4家大行虚增普惠小微企业贷款87亿！如何堵住普惠信贷管理漏洞？专家：要从业务体系安排上去总结，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
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每经记者：张寿林 每经编辑：廖丹
近日，受国务院委托，审计署审计长侯凯向十三届全国人大常委会第三十五次会议作《国务院关于2021年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》。其中指出了大型银行资金投放不精准的问题。
报告提到，4家大行通过人为调节贷款企业类型等虚增普惠小微企业贷款87.18亿元；有24.96亿元实际流向房地产或大型集团；抽查517户小微客户有364户无实际经营。利用普惠信贷管理漏洞套取资金问题凸显。2家大型银行的13.66亿元被一些个人或团伙通过注册壳公司或虚构贸易背景等方式套取，用于购买商品房、偿还债务等。
此前，银保监会在6月9日专门小微金融工作专题（电视电话）会议，提出严肃查处钻政策空子、虚构小微企业贷款用途套取资金的违规行为，确保国家的帮扶政策和金融资源真正用在刀刃上。
更早之前的6月7日，监管开出罚单，中国建设银行北京市分行被罚，案由中首条便是小微企业贷款管理严重不到位。
对于业内小微企业贷款管理严重不到位的问题，北京工商大学经济学院教授、北京工商大学数字金融研究中心主任张正平在接受《每日经济新闻》电话采访时指出，要从业务体系安排上总结这类问题。
市场出现通过小微企业贷款套利的现象
疫情之下，小微企业整体遭受严重冲击，监管也适时出台了一系列金融支持政策，例如强化对重点领域和薄弱环节小微企业的金融支持。
“政策初衷是办好事，压低小微企业贷款利率，希望低利率资金流向急需补给的小微企业，但良好初衷在落地时可能流于形式。”
张正平说，有银行变相处理一些贷款指标，以小微企业贷款的形式办理。比如想买房，但房贷利率相对较高，就有人出主意做小微企业贷款。因为有政策扶持，利率较低，那就帮客户注册一家小微企业，客户只要额外掏一份钱，全套手续办下来，保证最终贷款资金到账。这就发生了套利。
记者注意到，北京地区此前公布，今年一季度，北京市人民币贷款增量达5418亿元，创历史新高；余额增速8.2%，较去年末大幅提高2个百分点；企业贷款利率3.57%，为历史最低水平。
从全国来看，今年3月新发放的普惠小微企业贷款利率4.93%，而一季度个人住房贷款加权平均利率5.49%。可见小微企业贷款利率水平整体层面低于房贷利率。
从最新政策来看，今年5月26日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求科学制定年度普惠小微专项信贷计划，确保普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速，全国性银行要向中西部地区、信贷增长缓慢地区和受疫情影响严重地区和行业倾斜。
此外，《通知》要求，完善成本分摊和收益分享机制，将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，提高精细化定价水平，推动普惠小微综合融资成本稳中有降。进一步改进完善差异化绩效考核，加强政策效果评估运用，持续优化地方融资环境。
总结起来就是，要求小微企业贷款继续降价增量。
实际上，近年来，金融系统服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。
6月9日银保监会召开小微金融工作专题（电视电话）会议，要求聚焦信贷增量供给再发力。2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。银行机构要层层抓实小微企业信贷计划执行，向受疫情影响严重地区进一步倾斜信贷资源。国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。股份制银行要在完成现有信贷计划的基础上，对具备条件的地方进一步增加投放。地方法人银行要用好用足普惠小微贷款支持工具、支小再贷款等政策，进一步做大普惠型小微企业贷款增量。
业内：贷款业务监管比较重视资金用途
