提前还贷一定划算吗？，下面是北青网给大家的分享，一起来看看。
装修贷款划算吗
原标题：今年选择提前偿还房屋贷款的客户数量相比以往有明显增加
提前还贷一定划算吗？
“我今天去银行网点办提前还贷手续，前面竟然还排着十几个人。真没想到提前还钱也要排队。” 某银行客户张先生对自己见到的情景感到不可思议。近日，北京青年报记者从北京多家银行了解到，今年以来，选择提前还贷的客户数量相比以往有明显增加。为什么这么多房贷客户现在选择提前还贷？提前还贷到底划不划算？需要考虑哪些因素？有没有额外收费？北青报记者近日进行了调查。
提前还80万少还利息111万
提前还贷省利息
李女士在2019年买了第二套房，银行最终审批的利率是6.2%，贷款金额186万元，期限25年，还款方式是等额本息，月供11700余元。今年李女士细查银行明细发现，原来月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右，还了三年本金只少了10万元。看着每月高额的利息，再想想买基金和股票的亏损以及日益下降的定存利率，李女士决定申请提前还贷。
在提前还掉80万元后，李女士的还款计划表显示，房贷利息少了111万元。兴奋不已的她在社交平台上分享了这份喜悦：“提前还了80万房贷，利息少了111万，这不比理财赚钱？”她计划再加把劲攒钱，争取明年把剩余的本金都还了，“彻底解脱”。
央行数据显示，今年2月、4月居民中长期贷款出现负增长，为2007年有统计以来唯二两次。这说明居民按揭贷款的偿还量已经高于了新增按揭贷款量。方正证券研报指出，居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行的更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。疫情反复，居民对未来经济信心和收入增长预期减弱，防风险的诉求提升，从而增加了储蓄。储蓄率处于高位，居民偿还房贷的能力增加。
“居民提前偿还房贷意愿提升是因为低风险资产收益率降低，而按揭利率刚性偏高。”方正证券固收分析师张伟指出，今年以来，作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。截至4月11日，全市场理财产品收益率为2.8%，回落至3%以下。面对5.5%的住房贷款加权平均利率，资产收益率和负债成本率的缺口不断扩大，居民提前偿还房贷的意愿提升。
房贷利率低于5.7%
提前还贷可能并不划算
房贷利率比理财收益率高，提前还贷就一定划算吗？方正证券研报举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的绝对高点。
居民面临两种选择，一是将现金用于一次性还清房贷；二是购买理财产品。如果选择方案一，通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二，以94.94万元用于理财，按当前的年化收益率3%~4%的水平计算，一年的收益能有2.85万~3.8万元。
通过以上案例，方正证券研报认为，当理财收益率为3.5%时，与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。这意味着，如果你的理财收益率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低，提前还贷也许并不划算。
不过，方正证券同时指出，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明居民对于远期是否能保证每年3%～4%的理财收益持怀疑态度。
不过，业内人士指出，虽然理财收益率是下行趋势，但与LPR挂钩的房贷利率也有下调空间。当前全国首套房按揭利率下限为4.25%。3月份全国首套房贷款平均利率为5.28%，首套房贷款利率在理论上还有较大下调空间。
有人提前还了却后悔
提前还贷要综合考量
北京青年报记者了解到，提前还贷后，不少人觉得每月负担小了，轻松多了；不过，也有人觉得后悔。
