生源地贷款续约（续贷申请被拒绝的原因）

桐城农商银行：推动生源地信用助学贷款工作提质增效，下面是中华合作时报农村金融给大家的分享，一起来看看。

生源地贷款续约

作者：周敏敏 陈功盛 张鑫杰 王丽

编辑：贾丹丹

作为土生土长的法人金融机构，安徽桐城农商银行扎根县域、服务桑梓，努力把握三个重点，助力2023年生源地信用助学贷款工作提质增效。

作为桐城唯一家党建引领整村授信合作金融机构，桐城农商银行依托100名“金融村官”对全县206个村开展金融政策宣传走访，确保助学贷款政策入村入户；充分发挥桐城农商银行点多面广、金融服务区域全覆盖的优势，以网点为宣传主阵地，运用电子屏、宣传栏等手段，积极开展线下宣传；发挥桐城农商银行人缘地缘优势，发动员工积极转发微信宣传文章，进一步扩大宣传面。

“你们来的太及时了，我们正在为学费的事情发愁呢，感谢啊！”家住桐城市金神镇莲花村操同学母亲眼中闪着泪光。

就在前不久，操同学拿到了安徽省内一所师范大学的录取通知书。操同学的父母长期在外打零工维系家庭开支。2020年，操同学爷爷又患上食道癌，手术和术后护理花光了家底。就在一家人愁眉不展的时候，桐城农商银行金神支行的金融村官来到了家里，宣传生源地助学贷款政策及办理流程。“之前就听说可以贷款上大学，又不晓得具体情况，就一直惦记着哪天去银行问一问。但我家里事情多、路又远，你们到家里来详细讲，我就放心了！”

对于新增办理，学生仅需要提供身份学籍等证明资料，和一名监护人现场共同签字，当天完成业务办理；对于续贷的，无需前往网点，学生通过线上就可以自助办理。

“今年天气好热，我还以为要回老家和我妈去银行续签，没想到自己在手机上就能续签了。”正在上大二的张同学去年在桐城农商银行营业部办理了生源地助学贷款。接到该行客户经理的续贷提示，张同学通过自己手机操作，8000元学费立即到了学校。“钱直接打到学校的账上，学费就交好了。这下，我就可以专心留在学校，在图书馆里吹空调看书了。”

桐城农商银行连续10年开展桐城市“希望工程·爱心圆梦大学行动”公益活动，积极配合桐城市共青团等部门，开展贫困学生摸排走访并精准开展生源地助学贷款政策宣传。同时，不断加强与桐城市教育局以及相关学校的对接，进一步挖掘潜在需求。

“小赵这孩子不容易啊！他妈妈得了脑梗生活不能自理，他爸爸干活下苦力，现在腰间盘突出严重，只能躺在床上静养。家里这么干干净净、整整齐齐的，都是小赵勤快收拾。就这样，小赵今年也考上了大学！”在桐城市大关镇大关镇岐岭村干部的介绍下，卅铺支行和桐城市团委工作人员不禁为赵同学的励志竖起大拇指。

“你们这个助学贷款政策一定要和小赵详细讲一下！要是需要我们村委的，我们全权配合！”

截至2023年7月末，该行累计发放生源地助学贷款2029笔，累计发放金额1624.02万元。

来源/安徽桐城农商银行

监制/蔡靓 责编/贾丹丹

续贷申请被拒绝的原因

“无还本续贷”火了

近日，一条看似不起眼的微信文章在朋友圈里突如其来地火了。

这篇名为《央视新闻联播头条报道德州无还本续贷：稳金融实践服务实体经济发展》的文章，主要介绍了德州创新的无还本续贷业务，因解决了小微企业需要通过民间借贷拆借高息资金偿还银行贷款的问题，而被当作正面案例在新闻联播里播出。

