面对新冠肺炎疫情冲击、原材料价格上涨、供应链吃紧等多重挑战，在各项政策支持下，上海中小微企业表现出极强的韧性和活力，生产经营逐步恢复正常，为经济、就业和民生提供了重要支撑。
在做好“六稳”“六保”工作、支持中小微企业纾困发展过程中，人民银行上海总部（以下简称“上海总部”）围绕中小微企业急难愁盼问题，进一步强化货币信贷支持政策的普惠性和精准性，着力提升小微企业金融服务能力，持续优化小微企业融资环境，推动实现小微企业融资“量增、面扩、价降”。截至2021年末，上海普惠小微贷款余额7017.5亿元，同比增长35％，较年初新增1810.5亿元，同比多增284.5亿元；贷款户数达到75.8万，比上年同期增加32.7万。2021年12月小微企业贷款加权平均利率比上年同期下降0.18个百分点，继续保持在历史低位。
坚持稳中求进，合理把握政策的连续性、稳定性和可持续性，让金融支持更有力
2021年，上海总部按照稳中求进工作总基调，深入贯彻党中央、国务院关于对小微企业再帮扶一把的决策部署，严格落实稳健的货币政策灵活精准、合理适度，保持流动性合理充裕，有效发挥结构性货币政策工具精准导向作用，充分释放贷款市场报价利率（LPR）改革潜力，在把握好政策支持的连续性、稳定性和可持续性基础上，从总量、结构、价格等方面，进一步加大小微企业金融支持力度。
保持流动性合理充裕。2021年，按照总行统一部署，实施一次全面降准，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，为上海地区金融机构合计释放资金约695亿元，引导金融机构运用好降准资金，重点加大对小微企业的信贷支持。
高效精准运用支小再贷款政策。用好用足支小再贷款工具，做好逆周期调节和跨周期安排，高效推动再贷款资金使用，提前完成支小再贷款投放任务；主动加强与相关部门协同配合，创新“再贷款+N”模式，强化“再贷款+融资担保”“再贷款+创业担保”“再贷款+出口信保”“再贷款+知识产权”“再贷款+供应链金融”等政策组合，更好发挥央行资金精准滴灌和示范撬动作用。2021年，上海总部累计发放各类再贷款366亿元，同比增长79％，直接惠及小微企业、民营企业、个体工商户等各类市场主体2万余户。
强化再贴现政策支持的普惠性。全年办理再贴现5.1万笔，同比增加1.2万笔；发放金额961亿元，同比增加79亿元。其中，涉农、小微、民营企业票据发放额占比高达99.8％。上海总部还进一步突出再贴现政策的普惠性，重点支持地方法人金融机构和票面金额200万元（含）以下的票据，全年累计向辖区地方法人金融机构发放再贴现491.31亿元，占总发放额51％；办理票面金额200万元（含）以下的票据3.9万笔，占总发放笔数的77％。
继续实施好两项直达工具。2020年，人民银行推出了两项直达实体经济的货币政策工具，激励商业银行为小微企业办理延期还本付息、加大信用贷款支持，帮助小微企业渡过难关。2021年3月，国务院决定将两项直达工具的实施期限延长至2021年底，上海总部严格按照政策要求，继续推进实施两项直达工具，指导有关金融机构在坚持市场化、法治化原则下，进一步提升两项直达工具运用的精准性和有效性。两项直达工具政策期内，累计提供激励资金超80亿元，支持辖内地方法人银行办理普惠小微贷款延期276亿元、发放普惠小微信用贷款218亿元。
引导企业融资成本平稳下行。继续深化LPR利率改革，发挥利率自律机制作用，与财政政策、产业政策协同发力，共同推动降低小微企业综合融资成本。2021年12月，上海企业贷款加权平均利率为4.22％，同比下降0.04个百分点，其中，小微企业、普惠小微贷款利率分别为4.47％和4.76％，同比分别下降0.18个和0.4个百分点，普惠小微贷款利率降幅更大。
强调精准靶向，着力提升中小微企业金融服务能力，让资金直达更有速
立足新发展阶段，深化小微企业金融服务，需要更好秉承“致广大而尽精微”。2021年，上海总部深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，推动辖内银行业金融机构从宏观大局出发，放眼长远，通过完善内部资源配置、绩效考核、尽职免责、科技赋能等制度安排，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制；结合上海肩负国家战略、身处改革开放前沿、科技综合实力强等优势，精准靶向、以点带面，全面提升金融支持小微企业发展质效，重点加大小微企业首贷、信用贷款支持，进一步提升服务科技型小微企业的能力，有力缓解产业链供应链上下游小微企业的融资困难。