因为整个部门被裁而失去工作的赵先生最近非常糟心。他一直嫌自己的房贷利率太高。去年年末，想着年终奖马上要到账，一笔50万的理财又马上到期，他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而，春节之后，公司每况愈下，说好的年终奖迟迟不见踪影，最后连工作都没了。家里“余粮”已经不多，月供还在继续，赵先生只能马不停蹄地找工作，有时一天要奔波好几个地方。焦虑疲惫的时候，他总会想：“如果去年年底不还那50万，现在是不是可以从容许多？”
某国有大行理财师陈先生提醒大家，无论是否选择提前还贷，每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己非常被动。如果一年内有资金需求的按揭者，比如住房装修等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。
此外，还款时间已经较长的贷款者，因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。陈先生认为，贷款者采用等额本息还款法还贷，如果已经超过了三分之一年限，比如贷了20年，已经还了7年以上，提前还贷的意义就不太大了。
提示
提前还贷要预约
北京地区普遍不收费
北青报记者了解到，各家银行都要求提前还贷客户要预约申请，具体流程各家银行差异很大，有的可以完全线上办理，有的需要去网点柜面签字才行。客户在申请之前最好与自己的贷款经理或贷款支行联系，问清楚细节。至于大家关心的收费问题，工行、建行、中行、农行、交行、招行等北京地区主流银行的相关人士均表示，不会收取任何费用。
不过，也有读者反映，自己3月份曾在一家全国性股份银行的北京分行办过提前还款。当时贷款经理说，要先到网点找他签字，全款到账后，15个工作日左右扣款，一年内提前还款有违约金，超过一年就不用了。
提前还贷后，后续还款会怎么变呢？据了解，大部分银行会提供两种选择，一种是月供不变，缩短年限，一种是年限不变，减少月供。前者节省的利息会更多，可以尽早结束还款；后者则减小了每月供款的压力，贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。
本组文/本报记者 程婕
来源：北京青年报
农行装修三年免息贷款
新京报
楼市调控升级，用信用卡加杠杆买房正被整肃。近日建行、农行、招行、兴业等多家银行密集发声，限制信用卡在房地产类商户刷卡。
这是信贷资金违规流入房地产市场被整治的冰山一角。仅从一线城市看，北京今年处罚42家金融机构，信贷资金违规流入房地产等被严查。而“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”等也成了被罚原由。
时间再向前拨一个半月，8月底，北京银保监局披露一则案例，一位持卡人月入3000元却透支百万。信用卡其他乱象也引发关注。
新京报记者调查发现，从开卡到用卡，问题不断浮现。有中介称可以协助办15万额度信用卡，手续费5%(申请到一张10万额度的信用卡，需要交5000元手续费)，并称“黑户”也可尝试；还有自称银行职员的人在QQ上揽客，称办信用卡送POS机，初始额度10万，可稳定套现提额。不过随后相关银行称，疑为不法分子冒充银行员工。
一位研究人士给新京报记者算了一笔账，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用两张信用卡倒账，一年共套现八九次就够了，按千分之五手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于一些银行贷款利率。如果资金用于投资P2P等收益较高产品，还能赚取息差。这或是自身偿债能力不高，但又想办大额信用卡的消费者的心理。
乱象根源再受拷问。纵观过往案例，银行未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等也成了很多银行信用卡中心被罚的原因。
业内人士提醒，消费者不要抱着“额度即正义”的观念，消费时一定要量入为出，且信用透支仅能用于消费领域，用于生产经营、购房和投资等非消费领域均属于违规。
卡奴：
有的月入3000透支百万，有的拆东墙补西墙
有父亲替其儿子偿还信用卡五万欠款，儿子四张卡累计额度近十万，是月收入的8倍，用几张信用卡取现倒账
