双降！存款又变便宜了，房贷利率更低了，钱是怎么变“毛”的？，下面是蓝白观楼市给大家的分享，一起来看看。
第二套房贷款利率
大家好，我是蓝白。
存款利率又降了，房贷利率也降了。
5月5号，恒丰银行、浙商银行、渤海银行三家股份行集体调整了人民币存款挂牌利率。
活期存款，这三家银行的挂牌利率都从0.35%降到了0.25%。
定存，渤海银行三个月、半年、一年期整存整取利率都下调了10个基点到1.33%、1.59%、1.85%；
二年期、五年期，都下调25个基点到2.40%、2.95%；三年期从3.25%调整到2.95%，降了30个基点。
恒丰和浙商也差不多，三个月、半年、一年期都是1.3%、1.55%、1.85%，浙商三年期是2.9%，五年期是2.95%，恒丰的三年期和五年期都是2.95%。
一边是存款利率继续降，另一边，房贷利率也在降。
5月6号，21世纪的报道，贝壳研究院的监测，4月百城首套主流房贷利率平均为4.01%，比上月微降了1BP；首套和二套比去年同期降了116BP和54BP。
虽然百城降1BP几乎可以忽略不计，但还有不少城市的房贷利率还在探底，比如淮安、马鞍山、衢州、驻马店、宝鸡、常州、沈阳、赣州、兰州。
央行发布的数据，截至3月末，已经有83个城市下调首套房贷利率下限，其中太原、金华、郑州、珠海超过40城利率下限降到4%以下，广东不少城市开始阶段性取消首套房贷利率下限。
4月银行的平均放款周期，只有21天，这是2019年以来的最快放款速度。
贷款程序也简化多了，首付五成免流水，公务员免流水，父母担保免流水，收入证明不够兼职证明来凑。
今天跟大家聊聊：利率双降的背后是什么原因？存款利率是怎么形成的？为啥LPR没降，房贷利率还在降？这俩利率以后还会不会接着降？钱变毛了，会如何影响我们的生活？
先说存款利率。
表面上看，这次还是属于“补降”的范围。
这事得往回倒着说。
2021年6月份的时候，存款定价机制改革，从“基准利率×倍数”改成了“基准利率+基点”。
2022年4月份的时候，又确定了参考“10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率”。
既然是参考1年期LPR，那就有标准了。
去年LPR下调了三次，1年期LPR降了15个基点，5年期以上降了35个基点，还有两次降准。
大家都知道，银行是赚息差的。
贷款利率降了，存款准备金率也降了，那存款利率也得跟着降。
然后，在2022年9月份，国有大行和部分股份行，先一步降了存款利率，其中三年期定期存款和大额存单利率下调15BP，一年期和五年期定期存款利率下调10BP，活期存款利率降了5BP。
这个时候就出现了“时间差”。
像城商行农商行，规模没那么庞大的股份行，当时都没跟着降，非但没跟着降，有的银行今年1月份为了冲开门红，还上调了存款利率揽储。
央行制定政策利率，银行之间再形成市场利率，最后再到各家银行的贷款利率和存款利率。
MLF政策利率降了，1年期LPR也降了，存款自律机制也都白纸黑字，说的清清楚楚，明明白白。
四大行巨无霸都降了，市场利率已经变化了，中小银行还“宁可让利率，也不让市场”，这么搞，是有点不讲武德的。
往小里说，是不正当竞争。
往大里说，是扭曲了利率传导机制。
必须得跟着降，不降不行。
所以我们就看到：
4月上旬的时候，河南光山农商行、淮滨农商行、新蔡农商行，湖北省武穴农商行、黄梅农商行、罗田农商行，补降了5-15BP不等。
5月5号，恒丰，浙商，渤海从活期到不同期限的定存，也都降了5-30BP左右。
不过，这次降存款利率，可不单单是“补降”那么简单，类似的内容4月初大家都看的够多了，不至于专门聊一期。
最重要的一个事件，是在4月10号，利率自律机制正式发布了《合格审慎评估指标（2023年修订版）》。
比起2022年的修订版，这次在“定价行为”方面，新增了“存款利率市场化定价情况（扣分项）”。
具体怎么要求呢？
总分100分，银行各关键期限定期存款和大额存单利率，比如1年期，2年期，3年期，季度的月均值比上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，每个期限扣5分，最多扣20分。
