取消家庭申请贷款（捷信怎么申请贷款）

大连：解除限购政策 放开限售政策，下面是红星新闻给大家的分享，一起来看看。

取消家庭申请贷款

为满足居民刚性和改善性住房需求，进一步降低交易成本，支持居民合理住房消费，促进房地产市场平稳健康发展，大连发布《关于进一步促进我市房屋消费的通知》。

实施购房补贴政策

自发文之日起至2023年12月31日期间，个人购买中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区新建商品住宅并完成契税缴纳的（以购房合同网签时间为准），按照不动产权证面积给予200元/平方米的购房补贴，且购房补贴不超过买方缴纳的契税总额。各地区可结合实际，出台相应购房补贴政策，补贴资金由本地区保障，推动本地区房屋消费。

优化个人住房贷款中

住房套数认定标准

居民家庭申请贷款购买商品住房时，对家庭成员在大连市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。家庭住房套数应由申请人向不动产所在地不动产登记机构进行查询并出具查询结果，可通过“大连政务服务网”线上查询，也可以持身份证明到不动产所在地登记机构查询。

调整优化差别化

住房信贷政策

对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按我市现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。银行业金融机构应根据上述最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。

解除限购政策

自发文之日起，《关于促进我市房地产业健康发展和良性循环的通知》（大房稳办〔2022〕1号）中关于居民家庭在我市中山区、西岗区、沙河口区购买商品住房的限购政策解除，居民家庭在我市购买商品住房的，不再受住房总套数限制，切实稳定住房消费，提振市场信心。

满足合理售房需求

自发文之日起，《大连市人民政府办公厅关于促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》（大政办发﹝2018﹞31号）、《大连市人民政府办公室关于进一步加强房地产市场调控和监管工作的通知》（大政办发﹝2021﹞31号）中关于住房上市交易的限制解除，个人在中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区、高新区购买的房屋不再受上市交易年限影响，满足购房者“以旧换新”、“以小换大”等合理售房需求，激发二手房市场活力，促进一二手房市场良性循环。

落实国家住房

税收优惠政策

自2022年10月1日至2025年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。个人转让自用达五年以上、并且是唯一的家庭生活用房取得的所得，暂免征收个人所得税。个人将购买2年以上（含2年）的住房对外销售的，免征增值税。

随着金融信贷、公积金

税收、购房补贴、人才住房

土地系列支持政策持续落地

目前在大连购房

都可以享受哪些支持政策？

一起跟“大布”来全面了解

第一部分

购买方面支持政策

限制性政策优化

1.取消限购政策

全面解除居民家庭在我市购买商品住房的限购政策，居民家庭在我市购买商品住房的，不再受住房总套数限制，切实稳定住房消费，提振市场信心。

2.放开限售政策

《大连市人民政府办公厅关于促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》（大政办发﹝2018﹞31号）、《大连市人民政府办公室关于进一步加强房地产市场调控和监管工作的通知》（大政办发﹝2021﹞31号）中关于住房上市交易的限制解除，个人在我市购买的房屋不再受上市交易年限影响，满足购房者“以旧换新”、“以小换大”等合理售房需求，激发二手房市场活力，促进一二手房市场良性循环。

购房补贴和降低使用

交易成本政策

1.非住宅商品房购房补贴

2023年6月15日起到2023年12月31日，个人或单位购买中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区新建非住宅商品房的（以商品房买卖合同网签备案时间为准），在取得不动产权证后，按照网签备案成交额的3%给予购房补贴，购房补贴不超过买方缴纳的契税总额。

2.商品住宅购房补贴

2023年9月7日起到2023年12月31日，个人购买中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区（以下简称市内四区）新建商品住宅并完成契税缴纳的（以购房合同网签时间为准），按照不动产权证面积给予200元/平方米的购房补贴，且购房补贴不超过买方缴纳的契税总额。各地区可结合实际，出台相应购房补贴政策，补贴资金由本地区保障，推动本地区房屋消费。

