武汉农商银行发力互联网贷款，14亿入股47家“长江系”村镇银行，下面是开甲财经给大家的分享，一起来看看。
萧山农商银行小额贷款
2021年2月19日银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》指出，推动商业银行有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，进一步规范互联网贷款业务行为，向商业银行提出八条“新规”。
其中，第二条规定：商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。第五条规定：地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
然而，在具体实践过程中，部分借款平台耍起了小聪明。
据自媒体“读懂数字财经”此前报道，还呗APP不仅将用户贷款用途默认选择为“医疗”，还将“现居地/工作地”直接选择为福建省福州市，但小编“现居地/工作地”明明在北京市，两地相差近2000公里。
不止还呗APP，开甲财经注意到，某互联网平台旗下借款产品，在借款用途额借款人所在地上均设置为系统默认的“个人日常消费”和“贷款人所在地”。此外，该借款平台还偶尔象征性的披露旗下小贷与合作银行的出资比例。
小编注册并申请借款，在该借款平台获得8000元额度，借款日利率为0.065%（折合年化利率23.4%）。根据平台披露的《借款合同》显示：贷款人为重庆XX小额贷款有限公司和武汉农村商业银行股份有限公司，出资比例分别为30%、70%。借款用途为“个人日常消费”，合同签署地为“贷款人所在地”。
不过，小编同事在该借款平台的额度为2.7万元，借款日利率为0.055%（折合年化利率19.8%）。根据平台披露的《借款合同》显示：贷款人为重庆XX小额贷款有限公司和北京银行股份有限公司济南分行，并未披露两家机构的出资比例。借款用途为“个人日常消费”，合同签署地为“贷款人所在地”。
对比小编与同事在该借款平台的额度、借款利率发现，小编同事被上述平台视为更优质的用户，因此匹配的资金方为北京银行，借款年利率只有19.8%，而小编显然不够优质，因此匹配资金方为武汉农商银行，借款年利率则逼近24%。
据开甲财经此前报道，北京银行是互联网贷款的“大户”。监管发布互联网贷款新规后，北京银行主动调节个人贷款结构，与蚂蚁、度小满、微众、网商银行等头部互联网金融平台加大合作力度，通过开展联合贷款及助贷业务，推动消费贷款快速增长，消费贷款占个人贷款比重有所提升；2021 年末个人消费贷款余额 940.76 亿 元，其中联合贷款余额为 404.64 亿元。
与北京银行相比，武汉农商银行是互联网贷款的“新星”。
联合资信评级报告显示，2021 年以来，武汉农商银行推出首款纯线上、信用类个人贷款产品“汉银·税 e 快贷”，推动湖北“青创贷”项目落地；与网上银行合作推出首款与互联网平台合作的全线上经营贷产品——网商e贷。
2021年以来，武汉农商银行个人贷款规模增长较快；截至 2021 年末，武汉农商银行个人贷款 （含个人经营性贷款，下同）余额 562.41 亿元， 较上年末增长 19.27%，占贷款总额的 26.04%；其中，个人住房按揭贷款余额 304.07 亿元。
据此计算，截至2021年末，武汉农商银行剔除个人住房按揭贷款，个人贷款余额258.34亿元。不过，武汉农商银行在2021年报中披露，“加强与互联网平台合作，推出‘网商e贷’，全行网贷客户增长99%，消费贷款余额343.4亿元，增幅16.9%。直销银行和信用卡信贷余额54亿元，增幅30%。”
2021年，武汉农商银行实现营业收入84.45亿元，同比增长5.68%；实现净利润10.42亿元，同比增长18.37%。
上述评级报告显示，2021年，武汉农商银行与泰农农商银行、滨海农商银行、萧山农商银行相比，资产总额、营业收入在4家银行中均最高，但净利润排名倒数第二，不良贷款率仅比泰农农商银行低0.09个百分点，拨备覆盖率与萧山农商银行差距巨大。
