兴业消费金融2022年经营业绩稳步增长，践行消费金融高质量发展之路，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
兴业消费金融贷款额度
3月30日，兴业银行公布2022年年报，兴业消费金融的年度成绩单也随之出炉。截至报告期末，兴业消费金融总资产762.97亿元，所有者权益94.41亿元；报告期内实现营业收入101.15亿元，净利润24.93亿元。与2021年业绩相比，兴业消费金融营收同比增长20.5%，净利润同比增长11.8%，各项数据在30家消费金融公司中位居前列。
在去年疫情多点散发的大环境下，兴业消费金融仍取得双位数业绩增长实属不易，而这背后是持牌机构孜孜不倦打磨产品，有效满足居民消费信贷需求，并推动普惠金融不断增量扩面所带来的规模效应。
金融为高质量发展增添动力，消费金融作为金融业的一支生力军，有其自身的使命。近期银保监会非银部发表《引领消费金融公司规范有序发展》文章，其中如此评价消费金融行业：立足专业化消费信贷功能定位，聚焦服务中低收入人群，消费金融公司已形成与商业银行、信用卡中心、互联网平台、小额贷款公司等消费金融主体竞争发展的格局；并逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。
那么，消费金融行业要如何实现“高质量发展”呢？笔者认为，可持续性是消费金融的“生命线”，也是高质量发展的精髓所在。而消费金融可持续性集中体现在两点：一是捋顺商业行为和社会性关系；二是商业可持续，用科技实力和数字化经营水平、客户满意度筑牢可持续发展基础。
新市民金融深耕者
如何捋顺商业行为和社会性关系？
新市民金融就是其中一种“粘合剂”，对于金融机构来说它既是一种商业判断和选择，也是一种社会责任的体现。
2022年3月初，银保监会与人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），鼓励引导银行保险机构高质量扩大新市民金融供给，提升均等性和便利度。文件发布后，金融业奋力实现新市民金融服务均等化、人性化，探索解决新市民群体在住房、医疗、养老、教育等领域的后顾之忧，着力提升其归属感、获得感。恰逢《通知》发布一周年，正是检验新市民金融成效的时机。
据了解，兴业消费金融紧随《通知》制定印发了《兴业消费金融股份公司关于服务“新市民”金融需求的行动方案》，“兴才”“立业”两大计划并举，为刚刚进入大城市的两类新人——大学生和职场新人提供了灵活、性价比高的金融工具。
2023年是“兴才计划”推出的第三年，这一高等教育贷款用于高考录取新生、全日制高校学生在校期间学费、住宿费、生活费及教育培训等支出，由学生家长申请，为大学生家庭提供助学贷款支持，给予最长20年超长贷款期限、优惠贷款利率和在校期间只需还息的灵活还款方式，缓解其子女求学经济压力，帮助更多农村学子完成大学深造，为乡村振兴储备更多人才和智慧。
2022年“兴才计划”进一步拓宽服务范围，将在职人士参与非全日制高等学历教育纳入范畴，大专学历及以上的在职人士也可以申请“兴才计划”用于专升本、在职硕士等学历深造，拓宽就业通道。截至2022年12月底，“兴才计划”高等教育贷款累计服务近5万户家庭、发放贷款超过22亿元。其中福建地区客户中农村户籍占比超过85%。据悉，“兴才计划”将持续加大对农村家庭的金融支持，充分发挥金融优势，支持家庭经济困难的大学生顺利完成学业，助力乡村人才振兴。
而“立业计划”则面向初入大城市工作、具备全日制大专及以上学历的年轻白领客户，发放租房、职场培训、日常消费等所需支出的贷款。贷款额度可基本覆盖一年生活和学习成长需要的资金需求，还款期限可长达3至5年。该产品基本保障了初入大城市的毕业生就业和生活的资金需要，毕业三年内的客户还可申请最长前36个月只需还息的灵活还款政策，为新市民切实解决“居不易”“租不易”的难题。
截至2023年2月末，“立业计划”已为14.4万名客户提供了贷款支持，累计发放贷款金额19.33亿元。目前该产品已覆盖上海、南京、苏州、杭州、福州、泉州、厦门等城市，接下来还将进一步扩大范围，逐步推向全国更多一二线城市。
除了“兴才”“立业”两大计划，2022年兴业消费金融还在上海推出了为具有稳定收入的高学历上班族量身打造的“优客通”，以人性化、个性化的服务方案解决资金错配问题，为新市民群体在城市生活保驾护航，目前已累计发放贷款超过2亿元。
数字化经营破圈者
作为创新型的金融机构，消费金融公司的发展前景在于科技手段的应用。总体来看，其服务的人群属于中低收入人群，新兴科技在拓展用户、降低成本方面大有可为。因此，消费金融公司近年来坚持不懈，通过运用数字化手段提供小额分散的普惠金融服务，更好满足客户的合理消费需求。
