贷款需要什么证件（贷款需要什么东西）

银行贷款需要什么条件？手续和证件要求都在这，符合条件更易申请，下面是梁叔谈财经给大家的分享，一起来看看。

贷款需要什么证件

近几年，随着央行利率的调整，多家银行贷款利率下调，其中，不少用户申请到消费贷的最低利率为3.65%，这么低的利率让很多想贷款的用户为之心动，但银行贷款门槛是很高的，想要贷款就需要满足相应的条件，对银行贷款流程不了解的用户，赶紧来学习一下吧。

1）申请人年龄在18周岁（含）以上，年龄最高不能超过60周岁（部分银行会放宽至65周岁），是具有完全民事行为能力的中国大陆居民。

2）申请人拥有真实有效的身份证件，比如居民身份证，户口簿，结婚证等。

3）申请人有正当的工作及稳定的收入，具有偿还贷款本息的能力。

4）申请人信用良好，征信报告中无不良信用记录，无违法违纪记录，无贷款逾期等记录。

5）申请人必须明确贷款用途，比如消费贷就只能用于购物、旅游、看电影，不能将资金用于投资、理财等方面。

6）申请人负债率适中，个人负债率是银行考核的重要因素，如果借款申请人名下未偿还的债务较多，个人负债率大于收入的50%，很容易造成贷款逾期，所以控制个人负债率很关键。

7）满足银行规定的其他条件。

1）借款申请人先向银行提出贷款申请，并提交申请贷款所需的相关资料。

2）等待银行审核评估提交的贷款资料，不管审批通不通过，银行都会联系申请人。

3）若银行同意借款申请人的贷款申请，会拟定一份合适的借款合同，借款人无异议就可签订协议。

4）合同签订完成后，银行发放贷款，借款人按照合约规定的时间偿还本息即可。

1）需准备申请人真实有效的证件，比如居民身份证、户口簿等。

2）需提供名下的资产证明，比如工资证明，银行流水，账户存款，房产证明，车辆证明等。

3）若借款人未结婚，则需要提供未婚证明；若已结婚需要提供结婚证、配偶身份证、户口簿等证件；若已离婚，则需要提供离婚证。

4）如需担保，借款人还需提供担保人身份证、户口本、结婚证（未婚证）等。

5）抵押贷款则需提供抵押物，例如房贷需要抵押房产，车贷需要抵押车辆等。

希望本文内容能对您有所帮助，有疑问的小伙伴可以在评论区留言。

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贷款需要什么东西

1先从FTP说起

FTP（内部资金转移定价Funds Transfer Pricing），是指商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。业务经营单位每笔负债业务所筹集的资金，均以该业务的FTP价格全额转移给资金中心；每笔资产业务所需要的资金，均以该业务的FTP价格全额向资金管理部门购买。 f1007f

首先，FTP是银行内部的资金转移价格，转移的对手方是业务经营单位（分行、支行）和总行司库，司库一般设在资产负债部或者计划财务部，有的也在金融市场部。

其次，FTP的作用是银行以盈利为导向的一种精细化管理工具，从全行角度出发规避市场利率变化风险，同时也作为考核业务经营单位业绩的一个基础。

举个例子

某支行吸收1年期定期存款1亿元，对外支付存款利率为2.25%（1年期基准利率1.5%上浮50%），支行将该笔资金“出借”总行司库，司库给的利率是3.8%（即FTP利率），中间的利率差就是支行的存款FTP收益(3.8%-2.25%=1.55%)，在FTP收益基础上扣除存款准备金、保险、税收等就是这笔存款带来的经济利润。

该支行又发放了一笔3年期贷款1亿元，贷款利率5.5%，支行需要先向司库“借入”3亿元资金，司库给出的利率是4.3%，中间的利差就是支行的贷款FTP收益（5.5%-4.3%=1.2%），再扣除风险资本占用、运营成本、税收等就是这笔贷款带来的经济利润。

