杂谈（二）：如何计算贷款的真实年化利率，下面是海豚指数估值给大家的分享，一起来看看。
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我们平时不可避免会接触到各类贷款，比如房贷、车贷。贷款利率是多少，都是由跟你对接的工作人员告诉你。
贷款的真实年化利率，真有他们说的那么低？我们只有自己会算真实的年化利率，才能在碰到各类贷款时不被坑。
日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷，本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法。
一、如何计算房贷的真实年化利率场景： 购房时从银行贷款100万元，每个月需还款5609.07元，还款30年，合同约定的年化利率为5.49%。
下面我们使用XIRR计算真实的年化利率，看与合同约定的年化利率是否有出入。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后在右边单元格写上“=XIRR()”，XIRR的第一个参数填上所有的现金流（本例为B2:B362），XIRR的第二个参数填上所有的日期（本例为C2:C362）:
按上述方法填写结束后，按下回车，就可以获取这笔贷款的真实年化利率：
可以看到，这笔房贷的真实年化利率为5.50%，与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的，大概率不会有坑。
说明：放款日期不同，会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20220101，算出的年化利率为5.50%；如果放款时间提前，那么年化利率会比5.50%低。
二、如何计算车贷的真实年化利率场景： 购车时从银行贷款203000元，其中金融服务费3000元，真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款，每个月需还款5638.88元，还款3年。
在车贷时，说是无息贷款，实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。
我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后使用XIRR计算真实年化利率：
计算得出的结果是：
计算得出的结果比较良心，这笔车贷的年化利率只有0.98%。
三、如何计算信用贷的真实年化利率场景： 贷款10万元，在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费，也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%，总利息6000元。2年还清，每个月还款4166元。
按照上面同样的方法，可以计算出这个场景的真实年化利率：
可以看到，这笔贷款真实的年化利率为11.01%，与合同显示的年化利率区别较大。
四、写在最后只要知道贷款总额和还款明细，以及具体的还款日期，我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。
在碰到各类贷款时，自己按上述方法计算一番，才能知道真实年化利率，保证自己不踩坑。
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引言：本文将逐一对常见的几种理财套路进行揭露，因篇幅限制，将分三篇文章，分别从收益率套路、付息方式套路、分期付款套路、贷款套路、保险理财套路等几个方面进行详细说明。
随着我国经济发展，我们收入不断提高的同时，也明显感受到了物价水平的不断攀升。当收入增长和理财收益赶不上物价增长的时候，我们的财富就会缩水。所以老百姓越来越关注理财。银行、证券、保险等各类金融机构都不断推出各种理财项目吸引客户。老百姓由于缺乏一定的专业知识，难免上当受骗，被“套路”而后知后觉，甚至不知不觉。我在这里主要介绍正规合法的理财渠道常见的理财套路，至于那些非正规渠道的理财项目，建议大家更加慎重慎重慎重，警惕风险风险风险！
（一） 收益率套路
收益率是大家最熟悉，也是最容易被套路的。先介绍3个基本概念。
历史收益率：是过去一段时间的收益率，不代表未来。预期收益率：是按照一定假设条件，预计可以实现的收益率，不代表实际收益七日年化收益率：多见于货币基金，代表货币基金7天内的平均收益进行年化后的收益率，这也是一种历史收益率，是很容易迷惑大家的一种套路。简单了解概念后，我们来看一看具体的实例。
（1）历史收益率套路
图中所示，为某银行发布的一款基金理财产品。该基金从2009年9月成立持续至今已有9年。我们来看几个关键的数据，成立以来涨幅167%，近3年涨幅18.82%，近1年涨幅-9.49%。这里的涨幅就是基金收益率指标。
我们看过去9年累计收益167%还是不错的，近3年18.82%也是不错的。但是如果在今年年初购买这款产品的客户有多少收益呢？实际上是亏损的，因为它近1年的收益率是负数，而你在年初时是看不到这个指标的。所以过去的历史收益不代表你的实际收益，只能作为参考。理财有风险，投资需谨慎，需要多方面考察一款理财产品，比如收益的稳定性，安全性，流动性，产品经理的实力等。
（2）预期收益率
图中所示为某银行直销的理财产品，我们看到预期收益率为2.5%-10%，这个区间非常大，银行往往会设置一个触发收益率的规则，但普通老百姓是看不懂的。那么到底能达到多少收益率呢？这个是不确定的，可能是2.5-10%之间的任何一个数字，甚至如果银行没有明确说保底收益，那么还有可能连最低的2.5%都达不到。如果最终只实现了最低收益率甚至更低，风险将由投资者自行承担，因为这个是预期收益率，理财机构并没有对收益率进行承诺，因此仔细看产品说明是非常有必要的。还是那句话，理财有风险，投资需谨慎！
（3）七日年化收益率
我们来对比一下图中A（左）、B（右）两款货币基金，假如我们在8月8日进行购买，你会选择A还是B呢，大部分客户应该都会选择A，因为A当日公布的收益率是4.784%，而B只有4.289%，但是不要忘了这个是7日年化收益率。
实际的情况是怎么样的呢，我按照8.8-9.16这39天（8.8日当日不计收益）期间每天的实际收益进行加总，发现
如果投资1万元，产品A的实际收益是38.32元，产品B的实际收益是41.91元，比A多3.59元。如果按照这个趋势，投资10万元，一年的时间，收益差距将达到三百多元。
为什么明明A的收益率更高，但实际收益却更低呢？这就是7日年化收益率，它只代表了过去7天的收益，而为了冲业绩等原因，基金经理很容易在短期内将这个7日收益率作高，但是却很难长期维持。
所以货币基金更应该关注收益率的稳定性和万份收益，这个万份收益所代表的就是收益公布当日每1万元所能获得的实际收益。
（二）付息方式套路
除了收益率套路，付息方式的不同也很容易给我们带来错觉。常见的付息方式有先息后本，到期一次性还本付息，按月等额本息，按月复利。下面我将通过一个例子来对比分析不同付息方式。通过这个例子来看看高收益率带来高收益的错觉。
大家看到上面这两个理财产品，假如都是10万，投资3年，都属于低风险，第一印象会倾向于选哪一个?多半会选8.4%的那个产品吧。因为我们只看到了收益率高很多，却没有注意付息方式。第一个是到期还本付息，第二个是按月等额本息（即每月支付一部分本金和利息）。我们来算一下两者3年满期的实际利息。
第一款5.45%收益率的3年合计利息：10万×5.45%×3年=16350元
第二款8.40%收益率的3年合计利息：每月支付额3152元×36个月-10万本金=13472元
（等额本息每月支付额需要金融计算器计算，此处不赘述，感兴趣的朋友可以在网上查询）
可见，第一款收益率虽然更低，但是总利息却高了2878元。这就是付息方式不同的结果。因此，购买理财产品也不能只凭收益率，判断实际收益的高低。
但是第二款是不是就不好呢？也不完全是，第二种常见于网贷类理财，好处在于回收资金快，每月都能有现金收入，有利于资金周转，而且如果有其它投资也可以将资金再投资获得额外收益。
所以，了解这些产品的套路，并不是为了拒绝它们，而是为了更好地选择适合自己的理财产品。
由于篇幅的原因，关于收益率套路就介绍到这里，更多的理财套路请关注我后续的文章更新。
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