零息车贷深受欢迎，下面是商业周刊给大家的分享，一起来看看。
15万零息贷款
只要利率低于理财产品的收益率，人们就宁愿贷款而不是付现
虽然一年期贷款没有利息，不过需要相当于贷款总额月2%的费用
当在上海当顾问的林理（音）给他和妻子分别买了一辆奔驰C260和雷克萨斯ES250时，他把其中一半金额办了一年期零息贷款。
车企正在竞争为35岁的林理这样的购车者提供最具吸引力的交易，然后通过发行汽车贷款支持的债券来降低它们的成本。中国顶级的资产支持证券（ABS）承销商中信证券表示，这类债券的发行额有望在2015年自今年的159亿元增长一倍多，达到至少350亿元人民币（57亿美元）。
林理办了32万元的汽车贷款，为上述两部汽车总价的一半。林理表示，只要利率低于理财产品的收益率，人们就宁愿贷款而不是付现。虽然一年期贷款没有利息，不过需要相当于贷款总额月2%的费用。这仍低于中国银行同期限投资产品的5.1%。
中国10月份汽车零售销量同比增长9.3%至166万辆，超过美国127万辆的新车销量，而且一个行业协会预计中国这一全球第二大经济体在十年内会有10亿人持有驾照。欧洲最大的汽车制造商大众汽车表示，中国的购车者到2018年可以办理占总价33%的贷款，目前比例为25%。该公司在7月份发行了7.96亿元的ABS。
预计会扩大
中国最大的券商中信证券在北京的债务资本市场副主管、证券化业务主管汤峻表示，大型汽车金融公司的证券化产品有许多增长空间。汤峻说，虽然目前多数证券化产品与个人贷款挂钩，发行范围可能会扩大以纳入对汽车经销商的贷款所支持的债券。
惠誉在10月23日的报告中预计，中国的车贷市场在2015年会增长20%。这家评级机构还表示，在未来12个月中，由车贷支持的债券发行额将增长一倍多至350亿元以上。
中国汽车工业协会在今年早些时候表示，民用车辆数量到2020年将达到2亿辆，2013年为1.27亿辆。该协会估计，未来10-15年将有10亿人持有驾照。
穆迪分析师郑志杰周四在上海接受采访时表示，在新取得驾照的群体当中，年轻一代更愿意通过贷款买车。
市场活力重现
标准普尔的信用分析师Vera Chaplin和雷明峰在11月5日的报告中写道，对证券化产品的需求攀升，根本在于中国对汽车的需求增加而且有融资支持人们买车。报告称，除了为汽车贷款金融公司提供一个替代的融资渠道以外，证券化有助于解决它们资产的迅速增加以及由此产生的管理资产负债表的需要。
中国在2005年开始允许发行证券化产品，并在2009年暂停相关发行，之前2008年爆发的全球金融危机被归因于由次级房贷支持的产品问题。当局在2012年恢复审批，作为扩大融资渠道的举措之一。
中信证券的汤峻表示，监管人员一直在推广证券化产品，旨在鼓励金融公司更好利用现有信贷；贷款证券化将有助于汽车金融公司发放更多贷款来满足迅速扩大的汽车市场当中的需求。
溢价吸引力
中国两年期国债的收益率今年已下跌115个基点至3.19%。同期限AAA级公司债券的收益率则下跌213个基点至4.10%。
相对而言，据中国债券信息网10月27日发布的一份公告显示，上汽通用汽车金融有限责任公司所发的AAA级车贷支持证券的利率为4.8%。公告称，AA+级部分的发行利率为5.7%。
中信证券的汤峻表示，汽车金融公司在它们所发行ABS上所付的利率低于它们所获得贷款的利率，这些贷款的利率通常为6%-7%。他说，与此同时，这些ABS对投资者有吸引力，因为它们的票面利率高于普通债券在下跌的收益率。
汤峻表示，自2012年恢复ABS发行以来截至今年9月份，中信证券承销了51只ABS中的23只，为所有承销商中最多。
今年的发行人包括宝马汽车、福特汽车、丰田汽车以及日产汽车。大众汽车在6月份表示，发行ABS是在拓宽公司介入当地多元化融资方面的重要一步。
穆迪的郑志杰表示，汽车制造商们已经通过提供补贴的贷款活动来促进汽车销量，国际性车企希望分散融资来源，不是仅仅过度依赖传统的银行贷款。（彭博新闻社 编辑：杨贵）
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银行零利息贷款
9月7日，中国农业银行发布关于降低存量首套住房贷款利率有关操作事项的公告。
为贯彻落实《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）要求，更好服务客户，我行现就降低存量首套住房贷款利率有关操作事项公告如下：
一、调整范围
2023年8月31日（含）前我行已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。后者包括以下几种情况：一是房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的。二是房屋购买时不是家庭在当地唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在当地唯一成套住房且当地政府执行“认房不认贷”政策的。三是其他满足房屋所在城市首套住房贷款利率标准的存量房贷。对于当地政府目前尚未明确是否执行“认房不认贷”政策的城市，可待当地政策确定后按照《通知》及本公告内容执行。
二、调整规则
按照《通知》要求，调整后的存量首套住房商业性个人住房贷款利率在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。各城市首套住房贷款利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准。
2019年8月，人民银行发布第16号公告，自2019年10月8日起，全国首套房贷利率政策下限为LPR。2022年5月，人民银行、原银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（银发〔2022〕115号），自2022年5月15日起，全国首套房贷利率政策下限调整为LPR减20个基点。
本次存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整规则如下：