按照2021年确定的关联方名单，全年发生重大关联交易的5名集团客户（共计47家企业）贷款余额35.38亿元。截至2021年末，武汉农商银行对外投资了47家“长江系”村镇银行，累计投资金额14.13亿元。
注：认缴出资信息来自国家企业信用信息公示系统，投资金额来自武汉农商银行2021年报。认缴出资和投资金额均指武汉农商银行对旗下“长江系”村镇银行的出资。（单位：万元）
一般农商贷款多久下来
2020年开始，就参照其他银行推出了各类线上线下的信用消费贷款和经营贷款，比如：1、公积贷。2、精英贷（含公务员、事业编制人员、村干部、企业股东）。3、码上贷（收款码体现经营额度的贷款）。4、柑树贷（种植户）5、陈皮贷（个体工商户）。6、装修贷。7、红木贷。8、粤农E贷。9、各类增信贷。10、各类政府工程和采购的“政采贷”。11、补贴贷。12、征银保（由政府牵头，三方对风险各担一部分的信用贷款）。13、银保担。多得都说不出来。14、市民贷（村民贷）。15、整企贷。16、商户贷。
2021年初全面开展这些贷款时候，行内外有识之士均担忧。
镇干部说，四大银行对公职人员的各类信用贷款，已经干扰了这些人员的各种状态，无形中鼓励了他们从商、炒股、炒房或者参与民间借贷。现在你们农商行努力参与进来，应该是好事，但也应该有个度，起码大概知道他们的用途和还款能力，假若日后收入低了，或者纠纷多了，没了工作，他们哪里有钱还你们的？
对村干部也是一样，本来这些所谓的村干部一边做农业商业，一边在管理区上班，容易造成业务冲突。村民更加惨，知道美国次贷吗？就是对次级客户放开，作为消费性的贷款，我们大部分的村民也是次级客户。对次级客户的贷款，不应该对个人，应该对家庭，一个家庭大家都知道，可以一起担保，而不是不现在这样就一个人签名贷款就算了。
不需要配偶担保，出问题了，可能会赖银行不告知。对刚刚成年人没有分家的贷款不需要老父母知道，老人家以为你们像那些不良平台贷款一样，搞死了他们的孩子，年轻人搞什么单独的消费贷？投资嘛家里有钱共同应对，一个家庭应该有商有量。老年人贷款不需要成年孩子的知道，日后别人孩子们还以为是各种冒名贷款。
其实这些声音，在内部也一直在反映，甚至活生生的例子。前台也反映了某些客户总有人陪同过来申请贷款的，同一个人多次陪同不同的客户过来申请。前台的员工也担心，明明白白的问对方身份，自己人是是朋友，陪朋友过来。客户的反映、话语明显的体现出被培训过，包括经营流水也准备好了，并且怀疑了这些流水有问题。
这是明显的中介人调教下的贷款，倘若是中介人只收3%的手续费，贷款真正还是当事人自己使用的，还好一些。最怕是某些比较笨又有一些贪心的，借户口给别人贷款图一些消费，或者配合诈骗者。
有没有这样的客户？有的，在广东省公安与银行这么严厉的打击电信诈骗的情况下，某酒店的20名实习生，有四名为了500元卖了自己的银行卡。一个月后被公安传讯，才知道自己的银行卡被电信诈骗利用来洗钱了。
有个别员工、基层干部拒绝了部分明显有问题的贷款，中介就会投诉到银监，投诉到总行，也有投诉到支行。
合乎条件为什么不给贷款？你们明不明白贷款的制度啊？不懂多多学习，找个时间再培训一下。你们成绩很好啊？你的信贷知识这么厉害？认为总行的新贷款产品有问题，要再增加户口本、结婚证、担保、征信等等调查？这和以前的贷款模式有什么区别？什么是快贷？什么是改革？不相信总行后台的大数据模式？
什么是狂飙银行的消费贷款条件？身份证明（工作证明）、身份证复印件、个人半年流水（包括自己提供的各个银行流水、微信流水）。
什么是经营性贷款条件？营业执照复印件、现场照相、法人代表身份证、银行流水，连实际控制人都不需要调查。
你别不相信？就这几点。这几年，银行流水账造假是怎么一回事。中介人可以打印每一家银行的流水账，无论是格式还是印章。
今时今日还只是以银行流水账为大数据主要的评审依据，就是公开的诈骗秘密，是内外勾结的局。
所以基层干部在审批过程中提出：
1、能否增加客户家庭调查，包括提供户口簿，提供新家庭住址，了解家庭成员、联系方法。起码日后客户失联的情况都可以找到他们的家人。
驳回：对个人授信，不是对家庭授信。提供这么多资料，增加基层人员的工作量。
