买平安福多久可以贷款（平安福交两年了可以贷款吗）

别退保！平安福这样优化，一年节省3000多，下面是二师兄谈保障给大家的分享，一起来看看。

买平安福多久可以贷款

今天给大家分享一个平安福的保单优化案例。客户给孩子投保的平安福，每年要交1.1万多保费，最终通过二师兄的优化，可以每年节省保费3000多，而且整个保单利益没有太大的改变，部分保障甚至还有升级。

下面二师兄将整个平安福保单的优化思路与过程，全部整理下来，分享给有需要的朋友。

（本文较长，如果时间紧，可以直接调到最后一部分，观看二师兄的整个优化操作总结。）

相信很多给自己或家人投保过平安福的客户，只要细致研究条款之后，都会有这样一种感觉：平安福的性价比好像不太高，保费贵，保单杠杆比很低。

这种情况下，要不要退保呢？

二师兄向来不主张大家退保，尤其是缴费很多年的情况下。

原因很简单：

第一：退保的话，保障直接终止。

如果重新再买其他产品，要重新审核身体健康状况、重新计算等待期，而且年龄越大，保费更贵。

第二：退保只退保单现金价值，而重疾险，前期现金价值非常低。

至于有多低，大家可以自行翻看保单合同第二页，保单现金价值表，对应的缴费年限的现金价值，就是保单能退保能拿到的钱）

所以，最好的办法是对平安福进行局部优化，把一些性价比不高的保单条款替换，或者终止。

在优化保单之前，我们先来梳理一下客户的所有条款利益，清楚了解每个保单条款，保障什么，保障多久，保费是多少，这样才便于我们做后期的保单优化。

为了便于大家理解，二师兄拿我客户投保给孩子投保的这份平安福进行举例。

（客户当时投保的平安福保单条款）

大家看，上面便是客户的整个保单利益，看起来条款很多。

为方便大家理解，二师兄列了一个表格，把客户的所有保单条款做了一个梳理，如下图：

（平安福条款解读，可点击放大观看）

通过梳理，简单来说，这就是一张平安福寿险，同时附加了重疾、陪护津贴、定期寿险、定期意外、恶性肿瘤多次赔付等多项责任，同时还有一年期的小额住院医疗、住院津贴，以及小额意外医疗。

看起来保障非常全面，该有的都有了，但是这种“全家桶”套餐，是否真的就一定好呢？二师兄来做一个客观专业的评估。

下面，二师兄将分别对各个保单条款利益进行评估，解读。

1、少儿平安福18(1257)和少儿福疾18基(1258J)