3.降低非住宅商品房使用成本

对于购买非住宅商品房实际用于居住，符合一户一表条件的，水电气暖等收费价格均可申请参照住宅标准执行。

4.创新不动产转移登记“带抵押过户”模式

2023年3月15日我市正式实行二手房“带抵押过户”，在我省首创线上“双预审”、线下“只跑一次”登记机构即可取得不动产权证书和登记证明的业务模式，实现跨行间、组合贷款形式都可以办理“带抵押过户”。在卖方未结清贷款的情况下，推行“带抵押过户”模式办理不动产转移登记，通过技术升级网上预审，打破以往需要买卖双方多次往返于银行、公积金中心和登记机构的障碍，加强资金闭环监管，简化交易流程，缩短交易时间，减少交易成本，有效降低交易资金风险。

商业贷款政策

1.利率下限

首套住房商业性个人住房贷款利率实施动态调整机制。2023年三季度，阶段性调降首套住房商业性个人住房贷款利率下限，下限执行相应期限贷款市场报价利率（LPR）减50个基点。

二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。

2.首付比例

调整优化差别化住房信贷政策。对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

银行业金融机构应根据上述最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。

3.住房套数认定标准

居民家庭申请贷款购买商品住房时，对家庭成员在大连市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。家庭住房套数应由申请人向不动产所在地不动产登记机构进行查询并出具查询结果，可通过“大连政务服务网”线上查询，也可以持身份证明到不动产所在地登记机构查询。

房地产相关税收政策

1.继续执行契税减征政策

对个人购买家庭唯一住房，面积为90平方米及以下的，减按1%的税率征收契税；面积为90平方米以上的，减按1.5%的税率征收契税。对个人购买家庭第二套改善性住房，面积为90平方米及以下的，减按1%的税率征收契税；面积为90平方米以上的，减按2%的税率征收契税。

2.继续执行增值税免征政策

个人将购买不足2年的住房对外销售的，按照5%的征收率全额缴纳增值税。个人将购买2年以上(含2年)的住房对外销售的，免征增值税。个人销售自建自用住房免征增值税。

3.落实契税具体适用税率调整政策

2023年1月1日起，个人在我市承受三套及以上非普通住房、其他房屋、土地，以及单位承受房产、土地权属的契税税率由4%调整为3%。

4.落实“卖旧买新”个税减免政策

自2022年10月1日至2025年12月31日期间，对在大连市全部行政区划范围内出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，按照现行优惠政策规定，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税。

各类人才住房支持政策

大连市人才住房政策处于全国前列。

1.高层次人才安家费

安家费标准为尖端人才500万元，领军人才260万元，高端人才120万元，青年才俊30万元。

2.新就业或自主创业高校毕业生住房补贴

新就业或自主创业高校毕业生住房补贴标准为博士每月2500元、硕士每月1500元、本科每月1000元，保障期3年（双一流高校提高10%）。

3.高校毕业生一次性购房补贴

2022年5月26日后毕业，正在领取我市住房补贴或已经保障期满的博士、硕士、本科毕业生；毕业后5年内在我市购买普通商品房，申报时已取得不动产权证书。一次性给予10000元购房补贴。

第二部分

住房公积金方面支持政策

住房公积金贷款政策

1.住房公积金贷款利率

自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款5年以下（含5年）和5年以上年利率均下调0.15个百分点，分别为2.6%和3.1%。2022年10月1日（含）以后发放（含已审批未发放）的贷款执行调整后的利率；2022年10月1日之前已发放的贷款，贷款期限为1年的，执行原借款合同利率，贷款期限在1年以上的，自2023年1月1日起执行调整后的利率。

