2020法院版：什么是利息、复利、罚息、逾期利息？又如何计算?，下面是天津二中院给大家的分享，一起来看看。
银行贷款怎么计算
来源：上海市金山区人民法院
作者：杨程
转自： 法务之家
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金融借款合同主要存在于个人、企业与银行之间，核心内容在于银行（出借方）如约放款，借款方按期还本付息。但金融借款合同中的利息计算不同于一般民间借贷中利息按照本金*利率*时间的简单方式计算。
往往根据借款方归还的情况不同会产生利息、复利、罚息、逾期利息等。还有一些放款方会在借款合同中出现透支利息、手续费、违约金、实现债权费用等其他本金外需偿付的付款项目。普通民众对于上述术语难免难以区分。
本期小编将带大家快速读懂利息、复利、罚息等概念，以便在今后进行借贷融资时，大家能准确甄别各类金融借款合同，选择适合自己的贷款方式。
▶▶利息
利息，是指一定期间内货币的使用费，是金钱的孳息。在金融借款合同中应当理解为狭义的借款期内利息，即借款人在借期内如约还本付息，未产生超期归还的情形。借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期，贷款利率通常采用浮动利率法。
举个例子：严某与A银行签订金融借款合同一份，约定借款期限为3年（36个月），借款金额为100万元，借款利率为约定利率5%上浮40%执行。那么严某的借期内利息为：100万元*5%*（1+40%）*3=21万元。
▶▶复利
复利，简单说就是利息的利息，具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息。通常提起复利，人们容易与“周扒皮”、“高利贷”等贬义词汇相联系。但事实上，金融借款合同是存在复利的，且为合法。
金融机构仅对欠付的部分利息计收复利，复利计算基数不包含本金部分。
接上述严某案例，严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，银行有权对不能按时支付的利息，按照约定利率上浮30%计收复利。那么，如果借款3年后到期，严某只归还了16万元利息，尚有5万元利息未归还，对于该部分复利计算方式为：5万元*5%*（1+40%）*（1+30%）*逾期天数/360（或365）。
（金融借款合同中往往约定利率换算公式：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12）
▶▶罚息
罚息，是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金，由贷款人向借款人计收的惩罚性利息。通过概念我们可知实务中罚息主要分为贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息两大类。
根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100%。因此，罚息的计算方式为，本金*利率*（1+罚息利率）。
例：接上述严某案例，严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，严某未能按约定偿还贷款的，银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。那么，如果借款3年后到期，严某只归还了80万元本金，尚有20万元本金未还清，这部分罚息的计算方式为20万元*5%*（1+40%）*（1+50%）*逾期天数/360（或365）。
▶▶逾期利息
逾期利息，即贷款人未按合同约定的期限返还借款而应支付的超期利息。实务中常常出现的情况为金融机构提前收贷，即金融机构作为原告起诉借款人，将借款关系期间内的某一天作为借款本息的结算点，得出一个结算金额，再以结算金额为基数，自该日的次日按照逾期利率计算至实际清偿日的逾期利息。对于逾期利息的审查，法院通常根据原告诉讼请求中确定的日期进行计算，个案个判。另外一种情形为借期期满后金融机构收取本金及利息等，此时自期满之日起收取逾期利息。
以上为法院审理中着重审查的利息种类，至于透支利息、超期利息等概念，往往是利息、复利、罚息、逾期利息的组合与变形，法官会按照此类利息的合同条款准确将其区分定性，还原为上述概念的一种或几种。至于违约金、手续费则会结合已经产生的利息严格按照司法解释规定的最高年利息24%进行限制。
而实现债权的费用（如律师费）则会在合同明确约定的情况下按照实际产生情况及借款的标的额进行综合界定，控制在合理的程度内。
网捷贷利息怎么算的
来源:证券日报
“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用”，近期越来越多的用户收到银行发送的短信，提醒消费款项贷款额度提升，也有些银行开始“花式”促销推新自家消费贷产品。
《证券日报》记者注意到，受疫情影响，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“无接触式”线上消费信贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4打头”。
“受疫情影响，新增消费需求在缩减，银行的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师李万赋对《证券日报》表示。根据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷产品较多，同类产品的中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。
银行纷纷发力消费贷线上放贷成趋势
近两年，消费金融市场方兴未艾，众多玩家如持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等争相入局，而传统银行亦开始谋变，将零售金融作为战略发展的着力点。
3月17日，央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》数据中显示，银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
此前，各家银行也曾推出消费贷产品，但考虑到资料审核和还款方式等多个因素，执行半线下或者全线下模式的居多。进入2020年，《证券日报》记者注意到，多家银行开始对对线下贷款流程进行适当调整。
《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷，发现大多数银行已经完全可以纯线上办理贷款业务，无需通过任何客服等人工的帮忙。比如，建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”、长沙银行的“快乐秒贷”等。
在体验建设银行“快贷”时，记者发现，按提示操作即可完成，简单便捷。在办理中，建设银行甚至提示快贷额度由系统自动审批，“任何以帮助办理快贷为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。
招商银行“闪电贷”在体验时，在点击贷款时会出现查询可借款额度界面，按提示操作，页面会显示预计15分钟之后会收到短信通知结果，但据《证券日报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可贷款额度的短信，随后即可借款。
长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的一款纯线上贷款，具有实时审批、实时到账。
此外，《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群及促销形式上下足了功夫。
例如，南京银行的“你好e贷”是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款，在南京银行官方公众号上也推出多种福利，首次借款低利率、成功领取额度的前1000名获得移动plus会员包年等等。
苏州银行则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费金融领域，贷款额度30万元，服务对象是疫情防控一线医疗人员；华夏银行App的主推消费信贷产品“箐英贷”，则主要面向其“箐英”客户，最高可贷100万元；上海银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工及优势行业员工等。
《证券日报》记者体验发现，各家银行都在强化对“无接触式”的线上模式，且正在进行全线上智能化渠道深化改造。
李万赋坦言，“疫情期间，不管是从办理流程还是客户消费需求，线下办理贷款都给银行带来了一些压力。借此次疫情的倒逼，让银行消费贷产品线上化的速度加速。”
管控消费贷资金流向值得重视
对于用户来说，各家银行的消费贷，最关注的相关消费贷产品的年利率。
《证券日报》记者体验建行的快贷时，显示年利率为4.35%，；工商银行的融e借借款5000元显示年利率为4.35%，贷款期限为12个月。
据融360金融研究院统计数据显示，农行的“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”贷款利率处在国有银行中的较高水平，用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。
另外据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右；其他股份行的都在6.50%以上，某些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。
李万赋进一步阐述认为，目前国有银行消费贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略。他同时强调，“不管是哪类银行，不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依客户具体资质情况而定，执行差异化利率。”
此外，《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示，贷款可用于客户本人及其家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行、工商银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
麻袋研究院苏筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为，消费贷资金流向的管控问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。
苏筱芮最后表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。
李万赋则认为，“消费贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行有效节约人工成本，提高贷款审批效率，长久来看一定会成为未来的趋势。”
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