兴业消费金融积极顺应数字化发展的大趋势，在业内率先制定“十四五”信息科技规划，利用扎根基层的优势，应用数字技术全面赋能业务发展和经营管理，驱动公司全面高质量发展。
在客户服务领域，兴业消费金融自主开发全功能手机App，并逐步拓宽线上业务渠道，实现对客户的全天候、全覆盖服务，客户可线上完成“云申请、云审批、云用款”的全流程操作。深入应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技，持续提升客户风险画像准确性与完整性，大幅提升服务效能与审批效率。
值得一提的是，兴业消费金融还积极融入数字人民币生态圈，基于数字人民币的特点优势探索创新更多应用场景，为客户提供安全、便捷、实惠、多样化的消费信贷服务。目前公司已经发放数字人民币消费贷款超2亿元，成为福建省内首家实现数字人民币在“信贷-支付-消费”全流程闭环应用的消费金融机构。
在运营支持领域，兴业消费金融已正式建成企业级业务协同系统，以云桌面、云视频等方式流畅支持远程沟通作业，打造了覆盖全体员工的多层级协同体系。在疫情多点散发的特殊阶段，该体系在保障业务连续性方面发挥了关键作用，有力支持了消费复苏和复工复产。
目前，兴业消费金融核心主干生产系统已实现100%自主研发，知识产权已申请475件，已获得权利262项，创新驱动、科技驱动的基础和生态得到进一步优化。
在监管层的推动下，消费金融行业正迈上一条高质量发展之路。告别跑马圈地的粗放式经营，未来消费金融行业努力的方向，是塑造坚韧的资产负债表、求真务实做好新市民服务这样的普惠型业务。而未来消费金融领域的竞争，也注定将是数字领域的对弈。
保持金融为民的初心，守正创新，作为新市民金融深耕者、数字化经营破圈者，兴业消费金融践行高质量发展正在路上。
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消费金融
如果消费金融的上半场核心是“金融”，那么下半场应该回归到“互联网”本身。本文主要探讨一下平台场景变化后持牌消金企业的商业模式应该何去何从。
随着消费金融的发展，在经历了监管对P2P、现金贷的整顿后，消费金融行业已进入重新洗牌的下半场，目前的市场基本格局是以“正规军”—即持牌机构为主的时代。但“正规军”特别是即将入场的民营银行也和互联网其他企业面临流量红利消失、如何运营存量用户等问题，虽然消费金融高效率地解决资产和资金端的对接，但互联网的属性也使得“正规军”们逐渐渠道化。
市场情况分析之一行业：消费金融市场分化加速，获客能力重要性不断凸显市场竞争者持续增加。随着消费金融公司审批持续推进，零售消费金融市场逐渐进入“巷战”时代，资金、获客、技术和运营能力成为企业发展的核心竞争力。场景方话语权增加。场景方通过建立强大的渠道覆盖和客户触达能力，构建自营获客渠道壁垒，待拥有足够数量的高质量流量后，进入轻资产经营模式，在市场上获取较大的议价权。降低综合经营成本。由于监管严肃定价上限后，倒逼金融机构降低综合经营成本，随着线上获客成本不断提高，网络红利消退，相比撒钱式的营销型获客，构建自营产品，降低导流类业务的资产规模，减少收益分配，发掘存量借款人需求，成为性价比更高的选择。从市场数据来看截止2019年，马上消费金融的注册用户已经突破8000万，活跃用户仍然不足10%。同时根据趣店披露的数据显示，截止2018年注册人数已经达到7000万人，活跃借款人数为490万人，活跃用户占注册用户的7%，有93%的存量用户可以进行挖掘。
在人口红利逐渐消失的当下，和互联网其他行业一样，消费金融也基本进入下半场即：存量用户的争夺中。平台需要重新思考存量用户的价值，分析用户沉睡、流失的原因，找到相应的应对措施和解决方案，激活并挖掘存量用户来寻求业务增长。
运营留存用户的前提是平台需要对自身服务人群做精准的定位，并对用户进行分层管理，为不同层次的用户匹配不同的金融及相关服务。但是此能力对平台的技术能力要求较高，并且平台手中的金融属性并不是完整的用户画像。
仅以金融属性作为判断人群（投放用户）或只对需要现金而不需要消费场景的人群，其实是低价值人群，及以以贷养贷和老赖用户为主，这些用户群体本身的运营价值不大。同时如果以金融画像去运营存量用户，除非成为贷款中介平台，实际并不会真正运营到价值用户。
在存量时代，将投放流量进来的用户进行精细化运营和迎合新用户群体就是在降低获客成本和提升价值。
经过爆发式增长后，消费金融行业必然会从追逐增量用户和增量市场向存量用户和存量市场转变，未来增量用户、存量用户、用户资质将是行业核心竞争力。在“增量+存量+质量”上整个消费金融行业将迅速进行分化。
