什么是贷款利率折扣（买房利率2023年会涨吗）

预约提前还房贷要等上一个月，存量房贷利率有多大可能下调？，下面是上观新闻给大家的分享，一起来看看。

什么是贷款利率折扣

“提前还房贷”现象近期愈演愈烈，不少银行网点预约提前还房贷至少等上一个月，“提前还贷20万或将节省利息17万”的话题更是冲上微博热搜榜。

“去年9、10月份我们就改了，不能随便提前还款了，现在提前还贷得提前一个月预约，然后必须得去专门的个贷中心办理，不允许在网点办理了。”中国建设银行大连某网点工作人员周三对界面新闻表示。

分析人士指出，这波提前还贷潮的主要原因在于存量房贷与新发房贷之间利差过大，对于购房者来说，提前还贷可节省长期房贷的利息支出。他们还表示，下调存量房贷利率会造成银行净息差收窄，进而影响银行利润水平，因此，就商业银行本身来说，并没有下调存量房贷利率的动力，即便出台相关政策，执行条件也会较2009年那次更为苛刻。

植信投资研究院资深研究员马泓对界面新闻表示，过去一年半，为了更好地满足刚性和改善性住房需求，新发房贷利率不断下降，到2022年末，新发放的房贷加权平均利率降至4.25%左右，属于历史最低水平。

“如果与2011平均（房贷）利率在7%左右的水平相比，部分存量房贷利率显著高于当前水平，利差过大可能是最近不少购房者选择提前还贷的主要原因。”他说。

另外，居民投资收益率下降也可能起到了推波助澜的作用。马泓指出，“以前部分存量购房者通过其他租金收入、理财收入等渠道获得的投资回报来覆盖这部分贷款本息支出，过去两年，经济放缓可能导致这部分群体对未来持偏悲观的预期，相关的金融资产增值速度放慢，部分资产投资回报率可能低于当前房贷利率，因此这部分人群选择（提前）偿还房贷。”

从个人住房贷款利率的定价规则来看，存量房贷利率是在5年期贷款市场报价利率（LPR）基础上加（减）点，加点幅度在合同签订时确立。若LPR调整，则存量房贷利率将从第二年1月1日随上年LPR调整幅度调整，但加点幅度是不变的。比如，2022年，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR共经历了三次下调，总计下调35个基点。因此，2023年1月1日起，存量房贷利率下调35个基点。虽然调整幅度不小，但由于不少购房者之前可能被“大幅加点”，这就导致存量购房者利率水平会显著高于后来小幅加点甚至减点的新购房者。

据贝壳研究院统计，今年1月，百城首套主流利率平均为4.10%，二套平均为4.91%，同比分别回落146个基点（BP）和93BP。

分析人士指出，虽然从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，下调存量房贷利率是有必要的，之前也有过先例，但目前来看，这种可能性很小。

2009年初，受全球金融危机的影响，出于扩信贷、稳增长的考虑，在国有大行引导下，各商业银行相继发布存量贷款利率优惠政策，凡2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的房贷，符合条件者都可申请0.7倍优惠折扣。

现在，一方面，稳增长的迫切性没有这么强烈，另一方面，银行存量房贷规模远超2009年时的水平，考虑对商业银行经营收益的冲击，分析师认为，银行缺乏下调存量房贷利率的动力，即使迫于压力下调，也必将提出十分苛刻的条件。即便是在2009年，存量房贷利率下调幅度也和房贷客户存量贷款余额、存量房贷笔数、征信记录等挂钩。

央行数据显示，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。

“现在银行净息差处于历史低位，作为规模巨大、收益较高的一块优质资产，银行当前缺乏下调存量房贷利率的动力。”东方金诚国际信用评估有限公司首席宏观分析师王青对界面新闻表示。

长江证券分析师马祥云在研究报告中指出，个人住房贷款是银行表内的权重资产，在国有大行、部分股份行的表内贷款中占比达20%-32%。假设对存量房贷的利率打折，将进一步降低银行贷款收益率，从而影响净息差。

他分析称，2010年以来，以“贷款基准利率加点”的价格净新增的个人住房贷款总额约为22万亿元，占9月末个人住房贷款余额的57%，按贷款金额加权计算后的平均利率为5.63%。假设这些贷款中70%为首套房，如果将这部分贷款的利率全部下调至4.30%，则将对个人住房贷款全盘的收益率产生约53个BP的影响。由于不同银行的住房贷款占比存在差异，因此受到利率调整影响的程度也不同，基于假设和估算，国有大行的资产端收益率及净息差将受到约3-5个BP的影响。

光大证券分析师王一峰同样也做了测算，他指出，在中性假设下，标杆意义较强的一线城市存量按揭利率暂不调整，其余城市中，房价出现环比下行、房屋库存较高去化缓慢、按揭贷款信用风险上行的城市更可能下调存量首套按揭利率。依照此假设，判断最终符合下调要求的按揭贷款占全部贷款的比重在25-50%之间，假设实际执行利率均降至LPR，则最终LPR加点点差压降幅度可能在40-50个BP之间，居民房贷利息支出将减少300亿元-850亿元，对应上市银行营收增速下降0.6-1.4个百分点。

栏目主编：顾万全 文字编辑：宋彦霖 题图来源：上观题图 图片编辑：笪曦

来源：作者：王玉

买房利率2023年会涨吗

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2023年已经走完了首季度，回顾中国经济，第一季度稳中有升，温和增长，显示经济复苏的好兆头。

