冲着房贷利率优惠而买房？你得首先算清楚2笔账，下面是随手记给大家的分享，一起来看看。
贷款利率7.74
最近两天的新闻，充斥着相似的标题“每月少还60元，30年省下2万元”“贷款200万，每月少还237元”“500万房贷，月供或少600元”……
似乎又在暗示，可以买房了！
只因为近期中国人民银行发布了一条房贷新政策：贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为，不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
换言之，以目前最新一期5年期LPR利率4.6%计算，在这个政策的加持下，购买首套房的家庭可以享受到最低4.4%的利率。贷款100万元，期限30年计算，利率以当前LPR4.6%计算，月供5126元；按4.4%计算，月供降至5007元。账面上每月可以少还119元，这也是开头媒体们计算“月供少还”的逻辑。
一、为何会出台这个政策？
16日，国家统计局同步发布了《1—4月份全国房地产开发投资数据》，里面提到几项关键变化，或许能回答这个问题。
总结起来，开发商们2022年可以贷到的资金下降，导致可用在项目资金匮乏；同时已经开发出来的房子，销售端收入又锐减。双重打击之下，开发商们继续开发意愿明显不高。而中国房地产影响50多个行业，包括建筑、绿化、安保、装修、电器、中介代理等。
在此形势下，需要从销售端打开局面，就要鼓励人们买房。兼顾房住不炒的要求下，最应该鼓励的当属首套房家庭，于是便有了这项针对首套房利率的优惠政策。
二、为了低利率买房，可取吗？
14年前的2008年，也发生过贷款利率优惠的情形，现在称之为7折房贷：彼时5年期贷款基准利率高达7.74%，7折之后实际利率5.4%；之后有经历了贷款基准利率下调，最低是基准利率已经只有5.94%，7折后实际利率只有4.1%。
而当时出台这一政策的背景也是惊人相似:2008年1-11月份，全国商品住宅销售面积为4.46亿平方米，比去年同期减少19%；为近十年来行业销售首次出现负增长。
历史上每逢利率优惠，都伴随着一波买房者热情高涨，能实实在在的省下利息。但也不意味着可以无脑买，要先考虑好：
1、购买目的
无论是首次购买，还是现有置换，操作上都可享受到首套房优惠。这二者的买房目的，大多是解决自身居住、上学问题，属于实实在在的刚需。
当然每一轮购房热情下，总少不了投资者的参与，利用政策优惠期投资一笔。但投资的成败，全看房价是否增长。如果房价横盘不涨，投资赚钱也就无从说起。更可怕的还在第2点。
2、现金流
高额度房贷，每个月光本金就不菲。普通人开始还贷的前3年，支出上，势必会有家庭支出的大幅增加，这很考验现金流。而收入上，目前疫情控制尚不明确下，家庭收入是否能保证雷打不动进账呢？
其次房贷利率再低，前期也会产生不菲的利息。就以我的一个商业房贷为例，整个还款周期理论上产生69万利息。目前已还贷整2年，产生利息67244元，占总利息近10%；而本金仅还了1.6万，仅占总本金2.6%。这个结果，还是每年末提前还贷10万的结果。如果没提前还款，产生的利息只是更多。
算清楚账，是买房前必要的准备工作；买完之后记清楚账，也是实时监控还款进度的利器。这对于未来卖房时计算供房成本，也是个有说服力的参考。
简而言之，有自住需求、有首付款、收入能覆盖月供2倍，可以趁着优惠期上车；
收入勉强能覆盖，可以先买小点、总价低点，先上车再置换；
有投资需求，得考虑清楚风险：未来升值与否，月供现金流是否扛得住，再做决定。
文章来源：随手记社区 无飘飘飘
贷款年利率7.7高吗
本文来源：时代周报 作者：黄坤
继微众银行踩雷“蛋壳事件”后，又一家互联网银行因合作平台被罚。
3月18日，银保监会发布《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》(下称《通报》)，对四川新网银行股份有限公司（下称“新网银行”）侵害消费者合法权益的案例进行通报。
《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。
银保监会强调，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务投诉举报尤其突出。
新网银行回应时代周报记者，通报所指出的问题，集中发生在公司开业初期，已成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，目前主要问题整改已取得阶段性进展，后续将举一反三，完善消费者权益保护工作。
对于整改进展情况，新网银行汽车金融业务相关人士向时代周报记者透露，通报提到的“贷前调查不尽职”、“催收管理不到位”和“与个别渠道合作业务推高融资成本”等问题公司目前已基本整改完成，且不涉及与客户之间具体业务，也不是新网银行和客户之间债务债权关系的改变和否定。
助贷机构成双刃剑
披露，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务存在三项侵害消费者权益的行为。
对此，新网银行直言，“这次通报，主要定性了‘贷前调查不尽职’、‘催收管理不到位’和‘与个别渠道合作业务推高融资成本’这三个问题。这反映出我行消保资源投入不够匹配、服务流程不够健全、客户满意度有待提升。”
《通报》称，新网银行贷前调查不尽职，存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定；在催收管理方面不到位，存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。
此外，银保监会还指出，新网银行与互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。 《通报》并未提及该汽车消费分期服务平台具体名称。
时代周报记者查看黑猫投诉公共平台发现，截至3月18日，用户在该平台对“新网银行”的投诉超过2000条，涉及利通汽车、美利车金融、优信等机构。
用户投诉称，签订合同时，一直都是通过汽车消费分期服务平台与新网银行联系，用户从未与新网银行员工见面，这导致借款人对放款银行一无所知。
上述新网银行汽车金融业务人士表示，新网银行在2019年底就已与利通汽车暂停合作，但仍受理原有客户的还款事宜；在车贷方面合作的互联网平台还包括车多多、优信、五八、美利车金融、德易车、瓜子、毛豆等。
目前，多家汽车消费分期服务平台早已跌下“神坛”。曾头戴“中国二手车金融第一股”光环的美利车金融，即是新网银行的合作方之一。该平台屡屡陷入“套路贷”争议，最后一夜之间遭致遣散命运。值得注意的是，新希望集团同时参股美利车金融与新网银行。
“商业银行在进行助贷业务合作时，需要谨慎选择合作伙伴，建立白名单制度。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示：“不能说合作伙伴出了问题，商业银行就可以说不知情。如果合作伙伴出现问题，银保监会有必要对商业银行作出规范。”
迷失的互联网银行
新网银行是全国第3家互联网银行，于2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是四川省首家民营银行。
2014年腾讯设立微众银行以来，蚂蚁金服设立网商银行、美团设立亿联银行、三六零收购金城银行，越来越多互联网公司巨头抢夺银行牌照。
设立之初，互联网银行凭借“智能存款”等创新产品，业绩增速保持领先。
2020年以来，监管持续加码，规范第三方互联网平台存款和互联网贷款业务。今年3月17日，银保监会、中央网信办、教育部、公安部、央行等五部门日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。
业内人士评价称，互联网银行正面临监管趋严、不良率稳中有升和资本充足率承压等多方压力，已失去“双标”的监管套利空间。
此前，监管已对互联网银行出手整治，屡有罚单开出。网商银行则在2020年1月遭监管处罚，合计被罚254万元。它涉及的违法违规行为有：违反清算管理规定、违反备付金管理规定、因重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议；部分员工提供虚假资料、陈述等；会计运营管理违反基本内控规定等方面。
3月2日，银保监会主席郭树清表示，对于互联网银行比如网商银行、微众银行等，都鼓励其发展，“我们不认为有什么限制、不允许他们发展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，但必须按照金融的规律和规则实行统一管理。”
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