个人信用报告存在“负面”

其实，一直以来，关于个人信用报告的“传说”很多，但是结合实际情况的话，一般性7~14天的P2P平台基本上本身没有上传个人信用报告的权限，而他们背后的资金方却来自全国各个地区的农村银行，而他们却有上传征信的权限。

有很多人会问，这些村镇银行和P2P平台有什么关系呢？这个问题也是存在很多网友以及债务人心里的一个问题，而综合实际情况分析是，借款人通过P2P平台申请贷款，而真正发放贷款的却是背后的资金方银行，所以，这些含有“砍头息”的贷款基本上都是银行直接发放的贷款，而在借款人逾期后，就直接影响这些银行的收益了，所以，一般的这类个人信用报告负面基本是都是银行上传的。

而一旦这些银行上传这些90后负债者的个人信用报告，就意味着他们征信上存在异常，而对于一些已经按照法定利率偿还完的负债者，我们认为不应该因法律上规定的无效债务，而上传他们的个人信用报告负面，因为这不仅仅涉及到他们的信用问题，还直接关系到他们的生活和生存的实际情况了。

p2p网络借贷的发展历程

P2P网络借贷肇始于英国，也在英国获得了繁荣发展。在英国，既出现了全球第一家P2P网络借贷平台，也诞生了世界上第一部较为完善的P2P网络借贷平台监管法案——《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》。这部法案的出台，标志着英国对P2P网络借贷行业开始进行全面监管，同时也是P2P网络借贷行业发展过程的重要里程碑。

无处安放的“新人”

2005年，全球第一家P2P网络借贷平台Zopa在英国成立。根据英国1974年的《消费者信贷法》，任何人，如果在商业交易行为中出借金钱，且并非偶尔出借，应取得公平贸易局（Office of Fair Trading，简称OFT）核发的消费者信贷许可证。Zopa虽然自认不是传统的贷款机构，平台在当时也不对商业贷款人开放，但依旧积极寻求OFT的许可，获得了消费者信贷许可证。

此外，Zopa也一直在寻求当时英国的金融主管部门——金融服务监管局（Financial Service Authority，简称FSA）的监管，但FSA认为Zopa无法归属于监管制度下的任何类型，因此只表示“密切关注”。

（图为Zopa的登陆界面）

自发抱团适应市场

到了2010年，Zopa已经累计撮合借贷超过1亿英镑，同时，随着Quakle、Funding Circle等竞争者的相继加入，P2P网络借贷市场的市场参与者逐渐增加。这些表现引起了英国政府对这一行业风险的关注，但仍未采取监管措施。

为了确保P2P网络借贷这种新兴的、快速发展的行业能维持高质量的发展，并保护个人消费者和企业消费者，2010年8月，Zopa、RateSetter和Funding Circle这3家P2P网络借贷平台成立了英国P2P金融协会（The Peer-to-Peer Finance Association，简称P2PFA）。

P2PFA是一个非官方、非营利性质的行业协会和自律组织，是市场发展到较为成熟阶段的自发行为，反映的是市场的真实管理需求。在英国政府出台正式监管法案之前，P2PFA的会员几乎占了整个P2P网络借贷行业九成的市场份额。P2PFA出台了8项会员准则、10项运营规则和详细的会员章程，基本上可以规范全行业的发展，填补了法律空白，很大程度上弥补了金融创新初期监管的不足。

监管大权花落FCA

2012年1月，英国政府发布《2012金融服务法案》，开始对金融监管体系进行全面改革。FSA和OFT相继关闭，其监管职责由2013年4月1日成立的金融行为监管局（Financial Conduct Authority，简称FCA）和审慎监管局（Prudential Regulation Authority，简称PRA）这两个新组织履行。

在新的监管体系下，银行、信用社、保险公司以及大型投资公司由FCA和PRA双重监管，P2P网络借贷平台由FCA单独监管。

FCA的监管权力来自英国2000年颁布的《金融服务和市场运作法案》，它独立于英国政府，直接向财政部、间接向国会负责，是一个通过向所监管的公司收取费用而独立运营的监管机构。

2014年4月，英国国会修订了《金融服务和市场运作法案，2000》，引入了一项新的受监管行为——“经营与借贷相关的电子系统”（简称36H条例）。该规定从法律的角度确认了FCA对P2P网络借贷平台的监管权力。自此，经营P2P网络借贷业务的从业者必须先向FCA提出申请，获得核准后才可进入市场，任何人未获授权时均不得经营该类网络借贷平台。

“新官”上任三把火

2013年10月，FCA就曾颁布《众筹行业（及类似活动）监管办法征求意见稿》，详细介绍了拟对“网络众筹”采取的监管办法，并通过网络征集公众建议。

2014年3月，FCA出台了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，并于4月1日起实施。新上线的P2P网络借贷平台都需要在2014年4月前完成正式授权申请。

为了妥善过渡监管职责，2014年4月1日之前已经存在的平台，分情况进行区别处理：

1、已拥有OFT核发的消费者信贷许可证的P2P网络借贷平台，可以直接获得FCA发放的临时许可，并在2015年8月至10月的时间窗口申请正式授权，在2016年4月之前获得正式授权的平台才可以继续经营；

2、未获得消费者信贷许可证的平台则和新平台一样，需要在2014年4月前完成正式授权申请。

自此，英国对P2P网络借贷行业开始进行全面监管。2014年的《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》也成为全球关于P2P网络借贷平台监管的第一部较为完善的监管法案。

持续关注继续探索

颁布了世界上第一部较完善的P2P网络借贷平台监管法案之后，FCA并未停下探索的脚步。它仍对P2P网络借贷行业进行持续关注，积极对政策的实施情况进行评估，确认行业在既有监管框架下是否发展良好，判断目前的监管体制是否需要调整。

2015年2月，在全面监管P2P网络借贷行业近一年的时间节点，FCA发布了《对针对互联网和不易变现资产的众筹行业监管办法实行情况的评估报告》。报告表明，P2P网络借贷平台的数量并没有因为监管限制而减少。

2016年7月，FCA发布报告，回顾了近年来在FCA监管下众筹行业的迅猛发展，系统总结了目前的监管措施，并进一步就消费者保护、风控措施和审慎原则等方面征求公众意见。同年12月，FCA又发布了《对征集FCA有关众筹平台管理规定工作回顾的临时反馈》报告，提出了现阶段对借贷型众筹平台的担忧，及未来可能做出调整的领域。

正是有了英国政府对P2P网络借贷行业的扶持和监管法案的及时出台，英国P2P网络借贷行业才能迎来持续的繁荣和稳定。