支行通过吸收存款，发放贷款所赚取的FTP收益是1.55%+1.2%=2.75%

分割线

问题来了，支行自己吸收的存款直接放贷不行吗，不是还能赚取更多的收益（5.5%-2.25%=3.25%）？我们需要考虑2个问题：

第一，期限错配。比如例子中，支行吸收的存款是1年的，但是放出去的贷款是3年的，如果没有其他的存款，1年之后就出现了错配带来的无法兑付的问题。

第二，利率变动风险。例子中支行吸收的存款利率是2.25%，贷款利率是5.5%，中间息差是3.25%，极端情况下，如果没有其他存款，为了兑付存款人，从同业市场拆借的利率为4%，支行就出现了负息差，也就是赔钱。

采用FTP定价，实质上是将支行的期限错配风险和利率风险转移给总行司库，而司库的统一管理又可以通过对不同产品的FTP的差异化定价对经营单位进行引导，实现资源的优化配置。

什么是差异化定价？以存款FTP为例：

存款品种

基准利率

对客户报价

FTP价格

FTP收益

活期

0.35%

0.35%

2.2%

1.85%

3个月

1.1%

1.65%

3.3%

1.65%

6个月

1.3%

1.95%

3.4%

1.45%

1年

1.5%

2.25%

4%

1.75%

所以，这个时期总行引导支行吸收的是活期存款，而定期存款方面，引导吸收的是1年期的存款。

特别提一句，结构性存款是一种比照理财管理的表内产品，定价也是依据FTP价格来的，但是产品的中间价格一般与FTP差距很小，加上平盘费用，支行吸收结构性存款的收益会很小，一般10bp左右。所以结构性存款更多的是贡献了存款规模。

2贷款定价原理

银行的贷款成本=资金成本+经营成本+风险成本+资本成本

11资金成本

资金成本说白了就是银行贷款所占用的资金成本，整个银行层面来讲，就是吸收存款的成本，包括向个人储户、公司客户、同业客户等吸收存款的成本。而对于分支机构来说，资金成本则是总行给出的FTP价格。

前面说到既然FTP的管理把经营单位的风险都转移给了总行，那经营单位不是就开开心心的接受，为什么分、支行跟总行资负部门的矛盾就从来没有停止过，资负基本上就是一个克扣一线血汗钱，层层扒皮的剥削者形象？

第一，也是最关键的一点，对按照经济利润考核的银行来说，FTP直接关系到经营机构的利润，也就是一大家子人的工资。定价太高，意味着资金成本高，一笔贷款放出去就亏钱了，当客户经理开始抱怨贷款放一笔亏一笔还不得不放的时候，矛盾就来了。

第二，FTP定价的滞后，总行在调整FTP的时候，首先考虑市场利率变化情况， 一般会根据市场利率和同业反应对FTP进行调整（其实这也是抱怨的点，资负对资金的定价的管理都是事后，别人动了你才动，而客户就那么多，错过了好的机会会让经营单位的营销限于被动）。

22经营成本

包括银行员工的工资或者运营过程中的耗材成本等。

表内贷款业务的经营费用计量：经营费用=贷款金额*经营费用率，其中经营费用率根据历史数据确定，经营费用率=分摊至对公授信客户的所有经营费用/对公授信日均额。

表外授信业务、存款业务及其他中间业务经营费用的计量：经营费用=收入*经营费用收入比，其中经营费用收入比根据历史数据确定，经营费用收入比=分摊至对公授信客户的所有经营费用/对公授信客户所有收入。

33风险成本

风险成本是为了覆盖预期损失，即违约概率（PD）*违约损失率（LGD）。违约概率是客户违约的可能性，违约损失率是一笔贷款违约时，会损失掉多少比例的本金。

风险成本=授信敞口*信用风险转换系数*PD*LGD

1、授信敞口：授信敞口=授信金额-现金类缓释物金额。

2、信用风险转换系数：表外产品的信用风险转换系数

3、PD：根据客户评级确定PD。

4、LGD：根据抵质押物种类、缓释物抵质押率、担保人评级以及担保人与借款人独立性等缓释信息确定LGD。

44资本成本

资本回报=经济资本占用*目标资本回报率。目标资本回报率：股东希望资本的盈利能力

经济资本是为了覆盖业务经营中所面对的非预期损失，一般包括信用风险、市场风险、操作风险三类，国内银行市场风险。资本占用=信用风险加权风险资产*目标资本充足率*调节系数+操作风险资本+市场风险资本

