借贷上瘾者自述：2年借遍20家 花2万参加撸口子课程，下面是梨子熟了吖给大家的分享，一起来看看。
友信贷款是秒到账吗
如果按传统金融机构的风控维度，赵茹(化名)进入不了贷款客户“白名单”：她没有固定工作，没有固定收入，没有房车作为抵押资产。
然而，从2016年6月开始办理线上贷款到今年9月资金链断裂陷入还款危机，中间长达2年多时间，赵茹通过13家网贷平台以及7家银行信用卡循环借款，举债还债、以贷养贷。
期间，甚至支付2万元学费参加了快贷融资、征信“洗白”的培训课程。
赵茹觉得借款“口子”更多、门槛似乎更低的同一时期，国内个人消费贷款正迎来规模爆发的加速发展。
截至今年8月末，不含车房贷的银行个人消费贷余额已达8万亿元，个人信用卡贷款余额超过5万亿元，还不包括各类消费金融公司、卡代偿平台等的贷款。
在数字经济时代，个人的行为线上化、金融行为数据化，零售信贷业务的普惠覆盖、用户量级扩张成为可能。
但是，随之而来的各类智能化助贷技术产品兴起、准入门槛大幅降低，甚至是网站上频繁弹出的各种贷款导流网页，都在为借款人开了方便之门。
在此情形下，如何抑制助贷灰色产业链蔓延、规避超出个人偿还能力的多头借贷、防范过度授信风险，值得关注。
2年借遍20家平台
“不是不想还，手头有钱自然会还。”日前，在一个内陆地区省会城市即将旧改的楼房里，身陷个贷漩涡、欠债累累的赵茹接受了证券时报记者的采访。
在近2个小时的采访中，先后被16个微信语音或电话打断，均是贷款逾期提醒或客服催收。这令赵茹陷入恐慌之中。
2016年6月23日，赵茹收到民间借贷传单，通过电话联系之后，第一次贷到5000元。数月后，又因做生意需要资金周转，她尝试在2家网贷平台上分数次借了10多万元。
赵茹由初涉网贷，发展到开始在多个平台同时举债。
然而，需要还的钱越还越多，再加上没有固定收入来源，尽管连年化利率都算不清——等本等息、等额本息、等额本金的还款方式都听不懂，她在举债还债、以贷养贷的路上越走越远。
2016年6月到2018年9月两年多时间，赵茹尝试了13家网贷平台消费分期、现金贷产品，以及7家银行信用卡分期和套现。通过循环举债，拆东墙补西墙。
这之中，13家网贷平台累计举债本息41.5万元，单笔额度最高的19.35万元来自一家民营信贷公司友信信贷，当前累计未还款28.63万元；7家银行信用卡使用额度24.05万元，单卡借款额度最高的为5.14万元，当前尚未还款总额8.59万元。
一般情况下，信用卡逾期将按0.05%日利率罚息并收取滞纳金；上述13家网贷平台逾期约按日利率0.05%~0.098%罚息，数家平台甚至会在日利率基础上加收30%违约金等罚款。
不难想象，随着逾期时间的延长，如果不能即时清偿欠款，赵茹的未还款额将会继续攀升。
灰色产业链蔓延
按传统金融机构个人信贷的风控模型，赵茹绝不属于“白名单”上的客户，因为她没有固定工作，也没有固定收入，甚至没有房车作为抵押资产。让赵茹的家人感到困惑的是：她怎么能从这些大平台借到钱？
赵茹告诉记者，她通过朋友介绍，参加了一项仅学费就需近2万元的“天价”培训课程。
第一课就告知学员哪些“借贷口子”尚未列入央行征信范围；课程内容细致到“多参加微信合作消费，关注某网络银行、转入资金、参与其理财产品；与开通了该网络银行网络贷款权限的人发生资金往来，并进行相关消费等。”
“两天一夜的线下课程，学费近2万元，缴费一次可以免费多次听课。”
赵茹参加的课程举办方，是一家工商注册地在深圳龙华的XX商学院，每个月在北上广深、重庆、成都多地线下授课，课程内容不一，收费200元/次~1.98万元/次不等。稍加辨别，不难发现“教学内容”无非就是信用融资、快贷、征信洗白。
学费不同则教课内容“含金量”不一，200元的1天课程则不会涉及太细化的内容。证券时报记者从该商学院一名“授课老师”获得的课程表显示，内容有分解银行风控体系，逾期车房贷和信用卡、网贷黑户漂白，如何快速养卡、提额等等。
