基金销售业务违规遭点名 富滇银行贷款质量恶化风险仍存，下面是投资者网给大家的分享，一起来看看。
富滇银行贷款怎么样
基金销售业务违规收监管警示函，富滇银行发力中间业务收入时仍需警惕相关风险。此外，该行2018年净利润遭遇断崖式下滑后，盈利能力难以提振。如何完善内控以及增强盈利能力，仍是富滇银行未来发展的两大主旋律
《投资者网》宋咏婷
今年以来，国内基金市场的火爆促使银行基金销售业务不断升温，尤其对中小银行而言，通过基金代销等业务有助于银行实现中间业务收入的快速增长，但随之而来的风险也不容马虎。
12月9日，中国证监会云南监管局针对富滇银行股份有限公司（下称“富滇银行”）基金销售业务内部控制缺失、基金宣传推介违规等问题，向其采取出具警示函行政监管措施的决定。
据了解，富滇银行总部位于云南省昆明市，是在对昆明市商业银行进行重组的基础上成立的省级地方性股份制商业银行。值得注意的是，2018年是富滇银行经营情况变化的一个转折点。2018年，该行净利润断崖式下滑，同比下降近九成；此外，该行不良贷款规模及占比仍呈不断上升趋势。风控和盈利仍是富滇银行未来要面临的两大难题。
基金销售业务待整改
12月9日，中国证监会云南监管局发布了对富滇银行采取出具警示函行政监管措施的决定，主要是针对该行基金销售业务内部控制缺失、基金宣传推介违规等问题。
具体来看，富滇银行因《富滇银行开放式证券投资基金销售业务审计管理办法》未对审计频次、审计报告出具时间等进行规定；产品宣传推介材料审核要点较为简略，且多为形式审核要求；产品宣传推介材料使用了“风格稳健”的宣传用语；部分分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格等5项问题违反了《证券投资基金销售管理办法》、《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》等法律法规遭到云南监管局的警示。
随着基金销售业务愈发受到重视，与之相关的监管措施也在不断完善。今年8月，证监会发布了《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》（下称“《办法》”）及配套规则，该办法自2020 年10月1日起施行。
《办法》中第八条对商业银行、证券公司等机构申请注册基金销售业务资格作出了具体规定。在内部控制与风险管理方面，第二十六条指出，合规风控人员应当对基金销售业务内部制度、基金宣传推介材料和新销售产品、新业务方案等进行合规审查，出具合规审查意见，并存档备查等。
此次被出具监管警示函对富滇银行敲响了警钟，类似“基金销售业务负责人未取得基金从业资格”等情况理应可以避免，难免令人质疑其内部控制的有效性。《投资者网》就上述问题整改情况向富滇银行进行求证，但一直未获得回复。
近年来，银行代销基金渠道受到来自蚂蚁、腾讯等第三方互联网金融机构的压力变大，部分独立基金销售机构代销基金数量超过银行。但不可否认的是，无论在市场占有率还是认可度上，银行在该领域仍具备优势。
根据Wind统计，截至12月22日，我国共有145家商业银行开展代销基金业务，占代销机构总数的32%。从商业银行代销基金规模来看，银行代销基金规模中位数为219只；交通银行、招商银行和平安银行代销基金数量位居前三，分别是3242只、3139只和2986只。此次遭监管“点名”的富滇银行代销基金数量为287只，共涉及8家代销基金公司。
对于各家银行积极开展基金代销业务，光大银行金融市场部分析师周茂华表示：“今年以来，国内基金市场火爆异常，银行积极参与基金代销有助于获客与其他衍生业务；同时，由于银行息差收入收窄，基金代销业务也有助于增加银行手续费和佣金等中间业务收入，中间业务收入增长快，成为今年前三季度多家银行业绩财报的一大亮点。”
盈利或将持续承压
富滇银行总部位于云南省昆明市，是在对昆明市商业银行进行重组的基础上成立的省级地方性股份制商业银行。2018年，该行盈利能力急转直下，接下来的两年内也并未走出盈利“低谷”。
2017年—2020年6月末，富滇银行净利润分别为11.26亿元、1.06亿元、3.77亿元和2.53亿元。其中，2018年净利润同比下跌91%。究其原因，主要是该行2018年大幅计提资产减值损失所致。同期，富滇银行资产减值损失分别为14.01亿元、29.54亿元、25.26亿元和16.54亿元。
