武汉贷款转银行（大额存款哪个银行划算）

监管、银行出手，房贷转经营贷操作空间收紧，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。

武汉贷款转银行

南方财经全媒体记者 吴霜，实习生杨蕾、刘蕾岑 上海报道

“现在房产抵押贷款利率低至3.65%，利息低，还可以高成数，多一笔资金在手。”近期，不少贷款中介热衷于推荐房抵贷。殊不知，去年年底以来，监管不断就违规转贷问题发布“风险提示”敲响警钟。

从2月17日中国银保监会集中披露的银行罚单来看，违规发放贷款也成为了银行领罚的重灾区。

然而，存量房贷的利息与新房贷款的利差，以及与小微企业经营贷的利差，使违规转贷行为依旧有利可图。在此背景下，贷款中介仍在卖力营销，“帮助”客户将房贷转为经营贷；但在银行端，记者多方走访调研发现，审批通道正在收紧，违规“转贷”或在严密的审核之下，失去操作空间。

“风险提示”加罚单，监管态度明显

去年12月20日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示》，明确指出将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

今年2月10日，辽宁银保监局又发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》，提示违规“贷款中介”以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任。

除了对消费者进行提示外，银保监会开年对银行此前出现的违规转贷行为进行了公示和处罚。

今年2月份集中披露的行政处罚显示，民生银行因为小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等14宗罪被行政处罚8970万元；江西新建农村商业银行因个人综合消费贷款用于购房、个人经营性贷款为房地产开发项目垫资、流动资金贷款为房地产开发项目垫资等，被罚120万元，相关责任人一同被罚；中国银行因小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等案由被罚3280万元；招商银行济南分行因“流动资金贷款资金管理不尽职、对个人经营贷款管理不尽职、对房地产开发贷款资金使用管理不尽职、银行承兑汇票贸易背景审查不尽职、保理业务资金管理不尽职，严重违反审慎经营规则”，被监管罚款155万元。

利差扩大是违规转贷的主要动力

今年以来，多地下调了首套房的贷款利率。根据中指研究院不完全统计，2023年1月，全国调整利率下限的城市接近20个，其中包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市。此外，广东省的部分城市阶段性取消了首套房贷利率下限，如肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等。

在利率方面，一些地区已经低于4%。存量贷款和新购房贷款之间的利差扩大。福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，从此前的4.1%下调至3.8%。广州最新的房价利率虽仍维持在4.3%的水平，但相较于以往的最高点——2021年8月二套房利率不低于6.05%来说，已经低出不少。强二线城市郑州最新的房贷利率为3.8%，而此前首套最高达到过6.37%。

存量房贷的持有者眼看着贷款利率不断下行，投资利率也不及预期，自己却要每月承担高额利息支出，他们有些选择提前还款以少还利息；还有一些则将目光投向了房贷转经营贷。

从本质上来说，个人住房贷款是一种消费贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。而经营贷顾名思义，主要是用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。经营贷能够帮助企业正常运营，创造社会价值，增加社会财富，是国家支持实体经济的一种体现，这也是近期，经营贷，小微企业贷款等利率不断降低的原因。

广州的一位贷款中介告诉记者，他们可以帮助客户把房贷转为经营贷，主要流程包括：1、准备资料去银行申请 ；2、上门评估；3、银行出批复结果；4、安排垫资；5、涂销；6、直接入押放款。其中，他们可以提供垫资，垫资的月利率为2%-3%，也就是说200万的贷款，需要支付一笔4至6万的过桥费；他们还可以提供房抵贷所需的一切企业资料，流水等，并且有“贷后管理”，以规避银行的贷款流向审查。中介称，他们可以帮助贷到房屋总价值的九成，收取贷款金额2%的服务费。

银行审核收紧，违规转贷空间压降

据贷款中介的介绍，整个流程看似天衣无缝。

记者走访调查了多家银行发现，想要贷款成功，或许并不那么容易。虽然各地各银行房抵贷的审核标准各不相同，但总体来说较为严格。

沈阳农村商业银行的客户经理对记者表示，经营贷最高额度300万，利率在3.85%-4.35%范围内，放款较为严格。房产上的准入门槛是每平米价格达到7500元以上，还需要符合两个条件，一是个人信用评分在500分以上，二是房产每平米价格达到1万元及以上。申请时需要提供商业流水、个人卡或对公卡、业务合同、牌匾，出入户小票、纳税额等。