依靠科技和数据赋能，加大对首贷、信用贷款支持。用好用足普惠小微信用贷款支持政策，激励有关金融机构降低对抵押担保的依赖，扩大普惠小微信用贷款投放。鼓励辖内银行业金融机构充分运用上海市大数据中心、银税互动平台、信易贷平台等外部数据信息，加大信用产品创新，推广随借随还贷款，积极拓展首贷户；运用金融科技手段，逐步实现线上对接、批量获客、精准画像、自动审批、智能风控等业务模式创新，扩大普惠金融服务覆盖面，提高小微企业融资便利度。2021年，上海新增普惠小微首贷户10.6万户，同比增长24.2％；年末普惠小微信用贷款余额888.5亿元，同比增长49.3％，比全口径普惠小微贷款增速高出14个百分点；充分发挥普惠小微信用贷款支持工具激励作用，引导上海地方法人银行合计推出普惠小微信用贷款产品近30个，普惠小微信用贷款占比从2019年末的3.8％上升至2021年末的21.8％，提升18个百分点。
支持科技创新，提升科技型小微企业金融服务能力。科技型中小微企业是实施创新驱动发展战略的重要载体，也是建设上海科创中心的重要力量。上海总部以推动提升科技信贷服务能力为着力点，引导辖内银行业金融机构针对小微科创企业轻资产、研发投入大等特点，创新科技信贷产品，打造满足科创企业全生命周期融资需求的产品体系；推动建立专营化机构和专业化团队，优化科技型企业专属信贷审批流程和风险评估模型，提升科技信贷服务能力。同时，加强与产业、科技主管部门的协同配合，发挥地方金融配套政策和结构性货币政策工具协同作用，引导加大对高新技术企业、专精特新“小巨人”企业以及战略性新兴产业和先导产业等重点领域的小微企业的信贷支持。2021年上海总部通过地方法人银行运用再贷款资金支持科创企业贷款57.4亿元，加权平均利率4.33％，惠及科创企业1240户；为科创企业办理票据再贴现开辟绿色通道，累计向高端制造、科创企业票据办理再贴现17.5亿元。深入贯彻知识产权强国战略，会同上海市知识产权局等五部门联合制定《关于进一步加强本市知识产权金融工作的指导意见》，推动知识产权质押融资产品创新运用，实现2021年上海知识产权质押登记金额比上年增长超一倍。加大债券市场支持力度，与人民银行苏浙皖分支机构、交易商协会、长三角G60科创走廊联席办、金融机构等通力合作，推进“双创债”落地。G60科创走廊九城市全年发行34单“双创债”，融资185.9亿元。
立足双循环交汇点，保产业链供应链稳定。2021年，受疫情反复持续、原材料价格上涨、跨国运输不畅等多重因素影响，产业链供应链面临较大压力，上下游小微企业困难明显加大。为了更好落实“六稳”“六保”工作任务，纾困上下游小微企业，上海总部立足上海国内国际双循环交汇点，积极推动供应链金融规范发展，制定发布《关于规范发展上海供应链金融的指导意见》，支持金融机构用好核心企业信用，缓解产业链供应链上小微企业融资困难。2021年，上海总部运用各类结构性货币政策工具累计支持上海银行（6.550, 0.06, 0.92％）、华瑞银行等法人银行发放供应链贷款87亿元；继续依托中征应收账款融资服务平台，为产业链供应链上小微企业提供应收账款融资支持，全年完成应收账款质押融资169.34亿元；支持出口信用保险机构扩大小微外贸企业支持覆盖面，鼓励商业银行运用“担保+信保+银行”模式扩大出口信用保单融资规模，合计为近千家小微外贸企业提供融资支持超60亿元。
坚持双轮驱动，从金融机构和地方政府两端发力。在支持小微企业过程中，上海总部注重发挥好金融部门和政府部门的协同作用，合力提升小微企业金融服务质效。一方面，督促金融机构深入落实小微企业金融服务能力提升工程，完善优化内部资源配置和业务流程。充分发挥上海市金融学会小微金融创新专委会平台的作用，鼓励金融机构加强同业先进经验交流，加大业务合作，创新小微企业金融服务模式。另一方面，推动地方政府加大风险奖补资金支持力度，推动出台面向上海旅行社和A级景区的贷款贴息政策、面向临港新片区重点企业的贷款贴息政策。推动政府性融资担保机构进一步放大担保倍数，积极搭建各类政、银、担、企、保合作平台，鼓励金融机构与政府性融资担保机构合作开展“批次担保贷”创新，实行“银行先审批放款，担保中心后备案担保”的新模式，有效提升小微企业融资效率。2021年，上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心承做政策性融资担保项目1.6万笔，担保贷款总量为570多亿元，同比增长72％。
