贷款市场报价利率连续三个月不变，房贷和信用卡负担还能减轻吗？，下面是董希淼给大家的分享，一起来看看。
375贷款利率4.6
11月21日，本月贷款市场报价利率（LPR）公布，1年期和5年期以上LPR分别为3.65%、4.30%，均与上月持平，符合预期。这是LPR自8月后连续三个月保持不变。下一阶段，金融管理部门应采取措施继续降低商业银行资金成本，引导LPR适当下行，持续激发有效融资需求，更好地助力稳增长、扩内需。
LPR虽然属于市场利率，但作为贷款利率定价基准，备受市场关注。为更好地助力宏观经济恢复，降低实体经济融资成本，今年以来LPR已经三次发生变化：1月20日，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，分别比上月下降10个、5个基点，这是今年LPR第一次下降；维持3个月不变之后，5月20日，5年期以上LPR下降到4.45%，下降15个基点，1年期LPR仍为3.7%；维持两个月之后，8月22日，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别比上月下降5个、15个基点。
本月LPR仍然维持不变，原因主要来自三个方面。
第一，本月政策利率未发生变化。11月15日，央行开展1年期中期借贷便利（MLF）和7天逆回购操作，中标利率分别是2.75%、2.0%，均与上月持平。LPR在1年期MLF上加点而来。一般而言，MLF中标利率未发生变化，LPR发生变化的可能性较低。
第二，LPR今年以来已经多次下降。如前所述，今年LPR已经下降三次，其中1年期LPR共下降15个基点，5年期以上LPR共下降35个基点。LPR多次下降之后，对贷款利率的引导作用正在显现，实体经济融资成本已经明显降低。
第三，贷款利率处于历史低位。央行公布的第三季度货币政策执行报告显示，9月企业贷款加权平均利率为4.0%，同比下降了0.59 个百分点，处于有统计以来低位。LPR下降虽然还有一定空间，但并非当务之急。
从商业银行的角度看，尽管今年以来银行负债成本有所下降，但银行加大对实体经济让利以及加快不良资产处置等，利润增长速度明显放缓。银保监会公布的数据显示，前三季度商业银行累计实现净利润1.7万亿元，同比仅增长1.2%，增速同比下降10.3个百分点。因此，如果资金成本没有进一步降低，银行压缩LPR加点的动力不足。
与我国贷款利率持续下降不同的是，欧美发达经济体为抑制持续走高的通货膨胀，连续进行大幅度加息。如美国，今年以来已经加息6次，利率累计上升375个基点。对我国而言，需要密切关注包括美国在内发达经济体大幅度加息的外溢风险，做好妥善的应对安排。但发达经济体开启货币政策紧缩周期基本符合预期，对我国影响相对有限。而且，随着近期美国物价水平有所回落，美联储或将放缓加息步伐。
疫情发生以来，尽管我国宏观政策加大逆周期和跨周期调节力度，但总体而言货币政策仍然稳健，并未实施“大水漫灌”等宽松手段，政策调整优化的空间较大。下一步，我国货币政策应继续坚持“以我为主”，从多个方面加大实施力度，用好总量工具，突出结构性工具作用，增强信贷总量增长的稳定性，并持续优化信贷结构，更有力地提振信心和预期，更有力地促进经济增长，持续助力经济社会全面恢复。
从利率水平看，金融管理部门仍应采取多方面措施，继续推动贷款利率稳中有降，进一步降低实体经济融资成本。央行可从两个方面采取措施，降低银行资金成本，引导LPR继续下行。一是适时实施降准。降准将显著降低银行资金成本，增强银行向实体经济让利的持续性。目前加权平均存款准备金率为8.1%，也有下降空间。二是降低政策利率。在进行MLF和逆回购等公开市场操作时，推动政策利率适当降低，为LPR下降创造条件。
从10月金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，是拖累人民币贷款增长的重要因素。11月21日，央行行长易纲表示，房地产业关联很多上下游行业，其良性循环对经济健康发展具有重要意义。因此，当务之急是引导5年期以上LPR继续下降，从需求端着手，促进房地产市场平稳健康发展。如果12月LPR能下降5-10个基点，将在岁末年初之际起到较为积极的作用，更有力地提振居民住房消费需求。较多的住房贷款以1月1日作为重定价日，如果12月LPR下降，还有助于降低存量房贷利率，降低更多居民的住房消费负担。同时，5年期以上LPR下降也有助于降低企业中长期贷款成本，助力基础设施和重大项目建设。
贷款利率现在多少
9月25日起，各家银行即将针对存量首套房贷利率进行调整。
9月22日，贝壳财经记者从多家银行处了解到，目前已经做好存量房贷利率的调整准备，其中，北京地区存量房贷利率最低可降至LPR不加点。
此次调整后，据银行人士测算，存量房贷利率平均降幅约0.8个百分点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元。
业内指出，存量房贷利率调整的对象明确为首套房贷，表明利率调整仍然坚持“房住不炒”原则，主要是为了降低刚性和改善性购房者的利息支出。
下周一将调整存量房贷利率北京地区利率最低可至LPR不加点