据北京银保监局披露的案例，大学刚毕业的小王在一座高级写字楼的物业前台工作，月实际收入3000多元，在某信用卡中介帮助下，她申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。透支百万余元后，她的资金链断裂，本人收入和家庭状况无法承担还款金额，严重影响了正常生活。
类似“卡奴”案例并不鲜见。“他办了4张信用卡，刷了近5万，自己还不上了。”北京的张先生近日特意请了两天假，带着儿子到银行还信用卡。
张先生告诉新京报记者，儿子今年26岁，工作三年半。上学时都是父母给生活费，工作后儿子先后办了几张银行信用卡，花多少钱他不再过问，直到前不久儿子说信用卡还不上了，他才知道儿子近半年一直用几张信用卡取现倒账的方式还款。
“他想再拖几个月等发了年终奖再还，但是每个月都要取现来回倒，手续费一次就上千，每天还计利息。”于是张先生带着儿子跑了四家银行网点还款，并注销卡片。
据张先生介绍，儿子刚毕业时申请的前两张信用卡额度只有1.5万左右。后来有其他银行信用卡中心的人给他打电话，称可以办额度更大的卡，刷卡活动也很多，儿子就办了，后两张卡的额度分别是3.5万和3万。四张卡累计额度近十万，是儿子月收入的8倍。
多位年轻消费者向新京报记者表示，刷信用卡消费往往感觉不到钱花在哪儿了，账单一出才吓一跳。28岁的李小姐称，有时候买个包、买点高档护肤品，那段时间都会特别减少其他支出，想这样挤出来额度，但平均每个月信用卡账单还是会占到工资7成以上。27岁的安先生称，自己开支大头主要是开车油费、请客等，偶尔还会买一些喜欢的球鞋球衣，为克制消费，他目前只留一张信用卡，其他都已注销。
套现者：
办多张信用卡循环套现，有的套现几十万炒股
专家：一年套现8次年化利率4%，存在无风险套利空间
也有一部分持卡人并不仅仅刷卡消费。37岁的文女士经营着一家15人规模的小公司，她手中的信用卡额度都在10万以上，最高达到30万。几乎都是经人推荐办的，给了一些好处费才申请下来高额度。
信用卡一度是她周转资金的工具。她称，曾借其他公司POS机把信用卡资金套现出来使用，快还款时再把一张信用卡的钱刷出来还款，以此滚动着操作了一段时间。但刷卡手续费很高，现在办了银行大额信用贷，不太用这种方式了。
在一所大学任行政职务的李先生也告诉新京报记者，自己曾在股市比较热的时候找银行朋友申请过大额信用卡，资金套现出来20万，好的时候放入股市，不到一个月就挣了三五万，收益率超过15%。如果赔了他也能承受。“都是赚点快钱。”李先生称。
一位受访人士透露，地方投资渠道也很多，有持卡人从信用卡或消费贷套现出来入股一家工厂，投资10万，到年底就能拿15万。
套现一年需要支付多少手续费？苏宁金融研究院高级研究员黄大智为新京报记者算了一笔账。他介绍，以每次套现刷卡费率是千分之五计算，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，大概套现8次就足够了，年化利率相当于4%，套现9次的话年化利率相当于4.5%。
“也就是说，假设一个人有两张信用卡，额度均为10万，先从一张卡套现10万，从第一天起算，50天之后用第二张卡套现还第一张卡，到第三个月的时候再从第一张卡套现还第二张卡，这样反复进行，一年八九次就可以。”黄大智称，目前通过线上信用卡付款方式套现手续费更低，有的在千分之三、千分之四；也有一些手续费在千分之六。当年用它去买P2P，年化收益率10%以上，如果都能刚兑，相当于中间有很高的无风险收益率。
对于北京银保监局所提案例中的透支百万，黄大智分析称，按这种养卡手段，如果有10或20张信用卡的话，套现额度是非常大的，套现百万并不是件难事。
他还提到，一般信用卡前期提额很快。假设信用卡刚办理的时候额度1万，一个月消费9000元，很快就能把额度提上去，半年达到5万都有可能，但之后5万或10万是个坎。
办卡中介：
办10万额度信用卡需交五千元手续费， 包装下额度能高一点
有中介称，申请15万以上额度对方帮忙填写资料，(银行)在后面操作一下，包装下材料，额度能高一点
谁在给不理性金融消费和违规使用资金行为提供杠杆？新京报记者日前加入了两个办信用卡的QQ群。在QQ群里，一位办卡中介的员工颇为活跃。他告诉新京报记者，通过该平台，大银行一般都可以申请，具体额度根据个人情况。
“为了保护个人信息安全，用户在银行线上申请平台直接填写资料，我们会跟银行打招呼把你的单子放入‘大额通道’，会保证额度在5万以上，最高七八万。超过5万将收5%的手续费。”该员工称。记者表示这个额度没达到预期，次日，该员工又联系记者，称可批到15万。他介绍，合作的银行可批15万额度，用户不能选银行，具体要据测评看哪家容易下卡。
