erp创业贷款（科技创业贷）

罗伶：ERP 数据贷打开小微金融“产融结合”新局面，下面是金融电子化给大家的分享，一起来看看。

erp创业贷款

作为扎根粤港澳大湾区，背靠华润集团万亿实业资产的华润银行，通过“小银行、大网络”战略，积极探索普惠金融创新，并于2018年推出以企业ERP数据为授信基础的系列信用贷产品，服务小微企业，获得一定的市场好评。这其中，华润银行“创新引领，科技赋能”的理念和实践起到了核心作用。

珠海华润银行副行长 罗伶

1.建立创新组织，履行创新使命。华润银行深刻认识金融科技“赋能、引领和创建新生态、孵化新业务”的重要作用。2017年，在华润集团管理层的强力推动下，华润银行从总行个金、公司、科技部门抽调了与网络银行研发直接相关的全部业务和技术人员，组成技术和业务人数各半（合计人数30+）的网络银行部，推进“小银行、大网络”战略的落地。该部门被赋予“创设本行历史上从来没有过的，发端于线上，并最终在线上交付的线上产品”具体职能。同时，安排首席信息官兼任该部门负责人，给予全部科技力量（人数400+）的优先调度与使用权。

为保证创新实效，管理层对网络银行部下辖业务单位按两个项目部安排，“ERP数据贷项目部”专门发展对公线上产品，“华润通钱包与联合贷项目部”专门发展个人线上产品。

2.发掘创新场景，发现普惠金融机会。ERP数据贷系列产品的创意，来源于华润银行的“产融结合”基因。作为技术负责人，要带领团队做产品创新，我只能寻求专家意见并在分支行现实问题中寻找机会。华润银行管理层始终坚持华润特色，将“产融结合的银行”也就是供应链金融作为努力方向。在多轮交流中，两位领导的意见给了我最大启发。一是“供应链金融最需要解决的是对下游经销商的融资，这有助于扩大核心企业的销售”。二是“使用ERP数据进行信用贷款，帮助最需要资金的中小微企业解决抵押担保不足问题”。但要想解决这两个问题则面临巨大困难，第一个意见的问题是，经销商拿到了钱还拿到了货，贷款资金怎么办？第二个意见的问题是，仅依靠ERP数据，没有抵质押，贷款能收回来吗？

带着这两个问题，怀揣“产融结合”的初心和对ERP数据的信心，网络银行对公产品部命名为“ERP数据贷项目部”。我们推出的第一个产品仍然只是服务于供应链上游供应商的“应收账款池融资”。部门成立近一年，服务供应链下游的经销商产品一直没有找到出路，直到2018年5月，佛山分行反映当地的海天酱油希望有银行提供针对其经销商的信用贷款，企业表示愿意承担对经销商贷款的部分管理责任，甚至愿意提供资金进行联合贷款。

收到这个信息，我和数据贷项目部负责人立即赶赴佛山，与分行和海天的财务负责人当面交流，并快速启动了“ERP数据贷-金销贷”项目。总部的产品初心与能力，分行的市场机会捕捉以及需求企业的紧密协同，使金销贷产品得以诞生。

上述工作仅完成了项目创意和启动，后续落地还需解决大量技术问题。“应收账款池融资”从2017年6月启动，10月完成方案，2018年3月投产，历时9个多月；“金销贷”从2018年5月启动，11月1日方案通过创新会，2019年3月投产，历时10个月。除产品与IT部门完成流程与系统设计实施工作外，总行两任风险执行官带领信贷团队还创新了大量信贷策略。

智能时代，AI赋能成为一切客户服务活动的核心要素，决定了银行产品的质量效率和成本。2017年中，根据数据贷产品的需要，华润银行开始构建数据贷技术平台。该平台基于产品化思路设计，在公用技术平台的基础上，通过较为灵活的配置开发，支持和赋能新产品的推出。在产品的形成过程中，平台也实现了自我进化与生长。“ERP数据贷-应收账款池融资、金销贷”均为数据贷平台上的具体产品。

