最低房贷利率，开始消失？，下面是前沿观察局给大家的分享，一起来看看。
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转自大胡子说房
今天的正文，聊的也是房贷。
说起房贷，很多人是谈虎色变。
没有别的原因，因为在我们的老观念里，欠钱就是不好，负债就是压力，说起房贷，更是苦不堪言。
但其实，房贷，恰恰是普通人弯道超车的最好机会。
只是很多人，根本不知道如何才能用好房贷，更不会管理负债，甚至很多关于贷款的思维从源头就错的离谱。
今天，一文跟大家彻底聊清楚房贷这件事。
关于房贷，很多人最需要更新的就是：
要有敢于负债，合理负债的思维。
这也是富人和穷人，最大的思维区别。
富人，手中的资金其实更多是从银行借来的钱，用银行借来的钱，去帮他们挣更多的钱，然后支付少数的利息即可。
而穷人，更多是向银行存钱的人，因为本来钱就不多，就想着存到银行，拿点利息钱。
大家发现没有？
穷人，向银行存钱，只为了那点微不足道的利息。
富人向银行借钱，只用支付点利息就可以把穷人手里的钱拿走，拿去买房、拿去投资、拿去做生意，获得更大的利润。
看似只是贷款思维的变化，但恰恰让两类人走上了彻底不同的循环。
有钱人，因为有资产有生意，更容易从银行贷到款，再去买房、做生意扩大规模，获得更多的资产和利润，再进行贷款。
穷人只有存款，没有信用资产，很难从银行贷到款，手里的钱不仅跑不过通胀，更跑不过资产的上涨速度。
所以，在每轮大放水中，我们都会发现穷人越穷、富人越富的两级分化。
表面上是两类人群的分化，内里实际上是思维的分化。
所以有句话说的好，叫做马不吃夜草不肥，人无贷款不富。
我们普通人这辈子，能接触到的最稳定、最大额、利率最低的贷款，就是房贷。
作为普通人，一定要扭转思维，敢于贷款，尤其要把握住房贷这关键性的贷款机会。
债务只是工具，不存在绝对的好坏，关键在于使用者的能力。
用好工具，我们资产积累的速度会迅速加倍，但用错工具，债务也可能变成洪水，直接将我们吞没。
所以，虽然我鼓励大家要敢于贷款，但也告诫大家，一定要合理负债。
好，如何才能用好房贷？
很多人都会忽视以下三个点：
1、珍惜仅有的两次房贷机会，把贷款用在刀刃上。
现在，在全国买房，在不同城市持有多套房是没有记录的，但是房贷记录却是全国联网的。
这是什么意思呢？
也就说每个人只能同时有2次房贷机会。
首套首贷更是珍贵，一定要谨慎使用。
比如深圳，首套贷款3成首付可以上车。
而2套呢？
首套贷款结清，2套也要5成首付，首套贷款未结清，2套房贷首付就需要7成。
像深圳这样的城市，房价也不低。
假设500万的房子，首套首贷150万就能上车，但是如果是2套，那就至少需要150万的首付，如果首套未还清，就需要350万的首付。
过去我真的见过不少年轻人，早早的就在老家把首套首贷用掉了，后面在深圳定居，得多拿出100万多首付才能上车，不得不再等等，而等着等着房价又涨了。
大家千万要以史为鉴。
2、要选等额本息，不要选等额本金。
如下图，我们能清晰的看到等额本金和等额本息还款的区别。
等额本息前期还的更多的是利息，但是每个月月供是固定的。等额本金前期更多还的是本金，前期月供压力更大，后期月供压力更轻。
从总利息额度来说，等额本息也是大于等额本金的。
那么为什么我更推荐大家选择等额本息呢？
这要带入通胀来看，我们都知道，越往后钱是越不值钱的。
想想20年前背负3000的月供，你会觉压力非常大，但是现在来看，3000元月供已经非常之低了。
这就是通胀在起作用。
所以，加入通胀来看，我们手里永远是现在钱是最值钱，要尽量少还。
等额本息相比等额本金，最大的优势就是前期还款较少。
买房往往压力最大的就是前十年，这时候少还些，也方便我们度过最难的时候，保住自己的资产。
所以，我一直推荐大家优先选择等额本息。
3、在承受范围内，贷款金额越大越好，贷款时间越长越好。
在正确的地方加杠杆，才是穷人弯道超车的最好办法。
我简单给大家算下：
假如你手里有300万的现金。
如果你选择全款300万买房，5年后房价涨了40%，那么你会赚到120万的资金。
但是如果你选择贷款，用尽贷款你买的将是1000万的房子，5年后房价同样涨40%，那么你将会赚到400万。
两者利润翻了3.3倍，这就是杠杆的魅力。
所以为什么要限贷？为什么不让大家能无限贷款？
因为房贷，确实是普通人能接触到的最优质的贷款机会。
其他的贷款要么要求你有房产，要么要求你有公司，要么就只能贷3-5年。
所以，不要害怕房贷，而是要合理认识房贷。
在正确的资产上面加杠杆，是我们普通人财富跃迁的最好机会。
以上内容干货，在我们买房卖房训练营中还有很多。
最后也是我最想提醒的大家的一点：
贷款也是双刃剑，一定要合理规划，量力而行。
如何保证自己的资产在稳定增长的时候，月供不会断掉？
很多人会认为是降低负债率，认为债务越小，越安全。
但实际上，这个认知有偏差。
我举个最简单的例子。
500万的房子，你欠着200万的贷款，现在你手里有100万。
此时如果你选择将这100万全部还贷，负债率确实从40%降到了20%。
但是如果此时收入受到影响，月供还不上了，法院照样会来收回你的房子。
房子的拍卖价格和卖房时机，就全部不在我们自己手里，情况就非常被动了。