扑朔迷离的中国楼市，也传出中央政府定调的锤声；下面我们就来了解一下2023年中国房地产市场都有什么政策。

中国当前的经济政策是以稳定为主要目标，重点推动高质量发展，实现经济转型升级。

在这样的经济大环境之下，中国房地产市场作为中国经济的重要组成部分，房地产市场的稳定与发展直接关系到国民经济的稳定和发展。

因此，中国政府强调2023年中国房地产市场以稳定为主，中国楼市价格将保持稳定和小幅下调。

市场房价稳定或小幅下调可以降低购房门槛，增加市场需求，使更多人可以购买房屋。这有助于满足人民对住房的需求，改善居住条件，提高民生水平。

过去，市场房价的过快上涨导致中国房地产市场过热，出现投机炒作等问题，增加了房地产市场波动性和不稳定性。

因此，2023年中国政府强调房价要稳定，并根据房地产市场需求进行小幅下调，可以避免出现楼市价格泡沫问题，和刺激消费者的购房需求。

中国2015年前，过高的房价和过度的投机炒作导致了房地产市场泡沫的出现，带来中国金融风险和经济不稳定性。

中国政府强调房价稳定和小幅下调有助于防范这些风险，维护房地产市场稳定和发展。

中国经济正从高速增长阶段向高质量发展阶段转型升级；房地产市场的稳定和价格小幅下调可以降低中国经济对房地产的依赖程度，推动中国经济结构调整和转型升级。

强调房屋用途，居住为本

中国房地产市场一度被认为是一个“炒房”的市场；在这样的市场环境下，一些投机者通过不断的炒买炒卖，推高楼房价格，从中获得高额利润。

这种投机现象导致房价不断上涨，特别是在一二线城市，房屋价格已经超出了普通人的承受范围

除此之外，由于投机者的大量涌入，导致土地和房地产等资源的竞争加剧，从而进一步推高了房价。

这种“炒房”现象也给社会带来了一些负面影响，比如社会财富的不公分配、经济的不稳定以及社会的不和谐等问题。

因此，中国政府出台了一系列相关政策，限制炒作投资购房，鼓励居民自住，从而控制房价上涨，保障人民的基本居住权利。政府政策的实施，对降低房价，取得了一定的成效。

2023年，中国政府将继续严格执行“房屋是用来住的”这个理念不动摇，防止房地产市场被人为炒作，房地产市场价格出现不正常的价格波动，给中国社会造成不稳定。

另一方面，2023年，中国政府还将继续帮助部分房地产开发商实现重心转移，鼓励部分房地产商将更多的业务转向提供保障性住房方面。

让中国房地产市场的供应结构更加合理，进一步体现中国政府“房屋是用来住的”这一理念。

充盈开发商钱包，保证按期交房

房地产市场是中国经济的重要组成部分，但也带来了一些风险；一些房地产开发商为了扩大规模，过度借债，导致企业财务状况恶化，存在一定的违约风险。

为此，中国政府给房地产开发商划定了三条红线，防范房地产开发商的财务风险。

避免房地产开发商过度依赖银行贷款和债券融资，控制中国房地产市场的泡沫风险，进而提高整个经济的稳定性。

中国政府实行“三条红线”政策的目的是为了遏制中国房地产市场泡沫、避免过度放松的信贷政策以及增强中国经济的稳定性。

虽然这项政策可能会对中国房地产市场产生一定的影响，但从长远来看，它能够为中国经济的持续发展提供更加稳定的环境。

为了保证房地产开发商按时交房，避免出现烂尾楼工程，保护广大购房者的权益，2023年中国政府将更加严格执行这三条红线，这将非常考验开房地产发商的经济实力。

再降贷款利率，刺激购房需求

2023年消费者购买住房，将享受更多的住房贷款优惠，今年购房贷款的年利率可以低至3.5%左右，这与之前的5%左右的房贷年利率相比，低了不少。

购房消费者的月供减少，可以降低贷款购房者的生活压力，提高生活质量；同时，也有利于吸引消费者购房积极性。

自2015年以来，中国央行已经下调了多次贷款基准利率，目前贷款基准利率已经比2015年末降低了1.35个百分点。

同时，各类银行也相应下调了房贷利率，不少商业银行的房贷利率已经降至历史最低水平。

例如，中国建设银行、中国银行等银行的房贷利率已经下调至首套房贷款执行基准利率的85%左右。

此外，由于不同地区、不同银行的贷款利率存在差异，有些地区、有些银行的房贷利率甚至已经低于首套房贷款执行基准利率的85%。

比如，广西南宁市的一些商业银行，住房贷款年利率逐年下调，现在已经优惠到3.5%左右，创历史新低。

总体来说，现在的消费者买房贷款利率相较于过去已经有所降低；这对于消费者来说，意味着购房成本更低，贷款利息更少，可以减轻购房者的负担，提高购房者的购房积极性。

综上所述，2023年中国房地产市场，还是要继续配合我国经济发展的主基调，中国房地产市场以稳为主。

同时，为了消化历史住房存量，中国楼市价格部分会有小幅下调，用来刺广大民众的住房需求；为了减轻购房者生活压力，住房贷款利率会下调到历史新低。

为了保护购房消费者权益，进一步稳定社会秩序，会对房地产开发商更严格执行“三条红线”规定。

这就是2023年房地产市场传出的主要信息，对你有帮助吗？

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