这两个条款，一个是身故保障，一个是重疾保障，身故赔付46万，重疾赔付45万，如果是轻疾，赔付20%，也就是9万，保障周期都是终身。

需要注意的是：上面这两个条款，重疾和身故保额是共享的。也就是说：如果先重疾赔付了45万，那么将来身故，保险公司只赔1万。

虽然以现在眼光看，主险的保障利益很一般。但是考虑保单已经缴费多年，不建议退保，建议保留。

保单建议：因为是主险，无法退保，先保留

2、少儿福疾18选

这是一个轻疾+重疾/少儿特疾的住院陪护津贴，

保障内容是：25岁前，如果罹患重疾或少儿特定疾病，保险公司每个月给2万的陪护津贴（10份，2000/每份），连续给6个月，共12万；

如果是罹患轻疾，也是每个月2万，但是连续给3个月，共6万。

这个条款，表面上看是个重疾陪护金，实际就是个少儿定期重疾险。

二师兄觉得，有点鸡肋，因为少儿在25岁前，罹患重疾或轻疾的概率相对较低，即使罹患，前面的重疾险也能赔。

如果真的担心少儿重疾，可以把这个条款终止，然后去投保一份少儿定期重疾险。互联网上有很多定期的少儿重疾，花同样的钱，保额会更高。

保单建议：条款终止，或者投保少儿定期重疾险

这是一个定期寿险，即25岁前身故，保险公司赔付20万。

考虑到平安福主险，18岁前身故，只退保费，不赔保额，这个条款刚好可以弥补这方面的缺陷，建议保留。

保单建议：条款保留

4、少儿长期意外&一年期意外医疗

保单里面的少儿长期意外和意外医疗，这两个条款，可以放在一起解读。

这两个条款：少儿长期意外，保障的是意外身故和伤残；而意外医疗，保障的是意外医疗费用报销。我们分开说：

a/少儿长期意外，是意外身故和伤残保障，保额是20万。

即70岁前，如果因意外导致身故，保险公司赔付20万。需要注意的是：如果18岁前意外身故，保司只退保费，不赔保额（具体见下方合同条款）

实话说，未成年人由于自我保护能力较差，对安全意识不足，意外身故的风险还是很高的，如果18岁前意外身故，只退保费，不赔保额，属实有点严格！

另外，如果是意外导致伤残，残而健在这种情况，那么根据伤残比例进行赔付。具体如下：

比如之前二师兄接触了一个案子，客户右手掌被机器切掉了4跟手指，经评定为9级伤残，保险公司赔付20%，也就是20万x20%=4万。

意外医疗，就是只意外导致的医疗费用报销，一年3万额度，大到意外住院，小到跌倒摔伤，都可以报销。

这两个条款有两个问题：第一，意外身故和伤残的保额太低，只有20万。就像上面讲的那个案例，客户真要因意外导致伤残，可能也赔不了多少钱，不能很好的转移风险。

第二就是保费太贵，一年保费要1037元，属实有点高。这个时候，我们其实可以通过某些一年期的综合意外险来替换。

比如平安的小x童综合意外险。

交一年，保一年，30万意外身故伤残+3万意外医疗，还有2万意外烫伤。

一年保费只要130元！对比起来，性价比简直高出天际，替换之后，保费可以立省900元。

保单建议：替换成一年期综合意外险，提升保额，降低保费

5、少儿福肿瘤17

这是恶性肿瘤多次赔付条款，可以二次三次赔付，5年间隔期，每次赔付100%保额。具体赔付规则如下图：

举个例子：客户第一次罹患肝癌，保险公司赔了45万（第一次赔付）；5年后，肝癌复发，保险公司继续赔45万（第二次赔付）；再5年后，肝癌转移成胃癌，保险公司继续赔45万（第三次赔付）。

