贷款上千万元养公司，员工却很久没拿到工资！这是家什么公司？，下面是宇哥爱说事给大家的分享，一起来看看。
贷款卡和企业信用报告
近日，河南郑州育人教育集团让员工提供贷款支持公司事件引发热议，记者赶赴郑州展开调查。
央视财经视频专栏《经济信息联播》
近日，正准备报考某项考试的李女士突然发现自己的信用记录有不良记录，无法报名。疑惑之下，她到银行查询，发现自己为单位办理的贷款有问题。
2018年，刚刚毕业的李女士来到郑州育人教育集团旗下的一所学校任教。在他任职的第三年，学校领导鼓励员工，包括李女士，以自己的名义向该组织借钱。
李女士同意贷款后不久，银行几名人员就随团直接来到学校，为李女士、员工等学校约20名学生办理了贷款手续。
目前，李女士一年期贷款已逾期两年，而曾多次承诺帮助李女士背负逾期债务的集团相关公司人员却置若罔闻。
李女士的情况在郑州育人教育集团并不是个例。向该集团借了15万元的张女士告诉记者，员工帮该集团借了钱，并转给了该集团。该集团每月向员工支付利息，并要求员工偿还利息。他承诺不仅会按时偿还本金，还会每月给员工额外的一部分利息，作为对员工的奖励。然而，事情的方向已经发生了变化。
张女士（化名）：2021年11月，集团下发通知，要求我们自己付利息，先付一个季度的利息，然后付下一个季度的利息，整整7个月。那时，我已经很久没有领到一分钱工资了，每个月还要额外花1000元来还集团贷款的利息。到目前为止，我的15万元本金还没有还清一分钱。
帮助郑州育人教育集团申请每年12万元贷款的吴女士告诉记者，该集团第一次向她寻求贷款帮助时，要求的是装修贷款，而吴女士没有。他当时甚至拥有一栋房子。更令吴女士悲痛的是，当她的第一笔贷款到期时，原本承诺到期还款的集团却宣布情况发生了变化。
吴女士（化名）：集团负责人开会说，如果2019年贷款到期不续签的话，我们2019年这部分贷款就拿不到了。我们很担心，有别无选择，只能这么做。
也是在被迫续贷时，包括吴女士在内的员工才发现，长期拖欠贷款的集团已经无力偿还贷款。
吴女士（化名）：财务部给我转了12万元，让我退回。第二天我又借了，借了又转让给另一个老师，马上还清，借了又转让给另一个老师。
郑州育人教育集团财务发布的统计表显示，2021年1月，该集团共有181人获得贷款，共计2602万元。目前，员工在郑州育人教育集团的部分贷款已逾期且信用报告已损坏，且员工的部分贷款即将到期。
郑州育人教育集团：
我们涉及金额超过1000万元，力争10月底还款
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此次事件的一个关键环节，就是银行亲自前往员工所在的学校，为员工办理集体贷款手续。银行在这件事上扮演什么角色？
记者来到郑州农商银行金水支行，会见了郑州育人教育集团负责员工信贷业务的会计经理和另一名银行官员。据记者了解，在申请贷款时，学校的员工并不知道他们的客户经理是谁，而且很多员工从未见过他们的客户经理。当业务经理听到对其业务合规性的质疑时，他先是说员工记错了贷款，然后又表示审核贷款用途不关他的事。
当记者质疑银行没有对员工的贷款进行严格的资格审核时，另一位银行家人员则将所有责任归咎于员工的贷款，并不认为自己的业务流程存在问题。
记者再次来到位于金水区商业外环路的郑州农商银行总部。人员工作人员明确告知记者，已经成立调查组调查贷款事件。
据其介绍，郑州育人教育集团成立于2015年，业务范围包括幼儿教育、小学教育和中学教育。目前，集团拥有失信被执行人信息11条，涉案金额约6926万元；限制高消费相关信息23条，涉案金额约7629万元。当记者抵达郑州市金水区郑州育人教育集团办公区时，无人接听门禁上标注的联系电话。随后，记者多次尝试致电该组织负责人刘亚民。
在得知记者的身份后，刘亚敏拒绝接受短信采访，称自己已经在接受某媒体采访时明确表示过。记者找到了刘亚民提到的媒体报道。其中，刘亚民表示，员工集团使用的贷款大致在1000万元以上，他将争取在10月底前还清全部资金。
法律人士告诉记者，我国相关金融法规和金融管理制度对金融机构信贷交易有规范的操作要求，对借款人的资信也有明确具体的标准。
北京市京师律师事务所律师张伟：公司怂恿、诱导员工利用其身份和信用向银行申请贷款，实际上是公司用来获取变相融资的。其目的明显违反法律法规。企业在授信过程中提供虚假担保材料的，情节严重的，可能构成诈骗授信刑事犯罪，主要责任人可能会受到刑事处罚。如果银行和企业之间进行利息交换和转移，就可能发生非法借贷。情节严重的，可能构成非法提供贷款的刑事犯罪。
编辑|王跃龙 杜恒峰
校对|刘晓英
每日经济新闻转载自央视财经
