观案｜结清欠款征信不良记录未删除建行成被告 法院：双方达成一致已结清，该删，下面是财经网给大家的分享，一起来看看。
征信上面贷款显示贷款结清
现如今，征信记录对于个人来说无异于一张诚信“通行证”，一旦染上不良的“污点”将对生活的方方面面产生影响。但是，中国裁判文书网上常见个人与银行间的名誉权纠纷。其中大部分均与不良征信记录有关，银行因误写、审核不严、未及时删除等原因造成用户存在不良征信记录，往往为当事人的精神以及日常生活造成伤害和困扰。此时，以法律武器维护自身权益，便成为了用户解决这一问题的最优解。
那么何种情况情况下征信报告会存在不良记录？不良记录如何消除？未及时消除应当如何应对？近期，中国裁判文书网上披露的一份判决书给出了答案。
结清欠款却查出不良征信记录 建行原告转被告
在被执行人结清欠款后，建行长期保持其不良征信记录，最终被男子一纸诉状告上法庭。
相关裁判文书披露，孙明跃、案外人中兴电力实业发展总公司（下称中兴电力公司，连带保证人）曾因欠付建行西四支行个人住房贷款，被建行西四支行诉至法院。
2005年6月24日，上述人员机构被判令偿还建行西四支行借款本金531303.62元以及相关利息、案件受理费等，原告不服上诉后被驳回。
法院按照程序在2006年4月依法查封了孙明跃名下相应房产，同年6月15日，建行西四支行代理人申请撤回对孙明跃名下房产进行执行的申请，并申请待拍卖条件成就后恢复执行。
但直到2009年，建行西四支行这笔款项回收方迎来转机。当年7月21日，孙明跃名下工商银行账户存入定期存款100万元人民币，存期3个月，2009年10月21日到期。这笔存款到期后的第二天，被法院执行部门依法从中划扣了797552元。
2009年11月5日，孙明跃就上述执行案款提出书面意见，认可拖欠本金531303.62元、利息4587.4元、案件受理费10369元，对本金为531303.62元自2004年6月1日起至付款之日止继续发生的利息存在异议。
五个月后，孙明跃书面表示经双方协商和解，同意收到退回部分执行款59200元后，剩余款项执行给建设银行西四支行，并从从法院执行部门取走59200元。随后建行提供收据并申请领取了法院划扣的797552元中的730452元。
由此看来，建行已经收回相关本金利息，孙明跃已履行还款义务。但孙明跃在2019年3月8日查询征信时发现，信用报告中仍显示不良记录：“1999年9月30日中国建设银行北京市分行发放的830000元（人民币）个人住房贷款，2009年9月29日到期，截止2009年11月，已变成呆账，余额531203。”
由此，二者再度对簿公堂，只是原告与被告的身份出现翻转。针对上述征信记录内容，双方各执一词。原告孙明跃表示，在上述执行案件过程中双方已达成一致，建行西四支行收到案款后已执行完毕，其应及时删除不良征信记录。而建行西四支行认为，虽收到上述执行案款，但原告并未提供证据证明该部分执行案款是双方达成一致的结果，据核算孙明跃名下争议贷款仍未还清，不应删除不良征信记录。
法院：四层原因表明案涉贷款已还清 不良记录已超保存期限当删除
法院审理认为，本案争议焦点在于：1.被告建行西四支行应否删除原告诉称相应征信记录。2.被告建行西四支行应否因征信记录问题向原告孙明跃赔礼道歉及赔偿损失。
答案是，相应征信记录应当删除——法院查明认定相应贷款在此前的执行过程中经双方达成一致意见已结清，被告应删除相应征信记录，并从四方面阐述了原因。
回顾此前的执行案件，法院根据已生效判决确定的内容核算后划扣孙明跃名下款项797552元，经孙明跃异议、书面表示双方已协商和解后，法院才向孙明跃退回部分执行款59200元，经建行西四支行书面申请领取执行款730452元，法院才发放了相应执行款，执行过程中款项数额可彼此对应。若双方未达成一致、案涉贷款未结清情况下，不会出现上述情况。
而且如果存在双方未达成一致、案涉贷款未结清的情况，按照常理建行西四支行应及时申请继续执行，但在2010年领取案款后长达10余年的时间内，该行从未再向法院申请继续对孙明跃实施执行措施。直至孙明跃提起本案诉讼要求删除相应征信记录，银行才强调尚有贷款未结清。
除去法院流程以及常理因素，建行主张的证据链也不足。虽然建行在本次诉讼中强调案涉贷款仍存在尚未结清的情况，但除提供其自行书写的书面核算意见外，并未提供系统记录等其他证据。
检察机关也针对本案争议的贷款是否在执行环节结清的问题作出了判定，通过审查已做出不支持监督申请决定，也通过审查认定双方之间达成了执行和解，孙明跃领取退回的部分款项，法院在扣除执行费用后依法将剩余案款执行给被告，执行行为并无违法情况。
综上所述，法院认定案涉贷款已还清。依据国务院发布的征信业管理条例相关规定，相应不良信用记录的保存期限已超规定的最长时限，应予删除，故孙明跃要求建设银行西四支行删除相应征信记录的诉讼请求，法院予以支持。但原告孙明跃的其他诉讼请求因缺乏法律、事实依据等被法院驳回。
财经网金融了解到，根据《征信业管理条例》规定，不良信息记录保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。超过5年的征信机构应予删除。也就是说，信息体现的欠款2010年已执行完毕，被告至迟应于2016年删除上述不良信息记录。