这位客户经理表示，房抵贷目前实行的标准和规定一直会持续到3月末，之后可能会有变动。

招商银行北京一支行的客户经理也表示，目前房抵贷的政策会在3月结束。她表示，经营贷利率在3.25%-3.35%之间，最长期限10年，且最高额度不会超过该房产价值的70%，1000万以内。此外，和其它银行不同的是，该行的三方抵押仅可是直系亲属。至于证件要求，该行要求公司提供近半年流水、营业执照、办公场地使用证明以及业务合同等等。

一些银行则对房产的情况和企业流水提出了更高的要求，招商银行武汉一支行的贷款经理介绍称，该行的房抵贷业务需要客户出示营业执照，并且需要法人名下的房子在主城区、房龄不能超过20年。经营放贷需出示对公流水，如果对公流水过低、不符合该银行对公司所在行业的界定标准，则需要检查个人或亲属的流水。即使公司的流水过关，但如果征信等级较低，银行也会考虑不予通过。

其实，银行对于经营贷违规流向楼市并不是无迹可寻，只要审查借款人及其亲属、关联账户的银行流水，就可发现蛛丝马迹。

宁波银行上海一支行的贷款经理，经营贷一般需要查看个人或亲属的流水、对公流水与年纳税报表，以体现借贷人的收入与还款能力。此外，还需要客户出示公对公或个人对个人的合同，以防借贷资金流向股市、房市。

从短期看，“房抵贷”似乎是花了一小笔钱，省了一大笔利息。比如，如果真如上述贷款中介所言，消费者一笔200万的房贷转抵押贷需支付大概6到8万的费用，按2%的利差来算每年减少4万的利息支出。但从长期看，由于大多房抵贷规定每年归本，很多客户需垫资过桥，而过桥利率一般较高，以月利率2%来算年化就高达24%，这样算下来，贷款利率远高于房贷利率。倘若所抵押的房产价值变低，实际资金成本会更高。

除了财务风险外，根据辽宁银保监局的提示，利用经营贷等置换房贷，如伪造经营资料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严重的，将被依法追究刑事责任，违规使用将会被提前收回贷款。此外，部分“贷款中介”获取消费者贷款信息等个人信息后，在消费者不知情的情况下向他人泄露、出售谋取非法利益，甚至在其贷款后骗走贷款，严重侵害消费者合法权益。

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大额存款哪个银行划算

今年都在说，今年银行的存款利率降低后，银行的大额存单被储户抢疯了，原因就是银行的大额存款利率比定期存款利率高。

但是，事实真的是这样吗？作为一个银行人，我要告诉大家的是，今年银行的大额存单真的略显鸡肋，对于大多数老百姓来说，其实没必要存银行的大额定期存单，定期存款一样很香。原因有以下几点：

