风满楼丨听过“连心贷”吗？男女朋友也可以一起买房了，下面是风口财经客户端给大家的分享，一起来看看。
交社保可以贷款吗
风口财经记者 张亭旺
继“百岁贷”之后，又出来一个“连心贷”。
2月22日，记者从农行雄县支行工作人员处获悉，农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。
简单来说，就是男女朋友关系的双方，没领证也可以一起买房，共同贷款还房贷。
若是夫妻或家庭成员作为共同还款人也就算了，但是该产品涉及到未婚男女朋友，一时间，议论声渐渐响起。
什么是“连心贷”
按照农行的解释，“连心贷”是指为增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，双方收入均可纳入贷款测算。
简单来说，就是男女朋友关系的双方，没领证也可以一起买房，共同贷款还房贷。若是夫妻或家庭成员作为共同还款人也就算了，但是该产品涉及的是未婚男女朋友的概念，所以引起了市场的较多关注。
易居研究院研究总监严跃进表示，连心贷实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。
不过，此类事件至少说明了一点，即各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策。
近期，商业银行贷款手段上出了一些新的花样，如之前的延长购房者贷款年龄的“百岁贷”。其实，它们的出发点是好的。
从银行角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展。
从一些购房者的角度看，年轻人一起购房的时候，肯定都希望多贷点款，这种情况也可以理解。
但问题的关键在于，一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识有偏差，所以很容易引起大家的关注。
“尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。”严跃进表示，关键是要防范中间产生了合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱也表示，由于男女朋友更多的是情感关心，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。
针对雄安购房者
据悉，“连心贷”是农行的特色产品，也不是现在才推出的。
早在2018年，苏州农业银行曾发布该产品（连心贷：签署恋爱关系声明，有结婚意向，可选择一方申请住房贷款，另一方参与共同还款）。
不过，彼时楼市背景与现在不同。2018年，房贷利率还处于要上浮的时候，而现在的房贷利率已经到了历史低位。
此外，现在“连心贷”涉及的项目和客户都有限制。
该产品面向的楼盘是雄安新区首个商品房项目——华望城。
华望城售楼处 图片来源：经济观察报
据经济观察报此前报道，华望城销售人员介绍，目前只有三类人可以在雄安买房，第一类是首批从北京疏解到雄安新区的央企总部、高校和医院等机构人员；第二类是疏解到雄安的央企二级子公司员工；第三类其他疏解企业以及服务雄安新区企业的人员。
想要在雄安获得购房资格，除了满足上述条件，还必须满足以下五项条件中的任意一项：北京户口、雄安新区积分落户、雄安人才卡、单位开具的人才证明、新区五年社保。
按照雄安新区的限购条件，所有符合条件的购房者，只能在雄安新区拥有一套住房，购房前，需要开具在新区的无房证明。所有商品房最低首付20%，实际购房过程中，由按揭银行根据购房者信用情况审核决定。
在此情况下，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了“接力贷”和“连心贷”。
不过，王小嫱提醒，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。
严跃进坦言，在实际中，别说是虚假的男女朋友关系，就是假结婚的操作也是存在的。而且如何证明是男女朋友关系，最多在购房信贷审查中写一份承诺书之类的。但是从我们国家目前对于购房者婚姻状况的情况看，只有单身、结婚、离异等几种证明，而在男女对象这个身份证明上，似乎是没有可查询渠道的。
贷款需要一个交社保的朋友
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“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”
这些话术，相信大家一定听到过并且感到厌烦。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？
信贷中介的生意不纯粹
“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”
证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。
不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。
“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。
另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。
记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。
或加剧市场恐慌
《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。
有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。
的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”
编辑：叶舒筠
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