1.对于2019年10月7日（含）前发放的、已按人民银行2019年第30号公告要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。LPR转换后的利率水平不高于原贷款合同期限对应的LPR或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。
2.对于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）发放的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应LPR或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。
3.对于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）发放的存量首套个人住房贷款（含已签订合同但未发放的贷款），利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR减20个基点；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应的LPR减20个基点的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应的LPR减20个基点或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。
三、服务渠道及时间
（一）服务渠道。
后续我行将在掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”等渠道提供查询等服务，您可于2023年9月15日起查询本人存量房贷利率是否满足下调条件及下调幅度等有关事宜。
（二）调整及生效时间。
1.按照《通知》要求，可采取变更贷款利率和新发放贷款置换两种方式，这两种方式调整的结果一致。从操作的便利性来看，后者所需的流程较多，所花的时间较长，为方便客户，我行主要采取变更贷款利率方式。我行将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。
2.如客户需新发放贷款置换的，请于2023年9月25日起向贷款经办行提出书面申请。
3.经查询不在调整范围，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准的客户，可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含），登录我行掌上银行，自助发起首套住房利率标准认定申请，线上提交贷款经办行认可的承诺书、家庭住房套数查询结果等相关证明材料（具体材料清单将于近期发布，敬请关注）。客户也可线下向贷款经办行提出申请办理并提交材料。经认定符合《通知》条件的，将于2023年10月25日起进行批量调整。2023年10月23日（含）后提出申请的，我行将在10个工作日内完成认定，对符合《通知》条件的，及时予以调整。客户可在我行掌上银行或贷款经办行查询进度。
4.存量房贷利率下调将于调整当日生效，生效日起按照新的利率加点幅度执行，定价基准LPR以约定的重定价规则调整。此次存量房贷利率调整不溯及既往，之前的房贷利息不作调整。
四、其他事项
（一）固定利率或参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款客户，按以下方式办理：
1.按照《通知》和人民银行2019年第30号公告相关要求，符合首套住房贷款利率政策，且未以LPR为定价基准的固定利率贷款或参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款客户，需申请转换为以LPR为定价基准后，再进行利率调整；未申请转换的，将无法办理。
2.固定利率贷款转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价日为次年1月1日，重定价周期为12个月。参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价日和重定价周期与原合同保持一致。
3.贷款发放时符合首套住房贷款利率政策且需进行定价基准转换的客户，可在2023年9月22日（不含）之前向贷款经办行提出书面转换申请，纳入2023年9月25日批量调整范围；之后提出转换申请的，我行将于2023年9月25日（不含）之后及时办理转换手续，并下调定价水平。2023年9月25日起，我行将提供线上转换申请服务。
4.对当前实际住房情况符合所在城市首套住房标准且需进行定价基准转换的客户，需在提出首套认定申请时一并申请定价基准转换，认定通过的，利率定价基准转换与贷款利率水平调整同步进行。
5.按照人民银行2019年第30号公告相关要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
（二）本次调整范围不包括：个人住房公积金贷款（含组合贷中公积金贷款部分）、个人商业用房贷款（含商住两用房），以及其他不符合《通知》要求的个人贷款。
五、郑重提示
（一）本公告发布后，客户如对上述批量下调安排有异议的，可在2023年9月20日（不含）之前向贷款经办行提出书面异议申请，我行将不予纳入此次批量调整；在前述规定期间内未提出异议的，视为同意按本公告进行批量下调。批量下调后，如不接受调整的，客户可于调整7日内联系贷款经办行申请撤销。敬请留意。
（二）在为客户办理存量首套个人住房贷款利率调整过程中，我行不收取任何费用。为最大限度保障您的财产和信息安全，防范不法分子以利率调整为由实施诈骗活动，请您切勿轻信我行官方渠道以外人员的电话或短信。
敬请您妥善安排业务办理时间，感谢您的理解和支持。如需帮助，可通过掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”、“中国农业银行云客服”咨询。如果您还没有安装我行掌上银行，可以提前扫描下载安装，二维码请见下方。
中国农业银行股份有限公司
2023年9月7日
来源：中国农业银行
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