分期虽好 但费率高 不少银行手续费折算成利率都在年化10%以上，下面是杭州网给大家的分享，一起来看看。
信用卡贷款怎么算利息
每日商报讯 “您好，我们现在推广信用卡分期业务，请问有需要吗？”近日，市民王小姐接到了好几个类似的电话，临近年末，银行信用卡业务人员为什么这么拼？其实，银行一直在力推信用卡分期业务，而且分期的形式也越来越多，除了最常见的账单分期、消费分期外，现金分期、任意分期等方式也越来越普遍，还有银行推出了专属分期信用卡，可在费率上给予一定优惠。不过，分期，真的像看上去那么美好吗？
信用卡分期免息不免费
在王小姐的记忆里，这不是第一次接到信用卡分期的推销电话，“好像隔段时间就有，不过到某些特殊的时间节点会更加紧密，比如临近过年。”王小姐说，一般情况下，面对业务员口若悬河的“推销”，她都是拒绝的。“虽然说是免息，但是利息不收，不代表不收钱，手续费还是要收的，而且这个手续费还挺高的。”王小姐说，身边也有一些“小白”稀里糊涂的，没有仔细算过信用卡分期的手续费就办理了，还款的时候才发现每个月都要还手续费很“肉痛”。其实，仔细算算，手续费真的不低。举个例子，某股份制银行6个月期的手续费为0.8%，也就是说，如果你借了1万元钱，每个月除了还1666.67元之外，手续费要还80元。而且每个月都要还这笔手续费，哪怕你只剩最后一个月就还清全部费用了，这笔手续费也不能少。就算提前还款，很多银行这笔手续费也是照收不误。6个月时间，1万元本金手续费要480元，年化率在9.6%左右。所以看似免收利息，其实这手续费率却比一般的贷款利息要高。
本报记者了解到，目前各个银行的信用卡分期期限从1个月到24个月不等，多为6个月和一年；付款方式上，主要分为每个月付款和一次性付款，其中，每个月的分期手续费低的在0.5%上下，高的则超过1%。此外，也有不少银行将要实行新的费率，比如，有股份行在官网宣布将于12月30日起实行新的费率，到时单期手续费率为0%-1.52%；分期业务折算年化手续费率为：0%-18.25%（该比率是根据持卡人现金流计算的年化内含报酬率，因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款等不同情况而有所差异）。
为什么银行一天到晚给你打电话要你办分期？站在银行的角度，最终目的是赚钱。哪怕推出超级优惠的费率，看起来“不赚钱”，但是可以培养自己的客群， “分期不是目的，而是手段。”一位信用卡从业者表示，“分期可以提高用户的黏性，也是信用卡收入来源的一部分。”对于大部分银行来说，是愿意培养优质客户的，通过一些优惠去吸引原本对分期并不感兴趣的客群，尽可能使客户形成习惯。
根据实际情况巧安排
除了费率问题，信用卡分期还有哪些“坑”呢？记者了解到，部分银行对于信用卡分期还款是会占用你的信用卡额度的，这样在日常使用中也会对自己有所影响。那么，如果我们真的需要分期，我们该怎么办呢？
首先，作为一个消费者，在使用信用卡分期付款业务时，要睁大眼睛，详细比较，算清费率，千万不要觉得手续费都是小钱，要知道，不少银行的信用卡分期手续费折算成利率都在年化10%以上。在办理的时候，要搞清楚是不是真的0利息0手续费，看看有没有隐形条款，如果真的特别实惠，在仔细鉴别后也可以“薅羊毛”，还能增加自己的资金流动性。
其次，信用卡分期付款记要根据具体情况巧安排。不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需费用都有所不同，消费者不妨进行详细比较后选择适合自己的分期付款信用卡。最重要的是，我们在选择具体的分期付款形式时，一定要做到既考虑到自己的消费需求、承受能力，又要仔细权衡可能会因此承担的额外费用，在细算账的基础上选择最合适自己的分期付款方式。对于消费者而言，最关键的在于要充分了解分期还款产生的代价，再根据实际的财务情况做决定。
信用卡贷款有利息吗
事因：出借信用卡谋利却背上三万账单
广州市民刘生（化名）不做平安人寿广东分公司的保险代理人工作已有数月，但在职期间发生的一件事仍困扰着他。
据刘生向南都记者投诉，他于2017年7月至2018年7月从事保险代理人工作期间，曾受所在团队主任李生（化名）所说的“按时还款，再每个月给刷卡利息”条件诱惑，用自己的身份证在广州农商行、中信银行、兴业银行各办理了1张信用卡，供李生使用。随后，李生用这3张信用卡先后消费、套现达37000元，并陆续向他支付了6000元现金作为“刷卡利息”。但在还了几期卡账后，李生不再继续还款，并和他断了联系。
刘生表示，他已挂失了曾出借给李生的3张信用卡，目前自己还着两张卡的卡账。他希望李生还清其刷的37000元账单，并按约定补偿他12个月的“信用卡刷卡利息”共18000元。
经南都记者向平安人寿广东分公司处核实，刘生与李生曾是平安人寿的保险代理人，当前均已离职。李、刘二人之间的私人借贷与公司无关。当前也无法联系到李生。
律师：持卡人应偿还信用卡欠款
那么，银行应向谁追缴这些信用卡欠款呢？
南都记者查阅广州农商行、中信银行、兴业银行的信用卡用卡条约发现，信用卡领用合约的乙方都是信用卡申领人，相应权责条约也对应申领人发生。而且这3家银行在合约中均规定，信用卡只限乙方（及其附属卡持卡人）本人使用，乙方任何出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，均视为违约，银行有权收回信用卡，并由乙方承担所有损失。
诸东华律师也分析，刘生出借信用卡给别人使用的行为，不符合领用信用卡时与银行签订的合同约定，也不符合国家对信用卡管理的要求。而且从刘生自述中可知，他知晓对方用于刷卡套现。因此，持卡人刘生负有向银行偿还的义务。
说法：要求补足“刷卡利息”诉求无效
诸东华进一步向南都记者分析，如果刘生不及时还款，将构成违约，重则可能构成信用卡犯罪。在2009年12月“两高”联合公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，对于持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经银行两次催收后超过三个月仍不归还的，认定为“恶意透支”。按今年11月“两高”最新公布的《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》规定可知，恶意透支除了影响持卡人的征信外，金额达到5万元还将入罪。
在本次投诉中，刘生出借信用卡、李生刷卡套现的行为不合法，刘生从李生处收取“刷卡利息”的行为也因此不合法。从《合同法》的角度来说，因为违法无效的合同不具有执行力，所以刘生要求李生补足“刷卡利息”的诉求无效。
分析：共同实施违法行为追偿有难度
那么，刘生还能否从李生处追回被其刷走的37000元呢？
诸东华认为，因为双方共同实施了违法行为，如果刘生要向李生追偿，将面临一定的法律障碍。
诸东华分析称，从情理上讲，按刘生所述情况，刘生和李生之间，虽然可将出借信用卡视为发生了民间借贷行为，刘生也似乎可以依“不当得利”向李生主张还钱。在如何证明谁花了钱问题上，刘生只需证明信用卡借给李生使用过。刘生出借信用卡，李生“理应”对他持有信用卡期间产生的负债负责。但双方共同实施了违法行为，这对刘生要提起的任何主张都构成比较大的障碍。
采写：南都记者李群
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