国美易卡商城分期利率高于京东，借款利率紧贴36%，下面是WEMONEY研究室给大家的分享，一起来看看。
榕树贷款小花客服电话贷款
临近“双十一”，国美商城也加入人造购物节的大战，但国美易卡商城作为国美在消费金融领域的重点布局并没有参与其中。
而在前不久，国美零售创始人黄光裕公开表示，近年来电商竞争乱哄哄，还忘了初衷。他直言国美电器会做全品类，要把用户“当上帝”。想做好电商的黄光裕为何舍弃了国美易卡的分期商城？实则不仅是其商城，国美易卡的金融业务似乎也进一步被分离。
分期利率高于天猫和京东
黄光裕归来后，首先将国美线上商城改名为“真快乐”，目前真快乐将娱乐和购物融为一体，并于APP首页加入短视频、笔记、测评、时尚等娱乐板块，“真快乐”已经不是单纯的购物平台。国美易卡将分期服务切入线上购物商城，涵盖3C、家电等。
国美易卡分期商城（易卡商城）拥有天然的分期商城优势，有分期基因又背靠国美电器这样优质的分期场景。而国美也有意重点布局易卡商城，易卡商城曾参加了今年另一场重大人造节“618”的活动，“电器五折起，3C产品、轻奢品牌六折起”，这样的力度足以说明国美布局的战略重心。
而现在易卡商城缺席“双十一”，国美在考虑什么？
有用户反映易卡商城服务较差，发货慢，没有完整的评价体系，分期产品价格高于部分电商平台，分期利息普遍偏高等问题突出。
以一款白色64G的iPhone12为例，京东自营店5199元，天猫旗舰店5199元，易卡商城5989元。易卡商城的大部分商品支持分期或者全款购买两种方式，但分期支付只能使用国美小贷的易卡分期。这款64g的iPhone如果分12期，易卡分期后每期需还575.74元，以IRR计算年化利率为27.24%。相比较京东白条12期年化利率21.48%，花呗12期免息。易卡商城不仅在价格上不占优势且在分期利率上同样处于劣势。
与此同时，易卡商城并不是自营商城，是由第三方上海纬雅信息技术有限公司提供服务。商城在设置上没有展示完整的用户评价体系，用户无法获得商品的真实情况，这一点不具备电商平台的基本要素。还有用户在黑猫投诉上反映，曾在易卡商城购置了一块阿玛尼手表，但经“得物app”鉴定为假货。
部分用户反映易卡商城发货慢，等待一周仍不发货。WEMONEY研究室在易卡商城购买一包零食，并不属于大件也不是促销款，但仍等待了3天才发货。
由此来看，易卡商城的电商体系还不完善，难以形成用户黏性，或许也是国美放弃的原因之一。
国美易卡频频被投诉
另一方面，国美易卡风波不断，2020年的315晚会上被点名，窃取用户隐私。近年来，国美易卡因利息偏高等问题频频被用户投诉，其金融品牌形象大打折扣。
这或许也成为真快乐布局金融业务的重要原因。其APP中“我的钱包”包括借贷、理财、基金、分期购物等，其中借钱业务是由国美易卡提供，其消费分期业务更名为“国美分期”。实则国美分期依然是由国美易卡提供，并和易卡共享额度。
反观国美易卡，虽然是国美金融的消费分期平台，有自营的借贷业务、分期商城、信用卡、消费分期业务（国美分期）、贷款超市“金融生活”等，但丰富度远不及真快乐。由此推测，国美或有意弱化国美易卡的金融品牌。
多名用户向WEMONEY研究室反映，在国美易卡借钱，被收取担保费等年化费率接近36%。
今年1月，云南的李女士从国美易卡借款22000元，每期还款2207.33元，等额本息12期共还款26487.96元，以IRR计算年化利率为35.74%。
李女士表示，每期的贷款利息并不高，只是担保费等隐性费用用占据了大部分贷款利息，12期共还利息4487.96元，77%的利息为隐性收费。
李女士告诉WEMONEY研究室，他的贷款合同中显示，资金方：武汉众邦银行股份有限公司（简称“武汉众邦银行”），担保公司：陕西大秦丝路融资担保有限公司（简称：陕西大秦担保）。天眼查显示：国美小贷和陕西大秦担保为关联公司。
李女士这笔贷款的贷款合同显示，如果没有担保费，借款利率仅为8.8%。李女士认为利息过高，于是多次申请协商贷款利息，对方客服拒绝了该申请。
贷款利率接近36%
国美易卡频频被用户投诉利息偏高，国美易卡借钱页面显示年化利率在7.2%-35.75%之间。WEMONEY研究室亲测，借10000元每期还款1003.33元12期共还12039.96元，以IRR计算这笔借款的实际年化利率为35.76%。国美易卡依旧顶格放贷。
李女士致武汉众邦银行客服反映了这个情况，对方表示，武汉众邦银行仅为国美易卡的出资方，是在国家规定的范围内收取利息，并没有违规，须和国美易卡核实。李女士表示，目前仍未收到武汉众邦银行的有效回复。
李女士表示，国美易卡很强势拒不协商，对于借款人来说没有选择，只能被迫高息还款，否则会影响个人征信。
不仅是李女士，此前曾有多位多投诉人向WEMONEY研究室反映，国美易卡紧贴36%放贷，收取高额的担保费、服务费等费用。
2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限由原来的“以 24%和 36%为基准的两线三区”调整为一年期利率的4倍，参考央行LPR报价的四倍，大概为15.4%。今年1月，最高人民法院认定小贷公司为金融机构，不受民间借贷利率限制。所以，严格地说，36%利率暂时还没触碰法律这条红线，但已触碰了监管红线。
监管曾多次通报了助贷平台在和金融机构合作时，通过收取担保费、服务费等隐性费用推升借贷成本的典型案例，而国美小贷和金融机构合作时依然收取高额的隐性费用。
此外，国美易卡APP还有贷超业务“自在生活”，包括榕树贷款、小花钱包、芒哩等。多位用户表示，这些贷超里的借贷APP利息甚至超过36%。有用户表示从小花钱包贷款20000元，12期每期还款2009.96元，以IRR计算年化利率为36.12%。
此前，国美易卡的贷超名为“金融生活”，有大量的借贷APP，其中有不少被用户投诉为马甲借贷APP无法从中借款，国美易卡在去年下线了“金融生活”。而此次再次上线，其借贷APP中仍有不合规的借贷平台。（WEMONEY研究室 林小林/文）
宜人贷客服电话
“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。
但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。
专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。
“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”
根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。
注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。
记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。
在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。
值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。
业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。
“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。
今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。
高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。
记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。
记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。
随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。
像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。
海外上市公司变相收“砍头息”
来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。
可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。
为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。
然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。
信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。
根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。
此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。
记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。
天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。
金融监管“信息孤岛”问题待解
统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。
专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。
专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。
网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。
中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。
“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。
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