51返呗上征信吗（依托消费金融快速成长的小黑马）

依托消费金融快速成长的小黑马

在以往的征集测评平台，以及公号后台留言中，有不少粉丝都希望扒姐测评一下E都市钱包。

所以本周扒姐聊聊这家上市系小黑马平台。

【平台概况】

在网贷之家上看到，E都市钱包是2016年7月上线，还好没有在8.24后，否则不能参与备案。“8.24后成立的网贷平台不予备案”

网贷之家上排名第84名，进入百强榜。成立仅一年半，看来平台发展很快

上市系，投资期限1-12个月，年化收益率范围是7.5%—13.5%

投资期限较短，收益率在合理区间，属于中等偏高

【网络口碑】

百度

百度综合，信息较全，既有百科还有知乎问答等内容。

百度知道，询问的人较多，回答褒贬不一，还是只有自己体验了才能了解。

网贷之家 & 网贷天眼

网贷之家的评分中等偏高，网贷天眼评分高

在第三方垂直网站，投资人的正面评论多过负面评论，对平台的讨论也很多，看来平台的关注度很高。

【企业股权】

E都市钱包的运营主体是浙江楚橡信息科技股份有限公司，注册资金为1亿，实缴资本1亿，在网贷平台中1个亿的注册资金是很高的，看来公司资本雄厚。

E都市钱包与51返呗为同一个母公司——浙江阿拉丁电子商务股份有限公司。

在天眼查可以看到，母公司的股东之一杭州阿拉丁信息科技股份有限公司已经在新三板上市。新三板公司阿拉科技（834171），是一家三维地图制造商，产品叫做E都市地图，由此E都市钱包也被称为上市系平台，拥有上市公司背景。

2017年1月，阿拉科技已经联合其他几家杭州企业完成了对E都市钱包的八千万的A轮融资。平台表示，融资金额8000万元，目前已经全部到账。

【高管团队】

从高管简历看，团队成员有金融行业从业经历，也有互联网科技的实战经验，来自阿里、腾讯和跨境电商jollychic等企业，熟悉消费金融、互联网科技。

董事长吴宇青，既是E都市钱包的股东，也是平台的实际控制人。有丰富的金融投资管理经验，作为公司的掌舵人，运用自身的运营和管理经验，分配资源，引领公司发展。

吴宇青也挖了不少懂互联网又懂金融的人才来组建成为E都市钱包的团队。例如CEO张杰曾在阿里巴巴参与过支付宝、花呗、菜鸟网络等项目研发和创新，了解消费金融，对平台资产端业务发展有利。

【业务模式】

E都市钱包的资产端在消费金融平台51返呗，通过分期消费带来借款群体。

目前消费金融发展很火，近4年来互联网消费金融规模增长了70倍，也足以证明这个市场的巨大前景。从国家明确支持消费金融开始，它就成为优质资产的首选，不少P2P平台也转型开拓消费金融业务。

E都市钱包的业务是消费金融借贷，依托资产端借款人的消费行为来开拓消费金融市场，它和兄弟公司 51 返呗合体打造了一个消费金融的闭环生态。

1.资产端51返呗

51返呗基于移动消费场景，和电商平台类似，区别在于它的模式是“返利+消费分期”的模式，分期购买商城的商品，同时平台会给予一定的返利。

通过分期购买形成的债权，便成为了E都市钱包上的资产来源。这对于做消费金融的平台来说是有好处的，平台能够了解借款人的资金用途，降低风险。

51返呗主打小额分散的消费模式

消费金融其实也是信用贷款，所以对借款人的资质审核很重要。

用户在51返呗进行分期业务的时候除了实名认证，还有一份《个人信息使用说明》需要同意。在这份说明中，可以看到51返呗评判分期用户资质主要基于以下几点：

芝麻信用分，支付宝相关交易记录；蚂蚁花呗使用情况及还款记录；京东白条使用情况及还款记录；电商平台交易记录；通讯相关信息；公积金缴存情况；征信报告......

从51返呗对分期用户资质的审核看，还是很靠谱的，另外消费金融也有小额分散的特性，所以在风险分散这方面是有优势的

2.点对点债权信息匹配系统对接完成

出借人投资后，系统会通过程序自动为出借人智能匹配分散小额债权。匹配成功后，账户投资详情中立即展示借款人列表明细，可查看到匹配金额情况以及借款人协议或者债权转让协议。

分散小额债权还是有好处的，可以降低标的违约风险，投资资金更加灵活，投资人可以了解资金流向，使资金透明一些。

据了解，目前E都市钱包债权匹配系统已经完成全部对接，用户更新APP就可以在项目页面查看“借款人详情”，如果还是不能看到的，大家可以问问客服哦

【合规与风控】

1.银行存管：E都市钱包已经在2017年10月17日接入浙商银行存管系统，完成银行存管系统对接。

2.ICP：2017年6月，平台获批ICP经营许可证。

3.“等保三级”：2017年12月，E都市钱包获公安部颁发的“信息系统安全等级保护第三级备案证明”。

4.下线活期产品：应该是为了符合监管要求，所以在1月初已经下线了活期理财产品。

5.取消风险保证金：在和客服的沟通中了解到，平台已经取消了风险保证金。目前已经对接了新的第三方担保机构。

看来E都市钱包在合规上做得还是不错的，成立仅一年半，按照监管要求，不断完善合规条件，很重视合规备案。希望平台能积极调整，早日通过备案。

风控：小数据蜂巢征信系统

E都市钱包的数据来源于51返呗带来的消费行为数据，以及芝麻信用、同盾等第三方大数据。风控系统将借款人的各种数据分解成一个一个小的风险因子，通过观察借款人的消费行为、还款意愿和还款能力，不断动态优化这些风险因子在风控体系中所占的比重，从而抓住衡量借款人风险的核心风险因子。

【总结】

从平台的合规情况、风控技术、产品收益等来看，扒姐觉得E都市钱包是一匹小黑马

监管留给平台整改的时间已经不多了，但还是有不少想好好发展的平台在努力符合监管要求，所以要为这些平台打call。扒姐也希望E都市钱包能不断完善自己，为投资人提供更加安全的投资环境，使大家收益满满。

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