银行消费贷主打线上 部分国有大行产品年利率低至“4打头”，下面是新华网给大家的分享，一起来看看。
徽商银行信用贷款
来源:证券日报
“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用”，近期越来越多的用户收到银行发送的短信，提醒消费款项贷款额度提升，也有些银行开始“花式”促销推新自家消费贷产品。
《证券日报》记者注意到，受疫情影响，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“无接触式”线上消费信贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4打头”。
“受疫情影响，新增消费需求在缩减，银行的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师李万赋对《证券日报》表示。根据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷产品较多，同类产品的中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。
银行纷纷发力消费贷线上放贷成趋势
近两年，消费金融市场方兴未艾，众多玩家如持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等争相入局，而传统银行亦开始谋变，将零售金融作为战略发展的着力点。
3月17日，央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》数据中显示，银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
此前，各家银行也曾推出消费贷产品，但考虑到资料审核和还款方式等多个因素，执行半线下或者全线下模式的居多。进入2020年，《证券日报》记者注意到，多家银行开始对对线下贷款流程进行适当调整。
《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷，发现大多数银行已经完全可以纯线上办理贷款业务，无需通过任何客服等人工的帮忙。比如，建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”、长沙银行的“快乐秒贷”等。
在体验建设银行“快贷”时，记者发现，按提示操作即可完成，简单便捷。在办理中，建设银行甚至提示快贷额度由系统自动审批，“任何以帮助办理快贷为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。
招商银行“闪电贷”在体验时，在点击贷款时会出现查询可借款额度界面，按提示操作，页面会显示预计15分钟之后会收到短信通知结果，但据《证券日报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可贷款额度的短信，随后即可借款。
长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的一款纯线上贷款，具有实时审批、实时到账。
此外，《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群及促销形式上下足了功夫。
例如，南京银行的“你好e贷”是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款，在南京银行官方公众号上也推出多种福利，首次借款低利率、成功领取额度的前1000名获得移动plus会员包年等等。
苏州银行则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费金融领域，贷款额度30万元，服务对象是疫情防控一线医疗人员；华夏银行App的主推消费信贷产品“箐英贷”，则主要面向其“箐英”客户，最高可贷100万元；上海银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工及优势行业员工等。
《证券日报》记者体验发现，各家银行都在强化对“无接触式”的线上模式，且正在进行全线上智能化渠道深化改造。
李万赋坦言，“疫情期间，不管是从办理流程还是客户消费需求，线下办理贷款都给银行带来了一些压力。借此次疫情的倒逼，让银行消费贷产品线上化的速度加速。”
管控消费贷资金流向值得重视
对于用户来说，各家银行的消费贷，最关注的相关消费贷产品的年利率。
《证券日报》记者体验建行的快贷时，显示年利率为4.35%，；工商银行的融e借借款5000元显示年利率为4.35%，贷款期限为12个月。
据融360金融研究院统计数据显示，农行的“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”贷款利率处在国有银行中的较高水平，用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。
另外据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右；其他股份行的都在6.50%以上，某些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。
李万赋进一步阐述认为，目前国有银行消费贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略。他同时强调，“不管是哪类银行，不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依客户具体资质情况而定，执行差异化利率。”
此外，《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示，贷款可用于客户本人及其家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行、工商银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