第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上年利率分别为3.025%和3.575%。

2.住房公积金贷款额度及首付比例

实施个人住房公积金最高贷款额度动态调整机制，自2022年7月12日起，市本级(中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区、高新区)最高贷款额度调整为单人45万元、双人80万元；其他区域最高贷款额度调整为单人40万元、双人67万元。调整个人住房公积金贷款自筹资金比例，借款人办理首套房贷款，建筑面积90平方米（含）以下的，自筹资金比例不低于房屋价值的20%；90平方米以上的，自筹资金比例不低于房屋价值的30%。借款人办理二套房贷款的，自筹资金比例下调为不低于房屋价值的30%。

同时将存量房贷款期限与抵押房屋房龄之和调整为不超过50年。

3.加大对各类人才住房公积金贷款支持力度

取得全日制本科及以上学历与学位五年以内的高校毕业生、及经过认定的我市城市发展紧缺人才，在单位正常缴存公积金的，首次使用住房公积金贷款在我市购买首套自住住房的，单人或双人最高贷款额度在当期最高贷款额度基础上提高20万元，取消贷款额度“不超过借款人贷款申请时住房公积金账户存储余额的15倍”限制。

经过认定的我市高层次人才在我市购买自住住房的，住房公积金最高贷款额度可放宽到当期最高贷款额度的2至5倍，取消贷款额度“不超过借款人贷款申请时住房公积金账户存储余额的15倍”限制。

4.多子女家庭住房公积金贷款支持政策

在我市购买自住住房的多子女家庭，单人或双人最高贷款额度在当期最高贷款额度基础上提高20万元，取消贷款额度“不超过借款人贷款申请时住房公积金账户存储余额的15倍”限制。

5.持续落实住房公积金贷款惠民政策

在个人住房商业贷款转住房公积金贷款政策基础上，拓展了个人住房商业贷款转住房公积金组合贷款业务。

第三部分

企业端支持政策

土地方面

1.合理确定住宅用地出让底价

完善土地出让底价决策机制，统筹考虑产业政策、土地供应政策和土地市场运行情况，合理确定住宅用地出让底价，提高企业参与积极性，保障土地供应规模。

2.完善土地出让金缴纳机制

房地产用地竞买保证金调整为挂牌起始价的20%。土地出让成交后，必须在10个工作日内签订出让合同，成交价款可自出让合同签订之日起30日内一次性付清，或自出让合同签订之日起30日内缴纳国有建设用地使用权成交价款的50%，余款在出让合同签订之日起1年内缴清并按出让合同约定支付利息。

3.合理确定商业配比

结合项目地块周边既有商业配套情况，统筹考虑新建地块商业配比需求，按照相关程序，适当降低拟出让地块商业配比至3%左右，切实减轻企业负担。但新建社区商业和综合服务设施总建筑面积比例不低于10%，原则上通过规划邻里中心的形式，将社区商业和综合服务设施集中布局。

预售资金监管方面

1.严格商品房预售资金监管

按照管好又不管死原则，加强预售资金监管，保障交易资金安全和项目交付，推广预售资金监管平台全市投入使用，实现商品房网签备案数据实时共享，提高监管效率，稳定市场预期，实现房地产市场良性循环和健康发展。

2.允许使用保函置换预售资金

监管账户内资金达到监管额度后，房地产企业可向商业银行申请出具保函置换监管额度内资金，保函置换金额不得超过监管账户中确保项目竣工交付所需的资金额度的30%，置换后的监管资金不得低于监管账户中确保项目竣工交付所需的资金额度的70%。

3.支持企业有条件使用预售资金

商品房项目因销售不畅等原因监管账户内的资金未达到重点监管额度，且工程形象进度及账户余额不满足提取要求，但工程已接近停工状态，急需资金用于工程建设的，房地产开发企业可提出商品房预售资金特殊情况支取申请，经辖区监管部门组织研究同意后，将该项目纳入本地区重点监管项目名单，可支取监管账户资金用于本项目工程建设，保障项目竣工交付。