据他介绍，该商学院已开业近8年时间，不到10名“讲师”，每月在全国至少开4场，每次“听课学员”80人、100人到300人不等。
从该商学院的往期授课情况介绍来看，“学员”中更多是个体商户。一位“学员”告诉记者，“有一次线下授课时，有学员按课堂上教的步骤、一步步操作，当场就获得近百万的贷款。”
在课堂现场，教授学员操作极速秒贷案例，也成了该公司招揽学员、抬高学费的噱头。
其实，从2016年开始，赵茹觉得借款“口子”更多、门槛似乎更低的同一时期，国内个人消费贷款正迎来规模爆发式增长，围绕它的各类灰色产业务链也在迅速发展。
这类打着所谓“商学院”旗号涉嫌灰色信用融资的，并不是孤例。记者从一位现金贷业内人士了解到，数家类似机构活跃在深圳龙华和上海浦东，不仅以授课形式收费，还会借此发展新会员，一级级延伸出去，在线上线下推广做灰色信贷或套现业务。
北京大成律师事务所执业律师、北京网贷协会法律顾问肖飒提醒，“一旦(上课的‘学员’)从事违法犯罪活动，专门教授套现及灰色融资课程的个人和组织，就有可能成为典型的帮助犯、将被一同定罪量刑。”
短信轰炸
导流推介贷款渠道的信息轰炸，是让赵茹在多个个贷平台借钱的另一个诱因。
有了数次线上借贷经历之后，赵茹发现自己一打开浏览器网页、打车软件、新闻APP，就经常能看到网贷导流广告推送页，手机短信里也充斥着这类信息。
正如网页导流是通过精准推送技术实现，越来越多的人感受被各类贷款推介导流信息围堵的背后也有一套运行系统。
一家上海主营国际国内短信及验证码群发公司商务人员向证券时报记者透露，“现金贷平台、消费金融公司多数会与第三方合作，确定信息内容，由第三方系统或者后台群发出去；群发的内容不同价格不一，按条计费，单条费用一般在0.5元以内。”
“随着线上获客成本高企，手机短信正成为越来越多平台的选择，业内两家头部网贷平台单月群发短信费用在300万元以上。”
上述人士透露。即使简单按1元/条计算，这两家平台每月发出的信息也在600万条以上，而两家平台贷款余额还不到全社会个人消费贷余额的0.33%。
“互联网广告主、广告经营者、发布者是互联网广告法律关系的‘三驾马车’。”肖飒提醒，网贷平台对这些广告的真实性负责。
传统的风控模式在贷前、贷中、贷后三部分中最看重贷前，风控部门希望严格前端审批和授信，令坏账率可控。
但是，营销部门则希望业务开展更加高效率——低成本、大规模获客。上海新颜人工智能科技有限公司首席执行官黄向前称，激烈竞争之下重流量、轻风控，广撒网的模式比较多见。
不少人不堪其扰的群发短信，只是随着技术发展而升级的各类助贷、营销工具介入并利用民众隐私信息现象的冰山一角。
而且，网站上频繁弹出的各种贷款推荐信息，相当于实时进行着无差异全民覆盖的消费金融“教育”。于是，有越来越多的人习惯了“借钱消费”。
多家银行信用卡2017年余额同比均增长逾20%，如浦发银行、兴业银行、平安银行信用卡贷款余额同比增幅超过50%。今年上半年，A股上市银行披露的信用卡刷卡交易量逾13万亿元。
全民借钱
记者看到，在赵茹的两部手机上，产生过借贷往来记录的有微粒贷、卡卡贷、翼支付(甜橙分期)、微乐分、安逸花、招联金融、京东白条和金条、蚂蚁借呗、拍拍贷等，均属于国内头部消费金融或现金贷平台；有过分期、套现的7张信用卡，则来自3家国有行及4家股份制银行。借贷笔数繁多，借款数目都是千元到数十万元不等。
在传统金融机构的风控维度，赵茹的信用资质要获得信贷授信的渠道非常有限，但是在数字经济时代，人的行为线上化、金融行为数据化，于是借钱的准入机制变了。
“先把口子放开，让更多用户使用，相当于准入门槛放低，但给的额度不大，等用户有了行为痕迹之后，凭借用户的日常借贷行为、消费交易情况额度等金融行为，进行数据化模型推演，再决定贷款或者分期额度。”一位资深业内风控人士描述一款知名的消费贷产品的用户筛选机制。
这就不难理解，为什么赵茹在数个消费贷平台上使用越久、循环借钱越多，平台给予的额度反而越大。