大规模计提减值损失对富滇银行盈利能力产生较大的负面影响，尽管2019年净利润同比有所恢复，但与以前年度相比仍有一定差距。
今年以来，受疫情影响商业银行不良资产上升压力变大，富滇银行也面临着资产质量恶化的压力。2017—2019年富滇银行不良贷款率分别为1.9%、4.25%和3.1%；而2019年我国商业银行不良贷款率也才1.86%。截至今年6月末，虽然不良贷款率下降至2.87%，但逾期贷款余额占比仍较高，占贷款总额的3.5%，未来贷款质量变化依旧值得重视。
联合资信评估股份有限公司对富滇银行2020年三农债信用评级报告中指出：“在监管趋严的背景下，富滇银行持有一定规模的非标类资产对信用风险管理带来一定的压力；信贷资产质量变化对未来拨备水平和盈利的影响需要持续关注。”
值得一提的是，为应对利率市场化和互联网金融的挑战，富滇银行也在持续加强对业务结构的调整。
在零售业务上，富滇银行继续推动零售转型，不过上半年受疫情影响，转型效果仍未见明显成效。截至6月末，该行个人贷款余额362.25亿元，较上年末下降3.95%；在理财业务方面，上述评级报告指出，富滇银行通过推进基金代销业务、信托资金代理收付业务等增加中间业务收入来源。2019年，富滇银行自主发行“富银理财”系列理财产品584亿元，存续规模170亿元，代销基金29亿元。
此外，近年来，中小银行补充核心资本需求迫切，上市热情高涨。富滇银行也不例外。该行在2018年年报中明确了“增资+上市”两步走计划，但对其而言，提高资产质量、增强自身硬实力仍是首要任务。《投资者网》就上市计划等相关安排向富滇银行求证，但未获得回复。（思维财经出品）■
富滇银行贷款靠谱吗
文|记者黄宇昆
近日，富滇银行昭通分行因房地产开发贷款发放不审慎、贷款风险分类不准确等，被昭通银保监分局处罚115万元。这是该行今年收到的第二张罚单。据不完全统计，去年以来，富滇银行已累计收到银保监开出的9张罚单，累计罚款金额达536万元。
作为云南省唯一的省级法人银行，截至今年一季度末，富滇银行资产总额达到3192.43亿元，在云南省城商行中资产规模位列第一。去年，富滇银行终于摆脱了营业收入连续多年增长几乎停滞的桎梏，数据显示，2021年该行实现营业收入56.94亿元，同比增长12.53%；实现净利润6.09亿元，同比增长14.5%。
值得注意的是，身为一家资产总额超过三千亿元的省级法人银行，富滇银行却仅有两位副行长，自去年6月前行长代军升任董事长后，该行行长至今空缺也有近一年。注册地在云南玉溪的云南红塔银行，其高管架构为“一正六副”，即一名行长和六名副行长，而红塔银行仅为市级城商行，资产总额也仅为富滇银行的一半。
在富滇银行年报中，发表行长致辞的是副行长董玲。董玲生于1963年1月，目前已经接近退休年龄。
主要高管长期保持着“零正两副”的架构，这是否会对富滇银行的日常经营造成影响？《创业圈》人物财经记者向富滇银行发送采访函，截至发稿未获回复。
七年来营收增速首破两位数，年报未提上市
在营业收入经历了连续几年的原地踏步后，富滇银行去年终于迎来了阶段性突破。数据显示，2021年，该行实现营业收入56.94亿元，同比增长12.53%；实现净利润6.09亿元，同比增长14.5%，这是富滇银行七年来营业收入首次实现两位数增长。富滇银行董事长代军在年报中表示，2021年，该行以“深化改革转型”的举措，进一步提升经营质效，着力打造第二增长曲线，空间布局优化和商业模式大转型取得成效。
具体来看，在零售转型战略的推动下，富滇银行个人贷款业务呈现较好发展态势。截至2021年末，富滇银行资产总额3176.46亿元，较2020年末增长146亿元，增幅4.82%。各项贷款余额1798.67亿元，较2020年末增长176亿元，增幅10.86%，其中个人贷款余额509.18亿元，同比增长14.07%，高于全行贷款总额增速。
尽管富滇银行营收增速创下新高，但其净利润与巅峰期仍有差距。联合资信出具的最新评级报告显示，随着富滇银行信贷资产质量的下行以及较大的不良资产处置，导致其资产减值损失处于较高水平，对净利润产生不利影响，盈利水平较弱。数据显示，2021年该行资产减值损失为27.24亿元，同比增长14.49%。