心系人民群众，不断优化小微企业融资环境，让金融服务更有情
2021年，上海总部紧密结合党史学习教育和“我为群众办实事”实践活动，引导辖内金融机构增强大局意识、责任意识，深入践行“金融为民”理念，通过加大走访对接、降低服务收费、便利金融服务等举措，推动小微企业融资环境进一步优化，不断提高小微企业、个体工商户等市场主体的幸福感和获得感。
开展金融支持个体工商户专项行动，加大走访对接。组织开展“贷动小生意，服务大民生”金融支持个体工商户专项行动，作为“我为群众办实事”重点项目扎实推进，先后组织超过500家银行机构网点，上门走访个体工商户2.8余户。引导金融机构为个体工商户创新推出随借随还产品、供应链金融产品等专属服务方案及产品，缓解个体工商户“短、小、散、急”的资金需求；推动上海农商银行组建微贷中心，通过实行独立的组织架构、考核机制、授信审批、产品定价、风险控制等机制，聚焦个体工商户等普惠小微长尾客群。经过努力，专项行动取得积极成效，截至2021年末，上海金融机构为27.4万个体工商户提供了授信，比年初增加17.5万户；贷款余额309.4亿元，比年初增加40.8亿元，同比增长15.8％。
持续推进信用体系建设，加大征信惠企支持力度。推动成立地方征信平台，协调政务、公共事业等数据向平台开放，完善征信产品设计，助力企业融资。推动农村信用体系建设，挂牌35个“信用村”，为5万余农户建档。推广动产和权利担保统一登记，全年完成登记153万笔，位居全国第一。推动长三角征信链推广应用，全年累计上链征信报告414万份，为2136户企业、超500亿元贷款提供支持。
推动优化账户服务，切实提升市场主体获得感。推出简易账户开户服务，指导上海21家银行在全国首批推出简易开户服务，大幅压减开户时长，有效满足新业态小微企业开业开户需求；优化企业开办流程，实现上海19家银行通过“一网通办”平台向企业提供预约账号服务；大力推广电子营业执照与电子印章应用，辖内银行通过电子营业执照、电子印章累计开立企业银行账户17800余户；推行分类分级管理，帮助流动就业群体解决开户难问题；引导银行、支付机构全面减免支付手续费，降费政策正式实施以来，上海市法人银行实现支付手续费降费4311.46万元，累计惠及小微企业和个体工商户34.74万户；支付机构实现降费为18.36亿元，累计惠及小微企业和个体工商户1197万户。累计减费16.19亿元，惠及小微企业和个体工商户1232万户。
深化“放管服”改革，持续推进跨境贸易投资便利化。拓展贸易外汇收支便利化试点银企范围，扩大试点政策受益面；持续推进服务贸易税务备案电子化、名录登记网上办理，确保服务贸易外汇业务办理顺畅；大力支持贸易新业态新模式发展，推动支持贸易新业态发展政策嵌入地方政策文件。进一步推动跨境投融资便利化，促进资本项目收入支付便利化政策效应进一步释放，稳步推进自贸区临港新片区一揽子外债便利化，通过外债便利化额度登记和外债一次性登记等业务，为企业节约大量财务和时间成本。稳步推进跨境金融区块链服务平台应用，累计为200多家企业办理3000多笔出口应收账款融资业务。
2022年是实施“十四五”规划的关键之年，党的二十大即将召开，保就业、保民生、保市场主体任务依然繁重艰巨。做好小微企业金融服务，事关经济发展、社会稳定大局。下一步，上海总部将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳字当头、稳中求进，认真贯彻稳健的货币政策要灵活适度的要求，持续开展小微企业金融服务能力提升工程，强化对中小微企业、个体工商户、新型农业经营主体等扩大就业重点群体的金融支持，更好激发市场主体活力，提振市场主体信心，以优异成绩迎接党的二十大胜利召开。
作者|吕进中‘中国人民银行上海总部调查统计研究部主任’
文章|《中国金融》2022年第6期
本文源自中国金融杂志
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