所以，维持负债的关键，最重要的不是在负债率，而是在于月供。
我大家的建议是一定要保证自己手里有18个月的月供。
这样任何情况，都有时间去做反应。
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南财理财通数据显示，截至2022年8月11日，全市场共发行净值型理财产品101,808只。其中一级（低风险）产品占比1.63%，二级（中低风险）产品占比82.43%，三级（中风险）产品占比14.44%，四级（中高风险）产品占比1.17%，五级（高风险）产品占比0.33%。
投资性质方面，固定收益类产品占绝对主流，占比92.87%；混合类产品占比6.37%；权益类产品占比0.72%；商品及金融衍生品类占比0.04%。
本文榜单排名来自理财通AI全自动化实时排名，如您对数据有疑问，请在文末联系助理进一步核实。
在本期理财公司纯固收产品（投资周期1年）收益榜单中，有6家理财公司的产品进入前十榜单，分别是浦银理财、信银理财、中邮理财、苏银理财、徽银理财、建信理财。其中，信银理财上榜4只产品，苏银理财上榜2只产品，其余理财公司各上榜1只产品。
浦银理财蝉联榜首，信银理财“多彩象稳享收益一年定开1号”空降榜单第二
相较于6月21日《机警理财日报》发布的同维度榜单，浦银理财产品“鑫盈利系列1年定开9号理财产品（零售专属）”蝉联榜首，收益率较上期有所回落，近6月年化收益率为8.98%。此前南财理财通课题组已对该产品进行报道，详见关联文章。
值得关注的是，信银理财“多彩象”和“全盈象”系列多只产品空降榜单前十，首次上榜即合计占据40%的席位，在所有理财公司中上榜产品数量最多。“多彩象稳享收益一年定开1号”更是以黑马之势空降榜单第二，近6个月年化收益率达7.54%。
据南财理财通数据，信银理财“多彩象稳享收益一年定开1号”成立于2021年2月20日，业绩比较基准为年化3.70%-4.20%，募集规模为2.59亿元。该产品于2021年2月20日至2022年3月17日期间封闭运作，之后按年为周期进行开放，开放期为每年的3月18 日至3月25日。
在产品收费上，“多彩象稳享收益一年定开1号”的初始销售服务费率和固定管理费率均为0.30%/年，托管费率为0.05%/年。在施行费率优惠后，当前销售服务费率降至0.15%/年，固定管理费率降至0.10%/年。
该产品按照“高水位法”计提浮动管理费，即当浮动管理费计提日的单位净值较历史开放日最高单位净值的年化增长率大于业绩比较基准中枢3.95%时，管理人对超过3.95%的部分按照20%的比例提取浮动管理费。
截至2022年一季度末，该产品存续规模为2.39亿份，资产净值为2.51亿元，杠杆率为100.1%。在资产投向上，该产品50.49%的资金投向资管产品“中信证券多资产固收2号集合资产管理计划（委外、固收类）”，35.86%的资金投向非标资产，13.65%的资金投向现金及银行存款。经穿透后，该产品债券、非标、现金及银行存款的占比分别为50.17%、35.86%和13.97%。
（图1：2022年一季度末“多彩象稳享收益一年定开1号”持有资产情况）
在非标资产方面，“多彩象稳享收益一年定开1号”所投非标资产为“棕榈生态城镇发展股份有限公司2022年度第一期北金所债权融资计划”，投资金额为9000万，到期收益率为5.37%/年，融资客户为棕榈生态城镇发展股份有限公司（以下简称“棕榈股份”）。该公司以风景园林景观设计和营建为主业，公司控股股东为河南省豫资保障房管理运营有限公司。据棕榈股份2022年半年度业绩预告，其预计上半年经营业绩净利润为负。不过，本次业绩预告为初步估算，具体财务数据以2022年半年度报告全文及摘要披露的数据为准，投资者需注意投资风险。
同系列产品“多彩象稳享收益一年定开3号”资产配置迥异
此次“多彩象稳享收益一年定开”系列共上榜2只产品，另一只为“多彩象稳享收益一年定开3号”。截至2021年一季度末，该产品存续份额为16.14亿份，资产净值为16.84亿元。
在资产配置上，两只产品投向并不相同。经穿透后，在“多彩象稳享收益一年定开3号”的投资组合中，公募基金占比36.2%，债券占比26.67%，现金及银行存款占比16.43%，非标资产占比14.85%，拆放同业及买入返售、同业存单则分别占比3.84%和2.01%。
从前十大持仓来看，该产品公募基金持仓主要为货币基金和纯债基金。其中，第四大持仓“万家现金增利B”和第七大持仓“广发活期宝B”均为货币基金。第六大持仓“创金合信鑫日享短债A”为短期纯债型基金，该只基金自成立以来已取得15.83%的收益，最近1年下行风险为0.05%，年化波动率为0.27%，短期风险较小。第八大持仓“万家鑫璟纯债A”、第九大持仓“博时富瑞纯债A”均为中长期纯债型基金，配置资产包括企业债、金融债、同业存单等。
（图2：2022年一季度末“多彩象稳享收益一年定开3号”前十大资产明细）
非标资产方面，该产品所持非标资产为河南九鼎金融租赁股份有限公司的同业借款，目前已到期，到期收益率为3.2%/年。
数据分析师：马怡婷
实习生：谢泓历
作者：薛茹云
编辑：周炎炎
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