每日经济新闻
征信报告上的贷记卡是信用卡吗
总会收到这样的提问，“我的征信花了，还能贷款吗？”“我这样的征信还有银行能批贷吗？”“我的征信是不是废了？”“征信多久才能变好”等等，今天就全方位地为大家解读一下：什么是征信报告，征信报告意味着什么，征信报道在什么情况下银行就不会再给发房贷款，只有读懂征信报告才知道如何让自己的征信变得越来越好。今天就来就来一起详细学习一下征信报告（个人版）。
一、什么是信用报告（征信）？
征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。个人信用报告分为：详版与简版。详版会详细记录近五年内的每一笔信用交易信息的明细（如图一），而简版只是概述性的描述每个账户近5年内的信用交易状况（如图二）。
图一：详版征信（征信改版前）
图二：简版征信
2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。2020年1月19日，二代征信系统正式上，个人信用记录体现近5年的个人信用信息的记录。
二、查询方式（打征信方式）：
简版：中国人民银行征信中心（可以自己网上注册查询）或者登陆个人储蓄卡手机银行输入信用信息查询也可自助查询。
详版：需要到当地中国人民银行自主查询或自助打印机查询。
三、信用报告（征信的正确解读）：
详版个人征信报告主要记录的信息主要分为五个板块，分别是个人基本信息、信用交易信息、信用交易信息明细、其他信息、信用报告查询记录。要想看懂信用报告首先我们先要了解的是信用报告中的字母、符号、数字等代表的含义，这些符号的解读位于征信报告的最后一页（如图三）。
图三：信用报告说明
在个人信用报告中，通常有以下表述符号：
/———表示未开立账户；
*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N———正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；
1———表示逾期1～30天；
2———表示逾期31～60天；
3———表示逾期61～90天；
4———表示逾期91～120天；
5———表示逾期121～150天；
6———表示逾期151～180天；
7———表示逾期180天以上；
D———担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；
Z———以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
C———结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G———结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。
#———还款情况未知
了解清楚信用报告中的符号接下来我们一起来解征信报告。
1、征信报告的第一部分是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等（如图四）。这些信息人民银行都是怎们获得的呢？其实这些信息都是平常我们在办理银行储蓄卡、信用卡、贷款或者其他业务时，填写相关材料后，由人民银行向受理银行收集而来。例如红色标线指的是：最近因为哪些机构有录入个人信息，进行了更新，其他内容为个人基本资料。
注意事项：那若果一位朋友频繁申请信用卡，且每次录入的信息都不一致，那对申请信用卡、贷款户有影响吗？当然会有影响，频繁的更换工作信息、居住信息等说明了该客户的工作并不稳定，申请信用卡、贷款等业务必然导致评分下降。
图四：个人信息页
2、征信报告的第二部分是信用信息概要，主要包含四部分内容分别是：信贷交易提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要以及查询记录概要。
信贷交易提示：归纳总结了个人名下所有的贷款、信用卡等总账户数，包括首笔业务发放的时间，也就是看到这部分内容就能很明确的知道该用户从何时开始使用贷款、信用卡等，包括用了多少笔贷款和多少张信用卡。（如图五）
图五：归纳总结了个人名下所有的贷款、信用卡等总账户数
信贷交易违约信息概要：归纳总结了个人名下所有的贷款、信用卡等所有账户的所有逾期账户数、月份数、最大逾期金额、最长逾期时间（如图六）
图六：归纳总结了个人名下所有的贷款、信用卡等所有账户的所有逾期账户数、月份数、最大逾期金额、最长逾期时间
⚠️：从该记录着可以看出，此人有贷款2笔，近五年内有4个月处于逾期状态，最大逾期金额为6360，最长逾期时间一个月。
