微博致歉“借贷打榜点赞翻倍”！实测仅3分钟即开通超两万额度，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
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微博旗下网贷产品“微博借钱”近日陷入舆论漩涡。有网友曝出，其推出的活动中，通过借贷打榜可令点赞数翻倍，并质疑其利率过高。11月21日下午，微博借钱回应争议称，其利率并未超过国家法定标准。南都记者实测发现，“微博借钱”的借款利率刚好是国家法定标准内的最高值，年化利率36%。同时，“微博借钱”客服向南都记者表示，提前还款是违约行为。
争议：借钱可使点赞数翻倍，吸引饭圈打榜
11月19日，有网友发帖爆料，称新浪微博旗下网贷产品“微博借钱”将借贷和粉丝打榜投票捆绑，并称其利率过高，引发广泛关注。
该网友称，“微博借钱”近日推出了“借钱提现，点赞数翻倍”的功能。该网友提供的活动截图显示，微博借钱借款金额在1000元以上的，点赞数将翻2倍；借款金额5000以上的，点赞数翻5倍；借款金额8000以上的，点赞数翻8倍。
南都记者了解到，该活动为微博借钱推出的“双11网购红黑榜”，活动规则是微博用户通过晒物，根据点赞数量依次排榜，对于排名前三的用户，微博借钱给予被点赞者一万元现金奖励，第4-50名则拥有五百元的现金奖励。
该榜单受到不少粉丝圈的关注。多位艺人的粉丝们通过购买自己偶像代言的产品，为其打榜排名，“微博借钱”因此被指向饭圈营销借贷。
已有饭圈团体呼吁粉丝勿借款冲赞。11月19日，微博“杨超越数据星球”发布通知，称“禁止借款冲赞”，称应“理智追星理性打投”。其晒出的活动截图即为“微博借钱”举办的“双十一网购红黑榜”活动。
此外，前述爆料网友还指出，微博借钱的利率过高，她呼吁，“粉圈小姑娘千万不要因为追星借微博网贷，利率过高得不偿失。
回应：利率不超过国家法定标准
针对“借钱赞数翻倍”及“利率过高”争议，“微博借钱”11月21日下午发布回应。
该声明称，微博借钱11月14日推出“双十一网购势力榜”活动，该活动内有“打榜”环节，发布微博、集赞、使用微博借钱等，都会帮助用户在榜单内名次上升，获取相应奖励。声明中提到，该活动内存在“完成指定动作，在活动内部排行榜统计的集赞数量翻倍”的规则。并不会影响用户微博本身的“被赞”情况和其他微博功能。
同时，微博借钱表示，此次引发用户困扰的信息传播源头系某些用户为阻碍竞争对手打榜，以活动任务设置为由，传播的不实信息。
针对“借钱利率过高”，微博借钱表示，严守法律要求，根据不同用户信用等级，给予不同的利率定价。目前最低会低至年化14.2%，最高不超过法定标准36%。微博借钱表示，针对此次活动给部分用户造成的困扰深表歉意。
实测：仅需几步即获批25000元贷款额度
“微博借钱”平台协议显示，北京微聚未来科技有限公司为“微博借钱”运营主体，天眼查数据显示，该公司法定代表人为黄宏，大股东为杭州江白投资管理合伙企业，持股60%，其余股东包括银客未来科技(北京)有限公司、澄迈新日投资管理中心(有限合伙)，及自然人黄宏、李伟。
11月22日，南都记者实测发现，在“微博借钱”借款前需提供身份证照片开通新浪金融账户，进行视频认证、填写联系人资料，并勾选同意查询个人征信的选项，完成上述步骤后即进入资格审核环节。“微博借钱”规则介绍，最快会在30秒内出额度审核结果。不到3分钟后，南都记者收到资料审核通过及贷款额度批准的通知，获批25000元的借款额度。
“微博借钱”页面显示，其“日息最低至0.04%”，据此计算，该产品的最低年化利率应为14.4%左右。具体到每个用户，“微博借钱”规则中介绍，系统会根据用户的信用情况评估，给出1个月到12个月不等的借款期限及相应额度，借款所需费用则会在用户提交借款申请时看到。同时，根据申请产品和用户个体情况的不同，可能会产生一定服务费。
那么，实际操作中该产品借款利率达到多少？根据指引，南都记者发起一笔金额为10000元，还款期限6个月的借款申请，还款页面显示，每期应还1845.98元，为期6个月，其年化利率高达36%。南都记者更改借款金额为25000元，借款期限3个月，借款页面显示，每期应还8838.26元，据此计算，年化利率同样达到36%。
南都记者注意到，年化利率36%刚好是监管部门规定的民间借贷年利率红线。2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中明确，在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。
此外，“微博借钱”客服向南都记者表示，“借钱为按期付息，提前还款属于违规行为，将不减免任何费用”。在借款前自动勾选的“借款合同相关协议”中，一份“兴业消费金融股份贷款协议”中提到关于提前还款的相关规定。合同中提到，“申请人要求提前归还合同项下全部或部分款项的，须经双方协商一致，申请人应提前向贷款人提交提前还款申请。经贷款人审核同意提前结清的，申请人应于提前还款日偿还剩余贷款本金，及截至提前还款日的应付利息。”微博客服还表示，由于合作金融机构限制，还款方式会有所不同。
采写：南都记者 詹晨枫
选择等额本金后悔死了
经历了看房的奔波、选房的纠结和砍价的痛苦之后,你终于走到了向银行申请贷款这一步。你以为只要有体面的工作和稳定的收入,搞清楚公积金贷款和商业贷款的区别,申请房贷这种琐事交给房产中介办理就OK了。如果你这样想,那你很可能就要为这小小的偷懒多掏几十万利息了。不说现在利率市场化环境下各家银行的房贷利率不尽相同,单说你随意选择的还款方式,在未来的20到30年中,就会对你的家庭经济情况产生比较大的影响。
当前,无论是公积金贷款还是商业银行贷款,还款方式只有两种:等额本金和等额本息。两种还款方式的计算方法不同,贷款期限越长,利息差别越大。
