深度丨门槛骤升、回归本源，小贷行业14年浮沉记，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
最好贷的小额贷款
南方财经全媒体记者 吴霜 上海报道
监管叫停新设网络小贷机构，小贷公司成立注册资本提高，大量小贷机构注销，小贷行业发展路在何方？
近日，在人民网“领导留言板”回复网友留言时，银保监会明确指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。
时隔5年，监管再次“全面叫停新设网络小贷机构”。
2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。
之后的2020年11月3日，中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对小贷公司从事网络小贷业务进行了规范。其中规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元。
相比可以通过互联网跨越地域限制，进行全国展业的网络小贷，普通的小贷牌照相对容易获取。在获取小贷牌照，并满足一定要求后，才能从事网络小贷业务，可以说，获取小贷牌照是从事网络小贷业务的第一步。
但近两年来，各地金融监管部门也提升了小贷牌照获取的准入门槛。
新设门槛提高
9月29日，江苏省地方金融监督管理局公开征求对《江苏省小额贷款公司试点管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）意见建议。
江苏省此次对小贷公司注册资本的要求相较以往有所提高。《征求意见稿》提出“公司注册资本应为实缴货币资本，苏南地区不低于8000万元人民币或等值外币，苏中、苏北地区不低于5000万元人民币或等值外币”。
而在此前颁布的《江苏省小额贷款公司试点管理办法》，注册资本方面按照公司性质划分，有限责任公司注册资本不低于3000万人民币（山区县（市、区）不低于1500万元），股份有限公司的注册资金不低于5000万元人民币（山区县（市、区）不低于2000万元）。
但相较于其他中东部省市的规定，江苏此项规定变动后对注册资本金的要求并不高。
可以参考的是，湖北省2021年9月30日发布的《全省小额贷款公司设立、变更及退出操作指引（试行）》中指出，设立小额贷款公司注册资本不得低于1亿元。
上海市的要求是“小额贷款公司注册资本原则上不低于人民币2亿元，且为实缴货币资本”。
河南的规定是“在县（市）设立小额贷款公司，注册资本不低于人民币1亿元；在市辖区设立小额贷款公司，注册资本不低于人民币2亿元；在省辖市设立小额贷款公司，注册资本不低于人民币3亿元”。
注销潮起
入场门槛提高的同时，大批玩家正在陆续退场。
记者根据广东省地方金融监督管理局公开信息不完全统计，截至10月12日，今年以来广东省注销的小贷公司有10家。
10月11日，河南省地方金融监督管理局发布公告，由于超过6个月无正当理由自行停业、连续3个月未按监管要求报送数据信息等原因，拟取消4家公司小额贷款公司试点资格。
8月22日，江西省地方金融监督管理局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。
7月4日，海南省地方金融监督管理局发布公告称，拟取消海南中宇慧通小额贷款股份有限公司，资顺（三亚）小额贷款有限公司，资邦（三亚）小额贷款有限公司，海南神州数码小额贷款有限公司，海南银恒小额贷款有限公司等5家小额贷款公司试点资格。
2020年9月，贵州省地方金融监督管理局一次性取消了118家小贷公司的经营试点资格。
除了被监管取消资格，一些持有多个小贷牌照的互联网小贷公司选择主动注销多余牌照，仅保留一张，并提高注册资本。
今年6月，京东数科注销了旗下一张小贷牌照，7月又注销了一张，目前旗下还有两张牌照。京东数科曾对媒体表示，未来只会保留一家小贷公司。
