太意外！招行业绩都下滑了，地产不良贷款率大增，下面是说财猫给大家的分享，一起来看看。
招行贷款模式分析
上半年，果然都不容易！
连零售之王招商银行，业绩都出现了首次下滑；房地产不良贷款率，也升至5.52%。
对，招行发布了最新的上半年业绩。
上半年总营收1784.60亿元，同比下降0.35%。这是招行首度出现半年报营收负增长。
银行的营收，主要来自两方面：净利息收入，净手续费及佣金收入。
可以看到，净利息收入，上半年依然是增长的，但只有1.01%。
净手续费及佣金收入，却已经在大幅下降，降幅达到11.82%。
细分来看，银行所有能收费的业务，手续费和佣金全部都在下降。
但，该说不说，虽然营收下滑，招行该赚的钱，还是一分没少赚。
2023年上半年，招行实现净利润764.37亿，同比依然有9.19%的增长；净利率更是高达42.83%，再创新高！
还是血赚啊！
银行还是那么赚钱，那么，资产质量如何呢？
不良贷款，增长了4.55%。
当然，苍天绕过谁？涉房贷款的情况还是不太好。
个人住房贷款，喜忧参半。
喜的是，不良贷款率没有进一步抬头，大家终于没有动不动断贷停贷。
忧的是，贷款金额还在降，大家还是不贷款，而是提前还贷！
房地产公司贷款，也依然是招行不良贷款产生的重灾区，不良率又进一步抬头了。
招行说，截至2023年中，房地产行业的不良贷款有196亿，不良贷款率大增至5.52%。。
房地产违约起来，是亿亿声啊！
看完了招行的整体情况，我们再来探讨一下近期大家最关注的问题：
银行到底有没有可能降低存量房贷利率？
提到这个，就要提到一个很关键的指标：净利差。
什么是净利差？
都知道，银行最主要的生意，其实是赚利息差：居民存钱到银行，然后银行拿来放贷、投资，赚利息差。
总生息资产平均收益率-总计息负债平均成本率，就是净利差。
净利差，反映的其实是银行赚取利息差的能力。
那么，上半年，招行的利净利差表现如何？
不太妙。
财报显示，2023年上半年，招行的净利差只有2.12%，已经到近十年来最低的水平。
为什么会持续走低呢？
一个是生息端，最主要的贷款和投资，利率都在下行。
另一个是计息端，占大头的存款利率，却是在上升的。
大家肯定很奇怪，最近这一年多，国家为了让老百姓不要存钱都去消费，一直都在下调存款利率，要多低有多底。
招行的客户存款利率，怎么还会往上走呢？
看了招行的客户存款分类增减情况，猫姐找到答案。
看，虽然大家还是一如既往爱存钱，但存钱的方式，却发生了很大变化——
公司定期存款和零售定期存款，增幅惊人！
老百姓存钱都存定期不存活期了，银行需要支付的利息成本，自然也就上升了。
猫姐翻查了前面几年的数据发现，招行的公司客户和零售们更热衷于存定期存款，实际上从去年就开始了。
这并不是一个好的信号。
老百姓爱存定期，说明不想花钱。
公司也爱存定期，说明更低的投资意愿。
说了这么多，回到前面的问题：
银行到底有没有可能降低存量房贷利率？
从净利差的角度来看，确实有压力。
毕竟，银行赚取利息差的空间，正在因为大家越来越爱存钱（尤其是定期）却不愿意贷款而逐渐收窄。
但如果从银行净利润的角度来说，猫姐只能说，银行血厚，降这一点，还不至于伤筋动骨。
所以，猫姐要修正之前的说法：降低存量房贷利率，既是良心，也是生意！
最后，再来看看招行一直以来备受受关注的高净值客户信息。
依然是最真实的贫富差距：
2.34%的人（金葵花客户），拥有81.54%的财富，户均资产236万；
其中0.08%的人（私人银行客户），拥有31.23%的财富，户均资产2805万；
剩下占比97.66%的普通人，合共拥有18.46%的财富，户均资产1.28万。
2%的人持有80%以上的财富，一直都是招行财报中，披露的最真实的财富人群结构。
不过，猫姐看了一下不同年份的财富集中度，貌似，共同富裕？
还有一点值得关注，那就是，即使是普通人，最近这一年多以来，也有在努力多存钱。
你看，过去一年多以来，招行普通客户户均资产一路上升达到历史高点，户均资产1.28万。
等同于每个人过去这一年半都多存了1433元。
当然，多存钱，并不意味着赚钱多了，也可能只是因为，大家都在积谷防饥。
你怎么看招行的这一份财报？关注说财猫，评论区聊聊吧！
招行信用卡开始制卡
全球领先的支付科技公司万事达卡日前宣布,其与两家国内发卡银行合作推出的信用卡产品荣获国际制卡协会(ICMA)颁发的2016年依兰奖两项大奖。浦发银行万事达卡梦卡荣获“独特创新奖”,招商银行万事达卡全币种国际信用卡荣获“最佳安全支付卡奖”。近年来,卡片设计制作愈加成为信用卡整体服务品质的重要环节,更有助于发卡行提升品牌形象。此次两家发卡行的信用卡获奖是中国银行业在国际上斩获的又一殊荣,体现了国内银行的先进制卡技术已充分得到国际同业的认可。
ICMA依兰奖在全球范围内针对发卡行在设计创新、卡片安全及技术方面取得的成就进行评选,被视为“制卡业的奥斯卡”,代表了制卡业的最高荣誉。
万事达卡中国区总裁常青表示:“此次万事达卡与两家发卡行合作推出的信用卡荣获依兰奖,实至名归,我们同喜同贺。这份荣誉不仅代表了中国制卡技术的飞跃,更展现了尖端科技与支付产品的完美融合。两款信用卡在设计创新与安全保障方面的卓越表现,充分体现了万事达卡和两家发卡行在安全与个性化服务方面的不懈努力,为持卡人提供完美体验。”
万事达卡一直致力于与两家发卡行通力合作,在持卡人礼遇与安全保障方面不断推陈出新,持续提升品牌形象。浦发银行万事达卡梦卡此次获得依兰奖六大奖项中独特创新大奖的冠军,该卡为业界首推的3D打印工艺卡,每张卡均由手工打造。持有本卡,消费者将能享受到由万事达卡与浦发银行信用卡联合推出的独特客户忠诚度奖励计划,包含返现、国际五星级酒店住宿优惠、退税、签证申请服务以及优惠WIFI接入等超值项目。随着越来越多的中国游客使用信用卡进行跨境消费,这些礼遇计划将在提升客户忠诚度、提升品牌认知等方面发挥至关重要的作用。
毋庸置疑,用卡的安全保障始终是卡片设计制作和使用的重中之重。此次夺冠的招商银行万事达卡全币种国际信用卡正是国内第一张融合了国际EMV芯片标准和非接触式支付功能的世界卡。卡面采用全球绝无仅有的专色卡基工艺,在红色卡基的两面以亚光黑塑封,并以世界地图元素响应全球支付主题。
常青表示,“万事达卡很荣幸能够与国内发卡行通力合作,为持卡人提供独特的全球旅行体验和礼遇。我们将持续为发卡银行的信用卡产品提供尖端安全技术,全面保障持卡人随时随地无忧支付。”
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