张正平分析，首先，支持小微企业贷款的任务多是层层分解，有些银行所在地区小微企业经济发展相对较好，容易实现目标，不需任何手段即可完成，而有的地区可能完成不了。“一开始都是严格执行这套贷款管理规范，但到月末、季末马上要考核了，压力之下，就可能出现造假行为。”
其次是竞争压力加大，大行下沉，基层市场竞争加剧，倒逼部分中小银行为完成业绩不惜冒险虚增指标规模。
对于大行下沉小微市场，在采访过程中，某农信社审计人士告诉每经记者，对小微企业的考察与对更大规模企业的考察不是一个层面的问题，考察小微企业，主要看借款人人品、口碑等，这需要参考周边人的评价，看他在认知和品性范围内能做多大的事情，这不是看企业的报表就能了解的。该人士认为，从这个角度看，大行做小微有其欠缺之处，因为他们的优势更在于考察大企业而不是小微企业。
再次，张正平提到，疫情冲击经济下行，最难扛住的便是小微企业。部分企业可能粉饰报表骗取银行贷款，当然也可能内外勾结合谋获取资金。但市场经济基本原则是，一部分企业值得挽救而另一部分是要被市场淘汰的。倘若普遍撒网，必然导致泥沙俱下，本该淘汰的企业可能更为积极地争取贷款，因为本就偿还不起。问题到此便愈发复杂。
张正平向记者分析，在业内，这些虚构其实也有可觉察的线索，比如大家同样做业务，可张三的业绩就格外好，增加得格外快。“就目前大家关注的这些问题，银行不可能都不知道。”
在张正平看来，发生小微企业贷款管理不到位并不意外，意外的是，问题从大行北京地区分行开始暴露。相对其他地区，其实北京地区的小微企业状况相对较好。“这份罚单并未明确具体是什么问题，是银行的内部管理出了问题还是银行上当受骗？未披露细节，我们都不清楚。”
北京地区某银行资深人士告诉《每日经济新闻》记者，一般来说，贷款业务监管部门比较重视的是信贷资金的用途，也就是说实际用途和审批的用途是否一致。
该资深人士进一步表示，信贷业务的管理有两方面比较重要，一是贷前尽调是否到位，企业、项目、资金用途、还款来源等有无问题，即主体和背景是否真实；二是贷后管理，涉及内容较多，如主体资质、项目进展、资金实际使用情况、担保物等等。该人士强调，无论贷前调查、贷款审批、贷后管理，都有严格的具体规范要求和操作流程，若这些方面存在问题，也属于管理问题，可能会出现违反监管规定的情形，从而被处罚。
监管：科学制定年度普惠小微专项信贷计划
2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。
监管要求，各金融机构要围绕普惠小微贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，结合各项贷款投放安排，科学制定年度普惠小微专项信贷计划，鼓励有条件的金融机构单列信用贷、首贷计划，加强监测管理，确保贷款专项专用。
记者注意到，政策也在给金融机构提供更多扶持小微企业的资金。2022年4月25日起，全面下调金融机构人民币存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。为加大对小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，再额外多降0.25个百分点。
此外，自2022年起，将“普惠小微企业贷款延期支持工具”转换为“普惠小微贷款支持工具”。自2022年起到2023年6月末，人民银行按照地方法人银行普惠小微贷款余额增量的1%提供激励资金，按季操作，鼓励持续增加普惠小微贷款。第一季度，人民银行向地方法人金融机构提供激励资金43.49亿元，支持其增加普惠小微贷款共计4366亿元。
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个人养老金业务启动后，不少银行工作人员的KPI又多了一项——个人养老金开户。对此，各家银行也拿出了各种福利吸引用户去开户。
“KPI又来了，很卷。”一家国有大银行人士向澎湃新闻记者表示。
由于个人养老金账户和资金账户具有唯一性，而银行又能同时开立这两个账户，“开户争夺战”也在意料之中。不过，对于各家银行给出的开户福利，一些客户并不满意，甚至感觉被骗了。还有消费者发现，换一家银行重新开户后，个人养老金竟然可以超额缴存。