度小满金融共两张小贷牌照，除保留重庆度小满小贷并增资达50亿元外，在7月注销了旗下另外一家上海满易小贷。携程同样如此，注销上海携程小贷，并将旗下重庆携程小贷增资至50亿。
两条明路
行业门槛的提高和大量玩家的流失并不一定是坏事。
起码对于将注册资本提升到50亿元的小贷公司来说，一方面获得了全国展业的法律资格；另一方面，贷款规模限制有所放宽。根据2020年9月7日银保监发布的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，小贷公司融资杠杆上限统一为5倍，各地可根据需求调整。
可以看出，小贷行业在2008年在监管的指导下开始试点，走过了14年的沉浮后，正在经历大浪淘沙。大量的规模小、经营不稳定的小贷公司正在被淘汰；而具有流量、资金、生态优势的头部企业正蓄势待发，等待着网络小贷牌照的下发的信号。
记者从接近监管人士处独家获悉，2017年，整治办函141号《关于规范整顿“现金贷”业务的通知 》中要求小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司。此后未有文件提及放开新设。而2020年11月的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布后，监管讨论过各地监管部门的意见反馈，如设立资本金等，但并无定论，此后一直搁置。因为仅仅是征求意见稿，所以此管理办法并未实际落地，此后各地确实有零星新设，但是机构数量也在减少。
一位小贷行业内部人士向记者表示，小贷的经营贷市场长期看好两个方向，一是三农市场，各地涉农的小贷公司竞争还不充分，仍有精耕细作的空间；第二个是本地小微，小额贷款不适合做中小企业，而本地偏实体的传统行业、物流商贸等其实不太容易被互联网平台金融覆盖。
另一位互联网小贷机构的高管同样认为小贷行业的市场需求依旧存在，未来发展方向在于回归本源，回归到助农、助小微业务上去。他介绍，目前一些业务沿着农产品供应链向上下游产业延伸，其实相对稳定。
小贷机构的经营状况可以通过其资产证券化（ABS）窥斑见豹。一般来说，经营状况良好，具有大量借贷需求的小贷机构才会选择通过ABS融资。
记者统计小贷机构2022年以来的ABS发债情况发现，今年年初至10月12日，小贷公司ABS发行总量为493.701亿元。其中美团、度小满、京东等互联网小贷机构分别发行的ABS197.22亿元、107亿元、90亿元，占比79.85%。在其余的小贷机构中，大部分为具有国资背景的小贷机构，比如深圳市中小担小额贷款有限公司、江苏信保科技小额贷款股份有限公司、深圳市高新投小额贷款有限公司等，中和农信项目管理有限公司及其子公司。中和农信是一家专注服务农村小微客群的综合助农机构，在多个省份设立了子公司，服务当地三农。
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小额网贷3000当天下款
最近真的太多读者私信我要我揭秘一下网贷中介这个行业了，本来想着是过段时间再给大家揭秘，既然大家都想知道的话，就写给大家看看，防止大家上当受骗。
有人的地方就有江湖，有钱的地方就有淘金者。
中介这个词大家平时接触的最多的应该是房产中介。
一个人初到外地，首先要考虑的就是住宿问题，人生地不熟的很难找到合适的住所，所以这个时候对本地房源了如指掌的中介就是很好的引路者。
在这个信息大爆炸的时代，信息差还是很明显。会利用信息差的人，一般都能够赚钱。
我的父亲早年间开了一家电器维修店，那个年代空调没有这么普及，卖的也贵，一旦坏了就需要找人来修，所以一到夏天，就会有找到我父亲帮忙修空调。
而我的父亲也不是什么专业人士，只会修空调不制冷。
至于怎么修，现在我们可以上网查，但在那个年代，大家只会去修理店，而且空调不制冷就一种情况，缺少氟利昂。
我父亲通常是到一户人家家里把外壳拆下来，这里弄弄那里弄弄，为了给客户一种这玩意很难修理的错觉，其实在不经意间就换好了氟利昂，然后收费八百，而氟利昂的成本多少钱呢？几块而已。
上面这一切看起来跟网贷中介没啥关系，其实都差不多，就是信息差。