“从下周一开始，符合条件的存量房贷客户就可以调整存量房贷利率了。”一位国有银行工作人员告诉贝壳财经记者，如果客户的首套房贷符合调降的标准，客户无需自己申请，银行将统一安排调整。
据各家银行发布的公告显示，此次银行调整的存量房贷利率包括了首套房贷、二套转首套、以及公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款利率。二套房、公积金贷款，以及商业用房（含商住两用房）等非住宅型房屋贷款不在本次调整范围内。同时，网签合同签订时间在2023 年9月1日（含）以后的贷款亦不在本次调整范围内。
在利率方面，贝壳财经记者了解到，此次北京地区的存量房贷最低可调降至LPR利率不加点。
建设银行北京分行告诉贝壳财经记者，该行将根据贷款发放时间按以下两个时间段确定调整水平。在2019年10月7日（含）前发放的，最低可调整至相应期限LPR不加点，已经低于LPR的不作调整。而在2019年10月8日（含）后发放的，最低可调整至相应期限LPR+55个基点。
工商银行北京分行还指出，本次调整的不是LPR，而是加减点值，存量房贷利率调整后的具体LPR值，与贷款重定价日相关。今年6月20日发布的5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%，如客户房贷重定价日在2023年6月20日（含）之前，则适用的LPR值为4.3%；如重定价日为2023年6月20日（不含）之后，且在利率调整前已重定价，则适用的LPR值为4.2%。
“二套转首套”细则出炉离异时间需满一年以上
在此次存量房贷利率调整中，金融监管部门还将“二套转首套”住房的存量贷款客户纳入可调整的范围之内。北京地区多家银行亦对此出炉相关调整细则。
工商银行北京分行表示，如果目前客户的实际住房情况已经符合北京首套住房标准，可以调整。如存量房贷客户家庭在北京仅有一套住房，不论客户是否已利用贷款购买过住房，均可认为符合首套住房标准。同时，如果客户当前婚姻状态为离异的，离婚时间须在一年（含）以上。
对于符合“二套转首套”住房的客户，工商银行北京分行指出，可于2023年9月25日起主动向该行提出申请。2023年10月22日（含）前完成申请的，工商银行将于2023年10月25日对审核通过的业务进行统一利率调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息按原合同利率水平计算。
建设银行北京分行指出，对于符合“二套转首套”住房的存量房贷客户，可自9月25日起，通过手机银行APP等渠道 “存量房贷利率调整”功能申请，或者到原贷款经办机构线下申请办理利率调整。
“2023年10月22日（含）前提交的申请，经确认符合条件，拟于2023年10月25日采取变更合同利率的方式进行统一调整。”建行还指出，对于2023年10月23日（含）后提交的客户，2023年10月25日开始审核，于确认符合条件后的当日调整，新的利率即日生效。
房贷政策调整进行时楼市预期有望持续改善
银行此次存量首套房贷利率调整，据银行人士测算，存量房贷利率平均降幅约0.8个百分点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元，有利于促进扩大消费和投资。
此次调整的范围包括了2023年8月31日前银行已发放和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款。其中既包含了个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款，也涵盖了个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上、但当前已符合所在城市首套住房贷款政策的存量房贷。这意味着存量房贷利率调整在一定程度有所扩大。
王青表示，首套房贷是整体存量房贷的主要部分，约占90%左右，因此对首套住房贷款利率的调整对于存量房贷的影响举足轻重。根据通知规定，我们估计平均利率降幅会在50到60个基点上下。对于银行在利息方面的损失，将主要通过下调存款利率的方式部分弥补。
实际上，自8月以来，楼市利好政策频出。继8月初按“认房不认贷”明确首套住房认定标准后，8月底央行又调整优化最低首付款比例和利率下限，同时明确降低存量首套住房贷款利率，均不断释放改善性住房需求。
据贝壳财经记者了解，自监管部门联合发力支持楼市复苏以来，北京、上海等城市看房量、成交量出现回升，政策效果正在持续释放。
“金融监管部门对房贷政策的优化，对楼市来说是重磅利好。”据诸葛数据研究中心的报告，购房门槛具备进一步下调的空间，尤其二套房的购房门槛进行优化，无论是首付比例还是贷款利率均有了较大的调整。该报告指出，在全国政策的指导下，预计接下来各城市跟进调整，恰逢“金九银十”，楼市进入加速复苏的通道，基本面也有望加速修复。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 陈荻雁
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