贷款市场报价利率是什么？一文读懂，下面是招商银行App给大家的分享，一起来看看。
什么是上浮贷款
通过前几期的内容，我们已经了解了央妈的兜里有酸辣粉（SLF）和麻辣粉（MLF），最近央妈吃好了又琢磨怎么穿暖了，新添了一件“鹿皮绒”（LPR，贷款市场报价利率）。
没穿”鹿皮绒”之前，央妈用麻辣粉（MLF）引导中长期银行间市场的资金价格。当金融机构互相借钱的价格超过麻辣粉（MLF）时，可以向央妈申请麻辣粉，但是对于对经济影响更大的存贷款市场，央妈则采用了另一套完全不同的体系，即统一制定贷款基准利率。各家银行再按照这个贷款基准利率调整贷款利率。
麻辣粉（MLF）的调整并不会影响贷款利率，这样就存在银行间市场与存贷款市场割裂的问题。好比一辆汽车，麻辣粉（MLF）是发动机，贷款基准利率是变速箱，贷款是车轮，央妈希望一踩油门轮子就跑起来，但是现在变速箱和发动机是脱钩的，那央妈踩油门也好，踩刹车也罢都只能听见汽车隆隆响，贷款的轮子却一动不动。
2019年8月17日，应国常会“运用市场化改革办法推动实际利率水平明显降低和解决融资难问题”的要求，央行发布〔2019〕第15号公告，宣布将改革贷款市场报价利率（LPR）的形成机制，“鹿皮绒”闪亮登场。央行规定18家银行每个月按照最新公布的麻辣粉（MLF）利率加点资金成本分别上报最优客户贷款利率，央行每月20日公布平均值即为LPR定价。这样一来，变速箱和发动机就连接起来了，央行能够通过调整麻辣粉（MLF）有效控制贷款节奏啦！看来央妈这件”鹿皮绒”还真是暖心啊！
“鹿皮绒”（LPR）分一年期利率和五年期利率，10月最新报价分别是4.20%和4.85%。
举个例子
一年期利率用来作为短期借贷的基准，假如你现在买一辆奥迪，贷款20万，一年还本付息，银行评定贷款上浮100bp，那么你的借款利率就是4.20%+1.00%=5.20%，到了年底你需要还给银行本金20万及20万*5.20%=1.04万元利息。假如下个月银行报价的1年期LPR下调至4.10%，你的朋友买车同样条件贷款20万，那么他到期还给银行的利息就是20万*5.10%=1.02万元，节省200元利息。
五年期利率用作发放住房抵押贷款等长期贷款的基准，这个就和我们特别关心的房贷密不可分了，假如你买房贷款100万，贷款5年，银行评定贷款上浮60bp且没有折扣，那么你的房贷利率就是4.85%+0.60%=5.45%，按等额本息还款，每个月要还19078.09元房贷，5年内除了还本100万外，你一共支付银行14.47万利息。在同样的条件下，如果5年期LPR下调10bp到4.75%，那每个月还款就降到了19032元，5年共支付14.19万利息，比之前节省2800元。
结语央妈这件新衣服不但能够有效连接公开市场操作与贷款利率，还与我们的日常生活息息相关呀，保暖又贴心。吃的穿的都齐全了，央妈兜里还有啥？请继续关注“宏观有意思”。
房贷利率
研究生毕业1年后，魏先生在河北石家庄购置了自己的首套房，当时、当地的首套房房贷基准利率是4.9%，魏先生的房贷利率在此基础上上浮5至10个BP，还款方案为等额本金。“匆匆忙忙买了房，我算是冲在了高高的山顶上。”
近一年来，随着LPR不断下调，魏先生的房贷利率由4.90%降至了4.65%。而随着本次存量房贷利率调整正式落地，9月25日一早，魏先生打开农业银行手机银行APP发现，他的房贷利率已调整至4.30%，即取消了浮动利率加点。“一下又降了30多个基点，感觉还贷的压力减轻了。”魏先生告诉《中国银行保险报》记者。
9月25日是存量房贷利率启动调整的首日。记者注意到，不少与魏先生情况相似的购房者存量房贷利率已完成了自动转换。与此同时，不少银行也在当日开启了转换LPR、转换首套房贷等工作，帮助符合条件的购房者顺利完成存量房贷利率置换。
批量转换落地线上申请开闸
根据人民银行、金融监管总局发布的通知，9月25日起，银行开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。