资产质量方面，富滇银行的不良贷款余额和不良贷款率继续保持双降。截至2021年末，该行不良贷款余额35.79亿元，较年初减少1.44亿元；不良贷款率1.99%，较年初下降0.31个百分点。在不良核销上，2021年该行核销贷款6.43亿元，较2020年减少28.29亿元。
今年3月，云南省地方金融监督管理局印发了《云南省“十四五”金融服务业发展规划》，其中明确提到，支持地方法人金融机构实现高质量发展，支持富滇银行等继续深化改革，多渠道补充资本，完善公司治理机制，加快发展步伐，“十四五”期间力争富滇银行、红塔银行上市。
在2020年报中，富滇银行曾对其上市进程进行了详细的规划和披露。具体而言，2021年该行将全力推进上市准备及增发股份工作，全面启动 2021-2022年新一轮增资扩股工作，募集资金不低于60亿元，进一步夯实上市前的准备工作。同步启动2021-2023年上市 IPO 筹备工作，力争2021年末完成上市辅导工作。
2021年8月，云南银保监局核准了富滇银行增资扩股方案，定向募集不超过20亿股的股份。但除此之外，富滇银行上市再无其它后续进展。《创业圈》人物财经记者注意到，去年6月，在该行召开的一次股东大会上，审议通过了《富滇银行关于调整原上市安排的方案的议案》，但对于后续安排，该行并未在2021年报中提及。
高管架构“零正二副”，行长空缺，副行长仅两位
富滇银行成立于2007年12月，是在对昆明市商业银行进行重组的基础上成立的省级地方性股份制商业银行。截至2021年末，该行第一大股东为云南省投资控股集团有限公司，持股比例为16%。
去年6月，富滇银行董事会审议并通过了该行董事长洪维智的辞职申请，推选代军担任该行董事长，代军同时辞去行长职务。公开资料显示，代军生于1969年，曾任中信银行昆明分行行政管理部总经理、办公室主任、公司银行部总经理，云南省政府金融工作办公室金融一处处长。加入富滇银行后，他历任该行董事会秘书、副行长、行长等职务。
截至目前，富滇银行行长职位已空缺近一年，《创业圈》人物财经记者注意到，在富滇银行年报中，行长致辞的落款署名是担任执行董事、党委委员、副行长的董玲。董玲生于1963年1月，历任建设银行云南省分行总审计室处长、成都审计分部副主任，建设银行云南省分行综合审计处总经理，昆明市商业银行总会计师，富滇银行行长助理、总会计师等职。
今年1月，云南省纪委监委公告，富滇银行原党委委员、副行长曹艳丽涉嫌严重违纪违法，目前正在接受纪律审查和监察调查。曹艳丽于2008年加入富滇银行，任该行党委委员、副行长、工会主席等职。去年11月，她辞去富滇银行董事职务，不再担任该行党委委员、副行长。
事实上，这已经不是富滇银行近年来落马的第一位副行长。2018年，富滇银行党委委员、副行长孔彩梅涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查。与曹艳丽相仿，孔彩梅也是从富滇银行成立之初便加入担任管理层职位。
在曹艳丽离开富滇银行后，该行便只有董玲及纳然两名副行长，这对于一家资产总额超过3000亿元的省级法人银行来说，数量实在偏少，更何况该行行长目前也是空缺状态。
主要高管的缺失，或许对富滇银行的日常经营造成了一定影响。5月6日，富滇银行昭通分行因房地产开发贷款发放不审慎、贷款风险分类不准确、未严格执行贷款三查制度，被昭通银保监局处罚115万元。而这已经不是该行今年第一次收到监管罚单，4月6日，富滇银行西双版纳分行被处罚30万元，违规案由为屡查屡犯、贷后检查不尽职、贷款资金被挪用等；1月11日，该行保山分行被处罚1万元，违规案由是因为损坏金融许可证。
分行问题频出，总行也未能幸免。去年11月，云南银保监局一口气列出了富滇银行七条违规事项，其中包括未经任职资格核准履行高级管理人员职责；贷款支付管理与控制不到位，个人消费贷款流入资本市场、房地产市场等，该行因此被处以220万元罚款。
今年是国企改革三年行动的收官之年，在年报中，富滇银行表示，2021年，该行国企改革三年行动实施方案重点任务完成率91.89%，不断完善现代金融企业公司治理体系，持续改革优化总行组织架构。未来，富滇银行在高管补齐后，能否早日冲刺成为云南省首家地方上市银行，值得关注。
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