15万元以下额度的信用卡，由申请人自己填写资料，但15万以上的就是对方帮忙填。“(银行)在后面操作一下，包装下材料，额度能高一点。”该员工介绍，需要提交身份证正反面照片、手机号、常用银行卡卡号。银行会根据卡号查流水，如果不放心，可以先把钱从银行卡转出后再提交银行卡号。
通过该平台申请信用卡也不需要工作证明。该员工称，“平台给你发这张卡，是你自己去还，且关系你的征信情况，而不是像贷款，是你把钱从银行借走。”
据他介绍，按规定，平台收5%办卡手续费，推介人拿1%。卡片激活后，平台会有显示，如果不交手续费，后台会采取停卡措施，影响个人征信，一年以内不能再申请该行信用卡。“人家能给你办这张卡，也有能力给你停掉。”按5%手续费计算，若通过该平台申请到一张10万额度的信用卡，需要交5000元手续费。
从审批时间看，这位员工称，提交材料当天就可以看到下卡额度。一周之内下达卡片，不满意额度可以再申请。如果是个人去银行申请，一个月内是不能在同一家银行申请两次的。
值得一提的是，当群里有网友问“一般黑户能办信用卡吗？”，很多人都直接回复“不能”“黑户别想了”时，这位员工称，“出来，加我，给你试试。”
一家线下贷款公司的员工也表示，该平台合作的一两家银行能将信用卡批到10万-30万额度，看工作单位、社保缴存情况，更多银行是以信用贷方式发放。而无论是申请大额信用卡所需材料还是信用贷资金用途证明材料(如买家电、名贵手表的发票等)，其公司都可以帮忙提供。
有业内人士向新京报记者介绍，代办卡收5%手续费是行情价，不算高。这种情况一般是帮申请不下来大额信用卡的人，正常申请的话不会接触到。
自称银行员工人士：
办信用卡送POS机，套现查得不严，不跳码就行
银行回应“办卡送POS机的银行人员”疑为不法分子冒充
加杠杆后，谁在给持卡人提供套现便利？据了解，套现手法主要是利用POS机挂一个商户储蓄账户，拿信用卡虚假交易。信用卡业资深研究人士董峥向新京报记者介绍，比如假装刷5800元买一部手机，但是可以不用拿东西，银行把钱结算给商户的时候，钱就到手里了。
在QQ群里，有一名自称兴业银行员工的人主动来加好友。其发来的名片显示，他是兴业银行天津分行客户经理。他介绍，自己坐标天津，全国可办卡。白金卡1.5万起批，最高额度15万，年费900元，一年刷够15万(1块钱1积分，累计15万积分)可抵年费；还有一种额度在3万-50万，年费2600元，一年之内刷50万(累计50万积分)能抵消年费。卡片下发额度均以最终审批为准。
当记者表示想要额度15万以上信用卡，但每年刷卡50万要求有点高时，该“经理”称，初始额度可能不会超过10万，但可以送POS机，然后信用卡之间互倒，“大概一年多时间额度就能养上来，看你怎么用了。”POS机收取99元押金，刷够3万便返还。
该“银行经理”还称，套现查得不严，不跳码就行。正常办信用卡的都用POS机来回倒，不会被银行拉入黑名单，“我们每个月都倒好几万。”
所谓跳码，是指不同商户类型间切换。董峥称，如餐厅类商户刷卡费率比较高，有些商户就转到公益、医院、学校等费率低的行业，这样可省手续费。但跳码查得很严，发现可能就封机。
随后，该“经理”发来一个“秒批码”及兴业银行信用卡申领确认表和填写示范。他介绍，只要工作相对正式、稳定，工作时间一年以上“都应该好批”，没有其他要求。在确认记者没有网贷、逾期后，该“经理”称“你这资质挺好的”。
就上述自称兴业银行员工的人推销信用卡一事，兴业银行相关负责人回应新京报记者称：经我行天津分行排查核实，我行工作人员未从事上述办信用卡送POS机活动，疑为不法分子冒充我行工作人员营销POS机套现等行为，消费者需提高警惕。根据我行要求，信用卡营销人员在营销过程中应准确向申请人宣告产品功能、权益、市场活动等信息，不得从事非本行产品营销，不得直接或间接为客户提供“养卡”“套现”的工具、渠道。若我行营销人员发生此类违规行为，将严格按照相关管理制度处理，并进行责任追究。
兴业银行同时表示，特别提醒广大消费者在办卡时，应首先要求信用卡营销人员出示标有银行标识的工作证、工牌等可证明为银行员工身份的证件，然后通过客服热线核实并验证营销人员身份，谨防上当受骗。
