如何计算贷款利率（如何计算月利率公式）

干货，各种消费贷利率对比，下面是鲸算师给大家的分享，一起来看看。

如何计算贷款利率

假如需要额度30万元，服务费3000元，年化利率4.35%，授信3年，先息后本，每月还息，一年后还本，那么市面上各种消费贷的利率是多少呢？

鲸算师为大家算一下：

为了简单计算我们一次性提取30万元，3000元的断头息，每月归还利息，一年后归还本金。

这里有一个注意点：3000元断头息我们一次性给了贷款中介；相当于我们贷款了297000元，但是计算每月的归还的利息是30万元。

IRR内部收益率计算真实年化利率

从中介贷款：

内部收益率IRR：0.44，年利率：5.51

银行年化4.68%：

内部收益率IRR：0.39，年利率：4.78

银行年化4.90%：

内部收益率IRR：0.41，年利率：5.01

银行年化5.20%：

内部收益率IRR：0.43，年利率：3.33

利率总结：

年化率4.68%、4.9%、5.2%；一万元每月多还22元、52元；还款总利息分别为-14040元，-14700,-15600。中介还款总共利息-16050

第一种：良心产品，到期再还本金和利息，或者按月付利息，到期以后再还本金。

第二种：中性产品-消费分期，是不是好产品，主要看手续费率高低。0.4%是常规月利率，最好低于0.4%。

第三种：黑心产品，是千万不能碰的产品。比如各种套路贷，要收取砍头息也叫贷款服务费。

未来的钱和今天的钱是不一样的，把今天的钱转换到未来的钱，需要一个利率。比如现在10000元，一年后11000元，这个利率就是10%，利率是未来的钱转换到现在钱的一个贴现率。

假设2021年1月24日你借入银行10000元，到2022年1月24日你归还银行11000元，利率=（11000-10000）/10000 * 100 = 10%；年化利率为10%；

这里利率为一次性归还本金10000，加上1000元的利息；年华利率为10%。这一年你是每月不用归还利息的。

现在市面上好多贷款产品是每个月都要归还利息的，这样即使利率低，并不是真实的利率。

月利率=0.390000%；

年利率=(1+月利率)^12-1= 4.781703%

而不是：年利率=月利率 * 12 = 4.68%

所有贷款公司收取的利息是复利计算的，这没有悬念，因为如果不是复利，那它就不是贷款公司，而是慈善组织了。用月利率乘以12，等于你借了一个月的钱，但属于借了还还、还了借，一共借了12次，而不是一笔钱借了一年，因此那种算法错了。

净现值 NPV(Net Present Value)：就是把未来的钱换算到现在它有多少钱。未来的钱和今天的钱不能作为比较的，就是把未来的钱换算到今天的钱，它还有多少。

IRR 就是把你的资金流，计算出一个收益率。必须包含支出和收入，然后计算出一个这个资金流的收益率。

IRR就是累计净现值为0的情况下的内部收益率。

=IRR(values, [guess])

=IRR(现金流, [估计值])

估计值默认0.1，是用来保证加计算精度的，可以不写，直接使用默认值。

从估计值开始，IRR 不断修正计算结果，直至其精度小于 0.00001%。

这里有一个问题，就是公式的小数位一定要足够长，不然四舍五入之后，你的IRR值永远计算不对，因此可以使用内部收益率IRR计算器，进行计算，也比较方便。

如何计算月利率公式

或许一部分好学的童鞋会有一个疑问，运用Excel公式计算基金定投的年化收益率时，为什么有的情况只可以使用XIRR，有的情况都可以使用，查看百度回答还是一知半解，究竟三个Excel公式之间有什么联系？怎么学会自己在生活学习中灵活运用起来？……一连串的问题提出，今天我将会通过具体的例子来解释给大家听。

01 | XIRR、IRR和RETE公式的语法

在例子讲解前先学习一下三条Excel公式的语法

XIRR(Values,Dates,[Guess]);Values是一系列按日期应付款计划的现金流，Dates是对应现金流付款的付款日起计划，Guess是可填可不填，对函数XIRR计算结果的估计值。

IRR(Values,[Guess]); Values是一系列按日期应付款计划的现金流，Guess是可填可不填，对函数XIRR计算结果的估计值。XIRR与IRR相比，IRR并不需要输入现金流付款的日期，但在分析具体问题是我们一般将现金流付款的日期一并列出方便理解。

RATE(Nper,Pmt,Pv,Fv,Type,Guess);Nper是总投资期或贷款期，即该投资或贷款的付款期总数，期数可以根据实际情况以年，月，周为单位，但输出结果是期间对应的利率，如：期数以月为单位，计算出的利率为月利率。Pmt是各期所应收取（或支付）的金额，在整个投资期或付款期不能改变。金额固定并且有正负之分，收取为正，支出为负。Pv是一系列未来付款的现值总额（现值），FV是未来值或最后一次付款后可以获得的现金余额，如果忽略，FV=0。Type用以指定付款时间在期初还是在期末，Type=1,付款在期初；Type=0，付款在期末。

02 | 计算定投的年华利率

下面通过同一个例子运用三条Excel公式更加深刻地体会到他们之间的区别和联系。

例子：2019年小明每个月月初定投100元某只基金，一共定投了12期年底小明从账户取出1440，计算小明基金定投的年化收益率。

本例子中并不能运用（1440-1200）/1200这样简单的利率公式求出小明基金定投的年化收益率，因为每笔资金的投入的时间点不同，第一期投入的100元一共投资了12个月，而最后一期投入的100元投资期为一个月，所以资金的时间成本不同，普通利率公式适用于年初一次性投资1200一直持有到年底的情况。