公民征信权益屡遭侵犯 法律明确权利定位
公开资料显示，今年1月，《民法典》正式启用，首次针对公民信用权做出明确的法律定位，第一千零二十九条规定，民事主体可以依法查询自己的信用评价；发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。信用评价人应当及时核查，经查属实的，应当及时采取必要措施。
此前，江苏南通市民房女士因与晋商消金存在借贷关系，并因疫情向晋商消费金融提出因疫情影响延期还款，后者为其延至2020年底再接着还款。被晋商消金在其征信报告中增添侮辱性字眼，引发舆论风波。直至央行南通中心支行协调，晋商消金方做在线删除处理。
因为此事，央行太原中心支行两度约谈晋商消金，提出后续整改要求：一是要深刻反思事件经过，主动回应客户诉求，消除不良影响；二是要深入调查事件原因，严肃追责；三是要全面梳理内部工作流程，进一步加强内控管理，切实履行征信信息采集报送主体责任，保障金融消费者合法权益。5月26日，央行太原中心支行决定从即日起暂停晋商消金征信系统查询权限，责成其内部整改，切实落实各项监管要求。
从种种案例可以看出，个人征信并非银行可以随意涂抹的“画纸”，而是应当尽心维护的用户信息。一旦涉及违规操作，用户有权利用法律维护个人权益，最终口碑受损的仍将是机构本身。
【作者：王欣宇】
贷款已还清征信报告怎么显示
在中小微企业的风险评估体系中，人行征信报告是一类非常重要的数据源，这里的征信报告并非指企业主的个人征信报告，而是以企业为主体的人行征信报告。作为企业的一种“经济身份证”，企业征信报告是体现企业综合信用程度的一种文书，客观描述了企业的基本信息、信贷信息、公共信息等主要信息，较为全面且准确地反映出企业的信用状况。本文将围绕具体的企业征信报告样例，介绍下报告的整体结构及其主要内容，同时会结合实际业务场景，对其中重要的信贷信息等数据，从风控应用角度作简单阐述。
1、企业征信报告结构
企业征信报告的数据信息主要包含了企业的8个部分内容，分别为报告头、报告说明、信息概要、基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息、声明及异议标注信息。在实际业务中，由于企业征信报告服务对象的不同，以及应用场景的差异，上述各部分内容会有一定删减，从而形成信息或详细或简略的不同版式信用报告。
在以上各部分内容中，我们最为关注的自然是信贷信息、非信贷信息、公共信息这3个维度信息，原因是这些数据在一定程度上可以直接体现出企业的整体情况。其中，信贷信息是企业征信报告的核心部分，指企业在金融信贷交易过程中形成的历史数据，反映了企业信贷的还款意愿与还款能力，具体信息维度包含企业在金融机构的当前负债、已还清债务和相关还款责任信息等。非信贷信息是指企业在非金融业务内的负债履约信息，常见维度包括企业的用水、用电、燃气、电信缴费等信息。公共信息是企业社会表现的数据，主要包括公共部门的行政信息，以及企业日常遵纪守法、履行法定义务的信息等。
2、报告维度内容介绍
2.1 报告头
报告头是企业征信报告的文书标签，包含信息主体的企业名称、企业社会信用代码、中国人民银行征信代码，还有查询机构的具体名称、征信报告的生成时间等，具体报告头样例如图1所示。此外，还包括企业的身份标识、异议提示等重要信息，可以展示征信系统收录当前企业的所有身份标识，并提示当前处于异议流程中的关键信息，详情如图2所示。
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2.2 报告说明
报告说明是对征信报告内容的一种解释备注，包括数据信息来源、相关专有名称、部分指标逻辑等，尤其是对其中某些重要事项的说明，可以从中了解到报告的数据来源概要与必要结果原理，部分样例如图3所示。例如，通过第8点的说明，了解到本报告信贷交易信息中的“不良”类型，是指除被追偿业务之外，五级分类为“次级、可疑、损失、违约”或“未分类”且逾期90天以上的业务，这对理解报告相关内容是非常重要的原则。
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图3报告说明（部分）
2.3 信息概要
概要信息是对征信报告主要内容的概况，便于信息主体企业或查询信息机构，可以从整体上了解企业的信贷历史情况，包括借贷还款、违约负债等信息，这样不仅为后文的明细信息提供了较好的指引参考作用，而且还有效提升了解读企业征信报告的效率。概要信息从内容结构划分，共包括4个部分，分别为信息提示、未结清信贷及授信信息概要、相关还款责任信息概要、已结清信贷信息概要。
（1）信息提示
信息提示描述了信息主体企业的整体信用状况，具体内容可进一步细化为信贷信息总体描述、未结清信贷信息概况、公共信息总体描述共3个部分，参考样例如图4所示。
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图4 信息提示