“ERP数据贷-应收账款池融资”产品，通过接入客户的ERP产供销及财务数据，同时结合税务、征信、应收账款登记等信息，用第三方数据佐证客户信息，判断客户经营质量，进行授信决策。应收账款池融资是一款服务于上游供应商企业、线下授信、线上提还款的产品，是华润银行推出的第一款数据贷产品。

“ERP数据贷-金销贷”产品，通过接入客户的ERP经销商销售数据，同时结合反欺诈、征信等数据，以第三方数据佐证客户数据，基于模型自动审批，自动计算授信额度，自动定价。金销贷是一款服务于下游经销商企业主个人、全线上授信提还款的产品，是华润银行推出的第二个数据贷产品。

对于这两项产品，数据贷平台提供的科技赋能包括以下几点。一是利用hadoop大数据平台分布式计算与存储的架构优势和计算能力，进行数据指标分析和建模。二是组件化设计，产品参数灵活配置，对不同的新合作方制定不同参数标准的子产品，为快速拓展新客户奠定基础。三是规则引擎，实现规则配置化，快速响应业务规则调整与计算过程留痕。四是决策引擎，实现决策过程配置化管理，快速迭代更新。构建反欺诈及信用风险模型与策略，引入实时反欺诈、征信等外部数据，为在线决策提供自动化审批依据。五是借助区块链数据可信、不可篡改、信息加密、信息共享等特点，与合作方建立起数据共享的可信通道。六是在线开立二类户标准认证过程中，使用人脸识别技术，通过手机银行实现线上开户。七是开发和提供标准化开放银行服务，合作企业自有的线上商城、订单系统等，可直接实时对接银行对外提供的标准API查询服务，经认证的经销商客户可直接在品牌企业的线上平台查看授信、还款计划、提还款记录等。八是数据采集，采用标准数据接口，实现各种类型数据的对接，包括实时接口、文件接口等。对于涉及数据安全的特别要求，采用数据前置的模式实现对接。

1.产品运营情况。截至2020年4月，“金销贷”产品服务了近1500户经销商企业主，放款金额超过11亿元，余额5亿元，户均贷款60余万元，未产生不良。金销贷获得《金融电子化》杂志“2019年度金融科技产品创新突出贡献奖”和华润集团“2019年度最佳科技创新铜奖”。“应收账款池融资”产品服务了近20家供应商企业，放款金额超过1.6亿元,余额3000多万元，户均300余万元，未产生不良。

2.创新组织与产品的归宿。2018年12月底，为了让已孵化产品获得更好的经营结果，管理层将网络银行部的“ERP数据贷项目部”划归公司金融总部，已孵化的“ERP-应收账款池融资、金销贷”划归公司金融条线持续经营。“华润通钱包和联合贷项目部”划归个人金融总部，已孵化的“联合贷、润钱包”两个产品划归个人金融条线持续经营。科技人员回归科技部，继续服务于全行的线上化战略。

3.创新结局的思考。所有有效的创新都会以新常态为结局。这种新常态通常以两种形式出现，一是通过新产品的运行，形成新组织对旧组织的革命性替代，如零售电商对零售实体店的替代，这种形态对新组织是发展壮大，对旧组织则是萎缩或消亡，这种替代往往是跨界的。二是企业内部的新旧融合，创新产品及创新小组织回到专业大组织中，产品由专业条线负责持续经营并改进。例如，招行在其科技部门孵化“一卡通”后，由专业的个人金融部来持续经营，科技部门则回归其日常研发运维的本位。这种融合是对企业的一种更新，使企业以一种新常态发展壮大。