市场情况分析之三：主流持牌消金公司管道化明显目前多数持牌消金公司如捷信、中原和马上具备主动放款能力，其重心一直在风控能力上，使其存在核心的缺陷：即用户主要是合作机构带来和持有。也就意味着不管这类平台业务的规模多大，整个用户和产品、业务的接触点都在合作机构一侧，无法给持牌消费金融公司带来正在的用户，也就不会存在顾客的留存。长期来看，必然会使持牌消金公司在业务话语权、产品定价权等方面处于不利的位置。
虽然大部分消费金融公司也尝试进行自营产品创新，失败的主要原因就是将金融画像＝用户画像进行运营。
市场情况分析之四：其他主流的消费金融模式介绍除了持牌消金之外市场上仍然由很多其他成功和成熟的业务模式，也是值得我们分析和借鉴。
模式一运营投放流量的消费金融公司：平台化和轻资产明显，盈利主要来自撮合贷款佣金。
目前也存在仅只做投放流量的金融消费科技公司，以360借条和融360为主，相比传统的贷超把用户简单强捆绑到消费金融平台不同，此类平台通过Ai智能风控，以借据为维度和资金方进行撮合匹配，增加了客户的提现通过率，也为资金端做了最大程度的资产匹配。
这种模式将风险转移到资金方，最大程度做了资产分发，提高了资产利用率，优化了客户体验，不过客户还是在有贷款需求的时候才会使用，客户粘性较差。
模式二做用户精细化运营的消费金融公司：实际是电商用户运营，并且已进入到存量用户的深水区
该模式的典型公司为乐信（分期乐），他们实则就是场景化运营和电商运营，截至目前为止（2019年12月），分期乐共迭代优化了5个大版本。按照版本更新内容，通过他们的产品迭代很明显发现已开始进行存量用户的运营。
1.0核心功能——电商消费分期2.0功能拓展——线下场景与借贷3.0品牌升级——推出信用卡支付并与传统银行合作，全面支持学生与白领用户4.0会员体系挖掘——乐黑卡功能5.0其他生活服务挖掘——借钱、乐花卡、酒店出行，增大红包优惠力度分期乐从创建初期单一人群业务向全人群布局，由单一的分期购物资产端业务向互联网金融生态化的转变，其核心业务是分期购物、消费借贷服务，其GVM的运营也是非常互联网化的产品策略。
此模式更多的出现在其他零售行业反向进军金融领域，该模式以苏宁金融为代表，其利用苏宁完整而规模庞大的零售体系和优质的外部合作渠道，搭建了完善的线上和线下联动的获客体系，该体系与苏宁的消费金融业务一起，构成了苏宁金融在消费金融的业务闭环。
我们从用户、经济收益、资产和技术四个方面分析持牌消金机构的需求及痛点：
持牌消金机构可以考虑通过自持产品解决以上问题，并集合市场和用户的分析。其中会员制消费生态，场景化消费金融是值得尝试的业务模式。该模式可将金融作为平台作为另一大获客和盈利来源，同时丰富会员的金融权益。
资金支持：消费金融业务产生的包括借款利息、反导流分佣等大量资金有力支持会员制消费生态发展。流量支持：一方面消费金融业务提升用户在平台的消费能力。另一方面使仅有申请存量单纯有资金需求的客户，有机会被营销成为会员，留在平台，增加用户粘性。服务支持：金融板块的加入，使得平台的消费服务生态更加完整。数据支持：通过对会员的消费数据进行风控管理，有助于平台消费金融业务的风险管理，同时可以对外输出风控能力来盈利。小额短期贷款产品要素（自营金融产品）
接上所述，持牌消金机构可以通过打造消费新生态、消费升级服务于一体的会员制消费服务平台，采用精选SKU模式，给与会员接近成本的商品价格及信贷存款类优惠权益包，会员制做为平台核心的获客能力，将会员制与消费金融整合，信贷业务利润和会员费可成为平台主要盈利来源。其主要业务可分为金融板块（信贷+理财）、分期商城板块、线下支付和反导流四部分。
该模式是各消金企业的主要产品，一般而言可以依托股东资源进行本地和异地展业，与外部资源相比，监管更认可，地域限制较少，更值得才获得消金牌照的民营银行尝试。
自持场景会员制产品：破局会员制消费生态，场景化消费金融整体来看，在消费金融逐渐成为红海的今天，消费金融服务商特别是新入局的持牌机构需要快速从金融切换到互联网的模式中，并且要在保持增速的同时打造更高运营效率。本文的业务模式是基于目前已有的行业模式进行的分析融合，可能过于理想甚至有一定的偏颇或与实际落地还存在偏差，但是消金的打法进入到革新的快车道已不会改变。
作者：Mindon：数据分析从业人员，海外运营研究人员；专注于电商数据收集、规整、分析及可视化处理工作。
本文由 @Mindon 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载
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