来源：大连发布

捷信怎么申请贷款

近年来，在经济发展、人口消费、国家政策等多重红利加持下，新兴国家消费金融市场发展迅猛。消费金融机构异军突起，在一定程度上填补了银行等传统金融机构未能有效经营的信贷市场空缺。捷信集团作为一家覆盖中东欧及亚洲市场的消费金融提供商，凭借其市场洞察、用户管理、渠道拓展能力及数字科技应用经验，已成长为各国新兴消费金融市场上的领跑者之一。

捷信集团是中东欧大型投资集团PPF间接控股子公司，1997年成立于捷克。其专注于向有固定收入，但无法从银行及其他传统贷款机构获得融资的蓝领及初级白领群体提供消费金融产品。经过20余年发展，累计服务用户数已超1.2亿。2007年，捷信进入中国市场，并在三年后取得当时银监会颁发的首批消费金融牌照，也是目前中国消费金融公司中的头部机构之一。

图1：捷信发展历程示意

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

值得注意的是，捷信高度关注目标市场的整体容量及竞争业态情况，并以此作为进入与否的重要考量。过去五年，消费金融是全球增长最快速的金融领域之一，这一点在新兴市场上表现尤为明显。从2013年到2018年，中国消金市场规模由3700亿欧元增至1.2万亿欧元，预计未来五年复合增长率仍有15%。银行卡在个人消费信贷市场上占据主导，但整体渗透率偏低，适用年龄层的用户中仅有9%曾向金融机构借款，在美国这一比例为29%，说明仍有广阔空间等待挖掘。

捷信提供场景消费贷款、现金贷、循环及按揭贷款、汽车贷款及其他类型的消费金融产品，其中以场景消费贷和现金贷为主，主要采取与线下消费场景相结合的运营模式放贷。场景消费贷与特定的消费品购买相连接，可在捷信布局于零售商店铺的实体销售点、合作的网上店铺及捷信市集上获得，定价具有吸引力，属于入门级的消费金融产品。现金贷、循环贷款等通过线上及电话营销等途径提供，具有金额大、期限长、收益高等特点，利润率也相对更高。

图2：捷信分产品新增贷款增长情况（单位：百万欧元）

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

近年来，捷信营业收入由2015年的16亿欧元增长至2018年的40亿欧元，实现稳定增长。同时，净利润保持高速增长，特别是2018年净利润达到4.33亿欧元，同比增幅达到77.5%。进入2019年后，捷信的营收和利润增长或进一步加快。

图3：捷信盈利增长情况（单位：百万欧元）

数据来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

捷信的主要业务范围包括中国、俄罗斯、哈萨克斯坦、印度、印尼、越南、菲律宾、捷克及斯洛伐克等9个国家。其中，中国及南亚、东南亚市场成为营业收入的主要增量来源，2016年至2018年复合增长率达50%以上。捷信计划在立足俄罗斯及中东欧市场稳定收益的基础上，加大开拓亚洲市场，满足这一地区因经济发展和消费金融观念转变带来的市场机会。

图4：捷信分市场营收增长情况（单位：亿欧元）

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

捷信融资由集团总部统一控制，侧重非股权来源，注重资金来源多样化，包括银行及金融机构贷款，用户存款、债券及资产支持证券，以及联合贷款安排、资产出售及经纪等轻资本融资模式。2016至2019年6月底，其最大融资伙伴的资金投入占比从11.9%降至8.7%。目前轻资本融资模式发展迅速，在灵活性及风险控制力上优势明显，可优化资产负债表以支持业务增长。

图5：捷信融资方式示意

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院

捷信第一个突出的竞争优势是多元化渠道的拓展和管理能力。与一些同业相比，由于采取全渠道分销模式，捷信可将广泛的实体分销渠道与用户管理网络结合，推动多渠道获客、活客和留客。通过与合作伙伴建立密切联系，捷信推出了更具线下场景化特征的消费金融产品，如在下沉市场门店提供手机换新及分期服务，从而更好地激发用户需求和把控信贷风险。目前，捷信已拥有超过70个产品伙伴，形成稳定、可控的合作关系，2018年前五大合作分销商对新增贷款的贡献合计不足11.5%，从而保有较好的议价能力，避免对特定渠道陷入依赖。

