1.73万亿借呗和花呗整改浮出水面，蚂蚁集团的调整之路还有多远？，下面是独角金融给大家的分享，一起来看看。
支付宝小额贷款
作者 | 付影
来源 | 独角金融
17年前，发端于淘宝网担保交易的支付宝，2013年开始搭上互联网金融这股春风，以愈发强大的流量入口和链接平台，成为日后蚂蚁集团筹建、成形并发展成一艘巨舰的根基。
然而，有望创下A股估值最高、史上最大IPO记录的蚂蚁集团，在即将上市的前夜突然被按下“暂停键”，为历史罕见案例。
从支付宝到蚂蚁集团，这个财富帝国背后可谓是“步步惊心”。监管层约谈蚂蚁集团并为其开具了“药方”。
从官宣暂缓IPO至今，七个月来蚂蚁集团在消费金融、网络小贷、ABS以及人事等方面做了诸多调整。接下来，蚂蚁集团距离“上岸”还有多远？
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摘得消金牌照
近日，蚂蚁集团迎来了去年11月初上市暂缓后的重磅消息——银保监会批准重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消费金融”）在法定筹建期内，符合条件获批开业。
天眼查信息显示，蚂蚁消费金融法人代表为黄浩，注册资本80亿元，成为29家开业的消费金融中注册资本最高的一家。
从前三大股东构成看，除了蚂蚁集团外，其他两家股东均来自银行，其中蚂蚁集团出资40亿元，占公司注册资本的50%；南洋银行出资约为12亿元，占比为15.01%；国泰世华银行（中国）出资8亿元，占比10%。
来源：天眼查
早在去年11月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明（目前已辞任）进行了一轮监管约谈。同年12月，金融管理部门对蚂蚁集团提出五项重点业务领域的整改要求。
今年4月，中国人民银行副行长潘功胜详细说明了金融管理部门对蚂蚁集团提出的5方面整改内容。
第一条便是纠正蚂蚁集团支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。
对此，蚂蚁集团表示，会将“借呗”、“花呗”全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务；支付业务回归支付本源，坚持小额便民、服务小微定位。
来源：官网
当蚂蚁消费金融获批开业，将对自身的发展有哪些改变？零壹财经研究院院长于百程从以下几个方面向独角金融阐述了蚂蚁消费金融的优势。
于百程表示，消费金融牌照是蚂蚁非常重要的一块金融牌照，蚂蚁消费金融将承接两家蚂蚁小贷中符合监管规定的消费信贷业务。此外，银行和各产业股东为蚂蚁消费金融的资金、场景拓展等方面提供了支持。长期看，蚂蚁消费金融依靠用户、技术、资金等方面的优势，将改变消费金融行业竞争格局。
值得注意的是，作为持牌消费金融机构，杠杆上限为10倍。对于拥有1.73万亿消费贷业务的蚂蚁集团，如果合规开展业务将面临两个选择，一个是增加注册资本金，另外则是降低存量规模。
对此，开甲财经创始人张杼航表示，根据蚂蚁集团的信贷规模，蚂蚁消费金融的实缴资本至少要达到500亿元，按照持股比例，蚂蚁集团需要缴纳约250亿元，这对于账上现金和现金等价物持有约714亿元（截至2020年6月末）的蚂蚁集团来说，提高实缴资本并不难。
其他股东实力也比较强，但唯一的障碍是，监管是否允许蚂蚁消费金融无上限增资，仍然值得关注。
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网络小贷“无限杠杆”被终结
一直以来，面对消费金融的万亿级市场，民营企业很难拿到消费金融牌照。电商、互联网平台等各类机构纷纷绕开消费金融公司，通过小贷、保理等牌照开展消金业务。
蚂蚁集团同样如此，截至去年上半年末，蚂蚁集团信贷规模2.15万亿元，按其旗下两家小贷公司净资产358.25亿元计算，杠杆约60倍左右。
蚂蚁集团控股的两家小贷公司，分别为重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（借呗的主体）、重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司（花呗的主体），两款产品消费信贷余额总计1.73万亿元，在蚂蚁微贷科技平台中的占比约80%。