前面我也提到过，他们就是利用信息差赚钱，你知道3个网贷平台，人家可能就知道十几个，所以你知道去哪里借钱，他知道怎么帮你借，然后收你手续费。
这个行业在2016年和2017年的时候是最赚钱的，但同时，因为他们的存在也害了很多人。
一个普通人可以借的款只有那几个平台，借的平台多了，征信就会越来越黑，征信一黑，就很难借到钱了，但不是所有的平台都需要征信，而是需要那么一点技术，而这一点技术，恰恰就是他们赚钱的关键。
网贷平台他们一般分为三种。
第一种：蚂蚁借呗这种上征信利息超低的平台。
第二种：不上征信，但是比较难下款但利息很高的高利贷平台，他们称之为口子。
第三种：7天或者14天的短期借款超利贷，他们称之为借条。
而这三种也是很多读者陷入网贷的三个阶段，一开始需要资金周转，就会上正规平台借一点，慢慢的当还不上的时候就进入第二阶段，开始在网上找人帮忙借款，等到借无可借的时候就只有去做借条，借1000，到账700，一周还1000，一般到了这个地步，几乎到了可以毁灭一个人的程度了。
我们不说第一阶段，每个人都有不同的情况需要钱，买手机也好，创业失败也好，我们暂且不谈。
在第二阶段，借钱开始变得困难起来，需要手机服务商验证，身份工作验证，有些学生平台还需要验证学信网。这里面其实有很多普通人不知道的平台，而网贷中介，甚至只有网贷中介上单给平台才能审核和借款。
至于技术可以分为以下五种：
定位：用手机模拟定位在高端写字楼附近
拍照：手持身份证拍照的时候背景不是破烂的房屋，只要背景高端大气一点即可。
工作：网贷中介会让你填一个初审表，看你做过哪些平台，然后按照初审表的信息帮你选择合适的口子，在再帮你包装合适的工作。
清机：我们知道借网贷会读取手机里面的信息，这时候会要求你把其他的网贷口子卸载，短信和手机通讯录删除跟催收和公检法有关的信息。
回访电话：很多平台会有电话审核，中介会交给你的话术回答，避过这一关。
以上五步做完，几乎他给出一个口子，你就能下款，一旦你下了款就需要你给他10%到20%的手续费，金额大概在500-5000不等。
也有朋友说不给，所以他们会拷贝你通讯录，狠一点的会直接把你的征信搞烂，一般情况下大部分人会给。
中介潜伏的地方都是在qq群里面。
每个群大概1000-2000人左右。
这里面都是中介或者各个平台的内部人员。
内部人员在群里需要中介上单，给出10%—20%的点位费，有的中介手里有很多客户，但是没有平台；有的是一手平台冲业绩，手里没有客户就会要中介上单。
狼和狈的相遇，就是普通人倒霉吃亏。
接下来说说超利贷的借条，这类借条的平台依附在借贷宝或者其他电子借条的平台，拷贝你个人的所有信息，这个时候包装一般都是没什么用的，除非专业骗贷的，这个以后再说。
借款给你1000，到账其实就700，一周还，时间精确到分钟，一旦逾期，一分钟就是100，利滚利，很多很多人就是借了借条才生不如死的，如果不是万不得已千万千万不要去触碰。
我所潜伏的这个群里，群主以前是一个赌博输了20多万的大三学生，最后没有办法把自己身份证以及家里的房产证偷出来抵押在一家借条平台，借了10万，然后用这十万去放款，一个月翻身，从此一直放借条，然后开了一家吸人血的借条公司。
其中在他做中介的时候还收徒，利用网赚思路天天在朋友圈和qq空间晒图，教给别人技术和客户，当然也不知道是真是假，但是据他说收了二十多个徒弟，一个徒弟收费1888，这些徒弟都是他之前的客户，走投无路之下拜他为师，至于最后有没有人赚钱，未知数。
而这些中介的客户是怎么来的呢？
很简单，你是在哪里找到他的呢？中介都是潜伏在网络上的吸血鬼，对于一个极其渴望钱的人来说，只要你找到他们就意味着你已经很难脱身了。
最好应对的方法就是跟家里人坦白，然后好好工作。
好在今年国家严打高利贷，不少网贷彻底没了，依附在网贷平台下的中介销声匿迹了不少，但这个行业里的人永远少不了，因为这个社会缺钱的人和想赚快钱的人太多了。
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