上年度四个季度定价行为评估平均分低于60分的，则该年度不能被选为利率自律机制成员，直接踢出去不跟你玩了，还会失去发行同业存单、大额存单等金融产品的权利，这对银行融资端来说是难以承受的后果。
老虎不发威还当是病猫，高息揽储还治不了你了？
重点是考核的时间点，上个年度第二季度的月均值。
而“定价行为”的指标，是一季度一评，评分时点是每季度初的前7个工作日。
上面咱们聊了两个关键的时间，2022年4月和9月，如果有银行头铁当时没降，拖到现在。
这也就意味着，今年二季度，再不降就晚了。
更意味着，接下来可能还会有更多银行加入存款利率下调的大军里。
再来聊聊房贷利率的调整，逻辑就简单多了。
跟存款利率不一样，房贷利率参考的是5年期LPR，去年降挺猛。
但是呢，LPR一路降到4.3%，首套房还能减20个基点，楼市还是不见起色。
可LPR牵扯到政策利率的变动，事关重大，不能再降了，然后央行就搞了一个机制，叫“房贷利率动态调节机制”：
新房同环比连续3个月下跌的城市，可以阶段性维持、下调或取消房贷利率的下限。
这相当于是“5年期LPR的定向下浮”，哪个城市的新房三连降，就可以在首套减20个基点的基础上再降利率下限。
这就是不少城市降到4%以内的原因，也是LPR8个月纹丝不动，有的城市房贷利率还在降的原因。
这个机制很高明，留了后手。
大家看，存款利率的下调，是自律机制增加了扣分项，这是一把尚方宝剑。
再考虑到，现在银行的净息差已经降到了历史最低，一季度甚至还在降，经营压力非常大。
为了减小负债的成本，再加上新规的扣分项，要降大家都得降。
可以肯定，以后会有越来越多的银行，接着降存款利率。
但是房贷利率就不一样了。
房价三连降的时候，给你点空间，已经有七七八八的城市都符合动态调节了，以后降的城市只会越来越少。
房价一旦反弹，对不起，不符合动态调节机制，给我涨回去。
如果房价接着涨，不好意思，首套减20个基点也不行，反正LPR没变，利率涨跌那就是不同城市各找各妈的事，非常灵活。
如果物价房价跟着一块涨，热钱又开始到处乱跑了，那就加息呗。
趋势很明显了：
1，降存款利率，能给银行缓解负债压力，也能减少低息贷款又转化成高息理财的“空转”，面对历史最低的净息差，存款利率以后还会接着降，降的快慢而已。
2，房贷利率极其灵活，就看楼市怎么样，销量趴着就维持现状，一旦起来就会变脸，这实际上还是监管部门对“过度金融化”的房地产，有深深的忌惮。
一个是利率自律机制对成员的约束，银行不能无序竞争。
另一个是房贷利率动态调节机制的“因城施策”，这是留了后手的权宜之计。
这两大利率机制，实际上是央行用额外的手段，纠正利率传导的路径，达到货币政策的目的：
从政策利率，到银行间市场利率，再到企业居民的存贷款利率，传导不能卡壳。
传统功夫是讲化劲的，央行对货币政策的掌控力，变得越来越强。
对我们的生活有什么影响呢？
其实没啥影响，该存的还会存，存款定期化的趋势很难扭转。
存着吧，跟没存一样，买理财吧又净值化了，忙活几个月还不够两天揪心的。
股票基金又害怕，房子黄金又不敢梭哈。
拿去做生意创业？好像还不如存着呢。
钱没地方去了。
哪怕存了跟没存一样，转了一大圈，还是捂着鼻子放账户里没事翻两眼有安全感。
无论中外，欧美日韩，拉长时间来看，我们口袋里的钱，早晚会变毛，时间问题。
站在普通人的角度，想同时拥有高息存款和低息贷款，“既要又要”是不现实的。
央行已经很努力的减缓变毛的速度，直到去年年中才开始调降存款利率，已经顶着压力连续8个月不再降政策利率了。
站在央行的立场，货币政策能做到的一切都做了，也不可能“既要又要”。
该降的都降了，已经催着银行千方百计放贷了，但楼市的土拍销量起不来，旅游火爆可手机汽车卖不动，老百姓爱存款不爱消费不爱生孩子，企业定存多活期少，M1低M2高。。。
这口大锅，利率可背不动。
剩下的事，交给财政政策，收入分配政策，交给经济，交给市场。
这些药方都开完，能不能治病，还得看病人自己。
想让存款变得值钱？
等吧，等到吃的喝的住的用的都涨价，等到房地产互联网又开始大规模招人，等到银行贷款经理的脸色又变臭了，那就又是另一番光景了。
至少现在，居民的钱，还是在存款这个池子里挖呀挖呀挖，种子不开花我照样挖。
这压根不是利率的事。
我是蓝白，今天先聊到这，咱们下期再见。
个人房产抵押贷款怎么办理?