麻袋研究院苏筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为，消费贷资金流向的管控问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。
苏筱芮最后表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。
李万赋则认为，“消费贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行有效节约人工成本，提高贷款审批效率，长久来看一定会成为未来的趋势。”
徽商银行信用贷款好下么
撰稿|浑水调研 何离
在国内城商行中，徽商银行的体量高居第六，同时也是港股上市公司，在前些年发展速度受人瞩目。
2009年，徽商银行首次走出安徽，在南京设立首家省外异地分行，正式打入江苏市场，也曾创造过了辉煌战绩。根据其年报披露，截至2020年末该行在江苏区域贷款余额达到464亿，创出历史新高。
然而在这个表象之下却是管涌如注，全行去年不良率大增至1.98%，而江苏区域不良率更是扶摇直上，达到惊人的3.6%，相比2019年不良率翻了将近五倍。
作为国内第二经济强省，江苏的信贷市场理应是比较优质的，徽商银行到底发生了什么，会在这个膏腴之地“翻车”？
徽商银行成立于2005年12月28日，是由安徽省内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组设立，总部位于安徽合肥，成为中部地区最大的城市商业银行。
2013年11月12日，徽商银行在香港联交所上市，至今已经度过8个会计年度。
年报显示，公司全年实现营业收入322.9亿元，同比增长3.63%；归母净利润95.7亿元，相较去年同期下滑2.54%。
这也是徽商银行在香港上市以来，首次出现净利润下滑的年份。
表一：徽商银行近10年净利润走势
如果徽商银行放在38家A股上市银行中来看，徽商银行营收和净利润规模位居第21位，排在南京银行之后。
但是38家A股上市银行中，去年净利润出现下滑的只有6家。在A股15家上市城商行中，徽商银行3.63%的营收增速排名倒数第三，净利润与郑州银行同是负增长、增速排名倒数第二。
截至去年末，徽商银行总资产规模达到1.13万亿，在38家A股上市银行中排名第23位，在上市城商行中排名第8位。
业绩的下滑也导致公司的投资价值明显缩水。
年报显示，徽商银行去年末的总资产收益率、净资产收益率分别由2019年的0.92%和14.6%，下滑至0.83%和12.94%，这也是徽商银行上市以来的最差表现。
为什么去年业绩会下滑呢？这主要是徽商银行的净利差从2019年的2.33%下降至2.17%，去年利息净收入从2019年的81.33亿下滑至79.75亿，降幅为1.58%。
相比业绩的衰退，徽商银行的资产质量也出现明显下滑。
特别是不良率方面，徽商银行去年大幅飙升，在2019年首次突破1%之后，到2020年又飙升至1.98%，仅一年时间就几乎翻了一倍，在38家A股上市银行中排名第二，仅好于郑州银行。
徽商银行的不良贷款主要集中在制造业上，该行业贷款从2019年的3.27%大幅攀升至11.85%，不良贷款金额则从14.65亿元增至63.21亿元。
为什么会在一年之后暴露出这么多不良贷款呢？是不是踩了什么“大雷”呢？我们目前不得而知。
值得注意的是，徽商银行的不良贷款的区域分布。
目前徽商银行的经营地域集中在安徽和江苏，安徽是其大本营市场，去年不良率为1.55%。
在2009年5月，徽商银行落地南京，开设了首家省外异地一级分行，正式进军江苏市场。
江苏是国内第二大经济强省，也是各家金融机构必争之地，作为安徽的富豪邻居，徽商银行等于是傍上了这座金矿。
2020年底，徽商银行在江苏区域的贷款余额达到463.99亿，占该行贷款总额的8.1%，比2019年末大增了将近了50亿。
但是江苏区域的不良率去年却出现了“爆表”，达到惊人的3.6%，而在2019年末还只有0.74%！
为甚会在短短一年里翻了将近5倍呢？
虽然看起来总金额不多，但是每一个点的不良率，都会侵蚀银行的资本金，意味着银行不但收不回利息，还可能连本金都收不回。
再往下看，徽商银行在2020年度大幅计提了客户贷款减值损失，计提额度由前一年度的45.81亿元增至105.63亿元，由于没有足够的利润腾挪空间，其拨备覆盖率也出现了大幅下滑，从303.86%降至181.9%。
看起来高高在上的拨备率，竟然在不良贷款和利润下滑的双重打击下如此的脆弱。
此外，虽然2020年度完成了17.35亿股的定增、补充了98.94亿元的核心一级资本，但徽商银行的资本充足率依旧告急。截至2020年底，公司核心一级资本充足率为8.04%，距离7.5%的监管要求仅不到一个百分点的空间。
银行的经营一般都具有连续性，大部分指标没有意外的话，都会呈现出平滑走势，但是徽商银行很多指标却是出现了断崖式下滑，2020年徽商银行到底发生了呢？
其实徽商银行在组件之后的多年里，借助整个宏观经济高速增长，发展一直都很不错，到2018年就已经首次突破一万亿资产规模，同时还实现了在香港上市。
就在他们踌躇满志准备回归A股的关键时刻，却爆发了股东内斗，不但导致回A计划胎死腹中，也让经营管理元气大伤。
2017年，当时的徽商银行董事长的李宏鸣在第一大股东中静系的压力下黯然辞职，从而将股东与管理层之间的矛盾公之于众。
去年，徽商银行还接盘了包商银行的四家分行以及内蒙古区外的全部资产、负债，以及相关的员工、业务等。
尽管当时有分析认为在城商行异地开设分行受限的情况下，这一事件对徽商银行的长期发展有利，但年报显示，2020年度由原包商银行重组后的蒙商银行净亏损达34.94亿元，这到底会是一个沉重包袱还是机会，现在尚难断言。
今年年初，徽商银行原行长助理、徽银理财董事长夏敏被纪检部门带走调查，无疑再度加剧发行监管部门对徽商银行的怀疑态度。
今年4月，徽商银行与省担保集团的董事长进行了兑换，严琛履新徽商银行董事长，这位在金融行业和政界都经历丰富的领导能否带领徽商银行迎来新的发展呢？
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