其实，这本是一次再正常不过的银行支持小微企业案例的介绍，但这篇文章之所以能火起来，是因为文章在最后一段引述了当地监管部门对无还本续贷的点评。原话是：“有中小企业局的推荐，目前办理‘无还本续贷’业务后，还没有发现一笔不良贷款，这就实现了双赢。”

这句话可谓一石激起千层浪，引发了不少来自金融从业人员的非议和评论：

不少评论认为，无还本续贷本质上就是债务展期，对银行来说是掩盖不良的借口，对企业来说就是债滚债，不用自己掏钱还贷款。持有这种观点的人们不在少数，甚至不少金融从业人员看到这篇文章的第一反应也是如此。

究竟何为无还本续贷？

无还本续贷是指在贷款到期前，银行依据对历史数据的行为评分结果，对于符合条件的小微企业客户，可以无需还款，自动续贷或延长贷款额度使用。

无还本续贷操作流程

无还本续贷的“前世今生”

“无还本续贷”不是德州的特产。这是过去几年银行业和监管层一起处理各地的中小微企业信贷问题时，探索出来的一种做法。这做法称不上完美，但有其作用。

中小微企业贷款是世界性的难题。而此前，我国的银行业也做出过不少努力和尝试。由于小微企业生命周期短，据说平均生存寿命不超过3年，因此，银行不太敢给他们发放中长期贷款（即期限在1年以上的贷款），仅会发放短期贷款。

于是，我们就看到了一个很畸形的信贷结构。比如，以中小微企业重镇温州为例，其全部信贷中，短期贷款的占比从2005年开始一路飞升，2012年达到83%的峰值。

我们开办一家企业，所投入的资金，不可能大部分在一年之内收回来的。比如，购置厂房、机器等，都是固定资产投资，回收期很长。而现实是，在过去的几年中，温州老板们办厂，竟然大部分负债的期限是一年以内的。

显然，常识告诉我们，这不科学。这些短期贷款到期时，资金还在固定资产里冻着呢，拿什么还贷款？

于是，“过桥”贷款登上舞台。短期贷款到期时，老板先借一笔民间借贷，把贷款还掉。然后，等过几日，新的一笔短期贷款贷下来，再还掉民间借贷。在正常年景中，民间借贷也就1-2分利（每月），过桥周转只需要一个星期左右，所以实际产生的利息总额并不算高。而到了紧缩时，利率会更高。

可是，过桥毕竟是有风险的。一旦遇到银根紧缩，银行不再投放新的短期贷款出来（或者说是客户经理愿意投放，但总行没额度了），那么企业主就还不了民间借贷。由于民间借贷利率很高，只贷7天没问题，如果贷上更久，那么沉重的利息负担可以很快把企业放血放死。

为什么银行总是只放出短期贷款？

原因其实也很多。除了一开始讲的，银行怕中小微企业预期寿命短，不敢放中长期贷款之外，还有一些其他原因：

（1）短期贷款容易审批，使用也灵活：短期贷款一般用于企业流动性周转，而中长期贷款一般用于固定资产投资，总行审批时，前者相对容易。企业使用资金时，流动性资金也方便些，而用于固定资产投资时，所需准备的材料更多，手续更繁琐。中小微企业对资金到位的方便性要求较高。而如今，中小微企业信贷产品非常丰富，已能缓解这一问题。

（2）每年收回重贷一次，也是一种风控手段：企业经营恶化有个过程，如无意外，一般不会瞬间死亡，总会有个慢慢出问题的过程。贷款只发短期，一年之后都收回重贷一次，若了解到企业风险，可拒绝重发，降低银行风险（但因此提高了企业的流动性错配风险）。但其实，不收回重贷，随时跟踪监控企业经营，也能起到风控效果，但这对银行风险管理水平的要求较高，以前有些银行没这种实时监控的能力和手段，只能通过收回重贷的方法。现在技术手段多了，其实并不是只能靠收回重贷才能做好风控的。