回想多年前在美国哥伦比亚大学商学院的一次创新课堂上，老师解读创新的实质是“1%的灵感+99%长期持续的努力”。我理解，今天融合科技的小组织对创新的孵化，就是那1%的灵感再加上9%形成初始产品的努力。初始产品形成后，即应让那个拥有最大资源的职能条线承担该产品的持续经营责任，让新产品进入更能给予其淬炼和营养的专业场景。在新常态中，需要通过各职能条线长期持续的努力，去达成新产品那剩余90%的目标：真正形成生产力，改变企业面貌。我们需要的不仅仅是创新小组织的成功，更是通过小组织的尖刀作用带动大组织共同创新，使企业整体获得成功。

创新从来都不是一个单纯的技术问题，华润银行以“产融结合”的使命，建立创新组织，以专家经验和客户痛点挖掘创新机会，以“创新组织、基层组织、需求客户”的协同，落实创新项目，以科技赋能实现创新服务，将创新产品和创新组织融入职能条线，以大组织的力量改变企业生态，用新产品、以新常态服务客户，创造价值。

祝愿ERP数据贷系列普惠金融产品，在专业条线的持续经营下，行稳致远。

道阻且长，行则将至，与创新者共勉！

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北京日报客户端 | 记者 孙杰

北京大学生创业企业发展将获得更多“耐心资本”支持。近日，北京国有资本运营管理有限公司（简称北京国管）所属北京股权交易中心（简称北股交）与北京顺禧私募基金管理有限公司（简称顺禧基金），共同发起设立“北京市大学生创业青藤计划”（简称“青藤计划”），将坚持为大学生创业项目“浇第一壶水”的定位，助力更多学生创业项目实现“从0到1”的突破。

为发挥中小企业吸纳就业作用，支持自主创业和灵活就业，北股交联合顺禧基金依托于北京市大学生创业板（简称“大创板”）设立北京市大学生创业“青藤计划”，通过发挥国有资本的引导、支持作用，激发大学生群体创业热情，拓宽创业企业融资渠道，推动解决大学生创业企业资金需求与供给错配问题。

青藤计划投资规模不低于1亿元，是由政府和国资出资设立的顺禧三期基金中一项有特殊社会责任和政治定位的基金计划，重点支持具有“高校院士+大学生”创业背景、在北京注册的创业项目。据介绍，在北京市人力社保局等单位支持下，青藤计划将作为北京市首支支持大学生创业的股权投资基金，以“市场化运作+人才政策加持”的方式挖掘一批解决颠覆性技术痛点的原始创新项目，能够横向系统化梳理全市重点高校和科研院所成果转化项目分布，逐步将高校院所科研资源有效整合，为促进关键核心技术研发和产业化应用、形成带动经济增长的创新产业集群奠定基础。

作为全国首创专注于服务大学生创业的资本市场板块，截至目前，大创板企业数量累计达到274家，股权融资总额近50亿元，带动就业人数超5000人，与北京高校大学生就业创业指导中心等12家单位共建大创板孵化培育基地。“青藤计划”将进一步打造大创板对企业融资助力的长板，通过股权、债权投资等方式，重点支持一批拥有核心技术和底层创新的大创板企业，让更多高校创业企业享受到资本助力，潜心于研发和生产。

同时，“青藤计划”依托于大创板既有服务体系，将为大学生创业企业提供低成本、便利化、全要素、开放式的创业创新服务，推动高校创业企业高质量发展。依托于“青藤计划”的带动示范效应，推动政府发挥政策性担保资金作用，建立贷款风险补偿及分担制度，鼓励科技担保、知识产权质押、融资租赁等多样化服务，落实创业担保贷款及贴息政策，提高贷款便利度和企业获得感，打造科技链和资本链的良性融合，完善大学生创业的科技金融服务体系。

北股交和顺禧基金相关负责人表示，“青藤计划”聚焦高校“创新源头”，联动大创板、大创板孵化培育基地，与北京市现有的“一揽子”支持高校创业工具形成互补效应，争取成为支持北京市大学生创业工作的坚实抓手。

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