看起来好像还不错，毕竟癌症也非常高发。但是，这个条款实际上可能没你想象的那么好。原因它的2个理赔条件非常苛刻，

理赔条件一：首次重疾，必须是恶性肿瘤，

如果首次重疾恶性肿瘤之外的其他重疾，比如急性心梗，尿毒症等，那么根据合同条款，保单直接终止，之前交的钱也等于白交了。

理赔条件二：5年间隔期。

5年间隔期属实有点长，因为癌症能扛过5年没复发的人，未来复发转移的概率非常低。

目前癌症有一个非常关键性的指标，叫做5年存活率。就是如果一个人罹患癌症，5年都没有复发，或者转移，那么将来癌症复发的几率就跟正常人无异。

所以5年间隔期，基本没什么用。目前市面上很多恶性肿瘤多次赔付条款，都是3年间隔期，甚至1年间隔期。

保单建议：这个条款理赔条件苛刻，保单实用性不强，建议终止。

6、健享人生和住院日额

最后我们来看两个一年期短险：健享人生和住院日额。一个是小额住院医疗，一个是小额住院津贴。

健享人生是小额住院医疗，主要功能是住院后的医疗费用报销。

保额计算：1份3000元，3份就是9000元，也就是一年内最高报销9000元（住院门诊最高900元）

报销比例：经社保报销，剩余部分报销80%；未经社保，剩余部分报销65%

从风险发生率上来讲：少儿确实容易发生小额住院医疗风险，但是因为保额太低，只能保小病风险，不能保大病风险，缺陷还是非常大的。

如果把它替换成安盛的卓越x选，或者平安的北x星中端医疗，一年有80万，甚至100万的保额，0免赔额，大病小病都能保，保障会更好，而且保费会更便宜。

关于三款产品的对比如下：

对比可以发现，花更少的钱，配置少儿中端医疗险，保障会更全面，不但保额足，赔付比例更高，大病小病都能保，这样配置保险才会有意义。

住院日额是小额住院津贴，1份10元，10份就是100元。

也就是如果发生住院，保险公司每天给100元住院津贴，即使住院一个星期，也就赔700元，实际上并没有什么大的作用。

我个人觉得：买保险的主要目的是为了转移风险，尤其转移是那些无法承担，或者说承担成本比较高的风险，才需要通过保险这种金融工具去转嫁。

而像9000元的小额住院医疗，还有100元/天的住院津贴，相信对于很多很多家庭而言，都不是什么大风险，这种情况下，我们就要去做衡量了，是否需要投保。

保单建议：健享人生，替换成一份中端少儿医疗险，大病小病都能保。住院日额，直接终止。

1、可以直接终止的保单条款：

少儿福疾选，少儿福肿瘤，住院日额，三个条款要么性价比不高，要么没必要投保，终止之后，可以一年节省保费：1780元

2、可以替换的保单条款

a、长期意外和意外医疗，一年保费1037元，如果替换成1年期综合意外险，保障内容基本不变，甚至更好，一年保费只要130元。这样，可以节省保费907元。

b、健享人生小额住院医疗，一年保费1580元，只有9000住院保额，替换成中端医疗险，享有80-100万保额，大病小病都能保，一年保费不到1000元，一年又可以节省保费600元。

综合优化，在不影响保单整理利益，甚至某些保障更好的情况下，

可以节省保费3287元。

好了，以上就是这个保单的优化思路与方法，伙伴们可以根据二师兄的讲解，再结合自己的实际需求，进行保单优化操作。

最后强调一点：每个人的家庭状况、财务状况、健康状况都是不一样的，所以在优化保单之前，一定要综合考虑，千万不能一刀切。

平安福交两年了可以贷款吗

对保险有过一定了解的应该都知道，平安人寿有一款明星产品叫“平安福”，通过不断的升级改进，平安福给大家带来了很好的重疾险体验。有消息称，平安福将不再进行升级，而平安人寿新进推出的“盛世福”和“御享福”两款IP产品将对其取而代之。下面我们就来剖析一下盛世福将如何给大家带来保障。

平安人寿盛世福分为了“尊悦版”和“优悦版”，投保年龄为少儿0-17岁，成人18-55岁，保障期为终身保障，等待期为90天。对于投保人关注的缴费年限和保障内容，盛世福根据少儿和成人进行分别管理，优悦版少儿组可选择10年、15年、20年缴纳，成人组在此基础上增加一个30年缴纳的期限；尊悦版少儿组10年、15年、19年、20年四个缴纳期限，成人组同样多一个30年缴纳期限。

盛世福尊悦版作为一款重疾险产品，它的核心保障比以往更加全面，而且覆盖率高，很多高发病症都被包含在内。其中涵盖120种重症、20种中症、40种轻症以及15种高费用特定疾病。在必选保障里，轻症最多可获得6次赔付，每次可赔付保额的20%；中症可赔付1次，每次赔付保额的50%；重疾赔付1次，每次保额的100%。而且即使在被保险人获得过中轻症保险赔付，后面若再患重疾，同样可以享受100%保额赔付。

“盛世福”与以往保险不同的是，对于高费用特定疾病，未发生过重疾，首次确诊，额外赔付50%保额，高费用特定疾病包括优悦版8种，尊悦版15种。

盛世福更有一大亮点，对于重疾保障，被保险人可以选择人生关键期内对首次确诊重疾，额外赔付50%保额。可以选保单前10/15/20/30年，对人生特定的阶段，给重疾保障再上一把安全锁。

在这些基本保障之外，平安人寿盛世福尊悦版还有其他保障项目。前2年运动步数达标，最高可额外增加10%保额；70岁保单周年日前发生轻症，每次涨10%保额，最高涨6次，最高可额外赔60%保额；70岁保单周年日前发生中症，额外赔20%保额。

平安人寿坚持推陈出新，一直致力于给客户更多更好的保障。整体来说，平安盛世福保障更全面，对各个阶段的风险都能给予加倍护航！

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