上图展示的3个图表内容，依次对应3个信息维度。其中，上边部分代表的信贷信息总体描述，包括信息主体企业首次与金融机构发生信贷交易的年份、历史发生信贷交易的金融机构数量、目前仍存在信贷关系的金融机构数量、信息主体企业首次承担相关信贷还款责任的年份。中间部分代表的未结清信贷信息概况，包含当前未结清借贷交易和担保交易的余额，具体包括被追偿余额、关注类余额、不良类余额。最下边部分代表的公共信息总体描述，体现的是主体企业在社会遵纪守法方面的信息，主要包括企业的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录等事件的类型及其数量。
（2）未结清信贷及授信信息概要
未结清信贷及授信信息概要，主要描述主体企业当前负债的整体分布情况与授信额度信息。企业当前负债包括未结清的由资产管理公司处置的债务、垫款、逾期汇总信息，以及未结清信贷业务汇总信息。同时，按照信贷业务类型与资产质量类型的组合，统计各情况下的账户数量和余额大小。授信额度信息则体现出企业通过金融机构融资获取的的授信额度，以及额度的使用情况。未结清信贷及授信信息概要的具体样例如图5所示。
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图5 未结清信贷及授信信息概要
（3）相关还款责任信息概要
相关还款责任是指形象主体企业为信贷交易承担的其他还款责任，例如保证人、票据承兑人、应收账款债务人等，可以反映出企业的或有负债，也就是由于历史交易行为可能导致未来所发生事件而产生的潜在负债，具体样例如图6所示。
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图6 相关还款责任信息概要
（4）已结清信贷信息概要
已结清信贷信息概要展示的是主体企业已还清债务的总体情况，具体包括已结清的由资产管理公司处置的债务、垫款的汇总，以及信贷交易的汇总信息，包括账户数量、金额大小、事件日期等，具体样例如图7所示。
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图7 已结清信贷信息概要
2.4 基本信息
基本信息模块的内容包括基本概况信息、注册资本及主要出资人信息、主要组成人员信息、上级机构信息、实际控制人信息共5个部分。
（1）基本概况信息
基本概况信息包含主体企业的经济类型、组织机构类型、企业规模、所属行业、成立年份、登记证书有效截止日期、登记地址、办公/经营地址、存续状态，具体样例如图8所示，从这些标签可以简单了解到当前企业的大体经营背景。
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图8 基本概况信息
（2）注册资本及主要出资人信息
注册资本及主要出资人信息包括主体类型、出资方名称、身份标识类型、出资比例、信息来源机构、更新日期等，具体样例如图9所示。
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图9 注册资本及主要出资人信息
（3）主要组成人员信息
主要组成人员信息包括职务、姓名、证件类型、证件号码、信息来源机构、更新日期等，具体样例如图10所示。
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图10 主要组成人员信息
（4）上级机构
上级机构信息包括类型、名称、身份标识类型、身份标识号码、信息来源机构、更新日期等，具体样例如图11所示。
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图11 上级机构信息
（5）实际控制人
实际控制人信息包括名称、身份标识类型、身份标识号码、信息来源机构、更新日期等，具体样例如图12所示，实际控制人可以是自然个人，也可以是企业机构。
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图12 实际控制人信息
2.5 信贷信息
信贷明细信息是金融机构或助贷机构重点关注的内容，这里反映了信用主体企业历史借贷与还贷的详细信息。按照信息受金融机构关注的高低程度，先后展示了当前负债、已结清债务、相关还款责任等信息。
（1）当前负债
当前负债情况包括被追偿业务、未结清信贷两部分信息，具体样例分别如图13、14所示。信贷业务按照先表内后表外的顺序（资产负债表），依次展示欠息、中长期借款、短期借款、循环透支、贴现、银行承兑汇票和信用证、银行保函及其他担保交易等。
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图13 被追偿业务
在上图展示的企业被追偿业务信息中，以倾斜字体显示的信息内容，代表此业务处于异议状态，有待主体企业与金融机构在后期进一步确认，这种表示方法也是企业征信报告对特殊信息内容的一种标识。此外，对于异议事件的数量汇总，在前边报告头的异议提示中有直接体现。
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图14 未结清信贷（部分）
