工行推“融e借”杀入消费金融 ，无抵押小额借贷迎来春天？，下面是浙江快揽给大家的分享，一起来看看。
小额贷款无抵押
大型商业银行正式杀入消费金融领域。
21世纪经济报道记者从工商银行获悉，1月5日，工商银行在北京发布个人信用消费贷款品牌“工银融e借”。该行表示，符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。
工商银行相关负责人表示，“工银融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，开创了线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的互联网运营模式。
“工银融e借”具有以下几个特点：一是价格更低，贷款1万，日息约1元，低于市场上同类贷款的利率水平。二是期限更长，贷款最长达到5年期、宽限期最长12个月。三是客户可以通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷。四是还款更灵活，客户可以选择等额本息、等额本金、分期付息一次还本及一次还本付息等四种还款方式，较好地满足了不同群体多层次、多元化的消费融资需求。
在风险控制方面，“工银融e借”依托工商银行长期积累的信贷管理经验和专业化团队，对集团全体客户和全部信贷资产进行风控排查，特别是借助过去30多年的经营发展中形成的，支付链条上沉淀的1.2亿张信用卡与248万线上线下商户的海量数据，运用“数据+模型”方式，实现客户准入、授信、放款、监控和催收管理。
据了解，目前工商银行个人信用消费贷款的白名单客户数已达4700万户，主动授信2.7万亿，户均授信5.8万元。此次推出的个人信用消费贷款品牌——融e借，与工商银行此前推出的融e行、融e联及融e购共同形成在互联网金融上的四大布局。
“目前风控技术成熟，中产阶级也已崛起。现在时机到了，可以尝试一些无抵押、无担保的小额借贷业务了。”一位消费金融公司负责人如是认为。
对于商业银行而言，从事消费金融业务，一般是以信用卡为延伸的卡基业务，并进行“联名卡”等各种消费场景尝试。但信用卡有诸多监管限制，商业银行从事消费金融业务，一是设立消费金融公司，二是从事小额借贷。
其中，在政策鼓励下，城商行更偏好设立消费金融公司。21世纪经济报道简单统计，持牌消费金融公司已有21家。仅在2016年底，就有长银消费金融、包银消费金融、中原消费金融等开业，哈银消费金融、尚诚消费金融和长银五八消费金融获批。
这些消费金融公司，多由银行主导建立，并与当地产业链企业特别是互联网企业合作，冀图切入消费场景中。而在放款方式上，呈现“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的特点。
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正规小额借款
昨日，一则关于最高法对民间借贷司法解释适用范围的最新批复消息在业内传开。今日，南都记者从业内获悉，最高法院已于2020年12月29日关于新民间借贷司法解释适用范围问题批复广东高院，明确：由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。其他问题已在修订后的司法解释中予以明确。批复自2021年1月1日起施行。
中国小微信贷机构业务创新合作联盟发起人嵇少峰认为，按照惯例，最高法院给广东高院的批复也将成为全国其他法院审理同类案件的依据，意味着从司法层面承认了持牌小额贷款公司的金融机构身份，利率水平也不再受民间借贷4倍LPR的限制。
广东小贷协会常务副秘书长徐北对南都记者解读称，对于小贷公司来说，决定是行业重大利好，第一从法律层面上得到认定；第二鼓励持牌机构利率市场化，反而能有效降低融资成本，提高融资效率。他表示，可以预见接下来小贷公司的利率会随着市场和监管规范化发展进一步走低，直至完全市场化。
不过他也指出，“该文件阐述的是司法实践的运用，只是一个部门认定小贷等地方金融的身份，具体的还是需要‘非存条例’出台定性为准。”
其所指的“非存条例”是指监管正在酝酿中的《非存款类放贷组织条例》。南都记者昨日获悉，相关立法工作已经在路上，非存款类放贷组织条例、地方金融监督管理条例和金融资产管理有关条例或将在年内出台。司法部正会同人民银行、银保监会制定《非存款类放贷组织条例》，该条例将明确互联网非存款类放贷组织的准入和监管规则，严格规范贷款广告、网络放贷信息等活动，并专章规定债务催收行为。
在近期的采访中，消费金融专家苏筱芮也对南都记者预测称，监管意在通过利率市场化构建“多层次、广覆盖、有差异”的金融供给体系，使普惠金融业务更加守正有序，后续央行将依照《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》的文件精神拟订金融业重大法律法规草案、制定审慎监管基本制度，从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界。
采写：南都记者 熊润淼
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