记者又随机拨打了几家银行信用卡中心的电话。兴业银行信用卡中心客服人员表示，可在线申请，但额度无法判断，由系统审核。网络申请批卡最快5分钟最慢8个工作日会有结果，之后需要到网点做面签，进行身份确认。没有送POS机的活动。
非法套现是违法犯罪行为。记者注意到，曾有人通过POS机套现，非法获利7万余元，后因非法经营罪被判处有期徒刑6年，并处罚金9万元。类似的案例在裁判文书网上并不鲜见。
业内人士：
规范套现或网络销售POS机需多方合力治理
一位卡组织人士分析称，套现一直存在的原因，是其成本一直比银行贷款利率都低，或者比银行利率高一点但比私下借钱的利率低很多
新京报记者在网页上搜索发现，有不少平台打着与支付机构合作旗号销售POS机。
一位卡组织人士分析称，POS机违规兜售或代销屡禁难止，还是因为有商机存在和利益诉求。易观支付分析师王蓬博告诉新京报记者，套现一直存在的原因，是其成本一直比银行贷款利率都低，或者比银行利率高一点但比私下借钱的利率低很多。
黄大智提到，在万亿笔交易面前，有的不法分子是把某一笔套现交易夹杂在正常交易间，识别有难度，因此需要从监管方面开发监管科技来识别套现行为。
对于部分银行员工“顶风作案”，黄大智分析称，银行员工有信用卡业务量的考核，银行卡交易量也算员工绩效，和员工利益有相关性。董峥称，银行确实有私下揽黑活的员工，可能是派遣工。整体看，现在银行员工倒卖信息现象缓解了一些，客户信息在员工手里不会停留。他还提醒，不排除银行员工和中介内外勾结违规推销信用卡，但也要警惕一些行为本身就是欺诈，根本办不下来卡。
对于上述自称“银行员工”人士所说的办卡送POS机以及用POS机套现行为也早已被监管禁止。
2009年12月，最高人民法院和最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，使用销售终端机等方法，以虚构交易、虚开价格等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的应当以非法经营罪定罪处罚。涉案金额在100万元以上的为情节严重；500万元以上的为情节特别严重，最高可面临15年有期徒刑，并处1到5倍罚金、没收财产。而后十年间，央行等部委多次严打POS机套现。
对于POS机的销售，在今年3·15后央行发过85号文，对网络销售POS机现象进行整治。
黄大智表示，这些手段也是变相提高购买POS机门槛的手段。在他看来，规范套现或网络销售POS机需要监管、银行和支付机构三方合力，银行和支付机构既要限制本身，也要限制外包服务商，规范第三方代理机构乱发POS机、随意售卖POS机的行为。
■ 监管
银行如何限制违规行为？
对房地产类商户交易实施限额管理
从信用卡资金用途来看，北京银保监局在8月下旬下发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》中明确，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。
个人信用卡不得用于购房、投资等已不是新规。监管早在2012年《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中就明确，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不能用于帮助他人或企业贷款等。
近年随着楼市调控的不断加码，很多银行已不支持本行信用卡在房地产类商户交易，还有一些银行明确交易限额。今年8月以来，已有建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用卡中心发布公告，明确对房地产类商户刷卡的限制，其中涉及购房、中介、租房、物业等多项业务。
多位受访的业内人士分析称，虽然5万、10万这样的资金量对标北上广深等一线城市房价是杯水车薪，但三四线或更小的城市就不一样了，可能一套两室一厅就几十万，首付10万、20万就够。
银行有哪些措施限制违规行为？董峥称，除了直接降低一些交易类型限额外，所有信用卡若套现，不能够采用最低还款方式，必须在一个账期内全额还款，这些都是从风控角度限制信用卡套现资金流出，加大使用成本。
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