“尽管风控模型也在不断智能化、升级进化，但不排除一些钻漏洞来养卡、套现的新方式不断冒出，尤其在消费信贷‘漫灌’的环境下，用户选择就更多。”上述人士说。
央行最新数据显示，截至今年8月末，金融机构信贷收支表里的居民短期消费贷款规模已经超过8万亿元。这里的居民短期消费贷款为狭义口径，即银行面向居民消费贷款剔房贷、车贷后的部分。
兴业研究报告称，“若是考虑到各种互联网金融公司、信用卡及卡代偿平台所进行的消费分期和现金贷业务，8万亿元的数据还远远被低估了。”
从增速上看，银行面向居民的短期消费贷在2012年末仅1.94万亿元，2015年突破4万亿元，再到2018年8月末的8万亿元——这意味着，不到3年时间，居民短期消费贷增长近2倍。
过度授信隐忧
联讯证券首席经济学家李奇霖表示，消费金融的崛起和金融机构资金成本的上升几乎同步，可以理解为这是利率市场化过程中，金融机构出于风险、流动性和收益等综合考虑后的选择。
然而，随着消费贷获得多路资本加码，尤其是消费金融公司、现金贷平台、信用卡代偿平台等激烈竞争之中，不容忽视的是，行业过度授信、多头共债的风险隐忧在凸显。
今年8月，融360选取十个行业数千人开展的一份信用贷调查问卷显示，每20个人中有1人每月需偿还贷款(含车房贷)比实际到手月收入多；有28.57%的人只能借新还旧、使用消费贷是为了偿还其他贷款。
在其样本统计中，50.71%受访者使用信贷(不含车房贷)用于日常生活消费，这当中90后年轻人占比高达49.31%。
此前，新型消费金融公司覆盖的是商业银行覆盖不到的长尾用户，但是，近年来两者的用户群正在重叠。
一家处在行业前列的信贷导流机构负责人介绍，越来越多的传统金融机构和第三方赋能金融科技公司包括流量方正在开放合作、打通边界。
注册用户申请小贷、信用卡、网贷平台(P2P)以及分期类贷款等多个产品，用户授权的交易类数据、相关征信数据、操作性数据——比如用户申请了哪几家、审批被拒原因、是否逾期坏账、是否多头共债、在平台活跃时间等等数据被共享了。
如此一来，不良也在加速暴露。易宝支付旗下研究院报告显示，2015年~2017年，互联网消费金融行业的不良贷款率由2.85%增至4.11%，再到6.62%，呈现加速上升。
“在技术上，大规模的消费金融业务高度依赖打分卡等内嵌模型的批量自动化审批机制，容易发生客户违约和集体性违约等风险。”
国信证券银行业首席分析师王剑解释信用卡贷款风险机制时认为，风险产生原因不过两点：直接低利率或创新变相降低利率，过高授信额度、过低准入门槛，导致收益无法覆盖风险。
最典型的余额代偿业务上，经过数年繁荣走向疯狂，在用户现金流不够偿还贷款情况下、仍过度降低风控门槛满足借贷需求。
不过，在包括王剑在内的数位业内人士看来，对比发达国家消费信贷的发展历程来看，当前中国的消费信贷仍属于增量市场、还未到过度饱和爆发大规模逾期的阶段。
在他们看来，风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平前提下的消费信贷管理模式和产品创新仍然受到政策鼓励支持。
（文章来源：证券时报）
友信信贷被打掉了吗
作者：小慧吖
来源：新流财经
原标题：10家银行半年减员近4万人，金融科技下半场人海战术要怎么变？
2019年，金融科技行业出现一个新的现象：从国有大行到股份制银行、城商行，再到一般消费金融公司，均在“瘦身”。
2019年半年报显示：
农行员工相较于上年末减少9237人至46.45万人；
工行员工相较于上年末减少10146人至43.92万人；
建行员工相较于上年末减少5567人至34.04万人；
中国银行员工相较于上年末减少4296人至30.58万人；
邮储银行员工相较于上年末减少2494人至16.83万人；
交通银行员工相较于上年末减少5567人至8.64万人；
中信银行员工相较于上年末减少1125人至5.5万人
平安银行员工相较于上年末减少1097人至3.4万人；
北京银行员工相较于上年末减少73人至14687人；
