年利率3.6%笋过房贷？想薅装修贷的羊毛，小心被反薅，下面是深圳买房计划给大家的分享，一起来看看。
装修贷款可以贷多少
| 全文1425字，阅读约需3分钟
上周，陪朋友去看东部新盘，某盘80多㎡的小3房，总价300万，首付不到100万就能拿下。
重点来了，装修费单独算，3000元/㎡，一次性付款那种。
朋友刚听到这个就懵了，这意味着首付+装修，成本就要120多万，超了预算。
销售小哥见我们犹豫不决，立马助攻，“可以分期的，5年，利息比房贷低。”
我和朋友一听就来劲了，忙问，利息是多少？每个月要还多少钱？
小哥演示了下：
总额度：20万，还款年限：5年
月利率0.3%，年利率3.6%
月供：本金3333.33+利息600=3933.33元
乍一看，装修贷的年利率只要3.6%，的确比深圳主流首套房贷利率4.95%低不少。
看着很心动，但是……总感觉哪里有问题？
“笋”过房贷的信用贷，实际利率有点吓人既然是拿房贷利率做对比，我们就不妨来算一下两者的利率。
算完后，不比不知道，一比吓一跳。
以同样贷20万，按深圳房贷主流利率4.95%，贷款5年为例。
等额本息的还款方式，则月供3769.66元、利息总额2.62万。
对比销售小哥说的年利率3.6%，月供3933.33元，4.95%利率的房贷月供反而少了，有点不对劲儿。
这里就涉及到还款方式了。
目前市面上还款方式包括：等额本息、等额本金、等本等息、一次还本付息等等。
通常情况下，房贷的还款方式主要是等额本息，也就是每月还款金额不变，还款本金逐月递增，利息逐月递减。适用于现期收入不高但预期收入稳定增加的借款人，比如年轻人。缺点就是总利息高。
那么问题来了，这个装修贷每月还的金额比房贷高，那实际利率是多少？
我在网上下载了个贷款计算器，输入贷款金额、每月还款金额和借款期限，得出年化利率6.71%。这才是实际利率。
再通过贷款计算器反推，借20万，年化利率3.6%，还款方式等本等息，算出的月供刚好是3933.33元。
也就是说，所谓的年利率3.6%，是按照等本等息方式计算出来的。
等本等息相比等额本息，每月的本金相等，利息也相等。
但20万元本金并没有使用5年，因为你每月都会还一部分本金。还掉的本金部分，仍按照总的借款额计利息。这导致标注的年化看起来低，实际利率却很高。
除了用贷款计算器计算实际利率，也可以使用Excel中的XIRR函数来计算。
第一步，输入每个月的固定月供。
第二步，分设两列，输入对应的还款时间和借款/还款金额。
第三步，代入XIRR公式：“=XIRR(投资金额区域，对应的时间区域)”。选中还款金额明细，再选中日期，按回车，月利率再乘以12就可以得出年利率。
为了推广，业务员换了计算方式迷惑大家。如果说年利率3.6%，怕是不少人忍不住去申请，但实际利率是6.71%，不知道你还会考虑吗？
市面上除了不要抵押，只需要“信用”的装修贷、车贷等，还有其他抵押贷款，比如房产抵押贷、按揭房再贷款。
在这里简单的说下常见的两种贷款。
房产抵押贷。
顾名思义，就是以全款房作为抵押向银行贷款，或者按揭房通过赎楼后，再做抵押。比如：某套房子500万，按房屋评估价的70%左右。500*70%=350万。
还有一种就是二押，也就是加按揭。
比如，抵押物房产随着市场升值，房产现价大于已有贷款金额，也就是有残值。经银行评估后，同意给客户贷出更多款来。
计算方式：二押可贷额度=目前房产评估价格×可贷比例 — 按揭未还余额
需要注意的是，上述信用贷款严禁流入楼市，一旦被银行发现，抽贷是必然情况。
自古深情留不住，总是套路得客户？深入了解后，发现贷款真是套路满满，一不小心就会着了道。
朋友发现猫腻后，果断放弃这个楼盘。
但看了东部另外几个盘，发现都要另付装修费。少则3000元/㎡，多则4400元/㎡，个别的楼盘还不允许买房人使用装修贷，这导致的后果就是买房人资金成本上升。
事实上，不少买东部的朋友，无非就是图价格便宜好上车。因为西部总价贵，起码要有首付140万的预算才能买个3房。东部只需要首付100万上下，就可以来一套3房2厅2卫。
只是，要另付装修费，首付资金成本就多出了20-30万，再垫垫都可以上车西部了。哪怕装修可以分期，前5年的月供也呛人。
就像近期的沙井某盘，带装修却不需要另付，最低总价411万，首付只要120万起，月供14945元。
对比下东部300万，却需要另付带装修费的新盘。房贷月供11209.17元+装修贷3933.33元=15142.5元，可以说两者的月供成本实际上是差不多的。
天下没有免费的馅饼，如果有，请告诉我。
装修贷利率2.5是个坑
种种透支消费的背后，少不了消费主义的推波助澜
资本通过消费主义给我们洗脑，生产一些我们负担不起的东西，引诱我们借贷，最后，我们用借来的钱，买资本生产的产品，结果还欠了钱。很多所谓的精致不过是资本营销的结果，我们可能并不需要那些东西。
现在来跟大家分享一下消费主义的洗脑手段以及怎么避开！
1、警惕商家宣传 “每天只需要多少钱”
看到过一个笑话，说的是一个“驴”牌的包很贵，可是能用10年，合下来每年只要2000，每天只要5元！心动吗？
还有更心动的！我看到过某豪车品牌的广告上写着：每天仅100元！还有戴森，每天仅10元！
还有很多无良的网贷平台宣传什么借1000每天仅0.5元！（其实算年化利率会让人吓出冷汗）。
不妨算算这个所谓的“装修贷”年化利率是多少
2、不要去做信用卡分期，不要碰各种形式的网贷
近些年，各类资本和商家纷纷涉足网贷领域，狂轰滥炸的广告几乎覆盖年轻人生活的所有场景。各式广告无不渲染自己额度高、放款快，却极尽淡化还款时限、利息多少等等关键点。
我有一张ZX银行的信用卡，该信用卡营销中心不厌其烦地和我介绍他们给我准备了一笔所谓的“备用金”，只需要每天支出多少“手续费”（其实就是利息，而且是高额利息），下个月打算把这张信用卡注销。
信用卡会让你有种钱只是数字的感觉，不会存在真的花了的感觉。其实，东西要买就要买必须的，买能用得上的！
来给大家简单算笔账吧！假如A在双十一花了5000元（这些东西原价标注为6千），购入了一年份的日化洗护用品，纸巾，零食等。A觉得很划算，用“某呗”付了尾款拆了快递，很满意。
到了第二个月，发现还不上了，于是大胆做了分期。本息合计6500元。便宜了吗？占到商家便宜了吗？薅到资本家的羊毛了吗？
每一代人的消费观都打着深刻的时代烙印，“消费主义”是这个时代的“流行性传染病”，“传染源”就是那些贩卖物质焦虑、诱导超前消费甚至钻法律空子的商家和平台。
避免成为“消费主义”的奴隶
我们自己要有所省思，避免成为“消费主义”的奴隶。别让那些不断炮制出来的新奇需求，成为我们生活中甩不掉的累赘。
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