（3）不排除银行的少数客户经理，与老高勾结，赚取企业的过桥利息，客户经理从中提成。

总之，种种原因导致银行对中小微企业倾向投放短期贷款，导致短期贷款到期时，企业需要“过桥”，而这种过桥非常脆弱危险。银行无法续发贷款后，企业处境就十分危险了。

因此，各地政府便开始探索一些其他方法，来解决这一问题。

首先，想彻底解决企业“短贷长投”，一方面是可拉长贷款期限，鼓励银行投放期限更长的贷款。温州危机之后，浙江监管部门有提这一要求，银行也开发了一些期限更长的产品（同时配合以其他风控手段，比如对企业年审）。

同时，中小微企业预期寿命较短，这是不争的事实，所以也很难强迫银行全去投放中长期贷款，彻底解决期限错配问题。因此，解决问题的主要方向，便是如何确保符合贷款标准的企业完成续贷。

曾经想过的办法包括：

（1）官办过桥贷款。政府设立转贷基金、过桥基金，给需要周转的企业提供融资。

（2）政府让银行签定承诺书。收回上一笔短期贷款的时候，签定承诺书，企业如无资质问题，一定时间内必须放贷（否则让你这家银行在我们地面上开不下去）。

（3）部分有经营头脑的银行，也抓住商机，主动推出过桥贷业务。他们对于一些资质不错却遇到过桥问题的企业，主动给予放贷支持。这往往是一些本土化程度高、机制灵活的当地城商行、农商行。

这些方法都使企业在过桥过程中，一定程度上降低了过桥风险。但更为彻底的解决方案，就是在短期贷款到期后，让贷款银行重新审查企业资质，如果质量确实无问题的，便允许“无还本续贷”，直接从根本上避免了企业找过桥资金的麻烦、成本和风险。

而我国银行业原先的一系列监管规定，是禁止银行借新还旧的，借新还旧是资产质量不佳的表现。就是老的贷款到期后，必须先偿还，再经过审核，发放新贷款。为解决这一问题，监管部门经营长期研究，并结合各地经验，推出了无还本续贷。

续贷的风险在哪里？

虽然无还本续贷对企业来说是大利好，但任何事物都有两面，无还本续贷也并非尽善尽美。

“续贷的好处是企业不用找钱来还贷款，避免了过桥贷款；但也会让企业产生依赖症，特别是目前还并无续贷的次数限制；对银行来说，可以减少不良贷款的产生，但也容易成为银行掩盖不良的工具。”一大行公司部高管表示。

为了防止续贷被滥用，2014年，银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》对小微企业申请续贷提出一定的准入门槛。根据《通知》，符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷：

一是依法合规经营；

二是生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

三是信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

四是原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。

针对如何判断企业生产经营正常、财务状况良好，北京一银行小企业金融业务部人士表示，不同行业的小微企业有着不同的判断依据，举例来说，对于处于供应链的小微企业，银行主要关注其与核心企业交易的持续性与可靠性；而在生产性企业中，银行则多通过“三表(水表、电表、报关表)”判断其生产经营状况。

此外，为防止银行借机掩盖贷款真实风险情况，《通知》要求，银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类。

“不过，小微企业的报表一般都不太规范，甚至有不少是假的，监管部门事后检查银行是否是给符合条件的小微企业续贷难度较大。”一前银监部门人士表示。

尽管大家都明白续贷也存在一定的道德风险，但在当前经济形势下，发展续贷也是权宜之计。

“融资环境如果持续恶化，下一步就可能引发企业破产，进而也会引发金融风险，政治局会议所强调的‘六稳’中，稳就业、稳金融就排在前两位，所以现在鼓励给小微企业续贷也是以时间换空间。”上述大行公司部高管表示。

无还本续贷的政策出发点是好的，但为了避免“走样”，银行和监管部门都应加强合规管理和风控检查。

来源：券商中国、信贷白话

想了解更多金融资讯请关注公众号“税融通”或者搜索“qsbpsrt”。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。

原文地址"生源地贷款续约（续贷申请被拒绝的原因）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/166484.html。

微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码