以国有4大行为例，中国银行、农业银行、工商银行和建设银行的大额定期存单利率是一样的：

1个月期大额存单，利率是1.60%。

3个月期大额存单，利率也是1.60%。

6个月期大额存单，利率是1.80%。

1年期大额存单，利率是1.90%。

2年期大额存单，利率是2.15%。

3年期大额存单，利率是2.65%。

再来看看,10月份，国有4大行的定期存款利率是多少：

3个月定期，利率1.50%。

6个月定期，利率1.70%。

1年期定期，利率1.80%。

2年期定期，利率2.10%。

3年期定期，利率2.60%。

其实通过简单对比，我们就会发现，银行的大额存单利率并没有比定期存款高出多少，具体如下：

3个月的大额存单利率仅仅比3个月定期存款利率高了0.1%。

6个月的大额存单利率仅仅比6个月定期存款利率高了0.1%。

1年的大额存单利率仅仅比1年的定期存款利率高了0.1%。

2年的大额存单利率仅仅比2年的定期存款利率高了0.05%。

3年的大额存单利率仅仅比3年的定期存款利率高了0.05%。

通过对比我们就会发现，其实大额存单的利率没有比定期存款高出多少。

很多人可能会说，其他类型的银行大额存单利率要比定期存款高很多，但是我要说的是其他银行其实也一样，同一个银行的大额存单利率，没有比定期存款高多少。

作为一个银行人，我要告诉大家的是，基本上所有银行的大额定期存单都是20万起存，最低的起存金额就是20万，对于大多数人来说很难达到。

这几年挣钱很难，大多数人和家庭都是负债，能有20万现金或者存款的家庭真的不多。仅仅是大额存单的门槛，很多人都是达不到的。

其实，定期存款的优点也很明显，第一，不需要像国债一样抢购。第二，也不会像大额存单那样至少20万起存高不可攀。

存款利率虽然降低了，但是降低的幅度并不大，对我们老百姓的影响其实很小，定期1年的存款利率降低了0.1%，以50万存款为例，存1年，利息少收入500块。而且，能有50万存款的又有多少呢，别轻易投资理财，因为承担风险的只有你自己，这两年本金安全才是第一位的。

2023年10月，江苏银行、渤海银行、厦门国际银行、四川银行、桂林银行、贵州银行、长安银行、西安银行、甘肃银行、江西银行、蒙商银行、新疆银行、兰州银行、平安银行、浦发银行、中信银行和民生银行等等，这些银行3年期的定期存款利率远远超过国有4大行，达到了3%以上。就算是1年期的定期存款，利率也超过了国有6大行。

其实通过对比我们会发现大多数都是全国性或者地方性的股份制商业银行，还有一些农商银行，这些银行的定期存款利率确实比较高，存款还是比较划算的。

同样是存3年定期，国有4大行最低给到2.2%，而在一些股份制银行最高可以给到储户3.3%的存款利率，利率相差了1.1%

我们以10万的本金为例，存3年期定期:

国有6大行的利息收入是：100000×2.6%×3=7800块。

在股份制银行利息收入是：100000×3.3%×3=9900块.

同样是存3年，利息相差了9900-7800=2100块。

作为一个银行人，我给大家的建议是一定要转变我们的存款思维，没有必要一直盯着国有4大行，把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样很香，而且还能多拿利息。

我认为我们老百姓如果只有几万块钱没有必要执着于买国债和大额存单。

就国债而言：一方面，如果本金太少，到期的利息也并不多，和定期存单差别不大。另一方，国债的灵活性比较差，只有3年和5年，期限比较固定。最后，国债需要抢购，一般很难买到。

就银行大额存单而言：一是，起存金额太高，银行的大额存单一般都是20万起存，我们老百姓有20万存的人真的不多，大部分都是只有三五万块钱。二是，大额存单的利率没有比定期存款高多少。1年期的大额存单只比1年期的定期存款利率高了0.1%，2年和3年期的大额存单只比同期的定期存款利率高了0.05%。

因此，对于我们老百姓而言，有点钱踏踏实实存款就对了，保本保息很划算。

我要告诉大家的是，我们每个人在每一家银行都有50万的存款保险，只要存款本息合计不超过50万，银行发生经营问题全额赔付，我们把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样的安全。

如果存款本金超过了50万，其实很简单，可以把钱存在不同的银行或者以家属和亲人的名义分开存在同一家银行的不同网点就行了。

完全不用担心银行破产倒闭的问题，大家可以想一下，新中国成立后破产倒闭的银行有几家呢？

我就在银行工作，今年连银行的员工都不买本行代理的理财产品了，风险太大了。

我在银行网点上班的时候，遇到过很多买理财的人，我问他们为什么买理财，不存款了，告诉我的答案是存款利率降低了。存款利率降低绝对不是我们应该买理财产品的理由和原因。

很多人认为存款利率低，但是我想问一句。难道我们存款是为了赚银行的钱吗？是为了靠存款利率实现财务自由吗？

很显然不是，只有本金安全了，谈收益才是有意义的。

存款利率虽然降低了，但是降低的幅度并不大，对我们老百姓的影响其实很小。

2023年，不管存款利率再怎么降，在国债抢不到的情况下，定期存款是最适合老百姓的存款方式，千万不能乱投资理财，存款主打就是一个安全，安全性比什么都重要。

因此，对于我们普通老百姓来说，如果你只有三五万或者十几万，踏踏实实存款就好了，没必要纠结于大额存单或者国债，定期存款也一样好。

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