信用风险加权风险资产： 国内信用风险资产计量分为权重法（巴塞尔协议里的标准法）和内评法，未经银监会核准，商业银行不得变更信用风险加权资产计量方法。商业银行申请采用内部评级法计量信用风险加权资产的，提交申请时内部评级法资产覆盖率应不低于50%，并在三年内达到80%。目前监管认可可以使用内评法计量的有6家银行，中、农、工、建、交、招商，采用的是内评法的高级法。

市场风险资本：市场风险资本计量范围包括商业银行交易账户的利率风险和股票风险、交易账户和银行账户的汇率风险和商品风险等四大类别市场风险，开展代客理财业务所产生的交易活动，应按其性质计入交易账户。

操作风险资本：

巴塞尔委员会发布《操作风险最低资本要求》，将从2022年1月1日起逐步实施。《要求》将此前操作风险4种计量方法（基本指标法、标准法、备选标准法、高级计量法）统一为新的标准法，增强各银行间可比性。以更加风险敏感的业务规模参数指标替代营业收入作为测度基础；设置内部损失乘数，将过往10年历史操作风险损失额纳入计算。

现在执行比较多的是标准法，即按照新资本管理办法规定的九大业务条线的近三年总收入乘以该条线的操作风险资本系数。

目标资本充足率：根据资本充足率要求确定，或者银行自身制定的目标充足率。

注：银行在定价时除了考虑贷款成本，还会看客户带来的整体回报，比如是否有存款、管理资产，或者其他中间业务，以测算客户的风险资产回报率（RAROC）。

3LPR改革能不能降低贷款利率

要想理清楚LPR改革和利率的关系，我们先来看看这几个概念：

1. 定价基准和实际利率

贷款的实际利率=定价基准（人行基准利率或LPR）+上浮（比例%或基点数bps），商业银行贷款实际利率是以成本或者风险回报率为基础测算出的利率，即便是定价基准降低了，在同样的成本和风险偏好情况下，只是改变了上浮比例，而不会改变实际利率。但是存量贷款采用浮动利率的情况下，基准利率变化，会引起实际利率的变化。所以一般利率下行的时候，银行会选择固定利率定价方式，小客户就默默接受，而议价能力强的大客户就会选择还款后重新放款来调整利率。

2. 市场利率和FTP价格

市场利率的变化会首先传导给债券市场和票据市场，而贷款利率则更多依赖于FTP价格，传导速度缓慢。转换为LPR的基础逻辑是，LPR所挂钩的MLF代表了商业银行的边际筹资成本，银行根据LPR的变化联动至FTP，从而影响贷款利率，这在一定程度上实现了央行公开市场操作对贷款利率的传导。

3. 存款利率市场化

LPR改革是贷款利率市场化的一个机制，但是存款利率市场化仍然是市场利率向贷款利率传导的一个大山。为了避免高息揽储，降低资金成本，市场利率自律定价机制给出的各期限存款利率上浮上限为50%左右（信用社、农商行略高于其他银行，一般为55%），也就是央行基准利率的1.5倍。同时对结构性存款的中间价格纳入自律管理，取缔靠档计息存款产品等。但是存款是银行的立行之本，没有一家银行在降价上敢轻举妄动，一些大的机构客户采用竞标方式决定去哪家存款，各家银行摩拳擦掌纷纷上浮到最高，已经忘了自己的赔钱货贷款了。而同业负债的占比不能超过1/3，市场利率的影响对于负债大盘子的影响有限。

所以，LPR改革对降低实体融资成本有作用吗，有，但是在FTP价格传导不顺畅、存款利率未完全市场化的情况下，作用有限。

水够了，管有吗？f1007f

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