江苏银行员工相较于上年末减少111人至14915人。
从数量上来看，以上10家银行，在2019年上半年减员人数近4万人。
从属性上来看，据悉，银行减员多为前台柜面人员、客户经理，以及部分后台管理人员和运营人员。比如邮储银行就在2019年上半年财报中表示，上半年累计压降台席5540个，优化柜员3384人，其中2372人调整至网点营销团队。
在消费金融市场，同样有“瘦身”现象出现：据近期捷信消费金融ABS发行说明书显示：截至2019年6月底，捷信消费金融拥有全职雇员约4.5万人，而在2018年9月，这一数字为5.1万人。不到一年的时间，捷信减员达6000人。
而平安普惠则在2018年就开始了线下战场收缩的迹象，在2019年年初，平安集团联席CEO陈心颖宣布，截至2018年9月，平安普惠关闭线下门店834家，变为全线上经营。
不得不承认，金融科技行业在经历了前两年的跑马圈地后，正走向精细化运营时代。
“瘦身”后，业务能力如何？
缩减员工和线下分支机构，绝不代表这些平台的业务能力呈现下降趋势。
相反，各家净利润持续增长：
工行2019年上半年净利润1604亿元，同比增长4.5%；建行上半年净利润1470.27亿元，同比增长6%左右；农银上半年净利润1157.89亿元，同比增长6.6%；中国银行上半年净利润1090.88亿元，同比增长5.21%；中信银行在2019年上半年净利润增速5年以来首次超过两位数，净利润达283.07亿元，同比增长10.05%。
同样，捷信消费金融在2019年上半年实现7.93亿元净利润，排在已披露业绩的持牌消金第一位。
又譬如消费金融行业众所周知的佰仟，在2017年关闭70多个城市的线下网点，减员近8000人后，如今通过两年的时间转型到线上，发力电商分期以及现金分期业务，依旧在2018年实现了11个月2114万元的净利润，2019年现金分期月放款达1个亿的成绩。
可以预见的是，随着数字化、科技化、智能化的持续推进，金融机构“瘦身”的趋势还将继续。
有持牌消费金融人士分析，不管是银行还是一般消费金融公司，线下机构布局过多，从业人员素质参差不齐，极难约束，总行或者总部的指导能力、约束能力都会减弱。“所以多数时候，你会发现，一些银行被罚，多是出现在下面的分行，因为一些违规经营问题导致。”
对于一般消费金融公司而言，此类现象更为突出——2019年3月就曾有消息传出，宜信普惠怀化分公司因涉嫌开展非法金融活动，被当地有关部门查封。
当然，也有分析人士认为，金融机构将营业网点拓展至线下，尤其是四五线城市，是“下沉”了消费金融市场，机构可以挖掘更多更深层次的借贷需求。
但值得注意的是，普惠金融的前提是对风险的有效管控。这里的风险，不仅有坏账风险，同样也有大量线下人力带来的高成本运营风险。
如果能完善线上IT风控体系，用户通过线上客户端便能完成借贷需求，缩减掉线下前台人力，对金融机构而言，在一定程度上反而节约了成本。
“瘦身”细节表现在何处？
长期以来，开展线下借贷业务的除了银行，亦有如锦程消费金融、中银消费金融、中邮消费金融等发力线下大额借贷业务的持牌消金公司，以及宜信普惠、友信普惠这类线下信贷服务机构。
这类机构面向小微企业主、个体工商户居多，发放贷款单笔额度在8-10万元左右甚至更多，进件常常需要更多的辅助资料，如公积金和社保流水、住房贷款证明，甚至是第三方担保证明等，同时也需要信贷机构的线下客户经理亲访亲核，因此这类贷款的时间会相较于一般线上现金贷更长。
值得一提的是，线下亲访亲核的风控方式，在当前仍然有其存在的必要性。不管是城农商行，还是普通信贷机构，在面对用户的大额借款需求时，深入借款人在当地的社会关系，往往能更加全面的掌握借款人信息，从更多维度对用户进行综合分析，这些人工经验在当前，仍然无法被完全线上化。