对于符合条件的首套贷款，不需要个人去向银行申请下调利率，银行会在9月25日主动进行批量调整，并将调整结果通过短信方式通知。“几天前我就收到了招商银行的短信通知，自9月25日起我的房贷利率将从‘LPR+145BP’调整至‘LPR+0BP’。算了一下，调整后每个月能少还1500多元。”家住浙江的赵女士告诉记者，目前她在手机银行中已能查询到最新利率结果。
对于需要先转换LPR或先转换首套房贷款的客户，银行也普遍开启了线上申请通道。如客户首套房贷利率为“非LPR浮动”状态，需要先申请转换为以LPR为定价基准的浮动利率再进行调整。部分面临“认房不认贷”新政后首套房重新认定的客户，也可在当日开始申请。
记者注意到，9月25日起建设银行提供线上LPR转换申请服务，一键完成转换申请，转换后可按该行公告规则进行利率调整。交通银行明确，9月25日起客户可登录手机银行进行线上LPR转换申请；对于“认房不认贷”新政之后符合首套房条件的客户，可备齐相关佐证资料，前往贷款经办机构申请转换为首套房贷，或通过手机银行在线预约申请后再前往贷款经办机构办理。
地方性银行、外资银行也普遍参照国有银行发布的相关细则，纷纷启动转换工作。比如，汇丰中国提示，对于该行“二套转首套”的存量房贷客户、当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户及存在逾期情况且已还清本息的客户，需从9月25日起联系银行客服提交转换申请，等待该行房贷服务专员进一步联系。
值得注意的是，并非所有存量首套房贷利率均面临调整。程女士在2016年7月办理了建行个人首套房住房贷款，当时执行85折房贷优惠利率，且程女士后续并未转换LPR。“咨询了银行客户经理，我当前的固定房贷利率是低于最新公布的5年期以上LPR这一水平的。这类情况可以不申请转换。”程女士告诉记者，9月25日，打开建行手机银行贷款详情页面，她的存量房贷利率保持了“按兵不动”。
汇丰中国一位客服人员也向记者指出，对于首套房贷利率水平已低于LPR的客户，本次将不做调整。
银行全力做好存量房贷利率转换
根据各行此前公布的时间节点，9月25日至10月25日将是银行调整存量房贷利率的集中申请期。
9月20日，人民银行货币政策司司长邹澜曾在国务院政策例行吹风会上透露，预计超过九成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。
记者注意到，围绕本轮大规模调整，商业银行普遍从人员服务、系统搭建等方面做好了充足准备。
据工商银行个人金融业务部总经理曾琪介绍，针对“利率水平是怎么样的”“后期遇到问题怎么办”等问题，工行对线上渠道及网点工作人员都做了专门的培训。如果客户有问题，不管是到网点还是通过95588，都可以获得很好的咨询和解答。“希望在这一次利率降低的过程当中，工行的服务能够让客户感觉到便捷和方便。”
与此同时，记者注意到，建行、农行等多家银行发布了关于9月25日存量首套住房贷款利率调整通知、细则，便利客户后续查询利率调整结果、还款金额等。
比如，建行表示，9月25日8:00起，客户可通过手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道“存量房贷利率调整”功能查询利率调整结果。其他入口查询将于9月26日更新利率信息。而从9月26日8:00起，客户可登录手机银行APP查询当期还款金额，点击“还款计划”查询利率调整后剩余还款期每期还款金额。
此外，对于未赶上调整“第一班列车”的客户而言，10月25日之后依然可以继续申请调整。多家银行均表示，这需要客户前往贷款经办机构申请并提供相关材料，银行在逐笔审批通过后将开展即时调整。
你的个人存量房贷利率调整了吗？
本文源自中国银行保险报
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原文地址"什么是上浮贷款（房贷利率）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/165400.html。
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