背靠强大的支付宝场景优势，以及技术投入和巨额补贴等，借呗和花呗的转化率令人咋舌。
某民营银行副行长2019年4月曾撰文称，只要在支付宝放个入口，借呗的转化率就是其他入口的10倍以上。
“靓眼的成绩”随着一纸新规出台被戛然而止。
2020年11月，银保监会与央行等部门共同起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“网络小贷征求意见稿”），对网络小贷杠杆提出了要求。
“网络小贷征求意见稿”中规定，在联合贷款上，网络小贷公司在开展业务时，对于单笔联合贷款的出资比例不得低于30%。
根据蚂蚁集团招股书，蚂蚁集团信贷业务余额2.15万亿元，属于蚂蚁集团的表内贷款占比只有2%，其余的98%的资金来自合作金融机构和发行ABS。“网络小贷征求意见稿”发布后，给蚂蚁集团带上了“紧箍咒”。
近日，蚂蚁集团两只合计180亿元ABS发行也遭叫停。由于蚂蚁集团的ABS，资产包为借呗和花呗，目前被上交所终止，业内人士认为这与联合贷比例过高有关。
蚂蚁借呗、花呗主要通过发行ABS将资产向表外转移，以达到缩小贷款规模、缩减资产负债表、杠杆率表面合规的目的。
按照监管最新批复，自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。
一扇门被堵，一扇窗又被打开(指蚂蚁消费金融获批开业)。
相比网络小贷牌照，消费金融公司业务经营范围、资金来源更广泛。除了吸收股东存款外，消费金融公司可以通过同业借款、发行金融债券来筹集资金。
蚂蚁两家小贷公司的退出，或许将成为这个行业合规的里程碑。
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拟设立的金控公司正悄然推进
按照金融管理部门对蚂蚁集团提出的5方面整改内容，除了回归支付本源外，还包括依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私；依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规；完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动；依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。
针对设立金控公司，蚂蚁集团2020年9月初曾在回复问询时透露，公司拟以全资子公司浙江融信网络技术有限公司（下称“浙江融信”）为主体申请设立金融控股公司并接受监管，并由浙江融信持有相关从事金融活动的子公司的股权。
蚂蚁集团佣有的金融牌照，涉及银行、支付、小贷、基金、基金销售、期货、保险、保险代理等牌照，并且如今又拿到了消费金融开业的资格。从合作伙伴看，涵盖银行、基金管理公司、保险公司、证券公司以及其他持牌金融机构。
有业内人士表示，蚂蚁集团已经形成超级互联网金控混业平台。
作为一个整体，2017年12月，央行开始推动大型金控集团的模拟监管试点，蚂蚁集团被纳入五家试点。2019年7月，央行发布《金融控股公司监督管理试行办法（征求意见稿）》，2020年初根据央行工作会议要求，加快补齐金融控股公司监管等制度短板。
独角金融注意到，去年11月7日，浙江融信的注册主体由蚂蚁小微金服变更为蚂蚁集团，其注册资本由17.97亿元增加至26.97亿元。
就在一个半月前，浙江融信的掌门人也悄然发生了调整。
天眼查信息显示，今年4月28日，浙江融信的董事长兼总经理，以及法定代表人由胡晓明变更为黄辰立。
来源：天眼查
提起胡晓明，近期他还卸任了蚂蚁集团CEO、天弘基金董事长等职务。从其上任到离任，胡晓明在这两个职位上任期时间不足一年半。
有业内人士认为，整改成为金融控股公司，对蚂蚁集团最大的影响就是杠杆限制会加强，互联网公司大规模扩张时代已经结束。
从监管对蚂蚁集团提出的五大整改方向看，仅一项调整已基本完成，其他四项还在路上，包括申请征信、金控牌照等。对于整改违规信贷、保险、理财等金融活动，按照监管规则，部分业务正在调整中。
