「案例研究」商业银行对内部已核销的贷款呆账仍享有追索权，下面是最高法司法案例研究院给大家的分享，一起来看看。
呆账贷款是什么意思
时间决定你会在生命中遇见谁，你的心决定你想要谁出现在你的生命里，而你的行为决定最后谁能留下。
——《瓦尔登湖》
——重庆三中院判决重庆银行南川支行诉袁某金融借款合同纠纷案
裁判要旨
商业银行贷款呆账的核销系内部财政管理措施，并不代表“账销案销”“账销债移”或 “账销债减”，即商业银行对借款人所享有的债权并不因该核销而丧失、转移或减少，其仍有权按照“账销案存”原则继续对借款人开展贷款清收工作。
案情
2012年6月14日，重庆银行股份有限公司南川支行(以下简称重庆银行南川支行)作为甲方（贷款人）与袁某作为乙方（借款人）签订《重庆银行“微企通”创业扶持贷款借款合同》，该合同约定：“重庆银行股份有限公司南川支行为袁某提供贷款100000元；贷款期限自2012年6月14日起至2013年6月14日止；实际执行年利率9.31%，贷款按月结息，到期还本；贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，甲方有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率在实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行。”合同签订当日，重庆银行南川支行依约向袁某发放贷款100000元。截至2014年7月31日，袁某尚欠重庆银行南川支行借款本金99920.70元、利息17669.70元未付。因袁某未能及时偿还案涉借款，重庆银行南川支行根据政府相关政策申请了贷款风险补偿，并于2015年获得风险补偿金6.66万元后对该笔贷款申办了内部核销。后因重庆银行南川支行向袁某催收未果，该行于2017年8月15日向重庆市南川区人民法院起诉请求：判令袁某立即归还借款本金99920.70元及逾期利息17669.70元，并从2014年8月1日起至欠款还清日止以借款本金99920.70元为基数按实际执行贷款利率9.31%上浮50%计算的罚息，利随本清；由袁某承担本案诉讼费用。
裁判
重庆市南川区人民法院经审理认为，双方之间的金融借款合同事实是真实的，双方之间的金融借款合同关系合法、有效，应受法律保护。呆账核销只是银行的内部管理程序，银行虽然获得了相关的风险补偿，但并不影响银行对袁某所欠借款及利息的清收。法院遂判决：袁某在判决生效后立即偿还重庆银行南川支行借款本金99920.70元以及截至2014年7月31日的逾期利息17669.70元，并从2014年8月1日起至借款还清时止以借款本金99920.70元为基数按实际执行贷款利率9.31%上浮50%计付罚息。
袁某不服一审判决，提起上诉。重庆市第三中级人民法院经审理后认为，风险补偿系由政府统筹安排使用财政资金合理分担金融机构贷款风险，对逾期未受清偿的贷款形成的呆账进行补偿后予以核销的内部财政管理措施。该核销并不代表“账销案销”或“账销债移”，也不代表“账销债减”，银行等金融机构对借款人所享有的债权并不因该核销而丧失、转移或减少，银行等金融机构有权按照“账销案存”原则对外开展贷款清收工作，袁某仍应按其未偿还金额向重庆银行南川支行依法承担偿还责任。据此，重庆三中院二审判决驳回袁某的上诉，维持一审判决。
评析
本案中，袁某与重庆银行南川支行签订的《重庆银行“微企通”创业扶持贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律禁止性规定，属合法有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现本案的主要争议焦点为：在出借银行案涉贷款部分被核销且获得政府相应风险补偿以及双方当事人对此未作特别约定或变更合同的情况下，袁某是否应承担案涉借款的偿还义务，以及袁某应偿还的本金金额如何认定。
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1.政府对银行等金融机构开展微型企业贷款所形成的呆账进行风险补偿的主要目的是为了提高金融机构贷款的积极性。当前，企业融资难、融资贵的问题仍然存在，影响了企业成长和发展。政府相关部门对银行等金融机构开展微型企业贷款进行风险补偿并对相应呆账予以核销，其主要目的是为了提高银行等金融机构参与微型企业贷款的积极性，更好地满足微型企业融资需求，缓解企业融资难、融资贵这一“前端”问题，促进经济社会持续健康发展，而不是帮助企业解决生产经营不善时其借款该如何处理的“后端”问题。