03 | XIRR

利用XIRR公式计算，日期需要具体到某一天的日期并且日期输入需要使用“DATE”函数，如：2019年1月1日使用date函数输入格式为“=DATE(2019,1,1)”，金额每月初支出100，现金流表示为“-100”，年末收到1440元为“+1440”，XIRR计算的利率为年利率，不需要进一步转化，该例子中小明的基金定投年化收益率为38.92%。

04 | IRR

利用IRR公式计算，现金金额需要带正负号代表着现金流入还是流出，每月定投100元即每月支出100元（-100），年末收到总金额1440元（+1440）。IRR公式虽然不需要输入时间序列但为了更好地理解各时间点对应的现金流，一般都会列出时间轴。

IRR的时间序列与XIRR的时间序列表示方式完全不同，将一年12个月列为一条时间轴，0代表着第一个月的月初时点，1则代表着第一个月的月末时点，12代表第12个月的月末时点。IRR计算的利率为该期间利率需要进一步转化为年利率，在该例中时间间隔为月，所以计算出来的利率为月利率，需要通过有效年利率公式转化，“（1+月利率）^12-1”得出年利率。

该例子中IRR公式算出小明基金定投的月利率为2.77%，年利率为38.87%，与XIRR公式的结果相近有一定误差。

XIRR是根据实际的天数计算。而IRR是把1年分成均等的12份计算。因为1-12月，每个月的实际天数是不一样的，所以计算的结果会略有偏差。

05 | RATE

利用RATE公式计算，每月初定投100元定投期限为一年，即一共定投了12个月，期数（Nper）为12，各期应支出金额（Pmt）为-100；在定投之前并没有持有该基金，所以现值（Pv）为0，2019年末赎回基金获得1440元，终值（Fv）为+1440，定投的时间为每个月的月初，Type=1。RATE和IRR计算的利率都是期间间隔的利率，所以也是需要有效年利率公式进一步的转化。RATE时间序列是现金流对应的时点，主要列出投资期投资的次数。该例子中IRR公式算出小明基金定投的月利率为2.77%，年利率为38.87%，与IRR公式的结果完全一致。

06 | 汇总

从上图中我们看出使用XIRR,IRR,RATE三条公式计算出两个相近但不完全相同的答案，XIRR计算的年化利率为38.92%，IRR和RATE计算的年华利率一致为38.87%，两个年华利率相差0.05%，偏离程度较小

XIRR是根据实际的天数计算。而IRR是把1年分成均等的12份计算。因为1-12月，每个月的实际天数是不一样的，所以计算的结果会略有偏差。

IRR和RETA时间序列是通过时间轴表示，并没准确考虑每个月份的具体天数，更加适合使用在并没有现金流具体日期计算出年化利率。

07 | 适用范围

1.XIRR公式适用的范围广泛，必须条件为现金流发生对应的具体日期，计算年利率准确

XIRR公式相对于IRR、RATE公式可以受到限制条件较少，而且计算的利率在三条公式中结果最为准确。适合在时间间隔相同或时间间隔不同、每期投资金额固定或不固定的情况，但必须知道定投日具体的日期（xx年xx月xx日），如果不清楚具体的日期就不可以使用该公式计算年利率。XIRR公式计算出来的结果是年利率，不需要进一步进行转化。只要知道准确的日期和与之相对应的现金流就可以计算出该笔投资的年利率，包括定期定额的定投、定期不定额的定投、不定期定额的定投和不定期不定额的定投。

2.IRR公式适用于时间间隔必须相同和每期投资金额固定或不固定的情况

IRR公式适用于投资金额固定或不固定，时间间隔相同如：每周定投、每月定投等，（定期不定额的定投、定期定额的定投），定投时间间隔不固定或无规律不能使用IRR公式。为了更好地理解题目的意思和方便整理现金流，常常会列出时间轴对应发生的现金流，在期末定投例子中，因为该时点上发生两笔现金流的支出或收入，所以需要整理该时点上的现金流。IRR公式计算的结果是该时间间隔的利率需要利用有效年利率公式，将该时间间隔的利率转化为年利率。

3.RATE公式适用时间间隔相同并且每期投资金额固定的情况

RATE公式使用的限制条件较多，只适合时间间隔相同如：每周定投、每月定投等，投资金额也要求固定不可以变动，即（定期定额的定投）。Type需要根据实际情况选择，在定投开始前并不持有任何份额，现值（PV=0），最后份额的价值是终值。RATE公式计算的结果是该时间间隔的利率需要利用有效年利率公式，将该时间间隔的利率转化为年利率。无论期初还是期末定投，IRR公式和RATE公式计算的结果都一致。

RATE函数可以灵活变化知道其中的四个条件，可以变为PMT函数计算固定利率下，贷款的等额分期额；NPER函数基于固定利率和等额分期付款方式，计算某项投资或贷款的期数；FV函数基于固定利率和等额分期付款方式，返回某项投资的未来值；PV函数返回某项投资的一系列将来偿还额的当前总值（或一次性偿还额的现值）。

作者：定投从零开始
链接：https://xueqiu.com/1426546532/137108730
来源：雪球
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