2、能否提供家庭资产作为消费贷款的评审依据？又不是拿他们的资产作为抵押。
驳回：除非在原有的流水账测算再增加额度，否则不需要。偏偏下半年大部分的户户通诈骗贷款就在这里爆发了。
3、基层能否要求客户提供客户的征信报告，因为征信报告可以反映许多问题，提前把关。
驳回；基层只需要按照新方法执行，因为改革性的业务最求速度、客户现场体验感，我。这些工作不需要你们基层做，只需要尽责按照制度执行，总行根据大数据的统计，再由后台查询征信，最终审批权在总行。
罢了算了，君不见中介人与某某部门某某领导把酒言欢、夜夜笙歌、畅谈改革？谁知道“夜夜思量”防微杜渐玩，只看见“你这个刺头意见多多有违圣意”，不降你降谁？不排挤你排谁？
你有成绩，可以找个十年前的借口踹你下来？你清高，可以一个投诉你手下的文明纪律不到位关联小过。问哪个奴才还敢挺腰？
2021年开始户户通村民信用贷款的全面推广。上半年是拼命的“9”和“8”，即是90%的建档和80%的无感授信，设立五大战区、优胜奖和蜗牛奖。8月开始下达死命令“1”，即是必须完成1%的客户用信率，哪怕是只是使用一天，每人100元，也算用过信。重奖和重罚，重奖是分两部分，高层和全体员工，预算380万奖励，重罚是凡是支行没有完成任务的所有班子成员每人罚款20000元。
各一级支行为了不被处理不被罚款，也拼命了，再加奖、补贴。所以有了后来计财部个别干部的统计，总行共花了380万去完成1%的客户用信率，共收回来不够6万元的利息。还没有计算支行的加奖、补贴，和各个员工的买贷款的支出。
由于上半年被教训，下半年又下死命令，大家都放开吧。
2021年12月份，就爆出了大问题。单单一个信贷员一个月就发放了2650万元共近200个外地人的村民贷款，还有2000多万在审批。
什么意思？
就是说，把非本村人员名单（姓名、账户）来插入本村授信名录，取得授信并且增信用信，尤其恐怖的是大部分是谁也不认识的外省人员。
有个别基层干部和总行部门启动了危机处理，想找到问题。
1、是谁把这些外地人名单插入各个村民小组？是网点经理根据村干部提供的名单，还是经理？
经理说没有，我们没有权限，是初级录入后，发到支行普惠部（小贷部），由他们复核、补录再一级一级地上报的。
普惠部的信贷员说，我们的工作也是安排的，是分配录入的。
2、这些外省人怎么知道你的联系方法？怎么通过增信？你为什么要给一个不认识的外省人增信用信？有没有收到回扣？
按照总行的要求，每个信贷员要在微信朋友圈发送产品宣传，知道我们有任务，可能也有朋友推送介绍过来的。
他们直接打我的电话，准确的告诉我他是哪一个村民小组的名单，虽然是外地身份证，但是在本地买了商品房，所以要求增信。完全合乎总行制度的啊！
根本不是你们想象的那样。我们基层，只是提供资料，客户有房产证的 在粤省视下载房产证，就可以增加10万，有车辆的发送行驶证，可以增加3万。我们只是在总行下发的表格内填写资料，汇总发给基层领导审阅，总行部门负责再审查、审批。基层有什么责任？连资料都没有，凭什么说我们造假？说什么我们配合中介人操作？
按照这样计算，每个信贷员或多或少都可能发生了外省人使用了户户通村民贷款，只不过是是否集中发生的问题。总共7个支行，如果每个支行3000万计算，那么就有5.1亿的贷款有问题。至于什么时候爆发、怎么爆发，又是另外一回事。
所以信贷员说，领导们更加应该在上面寻找原因：为什么中介人每一步都踏准了我们银行的步伐？甚至比我们更加清楚漏洞在哪里？所有的操作都提前了几个月准备好了，等银行跳进坑里。
也有在行的人说，这明显是“某和农商行诈骗贷款的翻版”，这些三年贷款基本存足一年以上的利息，防止触犯银监一年内发生不良的红线，借款人呢应该找不到了。
狂飙银行变成了狂骗银行了。
银行是代表国家信用，代表千家万户的市民财产安全保障，如果内部高管滋生不良分子，就容易发生塌陷式整体社会灾难。
下期分析：第一波中介人狂欢离场，狂飙银行怎么改变统计口径和信贷操作来粉饰太平。感谢花了这么长的时间看完，希望再看续前文。
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