一位普通用户在微粒贷、借呗等产品上借3万块可能不需要3分钟。但一位小小微企业主遇到更大额的借款需求，例如10万-20万元，能满足的线上借贷产品相对较少，这时候就不得不走到线下，寻找这类大额信贷机构，提交相关辅助资料，如前文描述，线下信贷机构再对其做更加细致的风控审核，最后放款时间便拉长到1-3天。
目前线上做大额信用贷款产品（大额基本指件均5万元以上）基本在全行业都被证伪，即便强大如借呗和微粒贷，其件均也未能达到这一额度。因此线下市场仍有其重要的差异化，且对实体经济当中为数众多的小微企业主发挥着线上不能替代的重要作用。线上则更多服务于更加小额的消费类贷款。
不过线下业务也并不是一成不变的。在数据决策的大趋势下，线下业务也在不断地利用线上技术、人工智能技术、更优化的门店管理来完成转型。
这些变化细节体现在获客、风控审核等细节环节。
在某普惠成都分部工作了三年的李阳告诉新流财经，三年前他的展业模式还是去写字楼、五金批发市场发传单，用户有需求会到门店提出贷款申请，再回去准备资料，再到门店进行审核，最终来回2-3次，等到系统放款，时间控制在3天是比较常见的。
如今其所在的公司实现线上运营后，用户只需要通过手机申请、上传资料，以及视频面签，甚至不再需要走到其线下门店，就能完成借款。门店也走向集约化管理，大量业绩落后的门店被淘汰，整合留下的门店也升级成了统一的贷后管理和客户经理培训职场。
一向“保守”的城农商行也在积极探索新零售发展模式，不断完善用户体验。
“与车管所、房管局系统直连后，在抵押物审核环节可以实时审核，以前2-3天的流程，如今半天就能走完。”一位西部城商行工作人员坦言，这一年其所在银行的前端客户经理也大量缩减，与第三方金融科技公司展开合作，大大缩减人力成本。
此外，如果用户需要申请几万块的消费信贷产品，也可以直接在手机上操作。此前新流财经就曾报道，宁夏银行、天津滨海农商行、南通银行、阳泉商业银行等超过15家城农商行已经通过与第三方金融科技公司合作，在微信小程序上线自营现金贷产品。
金融科技的数字化、智能化正推动银行、消费金融公司开启变革思维。
疯狂“瘦身”背后，亦有机构在积极引进创新型、科技型人才，招商银行2019年上半年增加在职人员11728人，增幅比例最快的是研发部门，从2003人增加至2963人，增幅近50%。
另有中国银行、工商银行、兴业银行已经设立金融科技子公司，提升自身科技能力的同时，也试图在金融科技TO B的赛道上分一杯羹。
就在不久前，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2019）》（简称：《报告》）中，还提到近年来，大数据、分布式记账、云计算和人工智能等高科技推动我国金融创新迅猛发展，催生了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、智能投顾等新业态。
《报告》指出，传统金融机构利用科技手段创新发展——
一是调整优化经营战略和架构，摒弃依靠传统网点的“人海战术”，在巩固传统渠道的同时，探索手机应用、微信公众号、网络直销等多元化渠道，拓展线上金融服务。
二是提升服务效率，通过互联网渠道不断创新产品服务，开展供应链金融，刷脸存取款，小微企业网络融资等业务。
三是提高经营效率，开发运用人工智能等新技术，开展智能投顾业务，在支付清算、信用管理、资产托管等方面引入区块链技术，借助智能合约，简化风险管理，增加透明度。
金融科技下半场已至，在合规的前提下平衡效率和成本的天秤，是当下金融机构必须面对的重点。线下依然是重要的市场，与线上形成差异化竞争，然而无论是线上还是线下，都将加大对于科技的投入。
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原文地址"友信贷款是秒到账吗（友信信贷被打掉了吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/157801.html。
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