一直淡化金融标签的蚂蚁集团，始终强调自己是一家科技公司。而一直想赚金融的钱，拿科技估值的蚂蚁集团，从调整的动作看，蚂蚁集团的金融标签已经逐渐被推到台前。你对蚂蚁集团的调整怎么看，欢迎留言讨论。
急需一千元怎么能借到
都说爱情让人盲目
结婚9年了
我还一直被他蒙在鼓里
……
每个月给他前妻还房贷就算了
还多给他女儿1000块的抚养费
我可以追回这笔钱吗？
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Q1
我和丈夫结婚9年后，才知道他欠前妻10万块钱。他每个月用还房贷的方式给他前妻还钱，但是他们没有书面欠条，离婚协议也有明确规定，房贷由他前妻还，他只需要每个月给1000元抚养费。现在他每个月不仅给他前妻还房贷，还给他女儿2000块钱生活费，请问我可以追回吗？应该怎么追回呢？
A1：
你好。根据你的描述，你能否追回你丈夫偿还的房贷以及给女儿的抚养费，需要根据你丈夫使用的是夫妻共同财产还是个人财产来判断。
你丈夫欠前妻10万块钱是婚前个人债务；抚养费属于依附于人身关系的个人债务，也是婚前个人债务，在未取得你同意的情况下，应由你丈夫使用其个人财产偿还，你没有义务共同承担其婚前个人债务。如果你丈夫还债并支付抚养费使用的是自己的个人合法财产，那么你是无权追回的。但如果你丈夫是用你们夫妻共同财产财偿还婚前个人债务，该行为通常是不合法的，你有权利追回。
具体维权时，你平时要注意收集你丈夫用你们夫妻共同财产还个人债务的证据，一旦双方离婚时，你可以据此向法院起诉你丈夫，要求归还。你也可以先与丈夫协商解决，要求其停止上述行为。必要时，你可以与你丈夫在婚内对共同财产或者部分共同财产进行分割，并要求其返还上述还款资金中属于你的那一部分。如果涉及处置现金以外的夫妻共同财产，你可以在婚内视情况起诉撤销你丈夫对夫妻共同财产的处置行为。
2
Q2
朋友打微信电话向我借钱，我通过微信转账陆续借出2万多元。对方口头承诺，从2021年开始，每月10日还我一部分借款。刚开始每个月还了200元，但没过几个月他就不还了，也不回我信息。我没有对方的身份证信息，也不清楚他的住址，当初是出于好意借了钱，可是现在本人急需用钱，请问我该怎样才能要求他还钱呢？
A2：
你好。你和朋友之间形成借贷关系，你作为债权人可以依法主张你的权利。即便你没有对方身份证信息和住址信息，你依然可以向法院起诉维权。
你和朋友之间达成口头借贷协议，你通过微信转账陆续借出2万多元，他也有部分还款，因此该协议已经被实际履行。后来你朋友没有按照约定还钱，也不回复，他的行为已经表明他将不再履行合同义务，应当承担预期违约责任，你可以随时起诉，要求他返还全部剩余借款并支付利息。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十七条的规定，原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。如果对方没有合理的抗辩理由，你的诉讼请求获得支持的可能性很大。
在具体维权时，你可以先通过电话与其协商，督促其还款，并录音；如果对方拒绝还款，你就可以把录音作为证据与转账记录一并提交法院。如果对方不接电话不回信息，你仅凭转账记录仍可以起诉。即使你没有对方身份证信息，也可以申请法院出具协查函，向微信运营公司及财付通支付科技有限公司协助查询微信号所属的个人身份信息。
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Q3
我在一家房地产代理公司工作，简称乙方。因开发商（甲方）没给乙方结佣，所以乙方也不给我们结佣金。我没签劳动合同，也没交社保。请问佣金还能要回来吗？
A3：
你好。你所说的佣金是你的合法劳动所得，你有权利向公司索要。
首先，你在这家房地产代理公司工作，但是没有签订劳动合同，但不代表你们之间不存在劳动关系，如果你与该公司有隶属关系，接受该公司安排，有固定的工作内容，那么你与公司之间形成事实上的劳动关系，建议你注意收集能证明你与公司有隶属关系，公司曾对你支付工资的证据，如工牌，工装、有关工作安排的微信聊天记录、与客户的聊天记录、工资支付记录、工友的证人证言等。