图6：捷信销售渠道分类示意

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

在充分发挥线下渠道优势的基础上，捷信也在积极尝试利用线上渠道降本增效，推动线上线下一体化。2019年上半年，捷信纯线上渠道的放贷贡献达到29%，一体化渠道贡献21%，累计占到新增贷款金额的50%。

图7：新发贷款的渠道分布示意（单位：百万欧元）

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

捷信第二个竞争优势在于存量用户的经营能力。借助场景化的贷款产品获客后，捷信通过构建用户生命周期管理系统，向资信良好的存量用户交叉销售高价值、更满足个性化需求的现金贷、循环贷款等产品，最大化挖掘用户价值，促动用户活跃，减少存量客群的休眠和流失。2019年上半年，“回头用户”的新增贷款占到全量新贷款额的68%，46%的用户在捷信体系内有超过一次的借款记录。

捷信第三个竞争优势在于基于数字科技的风险把控能力。在贷款审批方面，立足于自身海量用户数据积累及160多个第三方的数据连接，可较为精确地预测出用户的支付行为及信用评分。目前，捷信已有超过140种可应用于不同场景的评分卡。在贷后管理方面，可基于对用户信贷较长周期的数据监测，夯实从总部到各分部多层次的风险管理。在收款管理方面，其基于收款策略对逾期用户进行分类管理，可在逾期90天内催回94%至96%的场景化消费贷欠款，以及93%至96%的现金贷欠款，有效提升催收效率。值得一提的是，捷信还是较早推出语音机器人的消费金融机构之一，人工操作因此减少了近19%。

得益于高效的贷款审批流程、严格的风控策略，捷信逾期30天及以上的拖欠率自2016年起持续下行，其余各批次贷款的较长期表现也呈现总体较好走势。

图8：捷信30天以上逾期率变化情况

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

2019年7月15日，捷信首次向港交所申请IPO，募集金额为10-15亿美元。9月1日通过港交所聆讯后，上市计划便不断推迟。11月21日，捷信宣布，由于市场环境变化，决定暂不再推进其在港交所的上市进程。市场分析认为，虽然不能排除整体市场环境的影响因素，但捷信取消IPO仍然引发外界忧虑，特别是对其可能以高利率掩饰真实不良率的风险获利模式产生疑问。

目前，在消费贷、现金贷业务“综合年利率不得超过36%”的硬性约束下，捷信的风险定价能力受到挑战。从近年情况看，捷信场景化消费贷的平均年利率在27%左右，现金贷年利率超过30%，进一步上调空间非常有限。从司法及社会舆情看，捷信在中国市场上涉及的消费者投诉及纠纷频发，也让人进一步质疑其现有营利模式的潜藏风险。

图9：捷信贷款实际年利率及不良贷款率情况

资料来源：捷信公司公告、京东数字科技研究院整理

总体而言，新兴市场国家的消费金融市场正在开启规范化转型，监管政策多变，对捷信的合规展业和成本控制能力提出更高要求。此外，消费金融业务受到宏观经济、特别是主要经济体货币及财政政策的周期性影响，并在短期的政治、经济事件冲击时发生波动，均为其未来经营带来一定的不确定性。

结语：

通过梳理20年来捷信的发展历程，我们可以看到新兴消费金融市场充满机遇与挑战。消金机构在选定垂直领域、深挖自身优势、围绕场景化消费需求加强产品创新的同时，也应注重应用数字科技等手段深入发掘用户价值，促动流程优化、降本增效，切实改进风险管理，实现在市场环境和监管环境复杂多变条件下的稳健经营和持续发展。

作者：

金 天 京东数科研究院产业金融中心高级研究员
韩雨萌 京东数科研究院产业金融中心助理研究员
本文仅代表作者个人观点

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