对于未结清信贷明细，前3个维度（欠息、中长期借款、短期借款）在实际业务场景中较为重要，能够较大程度体现企业的信贷负债情况。
（2）已结清债务
已结清信贷与未结清信贷的内容结构类似，也是依次展示欠息、中长期借款、短期借款、循环透支、贴现、银行承兑汇票和信用证、银行保函及其他担保交易等，已结清信贷“中长期借款”的具体样例如图15所示。
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图15 已结清信贷（部分）
（3）相关还款责任
相关还款责任明细包括为其他借款人承担的还款责任、为担保交易承担的还款责任共2个部分，具体展示信息主体企业对外承担其他还款责任对应未结清的主账户详细信息，相关样例如图16所示。
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图16 相关还款责任（部分）
在信贷明细信息的描述中，企业征信报告对此内容有一定的展示逻辑，主要体现在以下几个方面：
（1） 当某类信贷业务存在多笔订单信息时，同一顶级机构名下的业务信息放在一起进行展示；
（2） 在当前负债信息中，不同顶级机构之间按照同一顶级机构项下的订单余额汇总值大小降序排列；
（3） 在已结清债务信息中，不同顶级机构之间按照订单历史交易发生金额的汇总值大小降序排列；
（4） 银行承兑汇票和信用证业务，银行保函及其他担保交易，未结清信息按照授信机构、业务种类、五级分类的维度，对账户数量与余额大小进行汇总展示，已结清信息汇总展示账户数量以及垫款标志。
2.6 非信贷信息
非信贷信息主要展示主体企业在公共事业缴费记录方面的信息，常见的包括电信缴费、用水、用电、燃气等信息，详细描述了交易机构、缴费状态、欠费金额、事件日期、历史情况等，具体样例如图17所示。
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图18 公共正面信息 图17 非信贷信息
2.7 公共信息
公共信息是主体企业在社会遵纪守法、资质能力等维度的综合体现，可以从整体上体现出企业的风险程度与资质状况，分别代表企业的正面与负面的详细信息。其中，公共正面维度信息包括纳税欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金缴费记录等，部分样例如图18所示。
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图18 公共正面信息
公共负面维度信息公共信息包括获得许可记录、获得认证记录、获得资质记录、获得奖励记录、出入境检验检疫绿色通道信息、进出口商品免检信息、进出口免检分类监管信息、拥有专利情况等，部分样例如图19所示。
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图19 公共负面信息
2.8 声明及异议标注信息
声明及异议标注信息是企业征信报告的结束说明，依次展示了数据提供机构说明、征信中心标注、信息主体声明、异议标注共4项内容，具体样例如图20所示。
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图20 声明及异议标注信息
针对此部分信息，数据提供机构说明是报数机构对报告中企业的信息记录或对信息主体企业所作的补充说明；征信中心标注是描述一些与信息主体企业有关的重要事项；信息主体声明主要是信息主体企业对异议处理情况进行的申述；异议标注是对信用报告中所采集的信用信息进行异议标注。
3、企业征信报告应用
通过以上对报告各个维度的介绍，我们大体熟悉了企业征信报告的整体结构与维度内容，尤其是通过企业的信贷信息、公共信息等明细数据，可以获取企业主体非常重要的客观信息，这对金融机构或助贷机构在企业信贷业务场景中，具有很好的信息参考价值。
对于企业征信报告的获取，企业可以通过人民银行网点、自助查询机、商业银行网银、手机银行APP等多种渠道查询自身的信用报告。若企业对信用报告的部分信息存在错误或遗漏的意见，可以向所在地人民银行或商业银行等业务发生机构提出异议。此外，在经过企业的授权同意后，商业银行、政府部门等机构可以直接查询该企业的信用报告，以了解企业的综合信用状况。
在实际业务场景中，企业征信报告主要有两个重要用途，一方面是企业可以主动了解自身的征信记录信息，例如查看信用报告中是否存在不良信贷信息、比较信用报告中的贷款余额与自身实际的借款账面余额是否相符等情况；另一方面是企业查询后提供给政府部门或金融机构使用，作为自身资质及信用状况的直接证明，以取得对方在相关业务中的认可，例如金融机构对企业融资的信贷审批与贷后管理，政府部门对企业的评奖评优与招标活动等。
综合以上内容，我们从企业征信报告的整体结构、维度内容、场景应用等方面，详细介绍了企业征信报告的重要信息，以及在实际业务中的参考价值。为了便于大家对企业征信报告有进一步的熟悉与理解，本文额外附带了一篇更为详细的企业征信报告样例，供大家参考学习，详情请移至知识星球查看相关内容。
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