其次，就是准备佣金相关的证据材料，包括乙方向你支付过佣金的转账记录、你参与这项工作及完成业绩的证明、佣金分配方案、相关聊天记录等证据。
除此之外，《劳动合同法》规定，用人单位自用工之日起超过一个月不满一年未与劳动者订立书面劳动合同的，应当向劳动者每月支付二倍的工资。为劳动者缴纳社保是用人单位的法定义务，你可以向当地的劳动监察大队、社保局进行投诉，并可要求用人单位赔偿未缴纳社保造成的损失。
具体维权时，建议你先与乙方协商来维护自己的合法权益，如果协商不成，你应先申请劳动仲裁，确定劳动关系，并要求乙方支付拖欠的佣金、未签订劳动合同的补偿金，再要求补缴社保。如果对仲裁结果不满意，你可以起诉维权。
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Q4
交房5年了，我家阳台窗户开始下雨漏水。大雨的时候，从窗户玻璃框之间的缝隙里出水，小雨的时候，从窗户框两侧的顶部渗水。物业公司也找做防水的人看了，说是窗户密封胶不好了，保温层有裂缝，而且楼上邻居有室外排水管。但这些都不是我人为造成的，到时候维修的费用，应该谁出呢？
A4：
你好。根据你的描述，你需要先确定窗户漏水原因，根据具体情况确定维权策略。如果不能通过表面观察确定漏水原因，你可以委托专业检测机构进行检测。
《房屋建筑工程质量保修办法》规定门窗等装修工程的保修期限为2年，从房屋交付之日起计算。此外，房地产开发企业应当在商品房交付使用时，向购买人提供《住宅质量保证书》，该保证书中也会约定保修期。如果房屋的漏水部位属于保修范围并且还在保修期内，你可以依据上述文件向开发商主张赔偿。
如果漏水部位不属于保修范围或者已经超出保修期，如“窗户密封胶不好，保温层有裂缝”属于窗户本身的质量问题，就需要你自行承担维修责任。如果是楼上邻居私自改动排水管引起的漏水，你可以与其协商解决，或要求居委会、物业公司出面协调解决。如果对方拒不改正，你可以侵犯相邻权为由，向法院起诉你的邻居，要求其排除妨碍，尽快进行维修并赔偿损失。如果是保温层引起的漏水，因为保温层属于公共区域，应当由物业公司负责，你可以要求物业公司进行维修，如果对方拒绝修理或者以各种理由推诿，你可以拨打市民热线进行投诉，也可以向法院提起诉讼，要求对方履行合同义务，对损坏部位进行修理并赔偿损失。
具体维权时，你可以自行做好拍照、录像等证据收集工作，并注意保留被损坏物品的清单、购买单据，鉴定、维修费用的凭证等作为后续维权的证据材料。
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Q5
家里买了新房，户口迁移了。但当时我不在家，后来回家，家里人才带着我把户口迁出了以前的房子。但我的户口却迁不进新房子里，所以现在户口只能挂在派出所，请问这个情况我是属于黑户吗？
A5：
你好，你这种情况不属于黑户。户口挂靠派出所，依旧属于有效户口。
你所说的“户口挂靠派出所”，通常是指由于常住户口居民房屋所有权、使用权发生转移，该居民（原房主）本人由房地产交易中心出具夫妻双方均无房证明，并由社区民警调查确定无亲属投靠后，居民将户口挂在街道集体户上的行为。如果你挂靠派出所的户口属于真实户口，且该户口挂靠过程都是真实有效的，那么挂靠派出所的户口就不属于“黑户”。
正常情况下，首先应当是在你满足户口迁入条件的情况下，由迁入地的户籍管理部门出具《准迁证》，然后再从迁出地将户口迁出，像你所说的这种情况，户口从原户籍地迁出后，在新户籍地不能落户并非正常情况。
具体维权时，你应该整理当时办理户口迁移过程中，经办单位给你开具的相关证明文件，并弄清楚无法将户口落入新户籍地的具体原因，再根据情况制定维权策略。例如，原户籍所在地派出所的工作人员疏忽，出具的证明文件错误，导致你无法在新房子落户，你可以要求原户籍所在地派出所纠正错误，重新出具证明文件；如果该派出所拒不办理，你可以拨打12389警察专用督查电话进行投诉举报，如果没有答复，你可以向该公安分局的上一级公安部门或同级政府申请行政复议，或者直接向该公安分局所在地的法院提起行政起诉，要求其履行职责。
感谢值班律师：
孙维（北京）
法务 | 郑俊宇
来源： CCTV今日说法
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