一位身在上海的吴先生向澎湃新闻表示，在招商银行开户后，银行宣传说的是最高抽288元红包，最终抽到了3.88元。
一位在北京工作密切关注养老的唐女士在建行开户后，没有直接拿到宣传中的50元福利，后经过详细了解才知道，在手机银行APP完成开户流程后，需要去微信公众号上操作领取。“页面设计不明显，还说有抽奖也不知道在哪里。”唐女士对此愤愤不平。
网友发帖如何个人养老金开户“薅羊毛”
有“羊毛”就有“羊毛党”。在一些社交平台，有不少网友发帖称在某银行开户并领取相应的福利后，选择销户再去另一家银行开户。对于选择销户的原因，有人称是稀里糊涂开了户，但想转到更为常用的银行；也有人表示一些银行的福利太少，而且并不是所有人都能拿到。
银行纷纷对个人养老金开户给出福利。
从一些银行的宣传话术可以看到，“有机会领取”“先到先得”“最高可得”等并不意味着一定会有福利，一些开户后却没能领取福利的消费者感觉被骗了。也正因如此，找一家有确定性“羊毛”的银行重新开户成了一些人的选择。
根据《个人养老金实施办法》，商业银行应为参加人个人养老金资金账户提供变更服务，并协助做好新旧账户衔接和旧账户注销。正常而言，当个人养老金资金账户变更且已转移完毕，或个人养老金相关资金领取完毕时方可进行账户销户。然而，就目前来看，销户并非一件容易事。
唐女士的建行手机APP个人养老金专区截图。
唐女士称，在个人养老金业务启动之初，她在建行手机APP的个人养老金在专区里曾看到“账户转移”功能并截了图，但当时功能按钮点击后显示错误。目前，“账户转移”按钮已消失。
建设银行客服向澎湃新闻表示，账户注销目前仅能通过柜面人工，个人养老金是个新的业务，账户转移的方式客服目前没有资料记录，暂时没办法介绍答复。
谈及销户时，招商银行客服向澎湃新闻表示，客户个人养老金资金账户无资金、无持仓、无异常，相关个人养老产品协议均关闭状态下，可至网点柜面销户，后续会上线手机银行销户功能。
招行客服称，目前可通过该银行APP发起账户转移，但需要转移当天无缴存、无支取状态等，待转移状态时可致其他银行开户，在他行开户成功后，可将招行养老账户中的活期资金转移至他行养老金账户。
不过，澎湃新闻记者按照招行客服给出的操作路径发现，并没有转移功能按钮。招行客服则表示，可以直接在首页搜索框搜索“养老金转移”，即可完成个人养老金资金账户转移。
可见的是，对待个人养老金资金账户转移、销户，各家银行的操作并不算便利。而工行则是目前少数可在线进行个人养老金资金账户销户的银行。工行客服表示，满足注销的任意条件后，可通过该银行个人手机银行办理个人养老金资金账户销户业务。注销条件包括：该账户已进入待遇领取状态且账户资产及月均为0；该账户已完成账户资产转移，账户资产及余额均为0。
李先生的个人养老金账户余额超过12000元。
一位销户后在招行重新开户的李先生告诉澎湃新闻，他之前在工行开户并缴存了1000元，后来变更到招行，但是招行个人养老金账户显示的本年度可缴存额度依然为12000元，现在账户里有13000.03元。
“个人养老金年度缴纳上限不是12000元吗？我在工行开户时还赚了3分钱的活期利息，早上买了13000元的基金，但不知道交易是否能成功。”李先生说道。
招行客服回应。
澎湃新闻以个人消费者身份就此事咨询招行客服，对方表示：“的确很特殊，您是第一位反馈超过国家缴纳12000元的金额的客户。正常是无法操作超额缴存，假如在其他银行缴存了8000元，转移到招行，就只能缴存4000元，一年总额度不能超过12000元。”
需要注意的是，参加个人养老金制度的一大利好是税收优惠，但目前的优惠额度为12000元。这也意味着，即便账户资金超额，参加人也只能享受每年12000元的个税抵扣。与此同时，个人养老金资金账户封闭运行，账户内的金额达到只能在领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情况下领取。
目前，个人养老金业务才刚刚启动，一些系统对接、业务板块仍有待完善之处。在产品供应方面，也并非所有先行地区的参与人均能购买相关产品。例如，部分保险产品仅限个别地区销售。有相关保险公司人士向澎湃新闻表示，在代销银行、销售区域上，后期肯定要扩面，公司也在努力推进中。
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