#头条创作挑战赛#
房产抵押贷款，因具有额度高、利率低、贷款期限长、还款方式灵活等诸多优势，近年来受到大众的青睐。那么我们具体该如何办理房产抵押贷款呢？今天小李就给大家普及这方面的知识，希望能给大家带来一定的帮助。
一．什么是房产抵押贷款？
房产抵押贷款是借款人以房产作为担保物，向金融机构申请的贷款。
房产抵押贷款类型有很多，可以简单分为个人抵押消费贷款与公司抵押经营贷款，贷款机构分为银行机构与非银行机构。
个人抵押消费贷款：个人抵押消费贷款是指申请人以自己的房屋产权作为抵押向银行申请贷款，贷款资金的用途可用作个人消费，这类贷款多数银行贷款金额不高于100万
公司抵押经营贷款：公司抵押经营贷款主要是作为公司经营用途，贷款金额方面没有太大限制，主要参考企业的银行流水，一般要求流水能两倍覆盖贷款金额。因为是经营用途，一般银行都要求受托支付，只能由非关联的第三方企业来接款（根据申请贷款时提供的购销合同打款，少数银行接受第三方个人收款）。
二．哪些房屋不能进行抵押贷款？
不是所有的房屋都可以用来抵押的，以下10种就不可以：
1.学校分配房产、公益房产
2.未取得房产证的小产权房
3.文物保护建筑
4.违章建筑
5.权属有争议的房产
6.拆迁范围内的房子
7.被查封的房子
8.竞价房、两限房
9.未满5年的经济适用房
10.央产房，不能提供上市相关证明的房子
三．办理房产抵押贷款的条件
1.征信良好
2.企业符合银行准入要求
3.借款人年龄18-70岁
4.房龄一般不超过30年
5.房屋的产权要清晰，可进入房地产市场上市交易
6.借款人家庭收入能覆盖本次贷款额月供2倍以上
7.房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任
四．房产抵押贷款的流程
1.准备资料，选择银行
2.银行评分，面签
3.房产评估、企业下户
4.银行审批、签署合同
5.抵押登记
6.提供用途、抵押登记完毕
7.银行放款，贷后管理
五．需要准备好的材料
在我们提前知道需要准备哪些材料的情况下，就可以节约很多时间并且避免可能会出现的一些问题。因为面签时一旦材料出现问题需要补充，就会影响贷款进度好几天甚至好几个月。
个人房产抵押贷款须准备的材料：
1.夫妻双方身份证（已婚）
2.户口薄
3.房屋所有权证
4.收入与工作证明
5.结婚证（已婚）
6.近半年的银行流水（盖章）
7.营业执照（如有）
8.其它资产证明
企业房产抵押贷款需提供的材料：
1.企业营业证
2.公司章程
3.公司验资报告
4.购销合同
5.近六个月的银行流水
6.年度财务报表和近一个月的度财务报表
7.资产证明、公章（会根据不同的银行有不同的材料提供）
六．房产抵押贷款的额度及还款方式
个人抵押消费贷款额度最高一般是100万，用于企业经营的贷款额度最高在3000万左右，这部分主要是根据房屋的价格来评估的，一般住宅类的房屋是按照房屋评估价格的7成来审批，商铺类是按照房屋价格的3-5成来审批。
个人抵押消费贷款的还款方式多数为等额本息或等额本金，用于企业经营的贷款一般可以先息后本，目前最长可贷到30年，贷款利率一般是银行LPR利率减掉10-60BP，目前最新利率为年息3.5%-4.65%。详细银行政策可咨询小李哦！
七．怎样办理房产抵押贷款更划算？
申请房产抵押贷款的人群对于资金的需求量都比较大，所以办理这个贷款产品的最终成本也不可小觑。那么如何操作更划算呢？掌握以下3招很重要！
1.选择正规银行，对比三家产品
当下，预期年化利率市场化，纵然是相同的贷款产品，每家银行的利率等成本也存在大小不一的差异。借款人不辞辛苦，对各银行进行线上、线下的预期年化利率比价，做到“贷”比三家是节省贷款成本的捷径之一。
2.选经营贷，抓住低息贷款机会
为了扶持企业和个人，国家出台了不少利好政策，前两季度也进入了降息模式。当降息已成趋势，如果借款人抓住降息的时机及时申请贷款，就能马上受益。相反，如果借款人在利息上调时期申请贷款，贷款成本就会相对较高。
每近年末银行贷款额度紧张，贷款利率就会有所上浮，贷款审批也会相对严格，如果借款人在这个节点申请贷款，成本不言而喻。今年各银行的各项任务已超额完成，接下来不排除会收紧贷款政策，上调利率。建议有用款计划的群体，要将贷款申请及时提上日程，以免计划被打乱。
3.选择适合的还款方式
个人抵押消费贷款的还款方式主要有等额本金和等额本息两种。二者最大的区别在于，前者又称“递减还款法”，利息会随着本金的减少而减少。换句话说，借款人起初还款压力较大，但利息负担相对较小。后者是先收剩余本金利息，后收本金，每月本金加利息总额相同，还贷压力均衡，但利息成本相对较高。如果借款人追求低息的还款方式，等额本金是不错的选择。
此外，借款人的资质也是影响贷款成本的一个重要因素，而且个人资质良好，选择银行的主动权就握在了自己手里，建议大家平时注意个人资质的维护。
最后，小李提醒大家，在签署贷款合同前，对于贷款利率、逾期违约等事宜应提前了解清楚，确保自己的权利和义务，并且要妥善保存包括贷款合同在内的所有借款资料。目前国家大力扶持中小微企业贷款，如果您条件一般，建议不要光盯着利率比较低的国有6大银行，也可以选择条件宽松的商业银行，对于征信比较差、收入比低的客户群，如果着急钱也可以考虑金融机构贷款。总之一句话，办理房产抵押贷款优选产品在办理。深圳地区的朋友们如果有相关方面的需求，都可以联系小李了解详细的银行方案哦！
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