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2.银行等金融机构对贷款呆账申请获得风险补偿后予以内部核销并不代表“账销案销”或“账销债移”。风险补偿系由政府统筹安排使用财政资金合理分担金融机构贷款风险，对逾期未受清偿的贷款形成的呆账进行补偿后予以核销的内部财政管理措施。该核销并不代表“账销案销”或“账销债移”，也即银行等金融机构对借款人所享有的债权并不因该核销而丧失或发生转移，银行等金融机构仍有权按照“账销案存”原则对外开展贷款清收工作，加之袁某也未举示充分证据证明该核销行为代表其对贷款人即重庆银行南川支行所负的借款偿还义务消灭，故其对本案案涉借款仍应向重庆银行南川支行依法承担偿还责任。
3.银行等金融机构对贷款呆账申请获得的风险补偿金不应冲抵还款金额。现袁某抗辩称因案涉借款已由财政补偿了6.66万元，故即便其要承担偿还责任也应对本金予以相应扣减。如上所述，核销系内部财政管理措施，其既不代表“账销案销”或“账销债移”，也不代表“账销债减”，即银行等金融机构对借款人所享有的债权并不因该核销而发生减少，银行等金融机构仍有权按照借款人未清偿的金额向借款人主张权利，至于银行等金融机构清收已获得风险补偿的贷款的后续处置问题，亦属内部财政管理范畴，与本案无关联性。故袁某仍应按其未偿还的金额向重庆银行南川支行依法承担偿还责任。
”
本案案号：(2017)渝0119民初6063号，(2018)渝03民终161号
案例编写人：重庆市第三中级人民法院 李 健 张晓霞
呆账黑户哪里可以借钱
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有很多老板问小秘，条件不符如何下卡，黑户怎么办，白户又怎么办？还有很多朋友觉得自己成黑户了，肯定就拿不到卡片了；又或者觉得因为自己是白户，就难以享受到银行的优质信贷服务。
这些疑问和担心其实统统都是不必要的。小秘(微信公众号：征信秘书)今天就给大家系统的解答这些问题，给大家一份干货满满的独家黑户&白户信用卡申请指南。
「什么算是黑户和白户」
黑户的定义比较复杂。根据统计，各大银行的信用卡持卡人中，有四分之一的用户或多或少都有不同程度的逾期记录。根据现在国内信用卡发卡量，也就是说至少有超过一亿人都曾经有过逾期。
白户就更多了，国内的征信记录只覆盖了9亿人左右，而这9亿人中，也有至少一半的人是没有实际发生的信用卡或者贷款记录的。
我们先说黑户怎么办。
「黑户洗白+申卡攻略」
如果一不小心，成了银行黑名单中的用户，就是大家日常生活中所说的“黑户”，这时候千万不要惊慌失措。小秘之前也发布过如《如何消除信用报告中的逾期记录》的推文，详细的讲述了不同情况下的逾期应当如何处理，欢迎老板们分享讨论。
一般情况下，尽快筹集资金，还清逾期欠款，脱离黑名单是王道。下面小秘为老板们一条一条的分析银行拒绝为黑户发卡的各种原因。
1灰名单用户
各种愿因导致的黑户不能一概而论，有可能是频繁申请上了银行风控预警灰名单，这种情况等待几个月后综合评分恢复即可；有可能是历史原因，在相关银行机构留下了限入记录，这种情况需要与银行客户服务部门沟通解决。
2 信用报告逾期用户
最主要的成为黑户的原因还是因为个人信用报告中有了逾期记录，导致综合评分不足，所以无法申卡。
但是银行还是需要这部分客户的，大家不小心逾期贡献的利息、滞纳金和手续费也是一笔可观的收入。所以银行不会完全的将有逾期记录的申请者直接拒之门外。
如果只是因为疏忽导致的少量60天以内逾期，在信用报告中，准贷记卡记录为"1"和"2"，贷记卡记录为“N”和"1"，一般商业银行都把有这些记录的用户一样视为正常用户（不排除部分小网点不专业，不知道准贷记卡的1也是正常还款）。
判断有没有逾期还款是以最低还款为准的，所以及时暂时无力全额还款，也一定要还上最低，避免信用报告中产生逾期。而另外一些人可能因为财务状况恶化，或者失去还款能力，导致长期的逾期，这些在信报中可能记录为“超过90天的逾期”、“呆账”、“担保人代还”等。这种情况下，就真的很难下卡了，需要及时还清欠款，还需要向银行明确的表明还款意愿、证明还款能力才行。
3 综合评分拯救黑户
有逾期的不良记录肯定会对大家的综合评分有影响，但是也并不是完全无法申请到信用卡。小秘(微信搜索：征信秘书)不止一次见到长期逾期超过90天却依然成功下卡的案例。有逾期的情况下，如果银行给批卡，请一定珍惜；如果银行拒绝批卡也不要气馁，这肯定是因为不止有一项内容拖了综合评分的后腿，请相信小秘，如果银行评分表评估的结果达标，银行是不会拒绝客户的。
具体如何提高银行的综合评分，从而在有逾期的情况下下卡，小秘在以往的推文中，也作出过详细的分析，可参考小秘之前的《信用卡综合评分与额度提升八大捷径》文章。如果之前看过小秘往期文章的老板，相信已经对所有可行的方法都会有全面的了解。
如果硬性条件不符合，综合评分不足，实在无法提高，不如退而求其次，申请较易申请的卡片。下一期推送，小秘会手把手的交大家，经过团队实践证明的，可以明显提高额度与通过率的技巧，我们下期见。
愿天下没有难申的卡片。
——By 小秘
原创不易，如果大家认可小秘的价值，手动转发就是对小秘最大的支持与鼓励。o(≧v≦)o~~
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