先来看什么是等额本金还款法。它是将本金分摊到每个月,同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元,期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款,按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算,每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为:120万×3.25%÷12=3250元,因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为:(120万-3333)×3.25%÷12=3241元,第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少。
再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂,最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万,期限30年,年利率3.25%计算,每月的还款额固定为5222.48元。
在等额本金情况下,如果贷款利率始终不变,贷款人30年需要支付的总利息为586625元。而在等额本息情况下,贷款人30年需要支付的总利息为680091.3元,足足比等额本金多付了93466元。真是不算不知道,一算吓一跳。这还是公积金贷款,如果是利率更高的商业贷款,30年的利息可以差出几十万。正因如此,如果贷款人不特意提出,银行一般默认的是等额本息还款法,理由显而易见——可以多收利息。
等额本息还款压力小
既然如此,银行为什么还要提供两种还款方式供贷款人选择呢?这是因为等额本息还款法虽然总利息多,但是优点在于每个月还款额度较为固定,额度不多不少,便于记忆,也便于缓解贷款者的贷款压力。
等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少,但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款,年利率变为当前的4.9%,仍以贷款120万,期限30年计算。若是等额本金还款,首月要还8233.33元,并且在未来一年半的时间内,每月的还款额度都在8000元以上。对于好不容易刚刚凑齐首付款、还面临装修买家具的年轻购房人来说,还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法,虽然总利息多,但每月固定还款6368.72元,还款压力相对较小。
由此可见,如果贷款人工作和收入稳定,还款能力较强,选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱,等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说,最好的状态就是先采用等额本息的还款方式,过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款,还能省下一部分利息。但是,至于什么时候变更比较合适、银行是否允许变更还款方式,都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定。
提前还贷一定合算吗?
在等额本息方式中,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷,主要是本金部分。在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候,随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了,会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏,因为他的还款结构中,先还的是利息,余下还有大量的本金没还。等额本金方式下,本金已经还掉了大部分,相应要还的贷款已经少了很多。所以,如果条件允许的话,等额本金是一个值得考虑的选择,虽然它可能造成一开始还贷压力较高。
微信公众号“越女读财”发现,如果贷款140万,期限30年,那么在还款23年后,无论是等额本息还是等额本金,房贷总支出已达到相同的额度。这时候,对于使用等额本息的人来说,提前还清就毫无意义了,因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行,剩下要还的几乎都是本金,早还晚还区别已经不大了,还不如拿去理财。
什么人适合提前还贷
伟嘉安捷指出,一般来说,以下两类人群比较适合提前还款,一是处于还款初期的借款人,因为利息支出通常集中在还款初期,借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。
融360指出,提前还贷主要有五个步骤。第一步,先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。第二步,向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。第三步,按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。第四步,借款人携相关证件到借款银行,办理提前还款相关手续。第五步,提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。
融360房贷分析师张琪指出,大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了,但部分银行会根据已还款时间确定违约金比例,如某国有大行要求房贷期限不足一年的罚息三个月,满一年不足两年的罚息两个月,满两年不足三年的罚息一个月。银行是否罚息主要还是以签订的合同为准。想要提前还款的购房者一定要仔细阅读房屋买卖合同及贷款相关合同有关违约金的规定,有必要的话最好能到银行的网点人工咨询。
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