信贷交易授信及负债信息概要：归纳总结贷款账户数目总和、贷款授信额度总和、当前欠款总和、近六个月应还款总和。归纳总结信用卡账户数目总和、贷款授信额度总和、单家最高授信额度、单价最低授信额度、近六个月平均使用额度。（如图七）
图七
⚠️：从图中可以看出，此人共贷款4笔，总额度5455000，还有433802没有还清，近六个月的月供为51105
很多银行贷款审核时候都会考虑借款人的负债信息，看到“信用信息概要”就已经对借款人的负债信息了如指掌了，但是这里有一个bug就是，银行看的是近六个月内的平均使用额度，其实是有办法能够通过正确的使用信用卡来降低自己的负债率的。以后会单独写一篇关于如何降低负债率的文章。
查询记录概要：详细记录信用记录查询次数，包含：信用卡审批总次数、贷款审批总次数、担保资质审核总次数、特约商户实名审查总次数、本人查询总次数、贷后管理总次数。（如图八）
图八
3、征信报告的第三部分是：信贷交易信息明细，包括内容如下：
非循环贷账户，详细记录每笔贷款发放机构、授信额度、剩余本金、月还款金额、贷款期限、剩余还款期限、当前状态、近五年内是否存在逾期、逾期时间、逾期时长、逾期金额等；（如图九）
图九
⚠️：可以看出此人该账户近五年内没有逾期记录
贷记卡账户，记录每张信用卡的发放机构、授信额度、已用额度、当月应还款金额、近六个月平均使用额度、、当前状态、近五年内是否存在逾期、逾期时间、逾期时长、逾期金额等；（如图十）
图十：方式与图九一致
征信改版以后，体现的都是借款人近5年内的信用记录，一般银行审核贷款人资质，主要参考近两年内的信用记录，一般要求两年内不能连三累六，连三是指最长逾期时长不超过3个月累六则是所有账户数逾期次数不得超过六次。也就是信贷交易信息明细如果出现“3”或者超过六个数字，贷款就很容易因为征信的原因导致拒贷。
4、征信报告的第四部分是：其他信息如社保缴存记录、公积金缴存记录、法院执行信息等。（如图十一）
图十一
5、征信报告的第四部分是：信用记录查询信息，详细记录近五年内查询信用记录的机构名称、查询时间、查询原因。（如图十二）
图十二
⚠️:可以看出此人近两年内没有申请过贷贷款和信用卡，说明近两年收入稳定，一直不需要资金。
其中：本人查询、贷后管理不影响贷款审批，其他均会影响贷款审批。银行审批贷款一般要求征信查询次数：一个月内不超过4次，三个月内不超过6次，六个月内不超过8次。而很多网友说的我的征信花了的意思就是“钱没借到多少征信查询次数却很多”
到此，我们已经学会如何看懂自己的征信报告了，那关于我的征信到底还能不能贷款，我们又如何进行判定呢？接下来给大家几个标准就可以自行评估了。
1、不能有当前逾期，意思就是征信报告当中不能体现出当前还有逾期的欠款，如果有肯定是不可以的。换位考虑一下也是，目前还欠着别人的钱没还呢在找我们借我们也不会借。
2、不能连三累六，连三累六确实是硬伤，如果有何容易就被拒贷了，这体现的是一个人的行为习惯、从逾期次数上就可以看出他的还款意愿，真的有一类朋友不是不还钱就是每个月都晚那么几天。可能我们觉得我晚几天怎么了，我又不是不还而且我还支付了违约金，让银行挣钱了，其实这样会影响银行对资金回笼的整体规划。换位思考，我们知道我们10号有一笔钱可以回款，11号有一个投资项目，如果钱能够正常回来我们就又可以投资一笔，但是因为回款完了两天项目没赶上是不是也会很生气。如果逾期金额1000元以下可以沟通。
3、网贷笔数：网贷笔数超过3笔，授信金额超过3万，综合评分就不会太高了。为什么呢？几千块钱或者万八千也要借钱一方面说明自己没实力、另一方面说明家人没实力、还能说明朋友没实力、还能说明人际关系可能也没实力。（额，抱歉伤害到了朋友）
4、查询次数：银行审批贷款一般要求征信查询次数：一个月内不超过4次，三个月内不超过6次，六个月内不超过8次。这也是硬伤，换位思考：借遍了一个圈子都没借到钱还想找我借想的美。
5、没有起诉执行、违法乱纪
6、综合评分：综合评分总和的到底是个什么？如果你没有以上硬伤或者最巧的事情发生了自己身上，刚刚卡在那个似是而非的位置上，那就要综合考虑了，那综合什么呢？征信报告的第一部分，你的工作稳定吗？你居住的稳定吗？你居住的是一个什么地方？是自己买的还是租的？你的公司有实力嘛？（显然国企事业单位更占优势）你社保公积金交的多吗？等等。
以上就是关于个人信用记录（征信报告的一切问题你懂了吗？）希望能够收到赞同与关注，后期更新《如何提高自己征信报告的质量》
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